For mange amerikanere virker det å kjøpe et hus som en drøm som er utenfor deres rekkevidde hvis de ikke har mye penger spart eller har et høyt inntektsnivå.

De fleste under 35 år har en median besparelse på $5,400, som vanligvis settes av til nødfondet deres. Heldigvis kan du fortsatt kjøpe et hus hvis du jobber med forskuddsbetalingen og ønsker å investere i fremtiden.

Denne veiledningen vil ta for seg hvordan du kjøper et hus med lav inntekt og ingen forskuddsbetaling, samtidig som den gir flere alternativer å vurdere. 

Det er flere føderale og statlige programmer du kan vurdere hvis du leter etter et hus. Noen långivere jobber også spesifikt med lavinntektskjøpere. Lær om alternativene dine og lag en handlingsplan. Følg disse trinnene for å bli huseier mens du fortsatt lever innenfor dine evner.

Offentlig støttede låneprogrammer

Det første trinnet i søket ditt er å utforske de ulike lånealternativene dine. Det er flere programmer utviklet for å støtte kjøpere som har små forskuddsbetalinger eller ikke ønsker å fjerne sparepengene sine for å kjøpe et hus. 

Det er en vanlig misforståelse at du må spare 20 % av boligens verdi for en forskuddsbetaling. I virkeligheten folk flest bare sette 6% til 7% ned. Avhengig av lånet du får, trenger du kanskje bare å sette ned 3.5 %, noe som gjør det mye rimeligere å kjøpe bolig. 

Hvis median boligprisen i ditt område er $300,000, er en 6% forskuddsbetaling $18,000. Hvis du legger ned 3.5% som en del av et FHA-lån, trenger du bare $10,500 XNUMX. 

Vet at lave forskuddsbetalinger har ulemper. Jo mindre du legger ned, jo høyere blir boliglånet ditt. I tillegg, hvis forskuddsbetalingen er mindre enn 20 % av boligens verdi, må du betale privat boliglånsforsikring (PMI) som en del av din månedlige betaling. Samarbeid med eiendomsmegleren din for å sikre at dette faller innenfor budsjettet ditt.

Her er noen programmer du bør se nærmere på når du søker etter lån som tilbyr små forskuddsbetalingsalternativer. Se hvilke du kvalifiserer for.

Federal Housing Administration (FHA) lån

Hvis du er klar til å kjøpe ditt første hjem, se nærmere på FHA-lån. Disse lånene er laget for å hjelpe folk med små forskuddsbetalinger til å bli huseiere. De har lave sluttkostnader og enkel kreditt for å kvalifisere seg. Du vil jobbe med en tradisjonell utlåner for å motta et FHA-lån, og de vil megle boliglånet. 

Hvis du har en kredittscore over 580, trenger du bare det bidra med 3.5 % av boligens verdi for en forskuddsbetaling. Hvis kredittpoengsummen din er over 500, men under 579, må du bidra med 10 % av boligens kjøpesum.

Se på kredittpoengsummen din og avgjør om du vil forbedre den i løpet av det neste året før du kjøper et hus, eller om du kan sikre lånet med en nedbetaling på 10 %. En av fordelene med å velge 10 % forskuddsbetaling er at du sparer på boliglånsforsikring i det lange løp.  

Veterans Benefits Administration (VA) lån

Hvis du er et aktivt tjenestemedlem eller veteran som kvalifiserer for fordeler, kan du kanskje søke om VA-lån. Disse lånene kommer ofte uten krav til forskuddsbetaling, noe som er ideelt for veteraner uten mye sparing. Det er også begrensede sluttkostnader og ingen privat boliglånsforsikring. 

Hovedforskjellen mellom VA-lån og FHA-lån (annet enn de militære kvalifikasjonene) er at du kan bruke denne fordelen flere ganger. Du kan bruke VA-lån når du selger huset ditt og ønsker å kjøpe andre i forskjellige deler av landet.

VA tilbyr flere ressurser for å hjelpe deg med å søke om disse lånene, slik at du enkelt kan navigere i prosessen.

Department of Agriculture (USDA) Lån

USDA-lån er designet for å hjelpe kjøpere skaffe boliger i distriktene. Disse lånene er ment for å kjøpe primærboliger, så de er ikke tilgjengelige for folk som leter etter investeringseiendommer. Det er mulig å sikre 100% finansiering for eiendommen gjennom disse lånene. 

