В исследовании от TransUnion предполагает, что переход Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA) к системе двойного слияния может существенно повлиять как на потребителей, так и на кредиторов, практически не давая положительных преимуществ.

Старший вице-президент TransUnion и руководитель ипотечного бизнеса Джо Меллман сказал, что, когда кредиторы используют данные трех кредитные бюро, он дает более полную и во многих случаях точную картину их кредитного риска. Хотя о значительной части деятельности сообщается во все три бюро, о многом не сообщается (он также отметил, что отчетность является добровольной). Более мелкие региональные кредиторы могут отчитываться только перед одним или двумя.

Появление финансовых технологий увеличивает это неравенство.

«Это привело к увеличению расхождения данных в бюро», — сказал Меллман. «Часто, когда финтех-компании начинают работать в отрасли, они начинают с одного бюро, и только это бюро получает данные от этого финтех-проекта. Затем, по мере масштабирования и развития финтех-индустрии, они смогут распространить эту отчетность на все три компании. Но у этого есть график и эволюция».

По крайней мере, у FHFA были благие намерения…

Меллман понимает мотивацию к изменениям. FHFA хочет, чтобы результаты были повышены. Они также хотят сэкономить деньги потребителей. Получение данных стоит от 10 до 20 долларов. Модели FICO и VantageScore были разработаны 20 лет назад, поэтому потребовались некоторые изменения. 

FHFA не осознает, что они вводят множество изменений в своем стремлении сэкономить потребителям менее одной пятой процента от стоимости выдачи ипотечного кредита. Все начинается с добавления сложности. Меллман пояснил, что на другие кредиты, такие как GSE и USDA, все еще распространяется требование тройного слияния. Кредиторам приходится иметь дело с многочисленными подходами и дополнительными мерами регулирования и соблюдения требований.

Вопросы справедливого кредитования

Этот сдвиг противоречит многим мерам справедливого кредитования. Если два одинаковых потребителя подадут заявку на ипотеку и кредитоспособность одного будет оценена на основе данных трех бюро, а другого — на основе данных двух, одному может быть одобрено, а другому — отказано. 

Это также открывает возможность того, что потребители смогут искать кредиторов, которые используют кредитные рейтинги только от агентств, в которых хранятся их лучшие данные. Обратное также верно. Кредиторы, имеющие доступ к данным, которых нет у других, могут иметь преимущество, если они увидят дополнительную положительную (или отрицательную) отчетную активность перед конкуренцией.

«Есть ли справедливые последствия кредитования или другие сложные юридические и нормативные соображения, которые еще не решены?» — спросил Меллман. «Все эти вещи плюс технические ограничения обычно в конечном итоге увеличивают стоимость системы, а не убивают ее».

На кого больше всего повлияло двойное слияние? Вы не будете удивлены

Меллман добавил, что эти изменения непропорционально затрагивают людей с более низким кредитным рейтингом. Те, у кого кредитный рейтинг составляет 620, что является пределом квалификации для ипотеки GSE, часто являются чернокожими, латиноамериканцами, впервые покупающими жилье и имеющими низкий или умеренный доход. Они перепредставлены на 50%. 

«Те, у кого есть устойчивое присутствие потребителей, скажем, около 820, если они потеряют от 20 до 40 пунктов, это не окажет большого влияния», - сказал Меллман. «Размах в 40 пунктов может изменить мир к лучшему. Это означает разницу между квалификацией и неквалификацией, и ваша процентная ставка может быть выше или ниже, в зависимости от используемой информации».

Вариации данных также увеличиваются с более низкими баллами. Меллман сказал, что средняя разница между высоким и низким баллом в диапазоне 800 составляет около 20 баллов. Это поднимается до 45 для результатов, близких к границе 620 GSE. По оценкам TransUnion, 600,000 XNUMX новых ипотечных заемщиков в год смогут платить больше процентов по системе двойного слияния.

Оттенки 2008 года

В докладе упоминается, что это имеет схожий оттенок с финансовым кризисом 2008 года. Сомнительные данные часто игнорировались, что увеличивало риск, который также игнорировался. Сегодня 200,000 XNUMX человек могут получить ипотечные кредиты по системе двойного слияния, на которые они не смогут претендовать при тройном слиянии.

«Для нас точность — это самое главное», — сказал Меллман. «Это не приносит потребителю никакой пользы, предоставляя ему продукт, который он не сможет поддерживать в случае спада или просто экономического стресса».

Беспокойство кредиторов и инвесторов

Кредиторы обеспокоены юридическими и нормативными рисками, связанными с различным отношением к потребителям из-за использования разных наборов данных. Те, кто следует правилам, беспокоятся о том, что проиграют тем, кто играет в систему. Им также приходится быстро усваивать большое количество информации и новых процессов. Меллман сказал, что им нужно время, чтобы освоиться с новыми процессами.

Пострадают и инвесторы. Их желаемая прибыль основана на точной оценке рисков. Это оставляет пробел, если игнорируются положительные или отрицательные данные и неправильно корректируются оценки риска. Инвесторы могут потребовать более высоких премий за дополнительный риск. Потребители могут увидеть более высокие затраты по займам.

Рекомендации ТрансЮнион

FHFA отложило, но не отменило реализацию двойного слияния. TransUnion рекомендует распространить правила реализации и юридические рекомендации, касающиеся обращения с кодексами обратного действия и последствий справедливого кредитования. Встречайтесь с представителями промышленности, потребительскими группами и правительством, делясь более тщательным и прозрачным анализом. 

Разрешить независимый анализ отраслевых данных на предмет возможных последствий и предоставить достаточно времени для реагирования заинтересованных сторон.

Прежде чем FHFA сможет реализовать свою цель – помочь потребителям, предстоит проделать большую работу.

«Похоже, что для потребителей это не принесет ничего хорошего», — сказал Меллман. «Мы призываем FHFA рассмотреть альтернативы двойному слиянию, чтобы сохранить свою миссию по расширению безопасного и доступного жилья. Потому что мы не думаем, что переход от тройного слияния к би-слиянию обязательно соответствует этой миссии».

Читайте также:

.pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .box-header-title { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-avatar img { border-radius: 5% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-size: 24px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { font-weight: bold !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-name a { color: #000000 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { font-style: none !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-description { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-size: 20px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a span { font-weight: normal !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta { text-align: left !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-meta a:hover { color: #ffffff !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-user_url-profile-data { color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-twitter-profile-data { text-align: center !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data span, .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data i { font-size: 16px !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { background-color: #6adc21 !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .ppma-author-linkedin-profile-data { border-radius: 50% !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-author-boxes-recent-posts-title { border-bottom-style: dotted !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { border-style: solid !important; } .pp-multiple-authors-boxes-wrapper.box-post-id-45383.pp-multiple-authors-layout-boxed.multiple-authors-target-shortcode.box-instance-id-1 .pp-multiple-authors-boxes-li { color: #3c434a !important; }

• SEO-контент и PR-распределение. Получите усиление сегодня.
• PlatoData.Network Вертикальный генеративный ИИ. Расширьте возможности себя. Доступ здесь.
• ПлатонАйСтрим. Интеллект Web3. Расширение знаний. Доступ здесь.
• ПлатонЭСГ. Углерод, чистые технологии, Энергия, Окружающая среда, Солнечная, Управление отходами. Доступ здесь.
• ПлатонЗдоровье. Биотехнологии и клинические исследования. Доступ здесь.
• Источник: https://www.fintechnexus.com/transunion-report-questions-fhfa-bi-merge-shift-strategy/