Oryginalna kryptowaluta, bitcoin, została wprowadzona na świat jako pierwsza „elektroniczny system kasowy typu peer-to-peer”.”, waluta używana w płatnościach cyfrowych. Jednak kryptowaluta nieustannie spotyka się z krytyką, że nie jest przeznaczona do płatności, że jest zbyt droga, powolna i trudna w użyciu, aby kiedykolwiek mogła zostać wykorzystana jako sposób na zakup kawy lub spłatę kredytu hipotecznego. Kolejnym argumentem jest to, że mamy już karty kredytowe i gotówkę, więc po co nam kryptowaluty do płatności?

Rzeczywistość jest taka, jak proste jest użycie karty kredytowej lub debetowej, ale nie każdy może ją otrzymać, a gotówka nie ma granic. Przeliczenie z jednej waluty na drugą i wysyłanie pieniędzy do innych krajów kosztuje.

Na tym etapie rozwoju kryptowalut kryptowaluty są idealnym rozwiązaniem tych problemów w tradycyjnych finansach, ale nie jest tak, że kryptowaluty prawdopodobnie całkowicie zastąpią TradFi. Zamiast tego tradycyjne szyny płatnicze, takie jak system kart kredytowych i debetowych, będą wykorzystywać kryptowaluty zamiast fiatów.

Wady TradFi

Branża kryptowalut spędza dużo czasu na wymierzaniu osądów tradycyjnemu systemowi finansowemu, ale banki, karty kredytowe, a teraz aplikacje płatnicze, takie jak Venmo, radykalnie poprawiły możliwości dokonywania transakcji przez ludzi na całym świecie. Nie oznacza to, że nie ma miejsca na poprawę. Po pierwsze, banki i firmy obsługujące karty kredytowe polegają na niedoskonałym systemie oceny zdolności kredytowej, sprawdzającym zdolność ludzi do spłaty długów przed przyznaniem im konta lub karty. Obecne ramy finansowe pomijają wiele osób. W rzeczywistości, 1.4 miliarda ludzi nie ma dostępu do usług bankowych. Większość tych ludzi żyje w krajach rozwijających się, np Maroko, Wietnam, Egipt i Filipiny, a mimo to kraje G20 nie są na to odporne. W Stanach Zjednoczonych, 6% gospodarstw domowych nie posiadasz żadnego członka rodziny posiadającego konto bankowe. O 2% dorosłych w Wielkiej Brytanii są również nieubankowione.

Otwarcie konta bankowego jest drogie, a są kraje, w których gospodarka opiera się głównie na gotówce, jak np Rumunię, Egipt i Kazachstan. Ludzie mieszkający w krajach dotkniętych hiperinflacją, np Wenezuela, Zimbabwe i Argentyna, nie trzymaj też pieniędzy na rachunkach bankowych i zamiast tego od razu kupuj aktywa, które z większym prawdopodobieństwem zachowają wartość, a nawet powrócą do stara metoda barteru.

Cyfryzacja finansów oznacza również, że rośnie liczba usług finansowych i możliwości, z których wykluczone są osoby nieposiadające konta bankowego. Ujawniło się to w znaczący sposób wraz z nadejściem pandemii Covida, kiedy wiele rządów stworzyło programy pomocowe, w ramach których środki można było dystrybuować znacznie szybciej dla osób posiadających konta bankowe niż te bez.

Osoby, które nie mają kont bankowych, często korzystają z usług przelewów bankowych i aplikacji do przelewów pieniężnych, które wiążą się z wysokimi opłatami za wysyłanie pieniędzy, zwłaszcza do osób w innych krajach. Przelewy kosztują średnio 6.2% wysłanej kwoty na całym świecie, przy czym w niektórych krajach odsetek ten rośnie jeszcze wyżej. Samo przeliczenie jednej waluty na inną kosztuje około 1% płaconej kwoty, a wydawcy kart kredytowych często pobierają opłaty za transakcje zagraniczne oprócz opłaty za przeliczenie, zwiększenie procentu do 4%.

Oczywiście systemy TradFi nie są pozbawione wad.

Czy to już moment, aby kryptowaluty stały się środkiem płatniczym?

Kryptowaluty są zbyt wolne, zbyt drogie i zbyt skomplikowane, aby stać się globalnym środkiem płatniczym, prawda? Z pewnością tak było, gdy jedynymi opcjami były Bitcoin i Ethereum. Transakcje Bitcoin trwają około 10 minut do potwierdzenia w łańcuchu oraz Transakcje Ethereum trwają od 15 sekund do pięciu minut w procesie. Natomiast sieć Visa jest zdolna do przetwarzania Transakcje 65,000 na sekundę. Poza niską prędkością, sumują się opłaty transakcyjne i gazowe. W chwili pisania tego tekstu Opłaty za gaz w Ethereum wynoszą średnio około 5 dolarówi średni bitcoin Opłata transakcyjna wynosi obecnie około 8 USD. Opłaty te są zbyt wysokie, aby uzasadniać zakupy spożywcze lub płacenie rachunków w restauracji. Co gorsza, opłaty wzrosły aż do 60 USD za transakcję w sieci Bitcoin w szczytowych momentach przeciążenia i nawet do XNUMX USD za transakcję w sieci Bitcoin. 92 USD na Ethereum.

Chociaż może się zdarzyć, że Bitcoin i Ethereum nie są przeznaczone do płatności, istnieje obecnie wiele sieci kryptowalut zaprojektowanych z myślą o szybkości i skalowalności, w tym warstwy 2, takie jak Bitcoin Lightning Network oraz Optimism i Arbitrum. Istnieją również warstwy 1, takie jak Solana opłaty za gaz wynoszące nieskończenie małe 0.00466 USD i czasy potwierdzeń transakcji są takie średnie.4 sekund. To wystarczająco szybko, aby podczas realizacji płatności poczuć się, jakbyś nie czekał i nie wpatrywał się w kasjera.

Ale czy kryptowaluty nie są po prostu zbyt skomplikowane?

Karty kredytowe i debetowe są znacznie łatwiejsze w użyciu niż portfele kryptograficzne z ich frazami początkowymi i dziwnymi adresami alfanumerycznymi. Właśnie dlatego następna ewolucja finansów będzie świadkiem połączenia tego, co najlepsze w TradFi, z tym, co najlepsze w krypto. Dysponujemy teraz technologią umożliwiającą transakcje kryptograficzne za pośrednictwem kart debetowych, które pobierają bezpośrednio z portfeli samoobsługowych. Ta innowacja zapewni osobom nieposiadającym konta bankowego środki płatnicze, które nie wymagają konta bankowego, i umożliwi wszystkim ludziom dokonywanie niedrogich transakcji w globalnej gospodarce cyfrowej oraz wysyłanie pieniędzy znajomym i rodzinom w innych krajach bez opłat.

Przyszłość finansów będzie bardziej przystępna cenowo, dostępna i pozbawiona granic, nie poprzez wyeliminowanie TradFi, ale poprzez połączenie płatności kryptowalutowych ze starszymi szynami płatniczymi.

Aleksander Mamasidikow jest założycielem i dyrektorem generalnym firmy CrossFi