Bankowość zorientowana na konsumenta | 17 kwietnia 2024 r

Obraz: Freepik

Budżet na rok 2024 ogłasza kolejne kroki w zakresie kanadyjskich ram bankowości zorientowanej na konsumentów, ale brakuje jasności w dniu wprowadzenia

Ogłoszenie budżetu federalnego na 2024 r Kanadyjskie ramy bankowości zorientowanej na konsumenta podejmuje kolejny krok w kierunku wdrożenia „dokonane w kanadyjskim systemie otwartej bankowości, z silnym naciskiem na bezpieczeństwo i prawa konsumentów. Chociaż w ramach brakuje ostatecznej daty uruchomienia, co dodaje cień niepewności co do ich praktycznego wdrożenia. Ten brak jasności rodzi pytania dotyczące pojemności nadążać za globalnymi inicjatywami w zakresie finansów cyfrowych w celu zapewnienia terminowych korzyści kanadyjskim konsumentom i przedsiębiorstwom.

Zobacz:  Zapowiedź kanadyjskich ram otwartej bankowości na rok 2024

Kluczowe ogłoszenia

Najważniejsze ogłoszenia ogłoszone w Kanadzie Ramy bankowości zorientowanej na konsumenta z 2024 r jak określono w dokumencie budżetu federalnego, obejmują kilka ważnych elementów mających na celu ustanowienie i kierowanie wdrażaniem otwartej bankowości w Kanadzie:

• Kalendarium legislacyjne –> Rząd planuje wprowadzić dwa kluczowe akty prawne, jeden wiosną, a drugi jesienią 2024 r., aby określić podstawy regulacyjne i operacyjne otwartej bankowości.
• Nadzór Kanadyjskiej Agencji Konsumentów Finansowych (FCAC) –> FCAC został wyznaczony jako główny organ regulacyjny nadzorujący ramy otwartej bankowości. Obejmuje to zwiększenie zakresu obowiązków i powołanie nowego zastępcy komisarza ds. otwartej bankowości, który będzie sprawował nadzór zarządczy.
• Alokacja środków –> Ramy obejmują szczegółowe środki budżetowe na prace przygotowawcze i nadzorcze związane z otwartą bankowością:
  • 1 milion dolarów dla FCAC pomoc w przygotowaniu otoczenia regulacyjnego dla otwartej bankowości.
  • 4.1 mln dolarów do lat 2026–2027 jest przydzielany do Departament Finansów (sam) odpowiedzialny za prace polityczne nad otwartą bankowością. Finansowanie to ma na celu wsparcie rozwoju i udoskonalenia polityk regulujących ekosystem otwartej bankowości.

Zobacz:   Otwarta bankowość: rewolucja w udostępnianiu danych finansowych

• A przegląd formalny ramowych dla bankowości zorientowanej na konsumenta nastąpi trzy lata po pierwotnym wdrożeniu, nie wcześniej niż w 2027 r. Przegląd ten oceni skuteczność ram i dokona niezbędnych dostosowań w oparciu o doświadczenia operacyjne oraz pojawiający się rozwój technologiczny i rynkowy.
• Wprowadzenie ustrukturyzowany proces akredytacji dla instytucji finansowych i firm fintech chcących uczestniczyć w otwartej bankowości. Proces ten ma na celu zapewnienie, że wszystkie podmioty spełniają rygorystyczne standardy bezpieczeństwa i funkcjonowania.
• Zobowiązanie do opracowanie jednolitego standardu technicznego w zakresie udostępniania danych w całym sektorze finansowym, aby zapewnić kompatybilność, bezpieczeństwo i efektywność wymiany danych konsumentów między bankami a dostawcami zewnętrznymi.
• Ramy podkreślają znaczenie solidne środki ochrony konsumentów, w tym mechanizmy jasnej zgody, zabezpieczenia prywatności i prawo do przenoszenia danych. Środki te mają na celu wzmocnić pozycję konsumentów zapewniając jednocześnie, że ich dane finansowe są obsługiwane w sposób bezpieczny i odpowiedzialny.

Ogłoszenia te łącznie przedstawiają strategiczne podejście rządu Kanady do wdrożenia bezpiecznego i zorientowanego na konsumenta otwartego systemu bankowego, który jest zgodny z najlepszymi międzynarodowymi praktykami i odpowiada na specyficzne potrzeby kanadyjskich konsumentów i rynku usług finansowych.

Teraz kilka pytań i wątpliwości

• Harmonogram wdrożenia i nadzoru –>"Po trzech latach rząd dokona przeglądu kanadyjskich ram dotyczących bankowości konsumenckiej”. Nasza interpretacja jest taka, że ​​wdrożenie nastąpi w ciągu 3 lat, a przegląd powdrożeniowy po 3 latach. Tak więc, technicznie rzecz biorąc, przegląd nastąpi nie wcześniej niż w 2027 r., A tak jest „brak gwarancji lub konkretnej daty premiery” co jest niepokojące, biorąc pod uwagę dotychczasowe osiągnięcia i może być interpretowane „mały krok naprzód z rampami wyjściowymi”.'. Nawet kontynuacja w 2027 r. sprawi, że Kanada będzie dziesięć lat za Wielką Brytanią, osiem lat za Australią i cztery lata za USA. Niezbyt dobre dla konsumentów; nie jest świetny dla małych firm.
• Ramy obejmują m.in formalny proces akredytacji dla podmiotów chcących wziąć udział. Ma to kluczowe znaczenie dla zapewnienia, że ​​wrażliwe dane finansowe będą przetwarzane wyłącznie przez uprawnione podmioty. Jednakże sztywność i złożoność tego procesu może potencjalnie ograniczyć liczbę i różnorodność uczestników, zwłaszcza mniejszych fintechów, które mogą nie mieć zasobów, aby spełnić rygorystyczne wymagania. Może to stłumić innowacje w porównaniu z bardziej elastycznymi systemami w innych krajach.

Zobacz:  Spostrzeżenia dotyczące otwartej bankowości: dekodowanie przyszłości finansowej Kanady

• Połączenia rozszerzenie mandatu Kanadyjskiej Agencji Konsumentów Finansowych (FCAC). włączenie nadzoru nad bankowością zorientowaną na konsumenta stanowi dodatkowy poziom kontroli regulacyjnej. Kiedy to zwiększa ochronę konsumentów, ale wprowadza także większą biurokrację i złożoność, biorąc pod uwagę zakres i wymagania, co mogłoby spowolnić tempo innowacji i adaptacji w sektorze, zwłaszcza w porównaniu z regionami o mniej rygorystycznym nadzorze.
• Ramy przyznają znaczące uprawnienia Ministra Finansów, w tym możliwość odmowy, zawieszenia lub cofnięcia dostępu do ram ze względów związanych z bezpieczeństwem narodowym. Niezły pomysł, ale te szerokie uprawnienia można postrzegać jako wprowadzające poziom wpływów politycznych lub swobody uznania, który może nie być tak wyraźny w innych jurysdykcjach. Mogłoby to wzbudzić obawy co do przejrzystości i uczciwości w wykonywaniu tych uprawnień.
• Decyzja o zastosowaniu A jednolity standard techniczny w zakresie udostępniania danych ma na celu promowanie bezpieczeństwa i interoperacyjności. Jednak to podejście może być również postrzegane jako restrykcyjne, potencjalnie ograniczające zdolność frameworka do dostosowywania się do nowych technologii lub integracji z systemami, które mogą wykorzystywać różne standardy. Ten kontrastuje z bardziej elastycznym podejściem obserwowanym w innych krajach które mogą pozwolić na wprowadzenie wielu standardów lub bardziej adaptacyjnych ram technicznych.
  • Pod PSD2 (dyrektywa o usługach płatniczych 2) UE nie narzuca jednolitego standardu udostępniania danych we wszystkich państwach członkowskich. Zamiast tego ustanawia ramy regulacyjne i umożliwia rozwój różnych standardów technicznych. Doprowadziło to do pojawienia się różnych standardów API (interfejsu programowania aplikacji), takich jak Ramy NextGenPSD2 Grupy Berlin, STET i inne używane przez różne grupy bankowe na całym kontynencie.
  • Połączenia US nie posiada formalnych ram regulacyjnych dotyczących otwartej bankowości narzuconych przez rząd, ale pracuje nad nimi:  Regulacja otwartej bankowości w USA uderza w strunę. Zamiast tego standardy udostępniania danych są w dużej mierze kształtowane przez siły rynkowe i umowy między poszczególnymi bankami a firmami fintech. Spowodowało to, że A różnorodność standardów i protokołów udostępniania danych, w tym opracowane przez agregatory danych finansowych i fintechy w ramach takich platform jak Wymiana danych finansowych (FDX) i wcześniejszą Open Financial Exchange (OFX).
  • Chociaż Wielka Brytania początkowo wdrożyła jeden standard w przypadku otwartej bankowości na mocy zarządzenia Urzędu ds. Konkurencji i Rynków (CMA) odnotowano szersze inicjatywy w zakresie udostępniania danych, które nie ograniczają się wyłącznie do interfejsów API otwartej bankowości. Obejmują one szersze udostępnianie danych finansowych w ramach platform takich jak Open Finance, które uwzględniają szerszą gamę produktów i usług finansowych wykraczających poza samą bankowość.
  • Podczas Prawo do ochrony danych konsumentów (CDR) w Australii zaczęło się od otwartej bankowości i ma podstawowy standardma zostać rozszerzony na inne sektory (takie jak energetyka i telekomunikacja) oraz pozwala na rozwój i zatwierdzenie dodatkowych standardów w miarę upływu czasu w miarę ewolucji systemu i włączania nowych sektorów do systemu CDR.

