Ubieganie się o kredyt hipoteczny jest ważną częścią zakupu domu, ale wiele osób jest zdezorientowanych tym procesem. Jeden „The Puzzle of Monogamous Marriage” wykazało, że 78% osób uważało, że znalezienie kredytu hipotecznego było co najmniej umiarkowanie trudne, a 29% stwierdziło, że zabezpieczenie kredytu hipotecznego było trudniejsze niż nauczenie dziecka korzystania z toalety.

Zrozumienie procesu składania wniosku o kredyt hipoteczny może pomóc w podejmowaniu mądrych decyzji przy zabezpieczeniu kredytu mieszkaniowego. W tym przewodniku jako punkt odniesienia zostanie wykorzystana kwota 300,000 300 USD, dzięki której będziesz mógł zrozumieć kredyty hipoteczne i obliczyć opcje płatności. Poznaj proces uzyskiwania kredytu hipotecznego na dom za XNUMX tys. i zastosuj tę matematykę do swojej obecnej sytuacji.

Kluczowe czynniki wpływające na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny nie jest pojedynczym podmiotem, ale raczej wieloma czynnikami, które wpływają na miesięczną spłatę. To dobra wiadomość dla osób kupujących domy. Oznacza to, że możesz pociągnąć za wiele sznurków, aby dostosować kwotę płatności, stopę procentową i ramy czasowe spłaty pożyczki.

Kiedy już poznasz elementy składające się na spłatę kredytu hipotecznego, możesz je dostosować do swoich potrzeb. Oto różne czynniki, z którymi będziesz pracować.

Zaliczka

Pierwszą liczbą do obliczenia jest zaliczka, czyli kwota, którą możesz przeznaczyć na swój dom. W 2023 r. Mediana zaliczki wyniosła 15%, co stanowi 45,000 300,000 dolarów za dom o wartości 8 XNUMX dolarów. Jednak kupujący po raz pierwszy mieli średnią zaliczkę w wysokości XNUMX%, a niektóre pożyczki do Federalne Stowarzyszenie Mieszkaniowe (FHA) wymagają jedynie 4% zaliczki. Oznacza to, że potencjalnie możesz kupić dom o wartości 300 6,000 USD już za 12,000 XNUMX–XNUMX XNUMX USD.

Mniejsze zaliczki są przydatne dla kupujących, którzy nie mają dużo zaoszczędzonych pieniędzy, ale zazwyczaj oznaczają, że będziesz mieć większą miesięczną opłatę. Nie tylko będziesz miał większą pożyczkę, ale możesz mieć wyższą stopę procentową, ponieważ bank bierze na siebie większe ryzyko, udzielając ci kredytu hipotecznego. 

Kwota pożyczki

Kwota kredytu to cena domu pomniejszona o zaliczkę. Będzie to również zwane kwotą główną pożyczki. Jeśli kupisz dom o wartości 300,000 30,000 USD i wpłacisz zaliczkę w wysokości 270,000 XNUMX USD, kwota pożyczki wyniesie około XNUMX XNUMX USD. 

Kwota pożyczki może być nieco wyższa, jeśli pożyczkodawca hipoteczny pokrywa koszty zamknięcia i inne opłaty związane z pożyczką.

Oprocentowanie

Oprocentowanie to zasadniczo koszt kredytu. Chociaż federalne stopy procentowe mogą oszacować, ile zapłacisz za kredyt hipoteczny, możesz zapłacić wyższą lub niższą kwotę w zależności od pożyczkodawcy i ryzyka związanego z pożyczką. 

Pożyczki o niższym ryzyku mają zazwyczaj niższe oprocentowanie. Możesz obniżyć poziom ryzyka, oferując wyższą zaliczkę, mając wysoką zdolność kredytową i niski stosunek zadłużenia do dochodu. Nawet niewielkie zmiany stóp procentowych mogą mieć duże znaczenie.

W jednym przykładzie obliczono różnice w hipotece w przypadku pożyczki o wartości 180,000 37,000 USD. Jednoprocentowy wzrost stóp procentowych spowodował, że kupujący zapłacił XNUMX XNUMX dolarów więcej odsetek od pożyczki. Oczywiście jest to tylko przykład, a rzeczywiste odsetki będą zależeć od wielkości i oprocentowania pożyczki.  

Rozejrzyj się po różnych pożyczkodawcach, aby poznać swoją opcje stóp procentowych. Możesz wybrać firmę hipoteczną, która oferuje korzystne oprocentowanie i bezpieczne pieniądze na miesięczne spłaty kredytu hipotecznego. 