Du kan se hvilke områder som kvalifiserer for USDA-lån ved å sjekke online kvalifikasjonskart. Å flytte utenfor fullsatte forsteder og urbane områder lar deg få finansieringen du trenger og nyte lavere boligpriser. For eksempel var Nashville median boligpris $432,000 2024 i XNUMX.

Imidlertid er median boligprisen i Tennessee like over $311,000 XNUMX. Vurder å se nærmere på mindre lokalsamfunn som tilbyr rimelige boliger, samtidig som de gir enkel tilgang til favorittbyområdene dine.   

Tilskudd og hjelpeprogrammer

Sammen med FHA-lån og andre konvensjonelle lån rettet mot lavinntektskjøpere, er det ytterligere tilskudd og programmer som kan hjelpe deg med å sikre bolig. Her er noen steder du kan starte søket ditt hvis du ønsker å finne et låneprogram som dekker dine behov.

HomeReady av Fannie Mae

HomeReady er et program som støtter låntakere med svært lav inntekt. Den tilbyr lån til kjøpere for forskuddsbetalinger så lave som 3 % og er kjent for ikke å ha strenge kredittscore og inntektspolitikk.

Nylig kunngjorde Fannie Mae at det var det tilbyr en midlertidig kreditt på $2,500 for ytterligere å hjelpe kjøpere med forskuddsbetalinger. Spør om dette programmet hvis du tror du kan ha nytte av det.

Hjem mulig av Freddie Mac

Hjem Mulig er en lignende program som tilbyr boliglån for kjøpere som har en nedbetaling på 3 % eller mindre. Eksemplet de bruker er å hjelpe nylig uteksaminerte studenter som har minimal inntektshistorie og ingen kreditthistorie. Disse låntakerne er fortsatt pålitelige selv om de ikke har mye økonomisk erfaring ennå. 

Lær mer om dette programmet og hvem som kan dra nytte av det.

Employer Assisted Housing (EAH)

Noen selskaper tilbyr støtte til ansatte som ønsker å bli huseiere. Et lån gis til en ansatt ved avsluttende avtale og betales enten tilbake over tid eller ettergis dersom den ansatte blir i selskapet i en viss periode.

Disse programmene motiverer ansatte til å bli hos selskaper og tilbyr bankene stabiliteten til å jobbe med et stort selskap for å stenge lånet. Risikoen for låntakere er at de kan føle at de trenger å bli i organisasjonen selv om de ikke ønsker det på grunn av lånet.

Arbeidsgiverstøttet bolig er mer vanlig hos store arbeidsgivere. Se om bedriften din deltar i lignende programmer. 

Økonomisk utviklingstilskudd

Mange byer over hele USA prøver å overbevise folk om å flytte til området. Ikke bare kvalifiserer mange av disse stedene for USDA-lån, men kontorene for økonomisk utvikling og handelskamrene kan tilby flyttestipend.

Disse tilskuddene kan bidra til å dekke flyttekostnader eller gi et stipend for avsluttende kostnader. Byene drar nytte av å øke befolkningen og bevise at regionen deres er et ønskelig sted å bo. 

Hvis du vurderer å flytte til et mer landlig område, se etter økonomisk utviklingstilskudd som du kan søke om.

Loven om nedbetaling mot egenkapital

Dette låneprogrammet for betalingshjelp er foreløpig ikke tilgjengelig, men har blitt foreslått av Biden-administrasjonen og jobber for tiden gjennom kongressen. Programmet ville opprette et tilskuddsprogram som hjelper førstegangsboligkjøpere med forskuddsbetalinger.

Tilskuddsmottakere vil motta opptil $25,000 XNUMX til kjøp av hjemmene sine. Dette vil hjelpe folk uten mye spart penger til å kjøpe boliger og begynne å øke formuen. 

Fortsett å spore denne regningen for å se om den går igjennom. Etterspørselen vil sannsynligvis være stor for tilskuddene, slik at du ikke vil gå glipp av noe.

Alternative finansieringsalternativer

Hvis du ikke kvalifiserer for noen av de ovennevnte programmene, kan du fortsatt se på alternative finansieringsalternativer utover konvensjonelle lån. Disse alternativene kan kreve litt kreativitet å finne, men de kan være akkurat det du trenger for å kjøpe et hus med lav inntekt.

Leie-til-eige avtaler

En leie-til-eie-avtale oppstår når du leier et hus for et år eller to og har en avtale med eieren om at du skal kjøpe eiendommen når denne perioden er ute. Dette er et flott alternativ hvis du ønsker å komme inn i et konkurransedyktig nabolag, men ikke har en stor forskuddsbetaling. 

