Logo Zephyrnet

Viitorul Fintech într-o lume a Coronavirusului

Data:

[Nota editorului: Aceasta este o postare invitată de la Miron Lulic. Este fondatorul și CEO la SuperBani, o platformă importantă de comparare a serviciilor financiare. Milioane de oameni au încredere în SuperMoney să facă cumpărături pentru produse financiare și să compare în mod transparent opțiunile lor în timp real. Urma Miron Lulic pe Twitter.]

Nu există îndoială că inovația rapidă are loc în spațiul tehnologiei financiare. Deși o schimbare de paradigmă a serviciilor financiare era deja în curs de desfășurare, pandemia COVID-19 este probabil să agraveze această schimbare. În rolul meu de CEO la SuperBani, Mi-a fost oferită o informație despre cum evoluează lucrurile în spațiul fintech. Mai jos sunt câteva dintre predicțiile mele pentru viitorul fintech-ului.

O accelerare a închiderilor ramurilor.

Băncile au tăiat locațiile filialei de ani buni. Vom vedea că pierderea netă a locațiilor sucursalei se accelerează.

În timp ce majoritatea serviciilor bancare sunt accesate mai convenabil de la telefoanele noastre, filialele au fost istoric o parte importantă în achiziția și păstrarea clienților bancare, deoarece multe persoane preferă să deschidă un cont și să solicite sfaturi financiare în persoană.

Pandemia COVID-19 va schimba comportamentul consumatorilor și va deschide deschiderea conturilor online. Vom vedea de asemenea că adoptarea AI și serviciile de tele-consultanță înlocuiesc serviciile de consultanță bazate pe sucursală.

Un nou model pentru servicii de consultanță.

Tendința spre digital nu se limitează la bănci sau alte instituții financiare din cărămidă și mortar. Tot felul de profesioniști financiari vor vedea mai multe schimbări ale afacerii lor către o experiență digitală de la distanță.

Agenții imobiliari, consilierii financiari independenți, planificatorii financiari și managerii de avere sunt nevoiți să-și ia digital afacerea. Acestea sunt servicii în care interacțiunile în persoană reprezintă modalitatea standard de a achiziționa clienți și a îndeplini serviciile.

Aceste profesii erau deja atacate. Pandemia COVID-19 accelerează nevoia de adaptare.

Adopție de plată fără contact.

Când predați numerar sau un card de credit, vă puneți pe dvs. și pe persoana care vă acceptă plata în pericol.

A studiu de la începutul lunii martie arată că un număr tot mai mare de persoane din SUA consideră că plățile fără contact sunt o nevoie de bază după răspândirea COVID-19. Aceste plăți instantaneu nu necesită niciun contact fizic între telefonul dvs. sau cardul de plată și terminalul de vânzări, fiind în același timp mai sigure decât cardurile tradiționale.

Germeni deoparte, este destul de sălbatic pentru mine că în restaurantele americane încă ne predăm cărțile de credit străinilor care apoi se îndepărtează din vedere pentru a ne procesa factura.

Aceasta se va schimba. Diverse forme de plăți fără contact vor câștiga tracțiune, dar în cele din urmă, portofelele mobile vor înlocui portofelele fizice.

Adoptarea accelerată a inteligenței artificiale.

O lume cu mai puține interacțiuni cu serviciile financiare înseamnă o lume cu mai multe infracțiuni informatice și fraude financiare. Prevenirea fraudei este un domeniu cheie în care capacitatea AI de a recunoaște tiparele se dovedește valoroasă și se va extinde.

Interacțiunile de servicii pentru clienți automatizate prin intermediul chat-urilor AI sunt deja adoptate, dar se vor extinde pentru a include sfaturi financiare mai adaptate. În viitor, consilierii AI din ce în ce mai personalizați pot fi percepuți ca mai mulți de încredere, obiective și mai fiabile decât consilieri personal.