Termin pożyczki

Termin ten obejmuje czas potrzebny na spłatę pożyczki. Większość kredytów hipotecznych to pożyczki na 15 lub 30 lat.

Chociaż 30-letnia pożyczka ma niższe miesięczne raty, zwykle wiąże się z wyższą stopą procentową. Kredytodawcy często nagradzają pożyczkobiorców, którzy chcą szybciej spłacić swoje pożyczki.

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne

Jeśli Twoja zaliczka wynosi mniej niż 20% wartości domu, będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). Roczny koszt PMI wynosi ok 0.22% do 2.25% kredytu hipotecznego. 

Na przykład, jeśli masz dom o wartości 300 tys. USD i wpłacisz 10% zaliczki, kwota pożyczki wyniesie 270 tys. USD. Twój PMI może wynosić od 594 do 6,075 dolarów rocznie. Wskaźnik PMI jest dodawany do miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, więc oprócz standardowej pożyczki zapłacisz opłatę w wysokości od 49.50 do 506 USD. 

Im szybciej osiągniesz próg 20% ​​własności swojego domu, tym szybciej Twój pożyczkodawca będzie mógł anulować PMI i zmniejszyć Twoje miesięczne płatności. 

Opłaty początkowe

Banki i inni pożyczkodawcy często uwzględniają opłaty i inne koszty w swoich pożyczkach. To kolejny powód, aby rozejrzeć się i spotkać z różnymi pożyczkodawcami. Bank może oferować dobre warunki kredytu, ale pobierać nadmierne opłaty, które podnoszą całkowite koszty.

Podatki od nieruchomości i ubezpieczenia właścicieli domów

Miesięczna spłata kredytu hipotecznego nie jest Twoim jedynym rachunkiem. Niektórzy pożyczkodawcy wliczają do kredytu hipotecznego miesięczne płatności z tytułu podatku i ubezpieczenia domu.

Zapobiega to otrzymywaniu niespodziewanych rachunków, gdy jesteś właścicielem domu. Jeśli Twój pożyczkodawca pokryje te koszty za Ciebie, spodziewaj się, że Twoje miesięczne spłaty kredytu hipotecznego będą wyższe, niż gdybyś spłacał je samodzielnie.

Porównanie warunków pożyczki: 30-letnia i 15-letnia

Okres kredytowania jest jednym z najważniejszych elementów spłaty kredytu hipotecznego, nad którym masz kontrolę. Jeśli chcesz mieć mniejsze miesięczne rachunki, wybierz kredyt hipoteczny na 30 lat. Dzięki tej opcji spłacisz swój dług w ciągu trzech dekad.

Kredyt hipoteczny na 15 lat jest krótszy. Możesz spłacić kredyt hipoteczny bardziej agresywnie i szybciej posiadać większy procent domu, ale co miesiąc będziesz mieć wyższe rachunki. 

Warunki pożyczki wpływają również na stopy procentowe. Kredytodawcy często oferują niższe oprocentowanie kupującym, którzy chcą pożyczki na 15 lat. Chociaż Twój kredyt hipoteczny będzie wyższy w przypadku 15-letniego okresu kredytowania, nie jest to tak proste, jak podwojenie oczekiwanej miesięcznej płatności. Twoja płatność może być tylko trochę większa ze względu na to, ile zaoszczędzisz na odsetkach.   

Warto poprosić pożyczkodawców o propozycje 15-letnie i 30-letnie, aby zobaczyć, jaką różnicę wnoszą w Twoich miesięcznych płatnościach.

Zrozumienie typów kredytów hipotecznych

Obliczenia miesięcznej płatności będą się różnić w zależności od rodzaju posiadanego kredytu hipotecznego. Różne opcje pożyczek wiążą się z różnymi ryzykami i możliwościami. Oto kilka opcji, które należy wziąć pod uwagę, rozpoczynając poszukiwania kredytu hipotecznego.

