19.8 C
New York

Hypotheekacceptatie: wat u moet weten

Datum:

Hypotheekacceptatie is een noodzakelijke stap in het proces van hypotheekvorming en begint wanneer de verkoper het aanbod accepteert dat u hebt ingediend om een ​​huis te kopen. Of jij of jouw makelaar neemt contact op met uw kredietverstrekker, die vervolgens het nodige papierwerk verzamelt en uw leningpakket naar de verzekeraar stuurt. 

Of je nu een bent eerste keer huizenkoper of gewoon vertrouwd wilt zijn met het proces, zodat u beter uitgerust bent wanneer het tijd is om een hypotheek, hier is wat u moet weten.

Blauw huis met rode deur

Wat is hypotheken afsluiten? 

Het hypotheekacceptatieproces is waar de verzekeraar van de kredietverstrekker uw leningaanvraag en financiën onderzoekt om te bepalen hoe waarschijnlijk het is dat u, als kredietnemer, in staat bent om regelmatig hypotheekbetalingen naar uw geldschieter. 

“De acceptatie vindt plaats zodra u uw hypotheekaanvraag hebt voltooid en alle vereiste documenten zijn ingeleverd zodat de verzekeraar deze kan beoordelen, deelt Gregory Keleshian, CEO van Hoofdstad van Crestmont, een bedrijf dat een divers portfolio van kredietproducten aanbiedt. “Ze kijken naar uw inkomen, kredietgeschiedenis en uw schuldverplichtingen om beter te begrijpen of u een mogelijk risico loopt uw ​​lening niet te betalen of dat u een goede investering bent. Als u niet aan bepaalde criteria voldoet, zoals een lage kredietscore, een te hoge schuld/inkomensratio (DTI), een te hoge Loan-To-Value Ratio (LTV) of uw arbeidsstatus recentelijk is gewijzigd, de verzekeraar kan uw aanvraag afwijzen.” 

Hoe het kredietacceptatieproces kredietverstrekkers beschermt?

Hypotheekverstrekkers – kredietverenigingen, banken en particuliere hypotheekmaatschappijen – moeten voldoen aan de eisen die zijn ontwikkeld door het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) om een ​​eerlijke en transparante behandeling van kredietnemers te garanderen. Om u eerlijk te behandelen, moeten kredietverstrekkers ook hun belangen beschermen met een robuust goedkeuringsproces voordat ze uw lening kunnen financieren. Het proces beschermt leners en geldschieters tegen slechte leenpraktijken.

"Underwriters zijn een cruciaal onderdeel van de puzzel voor hypotheekleningen", zegt Leo Loomie, EVP COO bij Stroomlijn Hypotheek Solutions, Inc., hypotheekmakelaars die Florida dienen. “Ze zijn experts in het beoordelen van uw financiële situatie om te begrijpen hoeveel risico een geldschieter zal nemen als hij besluit u een lening te geven. De verzekeraar volgt de richtlijnen die zijn opgesteld om u te beschermen tegen het nemen van een hypotheek die u zich niet kunt veroorloven en heeft de bevoegdheid om de lening te weigeren als zij vaststellen dat dit het geval is.

Wat evalueert de hypotheekverstrekker?

"Een hypotheekverzekeraar zal een analyse uitvoeren van een kredietpakket voor een potentiële kredietnemer", zegt Susan Milazzo, CEO van MBA in Californië, de toonaangevende pleitbezorger voor de branche in de grootste hypotheek- en onroerendgoedmarkt. “Dit bestaat uit een beoordeling van de volgende criteria: uw inkomen, kredietscore, debt-to-income ratio (DTI), activa zoals bankrekeningen en investeringen, en de getaxeerde waarde van het huis dat u van plan bent te kopen. Afhankelijk van het type lening en het doel van de lening kan een verzekeraar 2-3 uur nodig hebben om een ​​eerste beoordeling van een kredietpakket te voltooien. Zodra alle vragen zijn beantwoord en aan de voorwaarden is voldaan, geeft de verzekeraar een "Clear to Close" op het dossier en verplaatst het naar de sluitingsafdeling.

Inkomen

De verzekeraar moet weten dat u voldoende inkomen heeft om uw maandelijkse kosten te dekken hypotheekbetalingen. Zij verifiëren het inkomen dat u meldt en uw arbeidsstatus bij uw werkgever.

Krediet

Uw kredietscore is een driecijferig nummer dat aangeeft hoe u uw administratie beheert en schuld terugbetalen. Een goede kredietscore laat zien dat u consequent op tijd schulden betaalt. Hoe beter je score, hoe beter je rentepercentage. Afhankelijk van het type lening heeft u een minimale kredietscore nodig van 580 (voor een FHA-lening) tot 620 voor een conventionele lening. Underwriters evalueren ook uw kredietrapport om uw betalingsgeschiedenis, kredietgebruik en hoe lang u uw rekeningen open heeft gehad te onderzoeken.

Schuld-inkomensratio (DTI)

Om uw vermogen om uw hypotheek terug te betalen te evalueren, vergelijkt de verzekeraar uw maandelijkse schulden en terugkerende uitgavenverplichtingen met uw maandelijkse inkomen om tot uw verhouding tussen schulden en inkomsten. Kredietverstrekkers zien het liefst een DTI-ratio van 43% of minder. 

Beoordeling thuis

De meeste hypotheekverstrekkers eisen een woning taxatie als onderdeel van het hypotheekproces. De taxatie beschermt u en uw geldschieter door ervoor te zorgen dat u niet meer leent dan het huis waard is.

De taxateur evalueert de staat en kenmerken van de woning die u wilt kopen en vergelijkt deze met vergelijkbare woningen die recentelijk zijn verkocht, ook wel bekend als onroerend goed samenstellingen. Comps zijn woningen in uw directe omgeving die qua grootte en kenmerken vergelijkbaar zijn. Ze moeten in de afgelopen zes maanden zijn verkocht en meestal binnen een mijl van het onroerend goed.

Persoonlijke bezittingen 

Uw activa - aandelen, onroerend goed, persoonlijke eigendommen, levensverzekeringen en geld op betaal- en spaarrekeningen - kunnen helpen om uw hypotheekgoedkeuring te verzekeren. Uw geldschieter zal op zoek gaan naar voldoende fondsen en liquide middelen om te dekken afsluiting van de kosten, die doorgaans 3 tot 6% van het geleende bedrag bedragen.

Welke gegevens heb ik nodig voor het afsluiten van een hypotheek?

1) Bewijs van inkomen (W-2) – Als u een reguliere salarisadministratie heeft, kunt u W-2's van de afgelopen twee jaar verstrekken. Als u contant geld heeft, zoals een elektricien, massagetherapeut, monteur, fotograaf of anderen, moet u een bewijs van contant geld of directe stortingen overleggen. Als u als zelfstandige werkt, moet u winst- en verliesrekeningen, K-1's, balansen en twee jaar persoonlijke en zakelijke belastingaangiften overleggen.

2) Belastingaangiften – Bent u werknemer, dan is uw meest recente aangifte voldoende. Zelfstandigen moeten de afgelopen twee jaar zakelijke en persoonlijke belastingaangiften doen.

3) Activaverklaringen – Dit omvat bankafschriften, levensverzekeringen, afschriften van beleggingsrekeningen en afschriften van pensioenrekeningen. Uw geldschieter zal om een ​​verklaring vragen voor elke rekening waarop u geld heeft gestort. 

4) Kredietrapport – Uw kredietverstrekker trekt een specifiek rapport op voor hypotheken, anders dan een consumentenrapport. Zij kunnen u voor dit rapport kosten in rekening brengen. Uw geldschieter kan ook vragen naar gerapporteerde kredietproblemen om te bepalen of er fouten in uw rapport staan. 

5) Cadeaubrief – Uw kredietverstrekker heeft een nodig cadeau brief om geld te documenteren dat u ontvangt als een geschenk van vrienden of familie om uw huis te kopen. Al dergelijk geld dat wordt gebruikt bij de aankoop van een huis, moet minimaal 60 dagen op de rekening worden 'gekruid' zonder afschrijvingen. Anders kan het erop wijzen dat u een tweede lening heeft gekregen voor een aanbetaling of afsluitingskosten, wat indruist tegen uw DTI.

6) Foto-ID – U moet een kopie van uw rijbewijs, paspoort of ander door de overheid uitgegeven identiteitsbewijs overleggen om uw identiteit te bevestigen. Een werkvisum komt ook in aanmerking.

7) Verhuurgeschiedenis – Mogelijk moet u aantonen dat u het afgelopen jaar huur heeft betaald. Uw verhuurder kan uw geldschieter een gedocumenteerde betalingsgeschiedenis verstrekken. Dit bewijs kan ook de vorm hebben van dubbele of geannuleerde cheques.

Eetkamer met unieke kroonluchter en bakstenen open haard

4 stappen die u kunt verwachten tijdens een typisch hypotheekacceptatieproces

1) De aanvraag voltooien – Dit proces kan bestaan ​​uit het online invullen van een formulier, persoonlijke ontmoetingen of telefonische ontmoetingen, of het gebruik van de app van een kredietverstrekker. 

2) Uw aanvraag verwerken – Het verwerkingsteam van uw geldschieter beoordeelt uw documenten en bestelt de woningtaxatie en eventuele aanvullende documentatie die nodig is voor de verzekeraar. De verwerking door de kredietverstrekker zorgt ervoor dat uw dossier zo volledig mogelijk is voordat u het aan de verzekeraar indient. Uw geldschieter kan contact met u opnemen met vragen om de door u verstrekte informatie te verifiëren. Wanneer alle documentatie compleet is, zal de verzekeraar uw leningpakket beoordelen.

3) Hypotheekacceptatie – Dit proces bepaalt of uw leningaanvraag wordt goedgekeurd of afgewezen. Zodra u de definitieve goedkeuring heeft, gaat uw leningpakket door naar de sluitingsafdeling van de geldschieter.

4) Sluiting – In het ideale geval zal uw geldschieter uw goedgekeurde leenpakket indienen bij uw Vastgoed advocaat or titel bedrijf zo snel mogelijk, zodat u al uw afsluitingsdocumenten kunt bekijken voordat ze worden afgesloten. Het is belangrijk om alle slotonthullingen door te nemen om ervoor te zorgen dat de cijfers correct zijn voordat ze worden afgesloten.

Potentiële verzekeringstechnische resultaten

Uiteindelijk zal het hypotheekacceptatieproces resulteren in:

Goedkeuring:

In dit geval is de verzekeraar van mening dat de koper volledig gekwalificeerd is voor het geleende bedrag en dat hij erop vertrouwt dat hij het terugbetaalt, zonder dat er vragen worden gesteld en dat er geen aanvullende voorwaarden vereist zijn. Deze uitkomst is vrij zeldzaam, maar het kan gebeuren.

Voorwaardelijke akkoord: 

Dit is de meest voorkomende uitkomst van hypotheken. Als een lening voorwaardelijk wordt goedgekeurd, zegt de verzekeraar dat we een deal hebben als aan bepaalde gedetailleerde voorwaarden wordt voldaan voordat we sluiten. Aanvullende details over uw financiële gegevens of het onroerend goed, zoals de taxatie- en titelrapporten, kunnen nog steeds nodig zijn voordat u volledig bent goedgekeurd voor sluiting.

ophanging: 

Een schorsing is hoogstwaarschijnlijk het gevolg van ontbrekende of slecht voorbereide documenten. De schorsing zet de goedkeuring in stand-by. Als de lener verdere documenten kan overleggen, gaat de goedkeuring door. Zo niet, dan wordt de aanvraag afgewezen. Vraag uw geldschieter om u te adviseren over het oplossen van eventuele problemen, zodat u opnieuw een aanvraag kunt indienen. 

