Moi rodzice proponują, aby dochód ze sprzedaży mieszkania przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego – kwotę dokładnie odpowiadającą saldu zadłużenia. Wyzwanie pojawia się, ponieważ nadal mam kredyt hipoteczny na moje mieszkanie i początkowo zamierzałem je wynająć, aby pokryć miesięczne płatności. 

Sprawę komplikuje fakt, że mojej starszej siostrze przysługuje 50% pieniędzy ze sprzedaży mieszkania naszych rodziców, biorąc pod uwagę, że w rodzinie jest tylko dwójka dzieci. Jeśli rozwiążą moją hipotekę, jak określić przyszłe roszczenia mojej siostry wobec mojego mieszkania? 

Zakładając, że sprzedaż mieszkania przyniesie kwotę 400,000 200,000 dolarów, a XNUMX XNUMX dolarów zostanie przeznaczonych na spłatę kredytu hipotecznego, moi rodzice twierdzą, że po ich śmierci będę musiał zwrócić tę kwotę mojej siostrze. Zastanawiam się jednak, czy to naprawdę takie proste, biorąc pod uwagę potencjalną inflację tej wartości w czasie.

Alternatywnie, podział 400,000 200,000 dolarów po równo oznaczałby przydzielenie 200,000 XNUMX dolarów mojej siostrze, a pozostałe XNUMX XNUMX mnie. Jednak to nie wystarcza na pokrycie mojego istniejącego kredytu hipotecznego, wymagając od moich rodziców pokrycia pozostałej części. Kwestionuję uczciwość tego, szczególnie prosząc ich o zajęcie się miesięcznym kredytem hipotecznym.

Zwracam się do Was z prośbą o poradę w tej sprawie. Dziękuję.

Gorsza siostra

Zobacz także: Moja siostra i jej były mąż w orzeczeniu rozwodowym obiecali spłacić moją pożyczkę. Nigdy tego nie robili. Czy jest to prawnie wiążące?

Droga siostro,

Jest to o wiele bardziej skomplikowane, niż powinno być. 

Twoi rodzice nie będą mogli sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego, jeśli stwierdzą, że muszą przekazać w spadku 50% z tych 200,000 100,000 dolarów Twojej siostrze. Stawia cię to w trudnej sytuacji: jesteś wtedy zobowiązany wobec swojej siostry do przekazania jej XNUMX XNUMX dolarów – długu, który, jak zakładam, byś dotrzymał, ale ta kolumna jest pełna takich ustaleń, w przypadku których zawarto umowy (ale nie zostały one podpisane), a ludzie z nich zrezygnowali po śmierci ich rodziców.

Kolejna trudność: jeśli spłacą Twój kredyt hipoteczny, a wartość Twojego mieszkania wzrośnie o 50% w ciągu następnych 10 lat – lub więcej lat, w nadziei, że Twoi rodzice będą mieli zdrowe i długie życie – czy spłacisz swojej siostrze 150,000 100,000 lub 100,000 XNUMX dolarów? ? Twoja siostra nie byłaby inwestorem w Twoim mieszkaniu, więc przekazanie jej XNUMX XNUMX dolarów, które początkowo otrzymała, wydawałoby się rozsądnym rozwiązaniem.

Rozumiem, co to oznacza dla twoich rodziców i, w mniejszym stopniu, dla ciebie: mogą mieszkać w miejscu, w którym nie ma czynszu, a ty dostajesz 200,000 100,000 dolarów z góry. Ale tak naprawdę dają ci tylko 100,000 XNUMX dolarów, a gdybyś to zrobił, twoi rodzice faktycznie pożyczyliby ci pozostałe XNUMX XNUMX dolarów. Poproś ich, aby zatrzymali dochody ze swojego mieszkania, ponieważ mogą ich potrzebować w nagłych przypadkach, i wynajmij mieszkanie w wybranej przez nich okolicy.

Ale co by było, gdyby doszło do krachu na rynku nieruchomości i mieszkanie warte obecnie 400,000 200,000 dolarów, w pewnym momencie w przyszłości będzie warte XNUMX XNUMX dolarów? Co by było, gdyby doszło do szkód powodziowych, a Ty nie posiadałeś odpowiedniego ubezpieczenia? A co jeśli twoja siostra będzie płakać i twierdzi, że chce pieniądze jutro? Co się stanie, jeśli Twoi rodzice z wiekiem staną się słabsi i będą musieli przenieść się do placówki opiekuńczej, a ich pieniądze zostaną zgromadzone w Twoim mieszkaniu?

Jeśli Twoi rodzice rzeczywiście spłacili Twój kredyt hipoteczny i przeżyliby kolejne 20 lat, mieszkaliby w mieszkaniu o wartości 400,000 200,000 dolarów, które kosztuje ich XNUMX XNUMX dolarów, a Ty nie otrzymywałbyś przez ten czas żadnego dochodu z wynajmu. Wynajmując dom, możesz także skorzystać z wielu ulg podatkowych, obejmujących m.in. amortyzację, wydatki na reklamę oraz konserwację i naprawy. Nie będziesz mógł się o nie ubiegać, jeśli Twoi rodzice mieszkają tam za darmo.

Poszukaj porady prawnej

Warto powtórzyć: nigdy nie podejmuj tak ważnych decyzji finansowych bez pomocy radcy prawnego, zwłaszcza jeśli masz do czynienia z członkami rodziny. Gary'ego Botwinicka, przewodniczący grup zajmujących się testamentami, trustami i majątkami oraz praktykami podatkowymi w Einhorn Barbarito w Denville w stanie New Jersey, współczuje Tobie – i Twoim rodzicom. „Kwestia wyrównania dzieci w planie majątkowym jest jedną z najtrudniejszych kwestii dla rodzica, zwłaszcza gdy jedno dziecko ma bieżące potrzeby, a jedno lub więcej pozostałych nie” – mówi.

Sugeruje, że twoi rodzice mogliby spłacić połowę kredytu hipotecznego i przekazać twojej siostrze część spadku już teraz. Po drugie, mogą dać każdemu z was prezent pieniężny i każdy z was może zdecydować, czy wydać go według własnego uznania. Po trzecie, Botwinick twierdzi, że twoi rodzice mogliby spłacić twój kredyt hipoteczny i kupić odsetki od twojego domu, gdyby mieli pieniądze, i pozostawić te odsetki twojej siostrze w przypadku śmierci pozostałego przy życiu z was obojga. (Brzmi to dla mnie najmniej atrakcyjną opcją.)

Rodziny — lub systemy rodzinne, jak czasami nazywają je psychologowie, mają złożony zestaw wartości i oczekiwań, z których ludzie mogą być świadomi lub nie. Ludzie są uwarunkowani do akceptowania pewnych rzeczy i zachowywania się w określony sposób w rodzinie, a jeśli odstąpią od tego, czasami zachęca się innych członków rodziny do interwencji. Nie czuj się zobowiązany zaakceptować to rozwiązanie.

Jeśli zdecydujesz się odrzucić ich ofertę i wynająć mieszkanie rodzicom (zamiast niezależnej stronie trzeciej), poproś ich o podpisanie umowy najmu. To dobra praktyka. Nie będzie sporu, kto za co miał zapłacić. Ale czy byłbyś skłonny podnieść czynsz swoim rodzicom, gdyby wzrosły podatki od nieruchomości i poprawiła się sytuacja na rynku wynajmu? Ze wszystkich powyższych powodów lepiej unikać łączenia rodziny i finansów.

Zachowaj niezależność finansową i pomóż rodzicom znaleźć inną nieruchomość.

Więcej od Quentina Fottrella:

„Mój ojciec, lat 75, zmarł bez testamentu”: Jego była żona, narzeczona i dzieci ukrywają jego dokumenty finansowe. Co mogę zrobić?

Chcę mieć więcej czasu z moim nowonarodzonym synkiem, ale mój mąż nie pracuje. Czy powinienem rzucić pracę i zainwestować w sześciocyfrowy fundusz powierniczy?

Mój mąż kupił nasz dom w spadku. Podpisałem oświadczenie o rezygnacji. Powiedział, że mogę tam zamieszkać po jego śmierci, ale zmienił zdanie. Co teraz?

Wszelkie pytania finansowe i etyczne można kierować do The Moneyist e-mailem na adres qfottrell@marketwatch.com oraz śledzić Quentina Fottrella na X, platformie znanej wcześniej jako Twitter. Moneyista żałuje, że nie może odpowiadać na pytania indywidualnie.

Twój koszyk prywatny Facebook Moneyist grupę, w której szukamy odpowiedzi na najtrudniejsze w życiu problemy finansowe. Czytelnicy piszą do mnie z najróżniejszymi dylematami. Zamieść swoje pytania lub oceń najnowsze felietony Moneyist.

Wysyłając swoje pytania do Moneyist lub zamieszczając swoje dylematy na Facebooku Moneyist group, wyrażasz zgodę na ich anonimową publikację w MarketWatch.

Przesyłając swoją historię do Dow Jones & Co., wydawcy MarketWatch, rozumiesz i zgadzasz się, że możemy wykorzystywać Twoją historię lub jej wersje we wszystkich mediach i platformach, w tym za pośrednictwem stron trzecich.