Независимо от того, являетесь ли вы новым покупателем, стремящимся стать домовладельцем в этом году, или вы готовы оставить свой Кондоминиум в Сиэтле на некоторую площадь в Dallas, покупка нового дома – захватывающее время. Однако это может быть длительным и сложным процессом даже для самого опытного покупателя жилья. От получения предварительного одобрения до подачи предложения навигация по процессу покупки дома может показаться сложной. Поэтому, чтобы помочь вам найти дом своей мечты в этом году, мы составили руководство, в котором подробно рассказывается о том, что вам нужно, чтобы купить дом в 2022 году. 

Чего ждать от рынка жилья в 2022 году?

Ассоциация Рынок жилья США 2021 год был рекордным. Он оставался конкурентоспособным рынком продавцов, ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня, а интерес к переезду в новые города по всей стране был выше, чем когда-либо прежде. Когда мы вступаем в новый год, рынок жилья уже начал с рекордно низкого количества домов, выставленных на продажу. Тем не менее, хорошая новость заключается в том, что мы прогнозируем более сбалансированный рынок жилья в 2022 году.

Когда вы готовитесь к покупке дома в этом году, важно ознакомиться с прогнозируемым движением рынка, чтобы вы могли решить, когда вам лучше всего покупать дом.

Сезон покупки жилья начнется в конце января 

Сезон покупки жилья обычно начинается поздней весной, но ожидается, что в этом году он начнется намного раньше. Покупатели надеются воспользоваться рекордно низкими ставками по ипотечным кредитам, прежде чем они вырастут в конце года. 

Ожидайте более сбалансированного рынка, но не обязательно рынка покупателя

Если вы начали поиск дома в прошлом году, вы, вероятно, заметили, что он остается конкурентным рынком продавцов с ограниченным выбором домов. К счастью, в 2022 году покупатели могут ожидать большего выбора и более медленного роста цен на жилье при столь необходимом увеличении числа новостроек во второй половине года.

Ставки по ипотеке вырастут, что замедлит рост цен на жилье

Redfin ожидает, что к концу 30 года фиксированные ставки по 3.6-летним ипотечным кредитам вырастут до 2022%. Это увеличение в сочетании с более высокими ценами на жилье, вероятно, замедлит рост цен на жилье до 3%, что является хорошей новостью для покупателей, особенно впервые покупатели жилья которые, возможно, опасались еще одного года увеличения роста цен на жилье.

Сейчас хорошее время для покупки дома?

Будет ли это подходящее время для покупки дома, будет зависеть от того, где вы хотите купить дом, и, конечно же, от вашей индивидуальной ситуации. Для покупателей жилья, желающих воспользоваться более низким ставки по ипотечным кредитам прежде чем они поднимутся, сейчас может быть лучшее время для вас, чтобы купить дом. Однако, если вы хотите выбрать из более широкого выбора домов, было бы разумно подождать до конца года. Чтобы лучше подготовиться к сезону покупки жилья 2022 года, читайте дальше, чтобы узнать, что вам нужно для покупки дома в этом году.

Вот что нужно для покупки дома в 2022 году:

1. Начните с проверки кредитного рейтинга и, при необходимости, улучшите свое кредитное здоровье.

Перед подачей заявки на кредит и, конечно же, прежде чем делать предложение о доме, вы должны знать свой кредитный рейтинг. Почему ваш кредитный рейтинг важен? Что ж, это не только разница между получением низкой процентной ставки по ипотечному кредиту и высокой, но также напрямую влияет на то, сколько банк или кредитор предоставит вам кредит. Есть несколько веб-сайтов, которые вы можете использовать для проверки своей кредитной истории, вот некоторые из них: TransUnion, Equifax, Experian.

Если вы поняли, что ваш кредитный рейтинг не так высок, как вы ожидали, не волнуйтесь. Есть несколько вещей, которые вы можете сделать сейчас, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, чтобы вы могли извлечь выгоду из лучшей процентной ставки.

Оплачивайте счета вовремя

Если вы склонны опаздывать с оплатой счета здесь или там, вы можете не знать, что это негативно влияет на вашу кредитную историю. Начните оплачивать свои счета вовремя, прямо сейчас. Настройте автоматические платежи или установите напоминания, но убедитесь, что вы можете уложиться в сроки для всех ваших счетов в будущем. Установление истории своевременной оплаты ваших счетов имеет первостепенное значение для повышения вашего кредитного рейтинга.