Ontkenning: 

De verzekeraar kan de leningaanvraag afwijzen als er een hoog risico is voor de geldschieter. Het weigeren van leningen is, net als de opschorting, niet permanent. Uw kredietverstrekker kan u adviseren over hoe u uw financiële situatie kunt verbeteren en wanneer u opnieuw een aanvraag kunt indienen. 

Hoe lang duurt het voor het afsluiten van een hypotheek en de definitieve goedkeuring? 

Het afsluiten van een hypotheek kan van twee weken tot 45 dagen duren. Deze tijdlijn is afhankelijk van hoe druk kredietverstrekkers zijn en hoe actief de lokale huizenmarkt hij precies is. 

"Een groot deel van de verwerkingstijd voor een woonlening wordt ingenomen door acceptatie", zegt Lendgo, een online platform dat leners met geldschieters verbindt. “Landgevers verifiëren uw vermogen, controleren uw belastingaangiften en kredietrapporten en kammen veel van dezelfde documentatie door die u heeft verstrekt toen u zich pre-gekwalificeerd voor de lening, dit keer met een laserfocus op uw kredietwaardigheid. Verzekeraars zijn notoir voorzichtig. Hun beslissingen kunnen worden gecontroleerd en als ze te veel twijfelachtige leningen goedkeuren, riskeren ze hun baan. Daarom dwalen ze aan de kant van de voorzichtigheid.” 

Veelvoorkomende redenen waarom verzekeraars hypotheken weigeren

Het leningpakket dat u indient, moet compleet, up-to-date en klaar zijn voor de verzekeraar. Zo niet, dan riskeer je uw sluitingsdatum uitstellen of een afgewezen hypotheekaanvraag. Hier zijn de acht veelvoorkomende redenen waarom verzekeraars hypotheken weigeren:

1) Loan-to-value ratio (LTV) is te hoog – Kredietverstrekkers mogen niet meer lenen dan een huis waard is. Als de waarde van het huis lager is dan het bedrag van de lening die u aanvraagt, kan uw geldschieter een hypotheek niet goedkeuren. U kunt de LTV verlagen door een grotere aanbetaling te doen dan uw soort lening vereist.

2) Kredietscore is te laag – Een lage kredietscore duidt op een investering met een hoog risico voor de kredietverstrekker. Het kan de geldschieter erop wijzen dat u mogelijk problemen ondervindt bij het afhandelen van de verantwoordelijkheid van de lening en mogelijk niet in staat bent om op tijd te betalen.  

3) Debt-to-income ratio (DTI) is te hoog – De DTI-ratio helpt kredietverstrekkers te bepalen of de kredietnemer meer schulden kan aangaan. Als u een hoge DTI heeft, kunt u uw hypotheek mogelijk niet betalen, vooral als u grote en onverwachte kosten maakt.

4) Recente wijziging van de arbeidsstatus – Kredietverstrekkers zien graag financiële stabiliteit; het toont uw potentieel om hypotheekbetalingen te betalen. Als u recent van baan bent veranderd, kan een geldschieter uw werkgelegenheidsstabiliteit in twijfel trekken en of u regelmatige hypotheekbetalingen kunt handhaven. Als u een baan verlaat, een baan verliest of een baan met een lager salaris accepteert, kan dit van invloed zijn op de goedkeuring van uw lening. Als u tijdens het acceptatieproces een betere positie wordt aangeboden, vraag dan uw geldschieter wat voor invloed dit op u heeft. 

5) Ongebruikelijke bankrekeningactiviteit – Grote deposito's kunnen een rode vlag opwerpen bij uw geldschieter als ze binnen twee maanden na het aanvragen van uw lening zijn. Ze geven aan dat u een aparte lening heeft afgesloten voor afsluitkosten of aanbetaling, wat gevolgen heeft voor uw DTI. Kredietverstrekkers controleren altijd of u geld beschikbaar heeft om de afsluitingskosten, belastingen, verzekeringen en uw aanbetaling te betalen, evenals hypotheekkosten gedurende maximaal 6 maanden.

6) Problemen met het pand – Indien een taxatie of huisinspectie een groot probleem aan het licht brengt, zoals een slechte fundering of een slecht dak dat moet worden vervangen, kan de lening worden geweigerd omdat het huis als een slechte investering wordt gezien.

7) Beoordeling is te laag – Als de taxatiewaarde van het huis lager is dan de aankoopprijs, moet u ofwel meer uit eigen zak betalen of met de verkoper onderhandelen over een lagere aankoopprijs. De geldschieter zal uw lening weigeren als u ook niet kunt doen.

8) Geschiedenis van gemiste hypotheekbetalingen – Als u te late of ontbrekende betalingen van een vorige hypotheek heeft, vindt uw verzekeraar het misschien niet het risico waard om uw nieuwe hypotheek goed te keuren. Ze willen bewijzen zien dat u uw hypotheek op tijd hebt betaald. 

"Het hypotheekacceptatieproces wordt vaak afgeschilderd als een mysterieuze procedure waarbij de potentiële huizenkopers hun vingers kruisen en op het beste hopen", zegt AIME, een community van onafhankelijke hypotheekexperts. "Drie van de meest voorkomende redenen waarom hypotheekaanvragen worden afgewezen, zijn onder meer een leningfunctionaris zonder de juiste opleiding en operationele kennis, leners die grote transacties voltooien (dwz een nieuwe auto kopen) of een nieuw krediet openen en een lage beoordeling krijgen." 

Om afwijzing van leningen te voorkomen, stelt AIME voor om samen te werken met een lokale hypotheekmakelaar. “Leningafwijzing kan worden voorkomen door te kiezen voor een lokale hypotheekmakelaar die vertrouwt op hun reputatie om zaken te verdienen, grote aankopen te vermijden die de schuld-inkomstenratio (DTI) beïnvloeden, en door samen te werken met een ervaren makelaar, vooral in een markt met hoge woningwaarden.”

Hypotheekacceptatie is een belangrijke stap in het koopproces van een huis

De bottom line

Hoewel veel dingen waar u geen controle over heeft het hypotheekacceptatieproces kunnen laten ontsporen, zijn er manieren om uw kansen op een soepele acceptatieervaring te vergroten. 

Aarzel niet om uw makelaar of geldschieter vragen te stellen als u zich verward voelt over jargon voor het kopen van een huis of eventuele acceptatiestappen. Wees ook eerlijk als u denkt dat er mogelijk problemen zijn met uw acceptatiepapieren. Als de verzekeraar om meer papierwerk vraagt, dient u de gevraagde documenten onmiddellijk terug te sturen en de onthullingen te ondertekenen. Vermijd grote last-minute aankopen of kredietaanvragen en stort geen grote hoeveelheden contant geld. Ga door met het doen van de minimale maandelijkse betalingen van uw consumentenschuld om late of ontbrekende betalingen te voorkomen, en blijf tijdige huur- of hypotheekbetalingen doen.

Wees proactief en zorg dat je financieel op orde bent voordat je een hypotheek aanvraagt. Voldoende middelen, een stabiele baan en een sterke kredietscore kunnen helpen om een ​​goedkeuring soepel te laten verlopen. Zodra de verzekeraar zich afmeldt, is uw hypotheekverstrekker heeft groen licht om u een woonkrediet aan te bieden. Wees voorbereid en denk vooruit.

De post Hypotheekacceptatie: wat u moet weten verscheen eerst op Redfin | Vastgoedtips voor het kopen, verkopen en meer van een huis.

Gerelateerde artikelen

spot_img

Recente artikelen

spot_img