Przegląd Joe Garnera dotyczący przyszłości płatności opublikowany w 2023 r. w imieniu rządu Wielkiej Brytanii odzwierciedla złożoność obecnego brytyjskiego środowiska płatności natychmiastowych. Sytuacja ta spowodowała spadek wiodącej pozycji Wielkiej Brytanii w światowych płatnościach natychmiastowych. The
Wielka Brytania zaczyna mieć zaległości w zakresie płatności międzyludzkich dokonywanych przelewami bankowymi. Wielka Brytania zajmuje 9. miejsce pod względem liczby przelewów między kontami na mieszkańca i przewiduje się, że do 17 r. spadnie na 2027. miejsce.

Ponadto w miarę jak w ostatnich dziesięcioleciach płatności stawały się coraz bardziej cyfrowe, systemy płatności również zyskały na znaczeniu dla infrastruktury krajowej. W 107 r. przez brytyjskie systemy płatności przepłynęło 2022 bilionów funtów – równowartość 44
razy PKB. Dynamika płatności uległa zmianie wraz z pandemią, która wykazała gwałtowny spadek gotówki – w dużej mierze zmiana dotyczyła zbliżeniowych kart debetowych i Szybszych Płatności.

Aby lepiej zrozumieć rozdrobnione środowisko płatnicze, dwunastomiesięczny przegląd podzielono na: Nowe przepisy, Infrastruktura płatności cyfrowych, Oszustwa i Finanse.

2. Infrastruktura płatności cyfrowych

Były przewodniczący Rezerwy Federalnej Bernanke zauważył:

Bank Anglii musi otworzyć uszy, umysł i portfel, ponieważ narzędzia, z których korzystał, były przestarzałe i nie nadawały się do użytku we współczesnym świecie.

Podobny komentarz można poczynić, biorąc pod uwagę, że program Nowej Architektury Płatności (NPA) zbliża się do 10. roku życia. Naprawdę potrzebne jest, aby Szybsza Płatność stała się najlepszym na świecie natychmiastowym kanałem płatności i transmisji danych. 

Główne inicjatywy

UK Finance szacuje, że koszt realizacji planu działania dotyczącego płatności na następne 5 lat wyniesie od 10 miliardów funtów do 20 miliardów funtów. Jednocześnie firmy świadczące usługi finansowe szacują, że 91% budżetów jest wstępnie alokowanych na projekty regulacyjne. Istnieją trzy główne inicjatywy:

1. NPA: to planowana nowa wersja płatności w Wielkiej Brytanii oparta na globalnych standardach komunikatów ISO 20022. Amerykański system płatności natychmiastowych FedNow, należący do Rezerwy Federalnej, został uruchomiony w 2023 r. przy użyciu normy ISO 20022. ISO 20022 to globalny standard w zakresie finansów
informacje zapewniające bogate i spójne dane towarzyszące płatności.

Brytyjska inicjatywa dotycząca wdrożenia NPA rozpoczęła się w 2015 r. i została opóźniona ze względu na wymianę/renowację istniejących systemów Infrastruktura banku/PSP, czyli:

• Stare: zaprojektowane przed czasem rzeczywistym, przy czym 90% banków korzysta z procesów wsadowych.
• Archaiczne: szeroko stosowane języki komputerowe, np. COBOL.
• Kosztowne: wdrożenia NPA będą drogie i ryzykowne dla wszystkich.

Dostawcy usług płatniczych wzbraniają się przed samymi kosztami NPA (infrastruktura centralna i zaplecze) oraz wątpliwym zwrotem.

Pytanie brzmi, czy naprawdę musimy zastąpić Bacs i CHAPS?

Baki wolumen spadł do 1%, a wartość wzrosła o 5% w roku kończącym się 2/2024.

CZAPSY w tym samym okresie wolumen spadł do 1%, a wartość spadła o 10%. CHAPS Retail and Commercial (pacs.008): wolumen stanowił 76% całkowitego wolumenu i 25% wartości. Wiele z tych płatności mogłoby korzystać z szybszych płatności, a jeśli tak, mogłoby to stanowić wyzwanie
Model finansowy CHAPS.

w porównaniu do Szybsze płatności wolumen wzrósł o 14%, a wartość o 13%.

Obecnie Faster Payments ma limit 1 miliona funtów na transakcję. Rynki polegają jednak na gwarancji CHAPS płatności za zrealizowanie transakcji. Opłaty są jednak bardzo różne, np. płatność CHAPS w wysokości 25 GBP za zakup nieruchomości lub opłata bezpłatna w przypadku szybszej płatności.
Gwarancją mogą być pieniądze znajdujące się na rachunku bankowym odbiorcy.