Погасить задолженность по кредитным картам

Одним из важнейших факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, является коэффициент использования кредита. Это соотношение определяется путем деления средних ежемесячных расходов на все кредитные карты на общий кредитный лимит. Кредиторы хотят убедиться, что вы не близки к максимальному использованию своих кредитных карт, и предпочитают видеть коэффициент использования кредита на уровне 30% или меньше.

Не запрашивайте новые кредитные линии и не закрывайте старые

Открытие новых кредитных линий не поможет вам увеличить ваш счет, а во многом даже наоборот. Подача заявки на получение новой кредитной карты приводит к ненужным настойчивым запросам в вашей кредитной истории, что также негативно влияет на вашу кредитоспособность. Закрытие неиспользованных кредитных карт также может иметь негативные последствия, поскольку это показывает, что вы ограничиваете доступный вам кредит, увеличивая коэффициент использования кредита.

Попросите компанию, предоставляющую кредитный отчет, оспорить неточности для вас

После того, как вы получите свой кредитный отчет, вы можете заметить несколько неточностей, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг. Хорошей новостью является то, что вы можете оспорить эти ошибки, и профессионал может помочь удалить их из вашего кредитного отчета, чтобы ваш кредитный рейтинг мог прийти в норму.

2. Иметь здоровое соотношение долга к доходу (DTI)

Еще одним ключевым компонентом, который банки учитывают при выдаче кредита, является отношение вашего долга к доходу. То отношение долга к доходу это способ кредитора сравнить ваши ежемесячные расходы на жилье и другие долги с тем, сколько вы зарабатываете.

Итак, каково здоровое соотношение долга к доходу при подаче заявки на ипотечный кредит? Короткий ответ: чем ниже, тем лучше, но не более 43%, иначе вы можете вообще не претендовать на получение кредита. Также следует учитывать два DTI.

Интерфейсный DTI: Этот DTI обычно включает расходы, связанные с жильем, такие как выплаты по ипотеке и страхование. Вы хотите, чтобы DTI переднего плана составлял 28%.

Внутренний DTI: Этот DTI включает в себя все другие долги, которые могут у вас быть, такие как кредитные карты или автокредиты. Вам нужен внутренний DTI 36% или меньше. Простой способ улучшить этот DTI — погасить свои долги перед кредиторами.

Как рассчитать коэффициент DTI? Вы можете использовать это уравнение как для интерфейсных, так и для внутренних DTI:

DTI = общий долг / валовой доход

3. Подсчитайте, сколько жилья вы можете себе позволить

Лучший способ определить, что вам нужно для покупки дома, это выяснить, сколько дома вы можете себе позволить. Хотя онлайн-калькуляторы не обязательно учитывают все ваши ежемесячные расходы, они являются отличным инструментом для понимания вашего более крупного финансового положения. 

После того, как вы выясните, что вы можете позволить себе с комфортом, вы можете начать поиск домов в Интернете и начать сужать, какие из них домашние тенденции наиболее важны для вас. Вы смотрите на конкретные районы? Сколько спален вы хотите? Вам нужен большой двор, большая терраса, бассейн, мужская пещера, сарай и т. д.?

Понимание того, что вы можете себе позволить в районе, который вы хотите купить, поможет вам сосредоточиться на том, что вы хотите от дома, а не на том, что было бы неплохо иметь.

4. Сэкономьте на первоначальном взносе

Если вы не хотите платить Частное ипотечное страхование (PMI), вы захотите сэкономить на значительной авансовый платеж. PMI — это дополнительная страховка, взимаемая ипотечными кредиторами, чтобы защитить себя в случае, если вы не выполните платежи по кредиту. Самая большая проблема с PMI для домовладельцев заключается в том, что они обычно обходятся вам в сотни долларов каждый месяц. Деньги, которые не идут против основной суммы вашей ипотеки.

Сколько нужно откладывать на дом на одну семью? Для большинства ипотечных кредитов характерно снижение на двадцать процентов, чтобы не платить за PMI. Тем не менее, другие типы ипотечных кредитов, такие как кредиты, обеспеченные FHA, обычные кредиты и кредиты VA, если вы служили в армии и имеете квалификацию, могут позволить вам вносить менее двадцати процентов, избегая при этом PMI.

В качестве дополнительного преимущества наличия значительного первоначального взноса вы также можете получить более низкую ставку, которая с течением времени сэкономит вам десятки тысяч долларов на процентах. Узнать больше о как накопить на первоначальный взнос и начните экономить прямо сейчас.