• Konwencjonalna pożyczka: jest to standardowa pożyczka udzielana przez prywatnego pożyczkodawcę lub bank. Jest to standardowa opcja dla osób, które chcą stałej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego i mają dobry kredyt. 
• Pożyczka wspierana przez rząd: zapewniają to programy mające na celu wspieranie konkretnych nabywców, takich jak właściciele domów po raz pierwszy, weterani i osoby dokonujące zakupów na obszarach wiejskich. Pożyczki te są idealne, jeśli masz niewielki wkład własny i średnią zdolność kredytową. 
• Pożyczka Jumbo: jest to duża pożyczka dla kupujących, którzy szukają obszarów o wysokich kosztach życia, takich jak San Francisco czy Seattle.  
• Pożyczka pomostowa: jest to często używane przy zakupie jednego domu i sprzedaży innego. Pożyczka trwa zwykle tylko około sześciu miesięcy i ma na celu wypełnienie luki finansowej. 

Większość kupujących korzysta z konwencjonalnych lub wspieranych przez rząd kredytów hipotecznych. Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, jeśli uważasz, że będziesz potrzebować różnych opcji pożyczki, aby uwzględnić specjalne przypadki. 

Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu a kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM)

Składając wniosek o pożyczkę konwencjonalną, możesz zdecydować, czy chcesz kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, czy o zmiennym oprocentowaniu. Kredyt o stałym oprocentowaniu charakteryzuje się taką samą miesięczną spłatą kredytu hipotecznego od początku do końca pożyczki. Twój pożyczkodawca może dostosować Twoje płatności w oparciu o podatki i ubezpieczenie, ale nie będzie żadnych korekt w oparciu o stopy procentowe. 

Ludzie często preferują opcje o stałym oprocentowaniu ze względu na ich stabilność. Wiesz, czego się spodziewać po spłacie kredytu hipotecznego z miesiąca na miesiąc. Pożyczki te są również preferowane, gdy można zablokować niższą stopę procentową. Ceny mogą wzrosnąć, ale nie będą miały na Ciebie wpływu. 

An Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) zmienia się w zależności od trendów stóp procentowych. Kiedy stopy procentowe są niskie, Twoja miesięczna rata jest niska. Kiedy wzrosną, Twoja płatność również. ARM są uważane za bardziej ryzykowne, ponieważ Twoje miesięczne płatności mogą dramatycznie wzrosnąć, gdy stopy wzrosną. Jednak czasami są one preferowane, gdy stopy procentowe są wysokie, ponieważ miesięczne płatności zmniejszą się wraz ze spadkiem stóp.

Określ poziom ryzyka, jaki Ci odpowiada w miesięcznych spłatach kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest idealny, jeśli chcesz, aby Twoja miesięczna spłata pozostała taka sama, ale ARM może być dobrym rozwiązaniem, jeśli kupujesz, gdy stopy procentowe są wysokie.

Obliczanie miesięcznej raty kredytu hipotecznego na kwotę 300 tys. dolarów

Kiedy już dobrze zrozumiesz wszystkie czynniki związane z obliczaniem kredytu hipotecznego, możesz oszacować miesięczne spłaty kredytu hipotecznego i ustalić, czy dom o wartości 300 tys. USD mieści się w Twoim przedziale cenowym. Wykonaj poniższe kroki i użyj tej matematyki jako przykładu, aby oszacować koszty kredytu hipotecznego. 

• Zacznij od ceny domu. Dla uproszczenia załóżmy, że kupujesz dom za 300 tys. 
• Oblicz swoją zaliczkę. Być może nie chcesz wpłacać wszystkich swoich pieniędzy na zaliczkę. Odłóż kilka tysięcy dolarów na naprawy w domu i wydatki awaryjne. Zaliczka w wysokości 20% na dom o wartości 300 tys. USD wynosi 60,000 240,000 USD, co oznacza, że ​​kwota pożyczki wynosi XNUMX XNUMX USD. 
• Określ, czy potrzebujesz PMI. Jeśli Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20%, oszacuj, że będziesz płacić 1% kwoty pożyczki rocznie za PMI. W przypadku domu o wartości 300 tys. USD z 10% zaliczką Twój wskaźnik PMI wynosi 2,700 USD lub 225 USD miesięcznie. 
• Sprawdź stopy procentowe. Przejrzyj stopy procentowe w Twojej okolicy i ich zmianę w zależności od warunków pożyczki. 
• Oszacuj koszty podatku od nieruchomości i ubezpieczenia. Twój pożyczkodawca powinien być w stanie oszacować wysokość podatków i stawek ubezpieczenia właścicieli domów, którymi jesteś zainteresowany. 
• Nie zapomnij o kosztach zamknięcia. Kupujący mogą spodziewać się zapłaty od 2% do 6% kwoty pożyczki w kosztach zamknięcia. W przypadku pożyczki o wartości 270,000 5,400 USD koszty zamknięcia mogą wynosić od 16,200 XNUMX do XNUMX XNUMX USD.  

Wiele kalkulatorów online pomoże Ci oszacować miesięczne raty kredytu hipotecznego. Skorzystaj z nich, jeśli nie chcesz samodzielnie wykonywać obliczeń. Możesz także poprosić pożyczkodawców o szacunkowe szacunki pożyczki, aby zobaczyć szacunkowe miesięczne płatności. 

Przystępność: ile dochodu potrzebujesz

Pierwszym krokiem, gdy chcesz kupić dom, jest obliczenie miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Kiedy już znasz kredyt hipoteczny na dom za 300 tys., możesz określić, czy mieści się on w Twoim przedziale cenowym. 

Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, kredytodawcy hipoteczni poproszą o dowód dochodu, aby obliczyć stosunek długu do dochodu (DTI). Jest to kwota długu, który spłacasz, w porównaniu z miesięcznym dochodem brutto (tym, co zabierasz do domu przed opodatkowaniem). Większość pożyczkodawców nie zatwierdzi pożyczki przekraczającej 43% DTI, a wiele banków ustala limity DTI na poziomie 36%. Oto dwa przykłady do rozważenia: 

• Kupujący otrzymuje roczną pensję w wysokości 60,000 5,000 dolarów przed opodatkowaniem, czyli 1,800 dolarów miesięcznie. Nie mają żadnych kredytów studenckich, opłat za samochód ani innych długów. Kredytodawcy są skłonni zatwierdzić maksymalną spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 36 USD miesięcznie (XNUMX% DTI). 
• Inny kupujący ma tę samą pensję w wysokości 5,000 dolarów miesięcznie. Mają jednak także miesięczną spłatę samochodu w wysokości 250 USD i miesięczną spłatę pożyczki studenckiej w wysokości 550 USD. Kredytodawcy są skłonni zatwierdzić maksymalną spłatę kredytu hipotecznego w wysokości 1,000 USD miesięcznie (DTI).  

Istnieją dwa sposoby na obniżenie DTI: możesz zwiększyć swoje dochody i zmniejszyć zadłużenie. Niektórzy kupujący spędzą rok agresywnie spłacając kredyty studenckie lub płatności za samochód, aby wyeliminować ten dług ze swojego życia. Inni czekają, aż dostaną awans lub znajdą nową pracę i będą mieli dochody wystarczające na pokrycie wszystkich wydatków. Możesz także być w stanie podpisać pożyczkę ze swoim partnerem, abyś mógł zgłosić pożyczkodawcy dwa dochody.

Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny

Jeśli masz pewność co do szacunków miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, możesz rozpocząć proces składania wniosku. Oto, jak będzie to wyglądać od pierwszego kontaktu z pożyczkodawcami do daty zamknięcia. 

• Uzyskaj wstępną kwalifikację: porozmawiaj z kilkoma pożyczkodawcami i przejrzyj swoje finanse, aby dowiedzieć się, jaka jest idealna wielkość pożyczki. Zwykle podczas tej rozmowy nie musisz przedstawiać dokumentacji swoich finansów. 
• Zacznij rozglądać się za domami: domy wycieczkowe w Twoim przedziale cenowym i wybranym obszarze. Znajdź taki, dla którego chcesz złożyć ofertę. 
• Uzyskaj wstępną akceptację: wyślij dom do pożyczkodawcy i poproś o wstępną zgodę na pożyczkę. To wzmocni ofertę Twojego domu. Będziesz musiał dostarczyć pożyczkodawcy dokumenty finansowe (takie jak zeznania podatkowe, odcinki wypłat i wyciągi bankowe), aby uzyskać wstępną zgodę. 
• Licytuj dom: złóż ofertę właścicielowi domu i dołącz list wstępny od pożyczkodawcy. 
• Kontynuuj wysyłanie dokumentacji finansowej do pożyczkodawcy: będziesz musiał przedstawić pożyczkodawcy szczegółowy obraz swoich finansów w trakcie procesu gwarantowania emisji. Podaj tyle informacji, ile potrzebujesz, aby dotrzymać ostatecznego terminu. 
• Unikaj wszelkich decyzji, które mogłyby mieć wpływ na Twój kredyt: nie zaciągaj w tej chwili żadnych pożyczek ani kart kredytowych. Poczekaj do zamknięcia, aby dokonać większych zakupów, które mogą mieć wpływ na Twoje finanse.  
• Uzyskaj zgodę na zamknięcie: jeśli Twoje finanse są w porządku, oboje zostaniecie dopuszczeni do zamknięcia. Przekażesz zaliczkę pożyczkodawcy, a on będzie współpracował z firmą tytułową, aby przygotować dokumenty na spotkanie końcowe. 

Wypełnienie wniosku o kredyt hipoteczny trwa zwykle od 20 do 60 dni, w zależności od domu i pożyczkodawcy. W tym czasie spodziewaj się codziennych rozmów z pożyczkodawcą podczas pracy nad procesem underwritingu.  

Porównanie 300 tys. dolarów ze średnimi cenami domów

Kiedy już dokonasz wszystkich obliczeń miesięcznych płatności i uporządkowasz swoje finanse, możesz sprawdzić, czy kredyt hipoteczny na dom za 300 tys. jest realistycznym celem w Twojej okolicy. W niektórych obszarach kwota 300,000 XNUMX dolarów będzie większa niż w innych, co będzie miało wpływ na wyszukiwanie domu. 

Pod koniec 2023, mediana ceny domu w Stanach Zjednoczonych wyniósł 417,700 XNUMX dolarów. Jednak ceny domów różnią się znacznie w zależności od stanu, miasta, a nawet okolicy. Oto kilka średnich cen domów w kilku przykładowych stanach, które pokazują, jak różne mogą być koszty: 

• Iowa: 205,139 dolarów
• Nowy Meksyk: 287,752 XNUMX dolarów
• Tennessee: 304,617 XNUMX dolarów
• Wirginia: 370,134 XNUMX dolarów
• Oregon: 480,251 XNUMX USD
• Massachusetts: 581,414 XNUMX $ 
• Kalifornia: $ 737,677 

Patrząc na te stany, widać, że dom za 300 tys. dolarów jest rozsądny w niektórych obszarach, ale nie w innych. Dane zmieniają się także na poziomie miasta. Tennessee może wydawać się przystępne, ale ceny mieszkań w Nashville są wyjątkowo wysokie w porównaniu z resztą stanu. To samo można powiedzieć o Portland w Oregon w porównaniu z innymi częściami regionu. 

Aby znaleźć dom w swojej okolicy, wypisz niezbędne udogodnienia. Zwykle jest to liczba łazienek i sypialni wraz z lokalizacją. Zobacz, za ile sprzedają się Twoje wybrane nieruchomości, aby sprawdzić, czy budżetowanie kredytu hipotecznego na dom za 300 tys. jest rozsądne. 

Współpracuj z pośrednikiem w obrocie nieruchomościami, aby zabezpieczyć kredyt hipoteczny na dom o wartości 300 tys

Chociaż obliczenie kwoty kredytu hipotecznego na dom za 300 tys. jest przydatne na początku procesu wyszukiwania domu, nie musisz być ekspertem finansowym, aby znaleźć dom. Twój pośrednik w obrocie nieruchomościami może pomóc Ci przejrzeć Twoje finanse i oszacować rodzaj kredytu hipotecznego, na jaki Cię stać. Mogą również pomóc Ci uzyskać wstępną kwalifikację do kredytu hipotecznego, aby przyspieszyć proces, gdy zaczniesz oglądać domy. Twój agent nieruchomości jest po Twojej stronie i gotowy wspierać Cię w tej podróży. 

Sprawdź FastExpert, aby znaleźć agenta, który pomoże Ci kupić dom za 300 tys. dolarów. Możesz przyjrzeć się pośrednikom w obrocie nieruchomościami, którzy kupują i sprzedają nieruchomości klientom na podobnym poziomie. Możesz również przesłuchaj tych agentów aby upewnić się, że są dla Ciebie odpowiednie. Odwiedzać Szybki Ekspert już dziś i wykonaj pierwsze kroki w stronę zakupu domu.

• Dystrybucja treści i PR oparta na SEO. Uzyskaj wzmocnienie już dziś.
• PlatoData.Network Pionowe generatywne AI. Wzmocnij się. Dostęp tutaj.
• PlatoAiStream. Inteligencja Web3. Wiedza wzmocniona. Dostęp tutaj.
• PlatonESG. Węgiel Czysta technologia, Energia, Środowisko, Słoneczny, Gospodarowanie odpadami. Dostęp tutaj.
• Platon Zdrowie. Inteligencja w zakresie biotechnologii i badań klinicznych. Dostęp tutaj.
• Źródło: https://www.fastexpert.com/blog/mortgage-on-a-300k-house/