Utilizarea învățării automate pentru îmbunătățirea modelelor de decizie a creditului nu este nouă pentru industria serviciilor financiare. Aplicațiile acestei tehnologii se vor extinde către noi aplicații, cum ar fi monitorizarea comportamentului cheltuielilor cu împrumutul post-finanțare pentru a identifica tiparele de risc pentru implicit, astfel încât o instituție financiară poate lua măsuri proactive pentru a interveni.

Băncile și alți furnizori de servicii financiare au început să adopte timpuriu AI. AI permite tranzacții mai rapide, oferind clienților confortul pe care îl solicită și reducând semnificativ costurile de operare. Adoptarea AI va accelera pentru a lărgi implementările existente și a se extinde la altele noi.

O revenire la pachet și intermediere financiară.

În ultimul deceniu, tehnologiile financiare au început să se digitalizeze pentru a digitaliza anumite categorii de produse care au fost în mod tradițional încorporate într-un set diversificat de oferte de produse de către băncile tradiționale. LendingClub pentru împrumuturi pentru consum, OnDeck pentru finanțarea afacerilor, Chime pentru depozite, Wealthfront pentru gestionarea averii și lista continuă. Ideea care stă la baza este că dezagregarea componentelor bancare tradiționale ar avea ca rezultat soluții direcționate cu experiențe mai bune atât pentru consumatorii de retail, cât și pentru companii.

Cu miliarde de dolari de capital de risc care vor începe la crearea unei aplicații pentru fiecare serviciu financiar specific, ajungeți inevitabil la o bază de clienți care este copleșită. Consumatorii nu pot ține pasul cu 10 aplicații diferite pentru a-și gestiona finanțele.

Cel puțin câteva firme care au susținut dezintermedierea și dezagregarea băncilor tradiționale în primele zile și-au schimbat strategiile din ultimii doi ani către agregarea unui set tot mai mare de linii de produse, adesea ca intermediari la bănci sau alți parteneri financiari. În cele din urmă, se pare că pachetul de servicii financiare are mult sens atât pentru companii, cât și pentru clienți, și ne putem aștepta ca această tendință să continue.

Reînvierea băncilor.

Multe companii fintech care s-au poziționat ca provocatoare sau perturbatoare ale băncilor au sfârșit, în mod ironic, să construiască pe partea superioară a șinelor de afaceri sau tehnologice ale băncilor, pe care le presupune că perturbau. Unele au construit piei front-end pe partea de sus a tehnologiei băncilor existente, cum ar fi relația Chime cu Banca Bancorp. Alții au construit un întreg teanc de tehnologii proprii, dar au folosit bănci partenere pentru a face față cerințelor de licențiere, cum ar fi parteneriatul LendingClub cu WebBank pentru origini de împrumuturi.

Am văzut o schimbare treptată către aceste companii care încearcă să devină ele însele bănci. De exemplu, SoFi a depus o cerere la Federația Federală de Asigurare a Depunerilor pentru a trage o unitate a companiei de împrumuturi industriale numită SoFi Bank. Ulterior, a decis să se retragă din proces în urma acuzațiilor de hărțuire sexuală. LendingClub a mers recent până la achiziționarea Radius Bank.

În spatele scenei, băncile s-au ținut ocupate și avansează cu oferte noi sau îmbunătățite direct către ofertele online ale consumatorilor în ceea ce privește împrumuturile verticale, depozitele și creditele ipotecare. Prin lansarea lui Marcus, Goldman Sachs a respins ideea că băncile se mișcă prea lent pentru a concura online cu Silicon Valley. Alți deținători precum Chase au investit foarte mult în experiențele lor digitale și oferă, de obicei, o experiență mai unificată decât competițiile.

Evoluția economică a pandemiei COVID-19 a lovit mult mai multe fintech-uri aducând șocuri semnificative de lichiditate și cerere. Pandemic deoparte, un val de companii fintech ajungeau la jumătatea etapei și sunt în punctul în care trebuie să strângă o rundă de mega capital de risc, să devină profitabile sau să vândă. Toate cele trei opțiuni au devenit mai provocatoare din cauza pandemiei. Mă aștept să vedem o consolidare considerabilă, deoarece băncile cu ambiții pentru extinderea digitală se extind și vor cumpăra aceste companii pentru a-și extinde propriile platforme.

Returnarea aplicațiilor de gestionare a finanțelor personale.

Atât băncile, cât și fintech-urile care încearcă să fie bănci se confruntă cu aceeași problemă - consumatorilor le place alegerea.

Google și Amazon au obținut poziții monopoliste în cadrul industriilor respective, permițând alegerea consumatorilor, nu prin concentrarea pe vânzarea propriilor produse.

Limitările de reglementare, tehnologice și de piață financiară au menținut în mare măsură produsele financiare nediferențiate. Unii participanți credeau că experiența clienților îi va ajuta să se diferențieze și să câștige cota de piață. Deși experiența clienților este extrem de importantă, furnizorii de servicii financiare sunt diferențiați în primul rând în funcție de ratele, taxele și alți termeni cheie. Un creditor poate construi o experiență digitală impresionantă, dar la sfârșitul zilei, dacă un concurent oferă un împrumut concurențial la o reducere APR în 5 puncte, concurentul este probabil să câștige afacerea. Așadar, nu văd un scenariu în care niciunul dintre acești furnizori de servicii financiare directe să obțină o poziție monopolistă pe piață.

Aplicațiile de gestionare a finanțelor personale (PFM) sunt un intermediar neutru care poate ajuta consumatorii să grupeze o varietate de furnizori de servicii financiare într-o singură imagine financiară. Instrumentul PFM Mint a promis că va deveni un jucător important. Însă, după ce a fost achiziționat de concurentul Intuit în 2009, Mint a dispărut în mare parte de atunci.

Credit Karma a reușit să aducă o bază de utilizator considerabilă prin oferirea de rapoarte de credit gratuite, dar oferta principală a produsului rămâne surprinzător de nemodificată (ca să nu mai vorbim că puteți obține un raport de credit gratuit aproape oriunde în aceste zile). Credit Karma se îndrepta către o experiență de finanțare personală mai unificată odată cu lansarea Impozitului pe Karma de Credit. Cu toate acestea, călcau prea aproape de afacerile TurboTax ale lui Intuit și Intuit a mers mai departe Achiziție de 7.1 USD de Karma de Credit. Rămâne de văzut dacă Credit Karma va urma aceeași soartă ca Mint.

Rămâne largă oportunitatea de a dezvolta un intermediar al pieței serviciilor financiare asemănătoare cu Amazon, cu instrumentele de gestionare a finanțelor personale. Serviciul financiar SuperMoney piaţă își propune să valorifice această oportunitate.

Creșterea finanțelor integrate.

Achiziționarea clienților serviciilor financiare devine mai scumpă. O bancă provocatoare sau un nou fintech trebuie să construiască de la zero o bază de clienți pe o piață incredibil de competitivă. În loc să-l slog it, unele dintre cele mai interesante fintech-uri aleg să construiască platforme care să permită finanțare integrată pentru mărci care au deja loialitate pentru clienți. Brandurile cu sharehare folosesc aceste platforme pentru a integra serviciile financiare și a le facilita produsul sau serviciul.

Vom vedea asta cu Uber Money, care include un portofel digital și carduri de debit și credit modernizate. Vom vedea probabil că această tendință continuă și se extinde cu branduri mari pe care nu le asociați în mod obișnuit cu serviciile financiare. Aproape cu siguranță vom vedea companii majore din domeniul tehnologiei, cum ar fi Amazon și Google, să facă o rulare mai concentrată la portofel.

Layaway digital va perturba cărțile de credit.

În epoca Marii Depresiuni din anii 1930, comercianții cu amănuntul la nivel național au venit cu o inovație care să le ușureze cumpărăturile. Se numea layaway. Clienții au plasat o sumă de plată pe mărfurile pe care le-au dorit, astfel încât magazinul să le dețină pentru o perioadă determinată de timp. Clientul va plăti apoi achiziția pe parcursul a câteva săptămâni sau luni până la plata prețului complet de achiziție.

