Banken bevinden zich nu in de derde historische distributiegolf, zegt Aman Narain, HSBC's global head of platforms and embedded banking, gevestigd in Singapore.

Filiaalbankieren domineert de manier waarop bankproducten klanten bereiken. Fysieke vestigingen zijn de plek waar mensen naartoe gaan om financiën te doen.

Sinds de jaren 2000 werden internet- en mobielbankieren het belangrijkste distributiekanaal. In plaats van naar een plek te gaan om financiën te doen, werd financiën op uw bureau of in uw zak geplaatst.

We bevinden ons nu in de vroege stadia van een derde golf van geïntegreerd bankieren, die volgens Narain financiering opneemt in wat u doet. Geen plaats, alleen financiële diensten zijn alomtegenwoordig in de dagelijkse activiteiten. 

"Neem ApplePay in de MTR," zei Narain, verwijzend naar het ondergrondse metrosysteem van Hong Kong. “De betaling is geïntegreerd in je telefoon en in je leven. We staan ​​hier nog maar aan het begin van.”

Het moeilijke deel

Dat geldt zowel voor consumentenbankieren als voor het gebied van Narain, bedrijfsbankieren – voornamelijk betalingen en handelsfinanciering.

Daarom neemt HSBC mensen in dienst zoals Narain, die vorig jaar bij de commerciële bank kwam in een nieuwe rol om embedded banking vooruit te helpen, na een carrière bij GooglePay en zijn eigen (kortstondige) startup. De cirkel is rond, hij is begonnen bij Standard Chartered Bank, maar hij heeft nu een missie om platforms te verkopen in plaats van producten.

Maar dit vereist een ingrijpende verandering in de manier waarop banken werken en zichzelf zien.

"De focus op 'digitale transformatie' lag bij API's en de gebruikerservaring," vertelde Narain GravFin. “Maar dat is slechts het oppervlakkige niveau. We moeten ons ook richten op de achterkant.”

Hij zegt dat alle banken vijf dingen moeten aanpakken om te slagen in geïntegreerde distributie:

• Hoe klanten aan boord te krijgen
• Hoe die klanten te bedienen
• Hoe u leningen aan die klanten onderschrijft
• Hoe een effectieve infrastructuur te bouwen om het bovenstaande te doen
• Hoe je producten en diensten op die infrastructuur kunt herontwerpen

Ja, wolk, maar...

GravFin merkte op dat voor veel financiële instellingen het antwoord, of in ieder geval het uitgangspunt, is om de cloud te omarmen voor computeropslag en berekening. Het kostte de banken een tijdje om hun hoofd te buigen over kwesties als gegevensbeveiliging en compliance, maar toen raakten ze erg enthousiast. Soms eindigt het gesprek daar.

"Cloud is een noodzaak, net als lucht," zei Narain. "Maar er is meer in het leven dan alleen maar ademen."

Het doel van de migratie is om de kosten voor het bedienen van klanten aan te pakken, maar het lost geen onderliggende problemen van beheer, gegevensbeheer of product op. Het is eerder het middel om verouderde technologiestapels te rationaliseren en de instelling voor te bereiden op het delen van gegevens en andere aspecten van partnerschapsbankieren.

Partnerschap betekent meer vertrouwen op fintechs die innovatieve oplossingen bieden. Narain zegt dat de bank vooral actief is in het werken met startups in India.

"Er zijn talloze fintechs in India die bovenop de digitale infrastructuur van de overheid bouwen", zei Narain. “Ze brengen veel componenten mee waarop we kunnen aansluiten. Maar een bank heeft een moderne architectuur nodig om ze te gebruiken.”

Wederzijdse aantrekkingskracht

Meestal jagen de startups op de gevestigde exploitant, die de distributiekracht heeft. Maar volgens Narain hebben banken zich ook aantrekkelijk gemaakt voor startups, omdat ze nu strijden om de beste partners.

Een van de uitdagingen van fintechs is dat ze niet verder schalen dan hun lokale markt. De bank kan een geweldige KYC of onboarding fintech vinden in India, maar misschien moet ze een vergelijkbare fintech vinden voor Indonesië of het VK. Of het kan de technologie kopiëren en intern iets bouwen, hoewel dit op de lange termijn meestal niet werkt – de bank kan een softwaremodel kopiëren, maar dan zit het vast zonder de startup-innovatie.

De optimale strategie is dus om de lokale fintech wereldwijd te helpen opschalen, wat inspeelt op de sterke punten van een wereldwijde bank. Instellingen die een ondernemer een weg naar schaal kunnen bieden, gebruiken dit om te strijden om de beste fintechs.

Voorbij PoC's

Dit veronderstelt echter dat banken effectief kunnen opereren met startups. GravFin riep de vraag op van proofs of concepts (PoC's) die fintechs verstikken: de banken zijn gierig met betalingen, de PoC duurt te lang, de interne teams doen er een eeuwigheid over om goed te keuren, en dan raakt de durfkapitaalfinanciering van de startup op. In de huidige omgeving zullen startups het moeilijker vinden om het eigen vermogen aan te vullen.

"Ik heb deel uitgemaakt van een startup, dus ik weet hoe het is", zei Narain. Hij zegt dat PoC's onderweg zijn. Ze zijn niet meer zo in de mode. "Iemand hier zei: 'We willen niet meer piloten bij HSBC dan bij British Airways.'"

Narain zegt dat PoC's tekenen zijn dat het team van de bank geen overtuiging heeft. Ze worden meestal ingezet om de CEO of de raad van bestuur te laten zien dat een fintech-koppeling kan werken. PoC's kunnen uiteindelijk dienen als een uitgebreide show in plaats van als een inzetbare strategie. "Dit is een verspilling van tijd en middelen."

In plaats daarvan zegt hij dat interne onderzoeks- en gebruikerservaringsteams mockups kunnen maken, en als ze in de koppeling geloven, kunnen ze de interne processen vroegtijdig aanpakken.

Maar hoe omzeilt Narain interne bureaucratieën? De compliance-mensen? Inkoop?

"Inkoopteams worden geschurkt", zei Narain. Managers vinden het handig om hun eigen falen aan zulke teams te wijten. “Met juridische zaken, inkoop en merken moeten we ze vroeg betrekken en de strategie uitleggen. Het kost moeite, maar het betaalt zich later uit.”

Partnerships

De sleutel is om partners zorgvuldig te selecteren, en als het team eenmaal in de relatie gelooft, ga dan all-in. De vroege due diligence is de kritieke taak.

"Ik wil de oprichter van de startup, de ingenieurs en de productteams leren kennen", zei Narain. “Ik wil tijd doorbrengen op hun kantoor, ze naar ons kantoor laten komen. Het gaat er niet alleen om hen te vertellen over het beleid en de regelgeving van de bank. Het gaat om empathie.”

Sinds zijn toetreding heeft het team van Narain slechts vier partnerschappen gesloten, waarvan er twee openbaar zijn. Ze zijn ontworpen om het mkb rechtstreeks te bedienen, of om het mkb te bedienen dat upstream of downstream is van een grote multinational. 

In de VS is het onlangs een partnerschap aangegaan met Oracle NetSuite, een cloudgebaseerd programma voor enterprise resource planning (ERP). Met de service kunnen kmo's betalingen beheren en afstemmingen automatiseren, zoals het verwerken van facturen, zonder van scherm te wisselen of meerdere aanmeldingen te doen.

Ten tweede werkt HSBC samen met banktechnologieleverancier Finastra om zijn FX-mogelijkheden in te pluggen in Finastra's banking-as-a-service-platform dat middelgrote banken bedient. Deze kleinere instellingen kunnen nu HSBC FX-diensten leveren aan hun zakelijke en particuliere klanten zonder enige extra technische integratie.

HSBC werkt ook aan andere embedded oplossingen met de Chinese tak van een Amerikaanse multinationale fabrikant en zijn lokale MKB-relaties, en ontwikkelt ook iets in India rond handelsvorderingen en werkkapitaal.

De projecten zijn allemaal afhankelijk van API's om te integreren met de klant, terwijl het werk van Narain aan de achterkant zit, waarbij hij zich bezighoudt met de vijf competenties die hij opsomde.

Lessen

“Het platform is de manier waarop we onze diensten externaliseren, waardoor de complexiteit van het bankieren voor onze partners en hun klanten wordt weggenomen. We nemen bestaande producten en maken ze eenvoudig en gemakkelijk te consumeren. Maar intern is het ingewikkeld.”

Wat heeft hij geleerd nu hij een paar projecten van de grond heeft gekregen en een pijplijn aan het opzetten is? Kunnen banken platforms worden?

Narain haalt drie afhaalrestaurants aan.

Ten eerste is het voorbereidende werk vooraf de sleutel. Werken als een fintech, met ingenieurs en productontwikkelaars, is niet alleen de API. Het gaat om veel samenwerking, onder andere om startups uit te leggen hoe financiën werken. Deze dialoog bouwt idealiter een cadans van mijlpalen op.

Ten tweede, test test test.

Ten derde is herbruikbaarheid een teken van succes. Oplossingen moeten worden ontworpen om met meerdere partners te werken. "We bouwen platforms, geen producten voor eenmalig gebruik", zei Narain.

• Door SEO aangedreven content en PR-distributie. Word vandaag nog versterkt.
• PlatoAiStream. Web3 gegevensintelligentie. Kennis versterkt. Toegang hier.
• De toekomst slaan met Adryenn Ashley. Toegang hier.
• Koop en verkoop aandelen in PRE-IPO-bedrijven met PREIPO®. Toegang hier.
• Bron: https://www.digfingroup.com/hsbc-platforms/