Med en leie-til-eie-avtale vil eieren sette til side en del av husleiebetalingen din som en del av forskuddsbetalingen din. For eksempel kan du betale $1,200 i husleie og betale utleier $1,500 for å sette av $300 hver måned. På slutten av to år ville du ha betalt $7,200 mot huset. 

Sørg for at du samarbeider med en pålitelig eiendomsmegler og advokat for å utarbeide en leie-til-eie-avtale. Disse dokumentene kan være vanskelige å lage på en måte som beskytter både kjøper og selger.

Jordkontrakter

En tomtekontrakt er en avtale mellom kjøper og selger om å kjøpe en eiendom. Kjøperen foretar betalinger til selgeren inntil tomten, huset eller leiligheten er nedbetalt. Avtalen er mellom to parter i stedet for gjennom en bank. 

Kjøpere drar nytte av tomtekontrakter når de ikke kan sikre seg bolig gjennom konvensjonelle lån. Dette kan være en måte å kjøpe et hus med lav inntekt som ikke krever boliglånsforsikring.  

Huseieren får ikke full verdi for eiendommen ved salg, men de vil få betalt for eiendommen over tid. Kjøper foretar betalinger til selger. Huseieren kan ha nytte av å samle renter på salget, og de vil nå flere kjøpere gjennom denne metoden. Dette kan også være et godt alternativ for foreldre og slektninger som selger eiendommer til barna sine.

Borettslag

Utforsk området ditt for å se om det er noen borettslag som lar deg kjøpe andeler i bygningseierskap. Med denne modellen kjøper du ikke en enkelt enhet (som et hus eller en leilighet), men kjøper deg i stedet inn i kooperativet. Beboerne betaler kollektivt for å dekke vedlikeholdskostnadene mens samvirket jobber for å holde kostnadene lave.  

Dette kan være et godt alternativ hvis du kan oppfylle forskuddsbetalingen og minimumskravene til kredittscore og ønsker å komme raskt inn i et hjem. Du kan øke formuen din ved å betale ned andelsaksjene dine og til slutt selge dem for å flytte inn i et hjem.

Hvordan forberede seg på huseierskap med en liten inntekt

Mens forskuddsstøtte er en betydelig del av boligkjøpet, må lavinntektslåntakere også beregne sine månedlige boliglånsbetalinger. Boliglån vil ikke godkjenne lån hvis betalingene dine overstiger visse terskler fordi de anses for risikable. Vet hvilken størrelse månedlige betalinger du kan ta på deg før du begynner å se på hus og søke om lån. 

Det første trinnet er å beregne gjeld-til-inntektsforholdet (DTI). Dette er gjelden du skylder månedlig kontra din brutto månedlige inntekt (før skatt). De fleste boliglån långivere setter en terskel på 36 % for DTI når de beregner månedlige betalinger. 

For eksempel, hvis du tjener $3,000 36,000 per måned ($1,080 280 per år), vil din maksimale DTI være $800 XNUMX. Hvis du ikke har annen gjeld, er dette boliglånet du får godkjent. Men hvis du har en bilbetaling på $XNUMX per måned, vil det maksimale lånebeløpet ditt være nærmere $XNUMX. 

Boliglånsbetalinger inkluderer hovedstolen på lånet, renter, gebyrer, sluttkostnader, eiendomsskatt og huseierforsikring, som øker kostnadene dine. Lånet din utlåner godkjenner deg for og den månedlige betalingen som følger med det, må ta hensyn til alle disse kostnadene. Dette er grunnen til at det hjelper å samarbeide med en finansiell rådgiver eller eiendomsmegler for å finne ut hvor mye hus du har råd til før du begynner å se på boliger.

Her er noen tips for å kjøpe et hus med lav inntekt ved å spare til en større forskuddsbetaling og forbedre lånevilkårene.

Forbedre kredittverdigheten

Sjekk kredittscore og se om du trenger å forbedre den. Mange långivere har en minimum kredittscore for å kvalifisere for lån, men du vil ønske å overskride dette beløpet for å få bedre lånetilbud. Å stoppe ved minimum kredittscore kan føre til høyere renter, noe som gjør lånet ditt dyrere. Du vil betale mer til banken over tid i stedet for å betale ned på boligkjøpet. 

Her er noen måter å forbedre kredittscore på mens du forbereder deg på å kjøpe et hus: 

• Betal aggressivt ned gjelden din. Se etter måter å kutte kostnader og legg så mye penger du kan i gjelden din.
• Konsolider gjelden din. Se om du kan flytte gjelden din til én eller to månedlige betalinger for enklere administrasjon. 
• Be om å øke kreditten din. Be om høyere grenser fra kredittkortleverandørene dine slik at bruken din går ned. Kredittutnyttelsen din er prosentandelen av kreditten som brukes kontra kreditten som tilbys. 
• Gå aldri glipp av en betaling. Selv om du bare kan gjøre små betalinger, bevis at du betaler gjelden din konsekvent. Dette kan bygge en positiv kreditthistorie. 

Det tar tid å øke kredittscore, men små sunne vaner kan ha stor innvirkning. Du kan bli overrasket over hvordan rentetilbudene dine endres hvis du forplikter deg til å bygge god kreditt i et år før du kjøper.

Budsjett og spar

Mens shopping for gunstige renter og utforske ulike programmer og tilskudd kan hjelpe deg med å kjøpe et hus, er en av de beste måtene å sørge for at betalingene dine er rimelige å spare for en større forskuddsbetaling. Høyere forskuddsbetalinger resulterer i lavere månedlige betalinger og potensielt lavere renter – slik at du kan spare enda mer. Hvis du vet at du ønsker å kjøpe et hus i løpet av de neste årene, ta skritt for å ikke sette et budsjett og spare.  

• Invester i en høyavkastende sparekonto. Disse kontoene kan hjelpe deg med å øke sparepengene dine og få mest mulig ut av budsjettarbeidet. Se på en HYSA med rundt 4 % rente i ditt område.
• Sett deg mål for å sette penger til side. Selv om du bare kan sette av $100 hver måned, kan du øke sparingen din over noen år. Opprett et fond som er urørlig og ment for en forskuddsbetaling. 
• Eliminer unødvendige utgifter. Kutt ned på å spise ute, abonnementstjenester og all luksus i et år eller to. Eventuelle besparelser kan gå til forskuddsbetalingen din. 
• Se etter muligheter for å øke inntekten din. Dette kan variere fra å ta på seg en sidemas til å søke på høyere betalte jobber. Det vil også senke gjelden din i forhold til inntekt.

Det er dusinvis av måter å spare penger på hvis du vet hvor du skal lete. Mange små valg kan legge sammen og gjøre boligkjøpet rimeligere.  

Finn en pålitelig eiendomsmegler

Å kjøpe et hus er ikke så enkelt som å besøke eiendommer og finne ditt ideelle nabolag. Det er mange økonomiske valg involvert, fra størrelsen på forskuddsbetalingen til boliglånsforsikringen som følger med lånet ditt. Heldigvis trenger du ikke å være ekspert på eiendom for å navigere gjennom hele prosessen. Det er her eiendomsmegleren din kommer inn. 

En kvalitetsmegler vil hjelpe deg med å finne boliger i god stand som også er i nærheten av ønsket område. De vil respektere budsjettet ditt og hjelpe deg med å forstå boliglånsprosessen. Erfarne eiendomsmeglere vil gå over alt fra kredittscore og avsluttende kostnader med deg slik at du føler deg komfortabel med å gå videre. 

For å finne en agent, prøv vår FastExpert. Du kan lære om forskjellige eiendomsmeglere og finne de som spesialiserer seg på å hjelpe lavinntektslåntakere. Du kan også finne eiendomsmeglere som forstår hvor overveldende det kan være å kjøpe hus for første gang.

Din eiendomsmegler er ment å være ditt støttesystem gjennom hele kjøpsprosessen. Finn en agent du kan stole på.

Å kjøpe et hus med lav inntekt er mulig

Du kan leve dine drømmer om å eie bolig selv om du ikke har en stor forskuddsbetaling eller til og med en høy kredittscore. Det er mange alternativer for låneprogram for lavinntektslåntakere. Finn ut hvilke boliglån du kvalifiserer for og se om det er tilskudd og tjenester som kan hjelpe. Med de riktige verktøyene kan du eie et hjem. 

Start med å se etter eiendomsmeglere på FastExpert. Riktig agent kan hjelpe deg med å finne alternativer som effektiviserer kjøpsprosessen.

• SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk deg selv. Tilgang her.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
• PlatoESG. Karbon, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Avfallshåndtering. Tilgang her.
• PlatoHelse. Bioteknologisk og klinisk etterretning. Tilgang her.
• kilde: https://www.fastexpert.com/blog/buy-a-house-with-low-income-and-no-down-payment/