Outlook

Ostatecznie, chociaż ramy bankowości zorientowanej na konsumentów w Kanadzie stanowią solidny fundament dla lepszej ochrony konsumentów i usprawnione udostępnianie danych finansowych, jego prawdziwy sukces będzie zależał od szybkości realizacji i możliwości dostosowania jej polityk. Potencjalne ryzyko związane z ramami i powolne wdrażanie mogą utrudnić postęp, pozostawiając Kanadę w tyle za swoimi międzynarodowymi odpowiednikami w zakresie innowacji finansowych. W przyszłości dla decydentów kluczowe będzie udoskonalenie i przyspieszenie stosowania tych ram, zapewniając, że nie tylko odpowiadają one światowym standardom, ale także aktywnie promują konkurencyjne i innowacyjne środowisko finansowe.

Dowiedz się więcej z serii przemyślanych przywództw NCFA Canada zatytułowanej „Kanada's Open Banking Journey”

Wywiady z ekspertami i spostrzeżenia skupiające się na ustanowieniu systemu otwartej bankowości wyprodukowanego w Kanadzie. Celem serii jest przyczynienie się do kształtowania systemu, który znacząco zmieni sposób tworzenia, dystrybucji i korzystania z usług finansowych w Kanadzie w nadchodzących dziesięcioleciach.

Wybierz odcinki

1. Podstawy otwartej bankowości

15 lipca 2021: Wywiad z Simonem Redfernem, założycielem Open Bank (Niemcy)

Epizod: Poznaj genezę i wpływ standardów otwartej bankowości na całym świecie wraz z Simonem Redfernem. Dowiedz się, jak te ramy mogą napędzać innowacyjność i przejrzystość usług finansowych. Więcej

2. Perspektywa globalnego banku

20 września 2021: Wywiad z Carmelą Gomez Castelao i Jose Luisem Navarro Llorensem, BBVA (Hiszpania)

Epizod:  Odkryj strategiczne podejście BBVA do otwartej bankowości w jej globalnych operacjach, podkreślając równowagę pomiędzy innowacjami i bezpieczeństwem klientów. Więcej

3. Ekosystem API

1 grudnia 2021 r.: Wywiad z Huwem Daviesem, Ozone API (Wielka Brytania)

Epizod: Huw Davies wyjaśnia znaczenie solidnych standardów API dla wspierania bezpiecznego i interoperacyjnego ekosystemu otwartej bankowości. Więcej

4. Rozwiązania finansowe zorientowane na konsumenta

15 stycznia 2022: Wywiad z Sørenem Nielsenem, Subaio (Dania)

Epizod: Søren Nielsen opowiada, jak duński fintech Subaio koncentruje się na wzmacnianiu pozycji konsumentów poprzez otwartą bankowość, ulepszając narzędzia zarządzania finansami. Więcej

5. Integracja i innowacje Fintech

22 marca 2022: Wywiad z Abe Kararem, Fintech Galaxy (ZEA)

Epizod: Przeglądaj integrację otwartej bankowości z ekosystemami fintech, podkreślając innowacje i rozwój nowych produktów. Więcej

Połączenia National Crowdfunding & Fintech Association (NCFA Canada) to ekosystem innowacji finansowych, który zapewnia edukację, analizę rynku, zarządzanie branżą, możliwości tworzenia sieci kontaktów i finansowania oraz usługi tysiącom członków społeczności i ściśle współpracuje z przemysłem, rządem, partnerami i podmiotami stowarzyszonymi w celu stworzenia tętniącego życiem i innowacyjnego fintech i finansowania przemysłu w Kanadzie. Zdecentralizowana i rozproszona NCFA współpracuje z globalnymi interesariuszami i pomaga inkubować projekty i inwestycje w sektorach fintech, finansów alternatywnych, finansowania społecznościowego, finansów peer-to-peer, płatności, aktywów i tokenów cyfrowych, sztucznej inteligencji, blockchain, kryptowaluty, regtech i insurtech . Dołącz do rejestru Kanadyjska społeczność Fintech & Funding dzisiaj ZA DARMO! Lub zostań członek wnoszący wkład i zdobądź profity. Aby uzyskać więcej informacji prosimy odwiedzić: www.ncfacanada.org

• Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
• PlatoData.Network Pionowe generatywne AI. Wzmocnij się. Dostęp tutaj.
• PlatoAiStream. Inteligencja Web3. Wiedza wzmocniona. Dostęp tutaj.
• PlatonESG. Węgiel Czysta technologia, Energia, Środowisko, Słoneczny, Gospodarowanie odpadami. Dostęp tutaj.
• Platon Zdrowie. Inteligencja w zakresie biotechnologii i badań klinicznych. Dostęp tutaj.
• Źródło: https://ncfacanada.org/small-step-forward-as-feds-publish-straw-man-open-banking-framework/