2. Waluta cyfrowa Banku Centralnego: Funt cyfrowy, jeśli zostanie zatwierdzony, nie zastępuje gotówki i daje większy wybór podczas dokonywania płatności.

3. Otwarta bankowość: szacuje się, że kosztowało to 1.5 miliarda funtów i zapewniło Wielkiej Brytanii rolę światowego lidera. 11% konsumentów w Wielkiej Brytanii i 17% MŚP dokonuje średnich płatności w wysokości 450 funtów za transakcje o łącznej wartości 4.5 miliarda funtów miesięcznie.

UE odnotowała wzrost w obszarze bankowości otwartej o 400% w ciągu czterech lat, przy czym do 64 r. oczekuje się 2024 milionów użytkowników. Zapotrzebowanie na dodatkowe płatne usługi jest konieczne, ponieważ Wielka Brytania i UE chcą praktycznie zerowych opłat za płatności.

Łączna liczba płatności wzrosła z biegiem czasu do 47.5 miliarda funtów w 2022 r. Nastąpiły jednak szybkie zmiany – przede wszystkim z gotówki i czeków na rzecz kart debetowych i szybszych płatności. Faster Payments rośnie stopniowo od 2008 roku i wkrótce będzie drugim konsumentem
ulubiony kanał płatności zaraz po karcie debetowej. Do 2026 roku FP przejmie Bacs i Cash.

Nowe kanały w Indiach

Nowe metody natychmiastowego przelewu z konta bankowego w Indiach cieszą się dużym zainteresowaniem i natychmiastową akceptacją w całym kraju.

Indie: stwierdziła potrzebę przejścia od gospodarki opartej na gotówce do „cyfrowych Indii”. W przypadku płatności oznaczało to zbudowanie systemu umożliwiającego bezpośredni kontakt w czasie rzeczywistym. Obejmowało to opracowanie na podstawie krajowego systemu identyfikacji cyfrowej. Zintegrowany stos technologii do
zapewniają podróże od końca do końca. Propozycja oparta na kodach QR, która nie wymagała od ogromnego rynku małych i średnich przedsiębiorstw dostępu do terminali w punktach sprzedaży. 

Indie włączyły identyfikację cyfrową do nowych systemów.

Dowód osobisty jest tematem kontrowersyjnym w Wielkiej Brytanii. CoP weryfikuje jednak, kto tak naprawdę prosi o płatność. Wiele aplikacji finansowych na telefony komórkowe wykorzystuje identyfikację twarzy.

Uproszczenie płatności natychmiastowych

Indie i USA zainwestowały w systemy płatności w czasie rzeczywistym, takie jak UK Faster Payments. na przykład Indie i wdrażają lepsze interfejsy klienta, np. brak konieczności wprowadzania szczegółów konta/kodów sortowania i ulepszone interfejsy API (interfejsy programowania aplikacji)
dla łączności.

Jednym z problemów Wielkiej Brytanii w ramach CoP jest to, że faktyczny interfejs API nie ewoluował przez ostatnie siedem lat. Czas ten wykorzystano na podłączenie wszystkich PSP do Internetu i zmianę platformy indeksu CoP przez Pay.UK.

Brakuje standardowych korporacyjnych/bankowych API pozwalających na integrację z korporacyjnymi systemami ERP (Księga Główna), w których przechowywane są finanse firmy.

Płatności cyfrowe będą w dalszym ciągu łatwiejsze i wygodniejsze. Portfele elektroniczne są używane w 47% przypadków. Zmniejsza się aktywność człowieka potrzebna do dokonania natychmiastowej płatności. Płatności natychmiastowe stają się towarem i są bardzo przydatne, ponieważ stymulują
gospodarka każdego kraju o 1 do 2% natychmiast.

• Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
• PlatoData.Network Pionowe generatywne AI. Wzmocnij się. Dostęp tutaj.
• PlatoAiStream. Inteligencja Web3. Wiedza wzmocniona. Dostęp tutaj.
• PlatonESG. Węgiel Czysta technologia, Energia, Środowisko, Słoneczny, Gospodarowanie odpadami. Dostęp tutaj.
• Platon Zdrowie. Inteligencja w zakresie biotechnologii i badań klinicznych. Dostęp tutaj.
• Źródło: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs