Joe Garners Future of Payment-gjennomgang publisert i 2023 på vegne av den britiske regjeringen reflekterte kompleksiteten til det nåværende miljøet for øyeblikkelig betaling i Storbritannia. Situasjonen har tillatt Storbritannias tidlige lederskap innen globale øyeblikkelige betalinger å avta. De
Storbritannia begynner å falle på etterskudd når det gjelder person-til-person betalinger utført ved bankkontooverføringer. Storbritannia er rangert på 9. plass når det gjelder antall konto-til-konto-overføringer per innbygger, og det er spådd å falle til 17. innen 2027.

I tillegg, ettersom betalinger har blitt stadig mer digitale de siste tiårene, har betalingssystemer også fått en større grad av betydning for nasjonal infrastruktur. 107 billioner pund strømmet gjennom britiske betalingssystemer i 2022 – tilsvarende 44
ganger BNP. Betalingsdynamikken endret seg med COVID som viste en kraftig reduksjon i kontanter – i stor grad gikk endringen til kontaktløst debetkort og raskere betalinger.

For bedre å forstå det fragmenterte betalingsmiljøet er tolvmånedersgjennomgangen delt inn i: Nye forskrifter, digital betalingsinfrastruktur, svindel og økonomi.

2. Digital betalingsinfrastruktur

Tidligere sentralbanksjef Bernanke bemerket:

Bank of England må åpne ørene, sinnet og lommeboken, siden dataverktøyene den brukte var utdaterte og uegnet til formålet i den moderne verden.

En lignende kommentar kan gis gitt New Payment Architecture (NPA)-programmet nærmer seg sitt 10. år. Det som virkelig trengs er at Faster Payment skal bli verdens beste umiddelbare betalings- og datakanal. 

Store initiativer

UK Finance anslår at kostnadene for å levere betalingsveikartet over de neste 5 årene er mellom £10 milliarder og £20 milliarder. Samtidig anslår finansielle tjenesteselskaper at 91 % av budsjettene er forhåndstildelt til regulatoriske prosjekter. Det er tre hovedinitiativer:

1. NPA: er det planlagte nybygget for betalinger i Storbritannia basert på ISO 20022 globale meldingsstandarder. Federal Reserves FedNow, det amerikanske systemet for øyeblikkelig betaling, ble satt i drift i 2023 ved bruk av ISO 20022. ISO 20022 er en global standard for finansiell
informasjon som gir rike og konsistente data som følger med betalingen.

Det britiske initiativet for å implementere NPA, med start i 2015, og forsinket på grunn av utskifting/renovering av eldre systemer Bank/PSP-infrastruktur som er:

• Gammel: designet før sanntid med 90 % banker som bruker batch-prosesser.
• Arkaisk: dataspråk, f.eks. COBOL, brukes mye.
• Kostbart: implementering av NPA vil være kostbart og risikabelt for alle.

PSP-er svekkes på de rene kostnadene ved NPA (sentral infrastruktur og backoffice) og tvilsom tilbakebetaling.

Spørsmålet er om vi virkelig trenger å erstatte Bacs og CHAPS?

Bacs volumet avtok til 1 % mens verdien vokste 5 % i år til 2/2024.

KAP volumet ble redusert til 1 % og verdien falt 10 % i samme periode. CHAPS Retail and Commercial (pacs.008): volum utgjorde 76 % av det totale volumet og 25 % av verdien. Mange av disse betalingene kan bruke raskere betalinger, og i så fall kan de utfordre
CHAPS finansmodell.

sammenlignet med Raskere betalinger volumene vokste 14 % og verdien 13 %.

I dag har Faster Payments grensen på £1 million per transaksjon. Markedene er imidlertid avhengige av CHAPS-garanti for betaling for å fullføre transaksjoner. Gebyrene er imidlertid vidt forskjellige, f.eks. £25 CHAPS betaling for å kjøpe en eiendom kontra gratis for en raskere betaling.
Pengene som vises på betalingsmottakerens bankkonto kan være garantien.

2. Sentralbankens digital valuta: Et digitalt pund, hvis det gis klarsignal, erstatter ikke kontanter og gir flere valgmuligheter når du foretar en betaling.

3. Åpen bank: anslått å ha kostet 1.5 milliarder pund og har gitt Storbritannia en global lederrolle. 11 % av britiske forbrukere og 17 % små og mellomstore bedrifter betaler i gjennomsnitt £450 per transaksjon på til sammen £4.5 milliarder per måned.

EU har sett en økning på 400 % over fire år i Open Banking med forventet 64 millioner brukere innen 2024. Behovet for ekstra avgiftsbelagte tjenester er avgjørende da Storbritannia og EU ønsker praktisk talt null betalingsgebyrer.

Totale betalinger har vokst over tid til 47.5 milliarder pund i 2022. Men det har vært raske skift – spesielt fra kontanter og sjekker til debetkort og raskere betalinger. Faster Payments har vokst gradvis siden 2008 og vil snart være den andre forbrukeren
favoritt betalingskanal etter debetkortet. Innen 2026 vil FP overta Bacs og Cash.

Indias nye kanaler

Nye metoder for umiddelbar overføring av bankkontoer i India tiltrekker seg høy bruk og umiddelbar aksept over hele landet.

India: har identifisert behovet for å gå fra en kontantbasert økonomi til "det digitale India". For betalinger innebar dette å bygge et person-til-person-system i sanntid. Dette inkluderte bygget ut fra en nasjonal digital ID-ordning. En integrert teknologistabel til
gi ende-til-ende reiser. QR-kodebasert forslag som ikke krevde at det store markedet for småbedrifter skulle ha tilgang til salgsterminaler. 

India har innlemmet digital identifikasjon i de nye systemene.

Nasjonal ID har vært et kontroversielt tema i Storbritannia. Imidlertid bekrefter CoP hvem som virkelig ber om betaling. Mange finansielle apper på mobiltelefoner bruker ansiktsidentifikasjon.

Forenkler umiddelbare betalinger

India og USA har investert i sanntidsbetalingssystemer, som UK Faster Payments. India, for eksempel, og implementerer bedre kundegrensesnitt, f.eks. trenger ikke å angi kontodetaljer/sorteringskoder og forbedrede APIer (Application Programming Interfaces)
for tilkobling.

Et av problemene Storbritannia har i CoP er at selve API-en ikke har utviklet seg de siste syv årene. Tiden ble brukt til å få alle PSP-er online og re-plattforme CoP-indeksen av Pay.UK.

Det er mangel på standard bedrifts-/bank-API-er for å tillate integrasjon med Corporate ERP (General Ledger)-systemer der økonomien til selskapet oppbevares.

Digitale betalinger vil fortsette å bli enklere og mer praktiske. e-lommebøker blir brukt 47 % av tiden. Menneskelig aktivitet som trengs for å foreta en umiddelbar betaling, avtar. Øyeblikkelige betalinger er i ferd med å bli en handelsvare og er svært brukbare ettersom det stimulerer
hvert lands økonomiske med 1 til 2 % umiddelbart.

• SEO-drevet innhold og PR-distribusjon. Bli forsterket i dag.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk deg selv. Tilgang her.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Kunnskap forsterket. Tilgang her.
• PlatoESG. Karbon, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Avfallshåndtering. Tilgang her.
• PlatoHelse. Bioteknologisk og klinisk etterretning. Tilgang her.
• kilde: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs