De centrale bank van Brazilië maakte vorige week wat golven met zijn nieuwe moment betaling systeem. Hoewel het niet op blockchain is gebaseerd, is het nieuwe systeem, PIX genaamd, toch doordrongen van enkele kernkenmerken van blockchain.
Geldoverdrachten zijn van oudsher traag, omslachtig en duur geweest. Bank A neemt bijvoorbeeld de kosten in rekening wanneer een betaling wordt verzonden en Bank B brengt ook de kosten in rekening wanneer de betaling wordt ontvangen. Meer tussenpersonen betekenen extra kosten en soms meer vertragingen.
Maar nu wil de Braziliaanse centrale bank, of BCB, die tussenpersonen uitschakelen. De centrale bank zal in staat stellen peer-to-peer- en business-to-business-transacties in 10 seconden of minder via mobiele telefoon, internetbankieren of geselecteerde geldautomaten vanaf november 2020. “Overboekingen vinden rechtstreeks plaats van het account van de betalende gebruiker naar het account van de ontvangende gebruiker, zonder de noodzaak voor tussenpersonen, wat leidt tot lagere transactiekosten ”, aldus de centrale bank zei.
Wanneer geïmplementeerd, zou een aantal Braziliaanse banken dat kunnen slaan aan hun inkomsten uit vergoedingen. Verkoopautomaten en betalingsverwerkende bedrijven kunnen schaars worden. "Het is niet nodig om een POS-machine te hebben", aldus de BCB bekend.
De BCB had naar verluidt voelde wat hitte van cryptocurrencies zoals XRP en hun beloften van goedkope, snelle, transparante en veilige betaalinstrumenten, die de beweging aanzetten.
"Triljoenen kunnen worden opgeslagen"
Dirk Andreas Zetzsche, hoogleraar financieel recht aan de Universiteit van Luxemburg, zei tegen Cointelegraph dat “onmiddellijke betaling belangrijk is omdat het dure beveiligingsmarges voor betalingsachterstanden overbodig maakt. Dit zijn triljoenen USD / EUR die kunnen worden bespaard. ”
"Anderen hebben directe betalingssystemen geprobeerd," ging hij verder. De 28 landen van de Europese Unie en IJsland, Noorwegen, Liechtenstein, Zwitserland, Monaco en San Marino kunnen bijvoorbeeld gebruik maken van het systeem voor directe overboekingen dat bekend staat als de Single Euro Payments Area, of SEPA, dat betalingen belooft via zijn netwerk in minder dan 10 seconden.
Een belangrijk verschil tussen SEPA en het BCB-systeem is echter dat PIX verplicht is voor grote Braziliaanse instellingen. Ter vergelijking is SEPA optioneel, omdat Europese banken ervoor kunnen kiezen om deel te nemen. Volgens aan de centrale bank van Brazilië:
"Het is verplicht voor alle financiële instellingen en betalingsinstellingen met een vergunning van de BCB, met meer dan 500,000 actieve klantenrekeningen - inclusief betaal- en spaarrekeningen, en prepaid betalingsrekeningen om deel te nemen."
Deze grotere groep omvat ongeveer 20 instellingen. Kleinere niet-financiële ondernemingen nemen hoogstwaarschijnlijk deel als indirecte deelnemers, wat betekent dat hun transacties zullen worden afgewikkeld via een directe deelnemer zoals een bank. Maar alle Braziliaanse bedrijven zijn welkom om direct of indirect verbinding te maken met het systeem en de voordelen van directe betalingen te plukken, aldus de BCB.
Betalers kunnen betalingen op ten minste drie verschillende manieren uitvoeren: ten eerste door het gebruik van sleutels of accountbijnamen zoals een mobiel nummer, Braziliaanse ID-nummers (bijv. CPF of CNPJ) of een e-mailadres; ten tweede via een QR-code (statisch of dynamisch); of ten derde, via technologieën die informatie-uitwisseling op afstand mogelijk maken, zoals NFC-technologie.
Crypto-uitwisselingen krijgen toegang
Meer cryptobedrijven - inclusief beurzen - verwachten nu toegang te krijgen tot het nationale financiële systeem van Brazilië, en de cryptogemeenschap van Brazilië reageerde positief op het nieuws van PIX. Reinaldo Rabelo, CEO van Mercado Bitcoin Exchange, zei tegen Cointelegraph: "De Bitcoin-markt volgt met grote belangstelling en waardering de bewegingen van de Centrale Bank van Brazilië met betrekking tot directe betaling." Verder zei Carlos Eduardo de Andrade Brandt Silva, een plaatsvervangend gouverneur van de BCB, in een verklaring aan de Cointelegraph:
"Er zijn geen beperkingen voor entiteiten die niet worden gereguleerd door de Centrale Bank van Brazilië, inclusief uitwisselingen van Bitcoin en cryptocurrencies."