5. Увеличивайте свои сбережения

Банкам нравится видеть здоровые сберегательные счета и другие инвестиции или активы (например, 401k, компакт-диски, инвестиции после уплаты налогов), которые вы можете использовать в трудные времена. Здоровый сберегательный счет и другие инвестиции — хорошая идея в целом, поскольку они помогут вам установить вашу финансовую независимость в будущем, но это также необходимый пункт в вашем контрольном списке того, что вам нужно для покупки дома в 2022 году.

6. Бюджет закрытия расходов и других дополнительных расходов

Решая, что вам нужно для покупки дома, имейте в виду, что есть много мелких расходов, которые часто упускают из виду, особенно если вы покупаете жилье впервые. Хотя некоторые расходы могут быть включены в ипотечный кредит и ежемесячные платежи по ипотеке, такие как налог с продаж и страхование жилья, есть несколько других расходов, которые не могут быть включены в пакет покупки дома и должны оплачиваться из собственного кармана.

Эти предметы могут варьироваться в цене в зависимости от площади, размера и стоимости дома, который вы покупаете. Вот список дополнительных расходов, которые вы должны учитывать (не все включено):

* Расходы на закрытие иногда могут быть включены в ипотечный кредит, в зависимости от соглашения с вашим кредитором.

** Налоги на имущество и страхование жилья можно оплачивать отдельно или ваш кредитор может включить их в ежемесячный платеж по ипотеке.

7. Стабильный опыт работы

Если вы еще не поняли, ипотечные кредиторы любят постоянство, в том числе и ваш трудовой стаж. Кредиторы хотели бы видеть заемщика с одним и тем же работодателем около двух лет.

Что делать, если у вас есть работа с нерегулярным или непоследовательным графиком оплаты труда? Люди, работающие по контракту, работающие не по найму или имеющие нерегулярный рабочий график, по-прежнему могут претендовать на получение ипотечного кредита. Ипотека, известная как «Выписка из банка' ипотека становится быстро популярной по мере того, как растет количество самозанятых или то, что называют «экономикой свободного заработка». Узнать больше о как получить ипотеку не имея полной или постоянной работы.

8. Знайте разницу между ипотекой с фиксированной и плавающей процентной ставкой.

Разница между этими двумя типами ипотечных ставок заключается в их названиях. Кредит с фиксированной процентной ставкой — это именно то, процентная ставка, которая никогда не изменится в тот момент, когда она зафиксирована. Вы будете платить ту же сумму в самый первый месяц, когда выплачиваете жилищный кредит, и будете продолжать платить ту же сумму в течение тридцати лет (или однако долгий срок кредита). Вы увидите лишь небольшие колебания в своем ежемесячном платеже, если у вас есть налоги на недвижимость и страхование жилья, включенные в вашу ипотеку, поскольку они меняются ежегодно.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM), как правило, представляет собой ипотеку, которая начинается с более низкой ставки, чем фиксированные процентные ставки, но корректируется каждый год, что обычно приводит к более высокой ставке, чем фиксированная ставка по истечении определенного периода времени. Например, 5-1 ARM — популярная ипотека, предлагаемая кредиторами, которая представляет собой гибрид ипотеки с фиксированной и регулируемой процентной ставкой. Ваша ипотека будет начинаться с более низкой фиксированной ставки в течение первых пяти лет, а затем, по истечении этого времени, ставка будет корректироваться ежегодно на оставшуюся часть срока кредита. 

Вы можете использовать ипотечный калькулятор чтобы получить оценку того, какой может быть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, используя любой из этих типов ставок.

9. Обязательно следите за процентными ставками

Важно знать, что делают процентные ставки. Большой вопрос в том, растут они или падают?

Когда экономика находится в хорошем состоянии, Федеральная резервная система обычно повышает процентную ставку, чтобы замедлить экономический рост, контролировать инфляцию и рост затрат. Когда экономика на свалке, они делают прямо противоположное. Они снижают процентную ставку, чтобы побудить больше людей совершать более крупные покупки, для которых требуются кредиты (т. е. земли, автомобилей и домов), чтобы стимулировать экономику.

Если вы знаете, что вам нужно для покупки дома, то было бы неплохо узнать, как обстоят дела с экономикой в ​​целом и, что более важно, как это влияет на ставки, на которые вы вскоре будете подавать заявку. Но почему для вас так важны небольшие повышения процентных ставок? Чтобы представить это в перспективе, даже однопроцентное увеличение вашей ставки по ипотечному кредиту является разницей между выплатой или экономия десятков тысяч долларов в процентных выплатах по вашему ипотечному кредиту с течением времени.

10. Узнайте, сколько времени нужно, чтобы купить дом

Покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, часто не понимают, сколько времени требуется, чтобы стать домовладельцами. То график покупки жилья занимает много времени от начала до конца и зависит от индивидуальных обстоятельств и рынка жилья в вашем районе. Однако есть некоторые общие универсальные константы, которых можно ожидать при определении только сколько времени нужно, чтобы купить дом. Например, предложение дома наличными обычно намного быстрее, чем традиционный кредит, и если есть идеальный дом в хорошем районе и по отличной цене, вам лучше ожидать конкуренции и вероятности войны торгов.

В зависимости от рынка жилья в вашем районе и, возможно, в какое время года вы покупаете жилье, поиск дома может занять от пары недель до года. Но после того, как вы найдете свой дом, вы, как правило, можете ожидать, что весь процесс начнется с сделать предложение о доме чтобы войти в его парадную дверь, в среднем от нескольких недель до пары месяцев.

11. Найдите знающего агента по недвижимости

Существует несколько способов найти и выбрать подходящего агента по недвижимости для тебя. Многие люди полагаются на рекомендации друзей и семьи, в то время как другие обращаются к онлайн-обзорам. Хотя оба этих сценария работают хорошо и могут найти вам отличного агента по недвижимости, причина, по которой эти агенты возвышаются над другими как лучшие из лучших, заключается в их намерениях.

Хороший агент не пытается заполучить вас в дом как можно быстрее, чтобы заработать комиссии. Вместо этого вам нужен агент, который будет вашим проводником в процессе покупки дома, учитывая ваши интересы. Хороший агент сможет сказать вам, что вам нужно для покупки дома, и если они считают, что дом подходит вам, или вам следует продолжить поиски. Они должны быть опытными переговорщиками и вести вас через все вопросы, которые возникают у вас при покупке дома.

12. Найдите ипотечного кредитора

Есть несколько вещей, которые нужно иметь в виду при поиске ипотечного кредитора. Первое, что приходит в голову большинству людей, это то, какую ипотечную ставку они могут получить. Возможно, вам придется поискать лучшую цену, потому что чем она ниже, тем больше денег вы сэкономите или тем больше жилья вы сможете купить.

Во-вторых, как эта ипотечная ставка по сравнению с другими кредиторами? Просматривая онлайн-обзоры, вы обычно можете довольно быстро установить тему сильных и слабых сторон кредитора и того, что вы можете ожидать от уровня обслуживания в будущем.

Спросите кредитора, каков средний срок закрытия дома после того, как предложение было принято? Хороший кредитор по сравнению с плохим может быть разницей между переездом в новый дом на две-четыре недели раньше. Вы хотите узнать, насколько оптимизированы их процессы.

Наконец, выяснить, какой тип кредита подходит именно вам. Следует ли вам взять кредит FHA, обычный или VA? Каждая ситуация отличается, поэтому лучше спросить и иметь план действий.

13. Получите предварительное одобрение на ипотеку

При получении предварительного одобрения вы должны знать о небольшой, но значимой разнице между типичным быстрым предварительным одобрением жилищного кредита и предварительным одобрением, выписанным заранее.

Быстрое предварительное одобрение обычно включает в себя кредитный отчет и проверку кредитного специалиста и может быть выполнено менее чем за пару часов. Это базовое предварительное одобрение ипотеки позволяет вам быстро узнать, сколько вы можете себе позволить, а затем сделать предложение о доме, который, возможно, только что появился на рынке.

Подписанное предварительное одобрение обычно занимает около двадцати четырех часов и включает в себя кредитный отчет, проверку кредитного специалиста, проверку андеррайтера и проверку соответствия/мошенничества. Хотя этот процесс занимает больше времени, ваше предложение о доме сильнее. В конце концов, если вы планируете купить дом, вам в любом случае придется пройти процесс предварительного одобрения, поэтому лучше начать с самого начала.

14. Исследуйте разные районы и районы

Есть много переменных, о которых следует подумать, когда вы решаете, где вы хотите купить дом. Ключом к началу вашего исследования является определение переменных, которые наиболее важны для вас. Вы ищете хороший школьный округ, большой дом на одну семью, удобный вариант для пригородных поездок, конкретный район с высоким рейтингом ходьбы, квартиру в городе?

ВАШЕ агент по недвижимости скорее всего, посоветует вам составить список того, что вам необходимо для дома, в сравнении с дополнительными функциями, которые вы хотели бы иметь, но это не обязательно удержит вас от дома, если их там не будет.