În anii 1980, cardurile de credit au venit și au inversat ordinea de funcționare - permițând clientului să cumpere acum și să plătească ulterior.

În anii 2020, o tendință emergentă în comerțul electronic este adoptarea unei noi rase de companii layaway digitale precum Klarna și Affirm. Aceste firme combină gratificarea instantanee a cărților de credit, oferind în același timp clientului un mod mai structurat de a-i plăti totul într-o perioadă scurtă de plată.

Încercările de blocare COVID-19 au lărgit fără îndoială utilizarea comerțului electronic în noi categorii de produse și servicii, ignorând o recesiune care să rivalizeze cu Marea Depresiune. Combinația unei piețe adresabile în expansiune și nevoia de a fi mai conștient din punct de vedere financiar va accelera probabil utilizarea serviciilor de distracție digitală și va lua o reducere semnificativă a tranzacțiilor cu carduri de credit.

Această tendință nu se limitează la comerțul electronic. Orice întreprindere mică va putea oferi finanțare fără a trebui să plătească taxe suplimentare sau rate de actualizare pentru a face acest lucru. Finanțarea va fi disponibilă pentru orice este consumabil.

Bitcoin s-ar putea confrunta cu o zi de socoteală.

La apogeul panicii COVID-19, aproape toate activele din lume au scăzut în valoare, chiar presupunând active de refugiu sigure, precum aurul și bitcoinul. Acesta a fost timpul pentru bitcoin să strălucească, deoarece se presupune că moneda digitală este complet necorelată cu restul pieței.

Cu băncile centrale care la nivel global adaugă multe trilioane la bilanțurile lor, se așteaptă să se producă o inflație semnificativă în moneda fiat. Există un risc non-banal de colaps al încrederii în sistemul monetar. În acest scenariu, va apărea adevăratul test pentru bitcoin.

Bitcoin va arăta fie că poate reuși ca magazin global, apolitic de valoare și mijloc de schimb. Sau, având în vedere că bitcoin nu are nicio valoare reală industrială sau de consum în modul în care o fac metalele prețioase, bitcoin va ajunge la zero, pe măsură ce investitorii se inundă într-o clasă de active cu o valoare intrinsecă de bază.

Indiferent de performanța bitcoinului ca clasă de active, adoptarea tehnologiei blockchain va crește pe măsură ce continuăm să aplicăm tehnologia acolo unde este cea mai potrivită.

America va deveni o națiune de salvatori.

America se confruntă cu cea mai mare recesiune economică de la Marea Depresiune și totul se întâmplă la fel 30 la sută dintre americani au economii de urgență zero și doar o cincime au economii suficiente pentru a dura șase luni. Durerea financiară a consumatorului care rezultă din aceasta va avea efecte comportamentale de lungă durată.

Pe măsură ce americanii vor ieși din această criză financiară, mulți oameni vor începe să economisească, nu pentru o zi ploioasă, ci pentru anii următori. Această modificare a comportamentului va fi activată de serviciile fintech care fac economiile ușoare și automatizate. De exemplu, aplicațiile de economii care rotunjesc banii din achizițiile dvs. și le alocă unui cont de investiții.

Concluzie

Acestea sunt perioade interesante pentru sectorul serviciilor financiare. Startup-urile Fintech au revoluționat ceea ce așteptăm de la instituțiile financiare. Totuși, acest lucru nu a fost o eliminare a vechii gărzi a instituțiilor financiare. Dimpotrivă, unii călătoresc pe valul fintech și ies ca lideri de piață. Adesea este o căsătorie de necesitate între startup-uri și instituții financiare majore în căutarea unor servicii financiare mai rapide, mai simple, mai ieftine și mai transparente. Suntem la un pas de schimbări tehnologice majore care vor schimba modul în care gestionăm banii. Cu toate acestea, transformarea acestui potențial în realitate în aceste momente provocatoare va necesita rezistență și parteneriat din partea tuturor părților interesate.

Sursa: https://www.lendacademy.com/the-future-of-fintech-in-a-coronavirus-world/

spot_img

Ultimele informații

spot_img