Rocelo Lopes, CEO van fintech-bedrijf Stratum, die lobbyde voor meer toegang voor cryptobedrijven tot het nationale financiële systeem, vond ook veel om goed te keuren:
“PIX geeft meer vrijheid aan cryptocurrency-uitwisselingen die actief zijn in Brazilië en biedt gebruikers meer vrijheid. Het hele Bitcoin-ecosysteem is de grote winnaar van dit initiatief. Via PIX wordt het bijvoorbeeld mogelijk om met een QR-code in realtime geld van de ene beurs naar de andere over te dragen. ”
Eerder legde Lopes uit dat als hij een arbitragemogelijkheid zou zien, hij een verzoek tot opname van een bank zou moeten indienen, op bevestiging moet wachten, het geld naar de bank van het transactiebedrijf moet sturen, wachten tot het geld arriveert en wordt bevestigd en uiteindelijk koopt de nieuwe positie. Hij zal dit nu in twee seconden rechtstreeks kunnen doen, vertelde hij Cointelegraph en voegde eraan toe:
“De winnaar is de hele markt - inclusief fintechs in andere sectoren. Dit zal een nieuwe Bitcoin-markt in Brazilië inhuldigen en ik geloof dat PIX ook de weg vrijmaakt voor de centrale bank om haar eigen CBDC uit te geven [dwz een digitale valuta van de centrale bank]. ”
Waarom geen blockchain?
Zoals opgemerkt, is dit geen op blockchain gebaseerd systeem. Het maakt gebruik van een gecentraliseerde database, eigendom van en beheerd door de centrale bank van Brazilië. Gevraagd waarom de BCB mogelijk gedistribueerd is van gedistribueerde grootboektechnologie voor het nieuwe systeem, zei professor Professor Zetzsche tegen Cointelegraph:
“Een DLT duurt even voordat alle grootboeken zijn bijgewerkt. In het BTC-universum is dit 15 minuten. Dat zou langer en duurder zijn dan wat er in de SEPA bestaat. Ik denk dat het directe betalingssysteem dat je in Brazilië en in veel andere landen over de hele wereld vindt, dezelfde kant op gaat. ”
Ross Buckley, professor in de rechten aan de Universiteit van New South Wales in Sydney, Australië, vertelde Cointelegraph dat gedistribueerde grootboeksystemen het meest nuttig zijn als er een vertrouwensprobleem is, en voegde eraan toe: “Het zou een vreemde centrale bank zijn die een vertrouwensprobleem had . Ook gedistribueerde grootboeken zijn meestal niet zo snel als gecentraliseerde grootboeken. ”
Desalniettemin bestudeert de BCB al enkele jaren DLT. In 2017 bijvoorbeeld de centrale bank gepubliceerde een positioneringsrapport getiteld 'Distributed Ledger Technical Research in Central Bank of Brazil', waarin werd opgemerkt:
“Een blockchain mag volledig vertrouwd worden
geregistreerd te zijn door een verifieerbare entiteit (dwz een die de respectieve privésleutels bezit) en niet door iemand anders is aangetast. Een ander voordeel van deze technologie is dus het creëren van een permanent, betrouwbaar overzicht van activa en transacties.”
Volgens naar Cointelegraph Brazilië, overwoog de BCB aanvankelijk blockchain-technologie voor het systeem, maar koos uiteindelijk voor het gebruik van ICP Brasil Digital Certificate, de Braziliaanse openbare sleutelinfrastructuur die al in het nationale betalingssysteem wordt gebruikt en geen DLT gebruikt.
Zelfs als het betalingssysteem niet op DLT is gebaseerd, lijkt het toch enkele blockchain-achtige kwaliteiten te delen, zoals de manier waarop het traditionele banken en betalingsbedrijven uit elkaar haalt en peer-to-peer en business-to-business transacties mogelijk maakt 24 / 7, 365 dagen per jaar.
Het is ook potentieel storend, zoals BCB President Roberto Campos Neto gedeclareerd dat door het verlagen van de operationele en geldovermakingskosten, het nieuwe systeem mensen kan helpen af te zien van fysiek geld - iets dat "een hoge kost voor de samenleving genereert".
