De Federal Reserve verhoogde woensdag voor de achtste keer op rij de beoogde federal funds rate, in haar voortdurende poging om te temmen aanhoudende inflatie.

op haar laatste vergaderingkeurde de centrale bank een meer bescheiden goed 0.25 procentpunt stijging na recente tekenen van inflatoire druk begon af te koelen.

"De afname van de inflatiedruk is duidelijk, maar dit betekent niet dat het werk van de Federal Reserve erop zit", zegt Greg McBride, chief financial analist bij Bankrate.com. “Er is nog een lange weg te gaan om tot 2% inflatie te komen.”

De federal funds rate, die wordt vastgesteld door de Amerikaanse centrale bank, is de rente waartegen banken van de ene dag op de andere lenen en aan elkaar uitlenen. Hoewel dat niet het tarief is dat consumenten betalen, hebben de bewegingen van de Fed wel invloed op de leen- en spaarrente die consumenten elke dag zien.

Deze renteverhoging komt overeen met een stijging van de prime rate en zal onmiddellijk leiden tot hogere financieringskosten voor veel vormen van consumentenleningen, waardoor huishoudens die al onder financiële druk staan, nog meer onder druk komen te staan.

"Inflatie heeft de budgetten van huishoudens versnipperd en in veel gevallen moesten huishoudens tegen creditcards leunen om de kloof te overbruggen", zei McBride.

Aan de andere kant, "met nog steeds stijgende rente en dalende inflatie, is dit het beste van beide werelden voor spaarders", voegde hij eraan toe.

1. Uw creditcardtarief gaat omhoog

Sinds de meeste credit cards een variabele rente hebben, is er een directe verbinding met de benchmark van de Fed. Naarmate de federal funds rate stijgt, doet de prime rate dat ook, en uw creditcardtarief volgt binnen een of twee factureringscycli.

"Creditcardrentetarieven zijn al zo hoog als in decennia", zegt Matt Schulz, hoofdkredietanalist bij LendingTree. "Terwijl de Fed een beetje gas terugneemt als het gaat om het verhogen van de rente, zullen de APR's van creditcards vrijwel zeker de komende maanden blijven stijgen, dus het is belangrijk dat kaarthouders zich blijven concentreren op het afbouwen van hun schulden." .”

Volgens Bankrate zijn de jaarlijkse percentages voor creditcards nu gemiddeld bijna 20%, vergeleken met 16.3% een jaar geleden. Tegelijkertijd meer kaarthouders schulden van maand tot maand dragen terwijl ze torenhoge rentelasten betalen - "dat is een slechte combinatie", zei McBride.

Al met al kost deze tariefverhoging creditcardgebruikers minstens een extra $ 1.6 miljard in rentelasten in 2023, volgens een aparte analyse van WalletHub.

"Een creditcard met een saldo van 0% blijft een van de beste wapens die Amerikanen hebben in de strijd tegen creditcardschulden", adviseerde Schulz.

Anders zouden consumenten creditcards met een hoge rente en een lagere rente moeten consolideren en afbetalen persoonlijke lening, hij zei. "De tarieven voor nieuwe aanbiedingen voor persoonlijke leningen zijn de laatste tijd ook gestegen, maar als u een goede kredietwaardigheid heeft, kunt u mogelijk opties vinden met lagere tarieven dan wat u momenteel op uw creditcard heeft staan."

2. Hypotheekrente blijft hoger

De tarieven voor hypotheken met een looptijd van 15 jaar en 30 jaar zijn vast en gekoppeld aan de rente op staatsobligaties en de economie. Naarmate de economische groei is vertraagd, zijn deze tarieven begonnen te dalen, maar ze bevinden zich nog steeds op het hoogste punt in 10 jaar, aldus Jacob Channel, senior econoom bij LendingTree.

De gemiddelde rentevoet voor een 30-jarige hypotheek met vaste rente is nu ongeveer 6.4% - bijna 3 volledige procentpunten meer dan 3.55% een jaar geleden.

"Relatief hoge tarieven, gecombineerd met aanhoudend hoge huizenprijzen, zorgen ervoor dat het kopen van een huis voor velen nog steeds een uitdaging is", aldus Channel.

"We zijn nog een heel eind verwijderd van de huizenmarkt die echt betaalbaar is, ook al is die de laatste tijd wat minder duur geworden", zei Channel.

Andere woningkredieten zijn nauwer verbonden met de acties van de Fed. Hypotheken met instelbare rente, of ARM's, en eigen vermogen kredietlijnen, of HELOC's, zijn gekoppeld aan de prime rate. De meeste ARM's passen zich één keer per jaar aan, maar een HELOC past zich meteen aan. Het gemiddelde tarief voor een HELOC is al 7.65%, vergeleken met 4.11% een jaar geleden.

Meer van Personal Finance:
64% van de Amerikanen leeft van salaris tot salaris
Wat is een 'voortschrijdende recessie' en welke invloed heeft dit op u?
Bijna de helft van de Amerikanen denkt dat we al in een recessie zitten

3. Autoleningen worden duurder

Hoewel autoleningen vast zijn, betalingen worden groter omdat de prijs voor alle auto's samen met de rentetarieven op nieuwe leningen stijgt, dus als u van plan bent om koop een auto, zult u de komende maanden meer uitgeven.

De gemiddelde rente op een vijfjarige nieuwe autolening is momenteel 6.18%, vergeleken met 3.96% vorig jaar.

De laatste stap van de Fed zou de gemiddelde rente echter nog verder kunnen opdrijven consumenten met hogere kredietscores misschien in staat zijn om betere leningsvoorwaarden te krijgen of naar sommigen te kijken gebruikte automodellen voor betere deals.

"De steeds stijgende financieringskosten blijven een uitdaging", zegt Ivan Drury, directeur inzichten bij Edmunds.

4. Sommige studieleningen worden duurder

Federale studieleningen zijn ook vast, dus de meeste leners zullen niet onmiddellijk worden getroffen. Maar als je op het punt staat geld te lenen voor de universiteit, is de rente op federale studieleningen die zijn afgesloten voor het academiejaar 2022-23 al gestegen tot 4.99%, vergeleken met 3.73% vorig jaar en alle leningen die na 1 juli worden uitbetaald, zullen waarschijnlijk gelijk zijn. hoger.

Als u een onderhandse lening heeft, kunnen die leningen vast zijn of een variabele rente hebben die aan de lening is gekoppeld Libor, prime- of T-bill-tarieven, wat betekent dat naarmate de centrale bank de tarieven verhoogt, leners waarschijnlijk meer rente zullen betalen, hoewel hoeveel meer per benchmark zal verschillen.

Voorlopig profiteert iedereen met een bestaande federale onderwijsschuld van tarieven van 0% totdat de betalingspauze voorbij is, wat het ministerie van Onderwijs verwacht dat zal gebeuren ergens dit jaar.

Het goede nieuws is dat de rente op spaarrekeningen eindelijk hoger is na de recente reeks renteverhogingen.

Hoewel de Fed geen directe invloed heeft op de depositorente, zijn deze meestal gecorreleerd met veranderingen in de beoogde federal funds rate, en de spaarrekeningtarieven bij enkele van de grootste retailbanken, die het grootste deel van het dieptepunt hebben bereikt de Covid-pandemie, zijn momenteel gemiddeld 0.33%.

Ook, mede dankzij lagere overheadkosten, zijn de best renderende online spaarrekeningen zo hoog als 4.35%, veel hoger dan het gemiddelde tarief van een traditionele, fysieke bank.

Volgens DepositAccounts.com zijn de tarieven op eenjarige depositocertificaten bij online banken nog hoger, nu rond de 4.75%.

Terwijl de Fed haar renteverhogingscyclus voortzet, zullen ook deze rendementen blijven stijgen. Volgens Yiming Ma, een assistent-hoogleraar financiën aan de Columbia University Business School, moet je echter rondkijken om ervan te profiteren.

"Als je dat nog niet hebt gedaan, is het erg belangrijk om te profiteren van de omgeving met hoge rente door een hoger rendement te behalen", zei ze.

Maar omdat de inflatie nu hoger is dan al deze percentages, verliest al het spaargeld na verloop van tijd aan koopkracht. 

Abonneer je op CNBC op YouTube.