Ваш список поможет вашему агенту сузить количество домов, которые они вам покажут, и сэкономит ваше время, показывая только те дома, которые вам интересны.

15. Походите по магазинам и сделайте предложение дома

Теперь, когда вы знаете, что вам нужно для покупки дома, определили, где вы хотите жить, и получили предварительное одобрение, начинается самое интересное — поиск дома. Как только вы найдете дом, который, как вы знаете, отлично подойдет вам и вашей семье, вы захотите быть готовым сделать предложение.

Есть множество переменных, которые следует учитывать, и ваш агент по недвижимости поможет вам в этом процессе. Понимание состояния рынка жилья США, глядя на сделки с недвижимостью чтобы определить, как продаются дома в районах, которые вы изучаете, и по какой цене (выше или ниже запрашиваемой), а также знание того, часто ли есть другие конкурирующие предложения, поможет вам оценить и определить, как вы хотели бы сделать свое предложение. Когда придет время.

Переговоры о предложении дома может быть эмоционально обременительным. Важно провести исследование и положиться на совет своего агента, чтобы вы могли сесть за стол подготовленным.

16. Проведите осмотр дома

Теперь, когда продавцы приняли ваше предложение, пришло время осмотреть дом, чтобы убедиться, что в нем нет основных проблем, которые могут стоить вам денег в будущем, таких как протекающая крыша или проблемы с электропроводкой. Обычно осмотр дома является непредвиденным обстоятельством, встроенным в первоначальное предложение, и ваш агент по недвижимости может помочь вам настроить его. Однако рекомендуется нанять инспектора, сертифицированного национальной организацией (например, ASHI или Inter-NACHI). Хотя вы можете отказаться от этого непредвиденного обстоятельства, если вы пытаетесь сделать свое предложение более конкурентоспособным на горячем рынке, имейте в виду, что вы можете брать на себя значительный риск, если отказываетесь от непредвиденного осмотра дома.

Есть несколько виды осмотра дома, но в общей инспекции дома участвует сертифицированный инспектор, который будет ходить внутри, вокруг, под и сверху вашего дома в поисках всего, что может вызвать беспокойство, например структурных или механических проблем. Инспектор также будет искать вопросы безопасности, связанные с имуществом. Хотя они будут заходить в подвалы и чердаки в рамках своей проверки, они не будут открывать стены. Они осмотрят водопроводные и электрические системы и должны указать на любой дефект в собственности, который может стоить денег домовладельцу в будущем или причинить вред. 

После того, как их проверка будет завершена, они составят для вас письменный отчет с фотографиями, который, по сути, станет миниатюрной инструкцией по эксплуатации вашего дома. Ни один дом не идеален, но отчет даст вам отличный снимок собственности на момент осмотра. Если есть исправления, которые необходимо устранить, этот отчет обязательно сообщит вам об этом.

Вы также должны знать, что продавцы не обязаны делать какой-либо ремонт имущества. Однако вы можете запросить их через своего агента, который сообщит вам, какой ремонт является разумным, а какой нет.

17. Оцените дом

Оценка жилья является важной частью процесса покупки жилья. Цены на жилье могут быстро взлететь, когда рынок жилья горяч, и кредиторы, как правило, не будут давать взаймы больше денег, чем стоит дом. Оценщик дома не только скажет вам, сколько дом стоит для района и текущего рынка жилья, но оценка также напрямую повлияет на размер кредита, который кредитор даст вам. Ваш ипотечный кредитор обычно назначит оценку дома, чтобы вы могли потратить это время, чтобы сосредоточиться на следующей задаче.

Если оценка дома возвращается и заявляет, что дом стоит 300,000 310,000 долларов, но вы сделали предложение в размере 300 10 долларов, банк, скорее всего, одолжит вам только XNUMX тысяч долларов. Затем вам придется либо заплатить дополнительные XNUMX тысяч долларов из своего кармана, либо попытаться пересмотреть переговоры с продавцами, чтобы узнать, захотят ли они снизить цену. 

18. Закрыть продажу и подписать бумаги

Ваш агент по недвижимости должен помочь вам наметить последние детали, например, когда и где вы должны подписать все документы, чтобы вступить во владение домом и, конечно же, передать ключи. Убедитесь, что вы пришли на закрытие, готовые оплатить расходы на закрытие и иметь все необходимые документы. Поздравляем, вы домовладелец!

Источник: https://www.redfin.com/blog/what-you-need-to-buy-a-house/