[Redaktørens merknad: Dette er et gjestepost fra Miron Lulic. Han er grunnlegger og administrerende direktør hos Superpenger, en ledende plattform for sammenligning av finansielle tjenester. Millioner av mennesker stoler på SuperMoney for å handle finansielle produkter og sammenligne alternativene i sanntid. Følg Miron Lulic på Twitter.]

Det er liten tvil om at rask innovasjon skjer i det økonomiske teknologirommet. Mens et paradigmeskifte i finansielle tjenester allerede var godt i gang, vil COVID-19-pandemien sannsynligvis forverre det skiftet. I min rolle som administrerende direktør kl Superpenger, Jeg har noen innblikk i hvordan ting utvikler seg i fintech-rommet. Nedenfor er noen av mine spådommer for fremtiden til fintech.

En akselerasjon av grenseavslutninger.

Bankene har beskjært filialplasser i mange år. Vi vil se at netto tap av filialplasser akselererer.

Mens de fleste banktjenester er lettere tilgjengelig fra våre telefoner, har filialer historisk sett vært en viktig del av anskaffelse og oppbevaring av bankkunder, ettersom mange foretrekker å åpne en konto og søke økonomisk rådgivning personlig.

COVID-19-pandemien vil endre forbrukeratferd og skifte kontoåpninger online. Vi vil også se adopsjonen av AI og tele-rådgivning erstatter filialbaserte rådgivningstjenester.

En ny modell for rådgivningstjenester.

Trenden til digital er ikke begrenset til banker eller andre finansinstitusjoner for murstein og mørtel. Alle slags finansielle fagpersoner vil se mer av virksomhetsskiftet mot en digital ekstern opplevelse.

Eiendomsmeglere, uavhengige økonomiske rådgivere, økonomiske planleggere og formuesforvaltere blir tvunget til å ta virksomheten digital. Dette er tjenester der personlige interaksjoner er den vanlige måten å skaffe kunder og oppfylle tjenester.

Disse yrkene var allerede under angrep. COVID-19-pandemien akselererer behovet for å tilpasse seg.

Kontaktløs betalingsadopsjon.

Når du overleverer kontanter eller et kredittkort, setter du deg selv og personen som godtar betalingen din i fare.

A Undersøkelsen fra begynnelsen av mars viser at et økende antall mennesker i USA anser kontaktløse betalinger som et grunnleggende behov etter spredningen av COVID-19. Disse trykk-og-gå-betalingene krever ingen fysisk kontakt mellom telefonen eller betalingskortet og salgsterminalen mens de er sikrere enn tradisjonelle kort.

Bortsett fra, det er ganske vilt for meg at vi i amerikanske restauranter fremdeles overlater kredittkortene våre til fremmede som deretter går ut av syne for å behandle regningen.

Dette kommer til å endre seg. Ulike former for kontaktløse betalinger vil få trekkraft, men til slutt vil mobile lommebøker i det store og hele erstatte fysiske lommebøker.

Akselerert adopsjon av kunstig intelligens.

En verden med færre personlige interaksjoner med finansielle tjenester betyr en verden med mer nettkriminalitet og økonomisk svindel. Svikforebygging er et sentralt område der AIs evne til å gjenkjenne mønstre viser seg verdifull og vil utvide.

Automatiserte kundeservice-interaksjoner via AI-chat-roboter blir allerede vedtatt, men vil utvides til å omfatte mer skreddersydd økonomisk rådgivning. I fremtiden kan stadig mer personaliserte AI-rådgivere oppleves som mer pålitelige, objektive og pålitelige enn personlige rådgivere.

Bruken av maskinlæring for å forbedre kredittvedtaksmodeller er ikke nytt for finansservicebransjen. Bruken av denne teknologien vil utvides til nye applikasjoner, for eksempel å overvåke låntakers forbruksadferd etter finansiering for å identifisere risikomønstre som standard, slik at en finansinstitusjon proaktivt kan ta skritt for å gripe inn.

Banker og andre finansielle tjenesteytere var tidlig ute med å ta i bruk AI. AI gir mulighet for raskere transaksjoner, samtidig som kundene gir den bekvemmeligheten de etterspør og reduserer driftskostnadene betydelig. Vedtakelse av AI vil akselerere for å utvide eksisterende implementeringer og utvide til nye.

En retur til pakking og finansiell formidling.

I løpet av det siste tiåret kretset upstartene for finansiell teknologi for å digitalisere spesifikke produktkategorier som tradisjonelt hadde blitt samlet i et diversifisert sett av produkttilbud fra tradisjonelle banker. LendingClub for forbrukslån, OnDeck for forretningsfinansiering, Chime for innskudd, Wealthfront for formuestyring, og listen fortsetter. Den underliggende ideen er at å dele opp komponentene i tradisjonell bankvirksomhet ville resultere i målrettede løsninger med bedre opplevelser for både detaljhandelskunder og bedrifter.

Med milliarder av risikokapital dollar til startups som bygger en app for enhver spesifikk økonomisk tjeneste, ender du uunngåelig med et kundegrunnlag som er overveldet. Forbrukerne kan ikke følge med på 10 forskjellige applikasjoner for å styre økonomien.

I det minste noen få firmaer som spionerer disintermediering og spredning av tradisjonelle banker i de første dagene, har forskjøvet strategiene de siste par årene mot å samle et stadig voksende sett med produktlinjer, ofte som formidlere til banker eller andre finansielle partnere. Til slutt ser det ut til at bundling av finansielle tjenester gir mye mening for både bedrifter og kunder, og vi kan forvente at den trenden vil fortsette.

Oppblomstring av banker.

Mange fintech-selskaper som posisjonerte seg som utfordrere for eller forstyrrende for banker, ironisk nok endte opp med å bygge på toppen av forretnings- eller teknologisporene til bankene de angivelig skulle forstyrre. Noen bygde frontskinn på toppen av teknologiryggen til eksisterende banker, som Chimes forhold til The Bancorp Bank. Andre bygde en egen teknologibunke av sine egne, men brukte partnerbanker for å imøtekomme lisenskrav, for eksempel LendingClubs partnerskap med WebBank for låneproduksjon.

Vi har sett et gradvis skifte mot disse selskapene som prøver å bli banker selv. For eksempel sendte SoFi inn en søknad til Federal Deposit Insurance Corp. om å befeste en enhet for industrilån som heter SoFi Bank. Den bestemte seg senere for å gå ut av prosessen i kjølvannet av påstander om seksuell trakassering. LendingClub gikk nylig så langt som å anskaffe Radius Bank.

Bak kulissene har bankene holdt seg opptatt og går videre med nye eller forbedrede direkte til forbrukertilbud på nettet i utlån av vertikaler, innskudd og pantelån. Ved å lansere Marcus motbeviste Goldman Sachs ideen om at bankene går for sakte med å konkurrere mot Silicon Valley på nettet. Andre etablerte selskaper som Chase har investert mye i sine digitale opplevelser og tilbyr vanligvis en mer enhetlig opplevelse enn de konkurrerende upstarts.

Det økonomiske nedfallet av COVID-19-pandemien har rammet mange fintechs hardt og medført betydelig likviditet og etterspørselssjokk. Til side pandemisk nådde en bølge av fintech-selskaper midt i stadiet, og er på det punktet at de må løfte en mega venturekapitalrunde, bli lønnsomme eller selge. Alle tre alternativene har blitt mer utfordrende på grunn av pandemien. Jeg regner med at vi kommer til å se betydelig konsolidering når banker med ambisjoner om digital ekspansjon svømmer inn og kjøper opp disse selskapene for å utvide sine egne plattformer.

Avkastningen av apper for personlig økonomistyring.

Både banker og fintechs som prøver å være banker står overfor det samme problemet - forbrukere liker valg.

Google og Amazon fikk monopolistiske posisjoner i sine respektive bransjer ved å muliggjøre forbrukervalg, ikke ved å fokusere på å selge sine egne produkter.

Forskriftsmessige, teknologiske og finansielle markedsbegrensninger har stort sett holdt finansielle produkter udifferensierte. Noen deltakere trodde kundeopplevelse ville hjelpe dem å differensiere og vinne markedsandeler. Selv om kundeopplevelsen er enormt viktig, er finansielle tjenesteleverandører først og fremst differensiert mellom priser, gebyrer og andre viktige vilkår. En utlåner kan bygge en fryktinngytende digital opplevelse, men på slutten av dagen, hvis en konkurrent tilbyr et konkurrerende lån med en 5-punkts april-reduksjon, vil den konkurrenten sannsynligvis vinne virksomheten. Så jeg kan ikke se et scenario der noen av disse direkte leverandørene av finansielle tjenester oppnår en monopolistisk stilling i markedet.

Personlige økonomistyringsapper (PFM) -apper er et nøytralt mellommann som kan hjelpe forbrukere å samle en rekke finansielle tjenesteleverandører i ett økonomisk bilde. PFM-verktøyet Mint viste løfte om å bli en stor aktør. Men etter å ha blitt anskaffet av konkurrenten Intuit i 2009, har Mint stort sett visnet bort siden den gang.

Credit Karma klarte å få en betydelig brukerbase ved å tilby gratis kredittrapporter, men tilbudet om kjerneprodukter forblir overraskende uendret (for ikke å nevne at du kan få en gratis kredittrapport omtrent hvor som helst i disse dager). Credit Karma gikk mot en mer enhetlig personlig økonomi-opplevelse med lanseringen av Credit Karma Tax. Imidlertid trampet de for nær Intuits TurboTax-virksomhet, og Intuit har gått frem med a $ 7.1B oppkjøp av Credit Karma. Det gjenstår å se om Credit Karma vil følge den samme skjebnen som Mint.

Muligheten til å utvikle en Amazon-lignende markedsformidling for finansielle tjenester med tilhørende verktøy for personlig økonomistyring er fortsatt åpen. SuperMoney finansielle tjeneste markedsplass tar sikte på å utnytte den muligheten.

Vekst i innebygd finans.

Det blir dyrere å skaffe seg finansielle kundekunder. En utfordrerbank eller en ny fintech må bygge et kundegrunnlag fra bunnen av i et utrolig konkurransedyktig marked. I stedet for å sluse det, er det noen av de mest spennende fintechene som velger å bygge plattformer som muliggjør innebygd finans for merker som allerede har kundelojalitet. Merker med mindshare utnytter disse plattformene for å integrere finansielle tjenester og gjøre deres produkt eller tjeneste enklere.

Vi ser det med Uber Money, som inkluderer en digital lommebok og oppgraderte debet- og kredittkort. Vi vil sannsynligvis se at trenden fortsetter og utvides med store merkevarer du vanligvis ikke vil knytte til finansielle tjenester. Vi vil nesten helt sikkert se store teknologiselskaper som Amazon og Google gjøre et mer fokusert løp i lommeboka.

Digital layaway vil forstyrre kredittkort.

I 1930-årene med store depresjoner kom detaljister over hele landet med en innovasjon for å gjøre det lettere for folk å handle. Det ble kalt layaway. Kunder plasserte en forskuddsbetaling på varene de ønsket, slik at butikken skulle holde dem i et bestemt tidsrom. Kunden ville deretter betale ned kjøpet i løpet av noen uker eller måneder til hele kjøpesummen var betalt.

På 1980-tallet kom kredittkort og vendte rekkefølgen på driften - slik at kunden kunne kjøpe nå og betale senere.

På 2020-tallet er en ny trend innen netthandel adopsjonen av en ny rase av digitale layaway-selskaper som Klarna og Affirm. Disse firmaene kombinerer øyeblikkelig tilfredsstillelse av kredittkort, og gir kunden en mer strukturert måte å betale det hele på i løpet av en kort avbetalingsperiode.

COVID-19-låsedunene utvidet utvilsomt bruken av e-handel til nye produkt- og tjenestekategorier, mens den antente en lavkonjunktur for å være den store depresjonen. Kombinasjonen av et ekspanderende adresserbart marked med behovet for å være mer økonomisk bevisst vil sannsynligvis akselerere bruken av digitale layaway-tjenester og ta et betydelig kutt i kredittkorttransaksjoner.

Denne trenden er ikke begrenset til netthandel. Enhver liten bedrift vil kunne tilby finansiering uten å måtte betale tilleggsgebyr eller diskonteringsrente for å gjøre det. Finansiering vil være tilgjengelig for alt som er forbruksvare.

Bitcoin kan møte en dag med regning.

På høyden av COVID-19-panikk falt stort sett alle eiendeler i verden, til og med antatt safe haven-eiendeler som gull og bitcoin. Dette var bitcoin sin tid til å skinne ettersom den digitale valutaen antas å være helt ukorrelert med resten av markedet.

Når sentralbankene globalt legger mange billioner til balansen, forventes det betydelig fiat-valutainflasjon. Det er en ikke-triviell risiko for kollaps av tillit til det monetære systemet. I dette scenariet vil den virkelige testen for bitcoin skje.

Bitcoin vil enten vise at det kan lykkes som en global, apolitisk butikk av verdi og utvekslingsmedium. Eller gitt at bitcoin ikke har noen reell industriell eller forbrukerverdi på den måten som edle metaller gjør, vil bitcoin gå til null når investorer flommer over til en aktivaklasse med en underliggende egenverdi.

Uavhengig av ytelsen til bitcoin som en aktivaklasse, vil blockchain-teknologi-adopsjonen vokse når vi fortsetter å bruke teknologien der den passer best.

Amerika vil bli en nasjon av sparere.

Amerika står overfor den største økonomiske nedgangen siden den store depresjonen, og det hele skjer som om 30 prosent av amerikanere har null nødsparing, og bare en femtedel har nok sparepenger til å vare i seks måneder. Forbrukerens økonomiske smerter som kommer ut av dette vil ha varige atferdseffekter.

Når amerikanere kommer ut av denne finanskrisen, vil mange begynne å spare, ikke for en regnfull dag, men i mange år fremover. Denne atferdsendringen vil bli aktivert av fintech-tjenester som gjør besparelser enkle og automatiserte. For eksempel spare apper som avrunder øre fra kjøpene dine og tildeler dem til en investeringskonto.

konklusjonen

Dette er interessante tider for finanssektoren. Oppstart av Fintech har revolusjonert hva vi forventer av finansinstitusjoner. Dette har imidlertid ikke vært en utsletting for den gamle vakten av finansinstitusjoner. Tvert imot, noen sykler på fintech-bølgen og kommer ut som markedsledere. Ofte er det et ekteskap av nødvendighet mellom nystartede selskaper og store finansinstitusjoner i jakten på raskere, enklere, billigere og mer gjennomsiktige finansielle tjenester. Vi er på randen av store teknologiske endringer som vil endre måten vi forvalter penger på. Å omforme alt dette potensialet til virkelighet i disse utfordrende tider vil imidlertid kreve spenst og partnerskap fra alle interessenter.

Kilde: https://www.lendacademy.com/the-future-of-fintech-in-a-coronavirus-world/