PITCHIT FINTECH 스타트업 팟캐스트 NO. 13–애비 위미모

핀 테크 스타트 업 팟 캐스트 인 PitchIt에 오신 것을 환영합니다. 창립자 한 명, 스타트 업 한 명, 투자자 한 명. 저는 호스트 인 Todd Anderson, LendIt Fintech의 최고 제품 책임자입니다.

(음악)

토드 앤더슨 : 제13화에서는 에수스의 웨미모 수도원과 이야기를 나눕니다. Esusu는 신용 평가 기관에 월별 임대료 지불을 보고하여 신용 구축을 자동화하여 신용 점수를 한 번에 한 임대료 지불할 수 있도록 합니다. 알다시피, 임대 지불 및 유틸리티를 신용 점수 시스템에 반영하는 데이터 포인트를 가져오는 데 걸리는 시간은 꽤 놀랍습니다. 이것은 금융 시스템이 역사적으로 특정 그룹, 특히 유색인종 및 이민자 커뮤니티를 간과했다는 사실을 정말 강조합니다. Abbey와 저는 세입자뿐만 아니라 집주인, 오늘날의 재정적 건강 상태, 신용 점수 개선 등을 위한 임대료 지불의 이점에 대해 깊이 탐구합니다. 우리는 많은 재미를 보았고 모두가 쇼를 즐기시기 바랍니다.

(음악)

팟캐스트에 오신 것을 환영합니다. Abbey, 안녕하십니까?

수도원 Wemimo: 잘 지내고 있어, 토드.

토드 : 오 예. 저는 이 에피소드를 전문적인 배경으로 시작하고 싶습니다. 청중에게 Esusu를 시작하기 전에 어디에 있었는지, 현재 역할에서 이전에 어디에서 전문적으로 있었는지에 대해 청중에게 조금 알려줄 수 있다면 말입니다.

대사원: 네. 특히 저를 위해 약간의 배경을 공유하게 되어 기쁩니다. 저의 기원 이야기는 저의 공동 창립자 Esusu와 파트너인 Samir 뒤에 숨겨진 이유를 보여주기 때문에 항상 중요합니다. 그래서 저는 나이지리아 라고스의 슬럼가에서 자랐습니다. 두 살 때 아버지를 여의고 어머니와 두 명의 활기찬 자매 밑에서 자랐습니다. 어머니가 항상 기본적으로 믿었던 한 가지는 교육은 모든 어린이의 삶에서 가장 중요한 투자였으며 그녀는 급여의 60%로 제 학비를 감당했습니다. 그것은 나라에서 가장 좋은 고등학교 중 하나입니다.

동료들이 고등 교육, 특히 대학을 위해 미국과 영국에 갔을 때, 비록 사회적 지위가 부족하다고 해서 내 상상력이 제한되거나 제한되지는 않았지만. 그래서 라고스의 80도 날씨에서 -22도의 날씨로 전환하는 동안 동일한 시험을 보고 통과하여 미네소타 대학교에 입학했습니다. 그것은 캐릭터 구축 경험이었지만 재정적 주변화 중 하나인 정말 중요한 일이 일어났습니다. 하지만 지금으로서는 우리가 Esusu에서 하는 일을 하는 이유에 완벽하게 들어맞습니다.

전문적으로 저는 미네소타 대학교에서 학부과정을 밟고 오바마 선거 운동을 시작하여 뉴욕 대학교에서 대학원으로 이동하여 기술에 대한 진출을 시작했으며 클래스 프로젝트를 설립하여 회사로 전환했으며 2014년 인수했습니다 Accenture, Price Waterhouse, Goldman Sachs에 입사했습니다. 이 기관들은 실제로 M&A에 집중했으며 거래 가치가 50억 달러에 달했습니다. 제 공동 설립자와 저는 수년 동안 서로 알고 지냈고 그 이야기는 거의 이민자 이야기와 비슷합니다.

엄마와 나는 라고스에서 미니애폴리스로 이사했는데 신용 점수가 없었습니다. 우리는 돈을 빌리기 위해 가장 큰 금융 기관 중 하나에 들어갔고, 거절당했고 400%가 넘는 이자율로 월급날 대출 기관에서 돈을 빌리러 가야 했습니다. 그 외에도 어머니가 아버지의 반지와 많은 다른 장신구를 전당포에 맡기셨고 그렇게 해서 미국에서 시작하게 되었습니다. 이 경험과 제 공동 창립자의 경험에서 영감을 받아 우리는 세 가지 핵심 건물에 있는 회사인 Esusu를 시작했습니다. 당신이 어디에서 왔는지, 피부색과 특히 재정적 정체성은 세계에서 가장 부유한 국가에서 당신이 최종적으로 어디로 가는지를 결정해서는 안됩니다.

토드 : 따라서 Esusu의 아이디어와 질문에 답할 때 청중에게 여러분이 제공하는 것에 대한 개요를 제공할 수 있는지 여부와 관련하여. 임대료 지불 및 임대료 보고에 대한 아이디어와 실행했을 때 시작하는 이유.

대사원: 네. 그 배후에는 우리의 개인적인 이야기가 있고 우리가 Esusu에서 하는 일은 임대 데이터를 신용 평가 기관에 보고하는 대형 다가구 소유주 및 운영자와 협력하여 주민들이 신용 점수를 설정하거나 구축할 수 있도록 도와주는 것입니다. 그래서 일어난 일은 어머니와 저입니다. 다시는 누구에게도 일어나지 않습니다. 집세를 낼 여력이 있는 거주자들을 위해 무이자 대출로 집주인에게 직접 지불하여 사회가 노숙자를 역으로 해결하지 않고 집주인이 이익을 얻을 수 있도록 합니다. 세 번째는 우리가 하는 일의 영향을 실제로 보여주는 데이터와 통찰력을 제공하는 것입니다.

오늘날 미국에는 1.6만 대의 임대 유닛이 있습니다. 왜 그리고 지금, 이 나라에 신용 점수가 없는 50만 명이 있고 평균 부채는 $45입니다. 계산을 하면 92,000억 달러의 자본을 잠금 해제할 수 있습니다. 그것은 미국 경제에 좋은 것이 아닙니다. 정부가 낼 수 있는 일반 일반 소득세를 생각하더라도 이익이 되는 것입니다. 그것이 우리가 하려고 하는 것입니다. 더 많은 포용감을 만들고 관련된 모든 사람에게 상호 이익이 되는 더 많은 재정적 접근을 제공합니다.

토드 : 포함 및 접근 부분과 관련하여 오늘날의 재정적 건강 상태는 어떻습니까? 저는 이것을 시작하여 우리가 이미 한 단계의 핀테크를 거쳤고 핀테크의 코로나 이전 단계이고 이제 핀테크의 코로나 이후 단계에 진입하고 있다고 생각합니다. 많은 핀테크가 민주화, 접근성 향상에 대해 이야기하지만 실제로는 아직 큰 변화가 없습니다.

저는 도구가 더 평등하게 만들기 위해 만들어졌다고 생각하지만, 전반적으로 사람들에게 주어져야 하거나 주어져야 할 액세스 권한이 주어지지 않았습니다. 그렇다면 오늘날 재정 상태는 어떻습니까? 임대료 보고가 여전히 가장 큰 장벽 중 하나입니까, 아니면 사람들을 시스템에서 계속 벗어나게 하는 다른 장벽이 있습니까?

대사원: 따라서 오늘날 핀테크의 상태, 특히 포함과 관련하여, 사물의 과잉, 내가 초점을 맞출 것은 (inaudible)의 전환입니다. 코로나 이전에... 미국인의 대략 76%가 은행 계좌에 400달러 미만을 가지고 있다는 인기 있는 통계가 있습니다. 계속해서 특히 이 나라에서 주로 흑인과 소수자이며 은행 계좌와 같은 것에 접근할 수 없습니다. 신용 시스템에 대해 생각할 때 무죄가 입증될 때까지 유죄로 취급해야 합니다. 빚을 지고 자본에 접근하고 지불 내역과 내역을 보여주면 다른 사람들이 당신을 신뢰합니다.

그러나 문제는 그 자본에 접근할 수 없다면, 우선, 당신의 신용 점수가 근본적으로 일치하지 않기 때문에 당신의 은행이 당신에게 돈을 빌려주지 않는다면 어떻게 될까요? 이것이 우리가 처한 현재 상태이고 이 나라에서 신용 점수가 없는 45만 명의 사람들이 있고 100억 명이 넘는 사람들이 본질적으로 씬 파일을 가지고 있으며 대략 140억 XNUMX만 명에 가까운 사람들이 신용 점수를 갖고 있다고 생각합니다. 임차인. 모기지론을 지불하면 데이터가 보고되지만 임대료를 지불하면 대부분 해당 데이터가 보고되지 않습니다. 우리 같은 회사와 다른 많은 회사 덕분에 우리는 그 데이터를 신용 평가 기관에 보고하고 있습니다.

그래서, 그것은 상태입니다. 상태는 세 가지로 나뉩니다. 제외는 우리가 일을 처리하는 역사적 방식으로 인해 여전히 널리 퍼져 있습니다. 두 번째는 액세스 권한이 있는 것처럼 보이지만 문제의 근본 원인 대신 문제의 증상을 처리하는 것을 건너뛰기 때문에 여전히 일을 제한하고 있습니다. 가장 큰 것은 기관에 대한 신뢰 부족입니다. 우리는 근본적으로 사람들을 소외시키는 기관이 있습니다. 당신이 그들의 서비스를 선택하고 그것이 그들에게 좋더라도 탑승하기 때문에 당신은 그들이 다음날 일어날 것이라고 기대하지 않습니다.

그럼 해결 방법에 대해 알아보겠습니다. 코로나 이후 2.0 관점에서 우리가 가고 있는 새로운 물결은 커뮤니티 기반 접근 방식이라는 아이디어에서 벗어나 XNUMX순위에 정말 초점을 맞추고 있습니다. 핀테크에서는 성장, 성장, 성장, 성장, 권리를 추가하고 최대한 많은 사람들을 참여시키려고 합니다. 하지만 문제는 적합한 사람들을 위해 이 맞춤형 제품에 집중해야 하는 이유입니다. 내가 모기지 소유자이고 임대 보험 상품을 보여주고 있는 경우 알고리즘이 해야 할 일을 하지 않는 맞춤형 제품 접근 방식입니다. 심리학에서 당신은 그것을 노모테틱 대 관용어적 접근이라고 부릅니다. 사람들은 규모의 경제학이 아니라 범위의 경제학을 가져야 합니다. 이것이 Apple을 엄청나게 성공하게 만든 이유입니다.

두 번째는 당신이 중저소득층을 위한 품질에 미친 집착을 가지고 있다는 것입니다. 나는 우리가 선택한 소수를 위해 품질과 탁월한 제품을 제공한다고 생각하지만 Jeff Bezos가 고객에게 집착했던 것처럼 집착해야 합니다. 우리는 금융 상품의 관점에서 우리가 내세우는 상품에 집착해야 합니다.

그리고 세 번째는 신뢰라는 개념에 초점을 맞추고 있습니다. 과거에 우리가 하고 있던 일이 모든 사람에게 효과가 있었던 것은 반드시 포함된 모든 사람에게 효과가 있는 것은 아니므로 우리는 계속해서 추구하고 넘어갑니다. 라틴계 인구가 증가하면서 영어로만 된 모바일 애플리케이션이 있고 스페인어가 없다면 시간을 낭비하고 있는 것입니다. 또는 우르두어나 아랍어와 같은 다른 종류의 이민자 언어가 없다면 ,이 나라에 오는 엄청난 사람들의 유입과 함께 그것이 미국의 진정한 천재입니다.

따라서 이러한 사항을 고려하지 않으면 가라앉는 모래 위에 맨션을 짓고 있는 것입니다. 그래서 우리가 과거에 분명히 이분법적으로 일어난 일을 볼 때 특별히 주의해야 할 세 가지입니다. 우리가 문제의 증상을 어떻게 다루고 있는지, 핀테크의 관점에서 모든 사람들이 내가 방금 이야기한 세 가지를 둘러싸고 있는 근본 원인에 정말로 집중할 것을 권장합니다.

토드 : 나는 당신이 신뢰에 관해 언급한 것을 집어 들고 싶습니다. 마지막 금융 위기는 은행에 의해 발생했습니다. 우리는 핀테크 혁명을 겪었습니다. 핀테크는 그들이 도달해야 하는 더 높은 신뢰 기준을 가지고 있습니까? 은행에 돈을 주면 최소한 그 돈을 보유할 것이고 그 돈을 잃지는 않을 것이라는 묵시적 신뢰가 여전히 있다고 생각합니다. 하지만 핀테크가 되는 것은 일반적으로 은행에 비해 새로운 것입니다. 핀테크는 은행이 아닌 고객에게 서비스를 제공할 때 더 높은 신뢰 수준에 도달해야 하나요?

대사원: 나는 실제로 그렇게 생각하지 않습니다. 핀테크는 큰 은행이 본질적으로 가지고 있는 역사적 짐 때문에 큰 기회를 가지고 있다고 생각합니다. 핀테크가 본질적으로 소비자에게 도달하기 위해 활용할 수 있다는 것은 큰 이점입니다. 하지만 우리와 같은 핀테크 기업들은 특히 리스크 관리에 각별한 주의가 필요합니다. 이 금융 기관의 모든 사람들이 끔찍한 사람들은 아닙니다. 나는 우리가 지금까지 했던 최악의 일보다 더 낫다고 생각하며 핀테크인 우리가 성장하고 규모가 커짐에 따라 카우보이의 황량한 서부가 될 수 있다고 생각합니다.

우리는 위험 관리에 매우 주의해야 하며 Dodd-Frank가 위험 자본과 같이 배치한 것과 같은 것에 대해 생각하고 우리가 어떻게 운영하느냐에 따라 본질적으로 금융 시스템에 포함된 사람들의 신뢰를 무너뜨릴 수 없도록 해야 합니다. 위험 비율이 옳다고 계산하지 않으면 임박할 수 있습니다. 따라서 그것은 염두에 두어야 할 사항이지만 귀하의 질문에 따르면 핀테크는… 우리는 큰 기관이 가질 수도 있고 없을 수도 있는 역사적 수하물이 없기 때문에 우리가 강력한 경쟁 우위를 가지고 있다고 생각합니다.

토드: 신용 점수와 관련하여 분명히 신용 점수는 전통적인 방식으로 수행되어 왔으며 어떤 의미에서도 동일하지 않았습니다. 신용 점수가 무엇인지 완전히 점검해야 하는 시점에 도달했습니까? 일종의 재구성, 다시 시작하고 완전히 변경하는 것입니까 아니면 이것이 더 평등하고 공정한 21세기의 신용 점수입니다. 점수를 얻기 위해 빚을 지게 되는 것은 아닙니다. 그리고, 우리가 세계의 FICO와 은행 시스템 자체 간의 모든 역사적 연결을 기반으로 할 수도 있습니까?

대사원: 알다시피, 우리 할머니는 항상 작은 물방울이 거대한 바다를 만들고 로마는 분명히 하루아침에 건설되지 않았다는 말을 했습니다. 내 세계관은 간단합니다. 백악관을 짓기 전에 개집을 지어야 합니다. 그 이면의 이유는 오늘날 완벽하지는 않지만 시스템이 실제로 있기 때문입니다. 이 나라에서도 마찬가지지만, 미국 건국의 신조는 건국의 아버지들이 더 완벽하게 만들어야 한다고 말하는 건국 신조입니다. 지금은 우리가 모든 것을 불태우고 캐나다로 이사할 것이라고 말할 때가 아닙니다. 알래스카의 남극 대륙 확장에 피난처를 만들려고 노력하는 것은 올바른 방법이 아닙니다.

우리가 스스로에게 던져야 하는 질문은 현재 모델에서 무엇이 잘 작동하고 무엇이 작동하지 않는지, 더 강력하게 만들고 이 국가가 상징하는 것처럼 더 완벽하게 만들기 위해 포함할 수 있는 몇 가지 새로운 것입니다. 그리고 대안 모델을 만드세요. 바로 지금, 귀하의 신용 데이터, 신용 카드 정보가 적용되고, 경멸적인 발언과 같은 것들이 있으며, 특정 위반 사항을 추가하면 퇴거 대상이 될 수 있으므로 먼저 이러한 문제를 해결하는 것에 대해 매우 사려깊습니다. 그런 다음 포함되지 않은 모든 종류의 데이터에 대해 생각해 보십시오. 기존 신용 데이터는 포함되지만 임대료, 유틸리티 및 기타 많은 정보는 포함되지 않습니다.

그렇다면 이러한 것들이 포함되고 여러 이해 관계자에게 파이를 더 확장하는 다양한 비즈니스 모델을 갖도록 하려면 어떻게 해야 할까요? 현재 시스템을 불태우면 많은 사람들이 피해를 입을 것이고 과도기적 단계가 있다고 생각합니다. 제 생각의 학교는 효과가 있는 것에 대해 생각하고, 그것을 소진하지 말고, 향상시킬 수 있는 것을 추가하고 여러 이해 관계자를 확보하고, 일본인이 "카이젠(kaizen)"이라고 부르는 지속적인 개선을 제공하는 것입니다. 정의와 포용을 최우선으로 유지하면서 데이터를 캡처하고 변환하고 올바르고 책임감 있는 방식으로 보고하는 여러 이해 관계자를 추가하는 것이 더 논리적인 방법입니다.

그것은 믿을 수 없을 것입니다. 하지만 우리가 이 과도기의 모든 것을 불태우기로 결정한다면, 프로세스의 확립이 있을 것입니다. 집세를 내야 하는 사람들의 반발이 있긴 하지만 괜찮습니다. 하지만 우리가 현재 갖고 있는 시스템을 급진적으로 하기로 결정하면 많은 중산층 사람들이 더 큰 피해를 입을 것이라고 생각합니다. 둘 다 가치가 있다고 생각하지만, 우리는 그것에 대해 생각해야 합니다.

토드 : 점수와 관련하여 임대료, 공과금 등은 누군가가 자신이 받은 크레딧을 갚을지 여부에 대한 꽤 좋은 지표인 것 같습니다. 그런 것들이 포함되기 시작하는 데 왜 그렇게 오랜 시간이 걸렸습니까? 그냥 일종의 전통이었나요? 그리고 이봐, 이것이 우리가 해 온 방식이었나요. 왜냐하면 표면적으로는 내가 XNUMX년 동안 집세를 낸다면 내가 갈 것이라는 꽤 좋은 지표인 것처럼 보이기 때문입니다. 나에게 주어진 신용을 지불하기 위해. 거기에 더해서 제 생각에는 여러분이 집세를 내고 XNUMX년 전으로 돌아간다고 생각합니다. 왜 XNUMX년만 더 돌아가고 싶지 않습니까? 그 중 일부에 대해 어떻게 생각하십니까?

대사원: 네, 아주 좋은 지적을 하셨습니다. 통계를 보면 대부분의 사람들이 월 소득의 30/35%를 임대료로 지불합니다. 그 데이터가 귀하의 신용 위험 성향을 측정하기 위해 보고되지 않은 반면 현실은 포함되지 않았기 때문에 그 데이터가 보고되지 않았다면 우스꽝스럽습니다. 우리가 신용 위험에 대해 생각하는 방식은 사람들이 특정 지불금이나 부채 의무를 충족할 수 있는지 측정하기 위해 금리 의무를 실행하지 않고 특정 부채에 빠지는 것에 관한 것이므로 많은 사람들을 제외했습니다.

은행은 돈이 필요한 사람에게 주는 것이 아니라 돈이 필요하지 않은 사람에게 주는 것이 현실이고 이것이 바로 위험 관리 메커니즘이라는 유명한 말이 있습니다. 큰 이익이 있기 때문에 우리가 해야 할 일은 확산하고 더 많은 사람들을 참여시키는 것입니다. 24년 간의 역사적 데이터를 보고하는 Esusu에서 우리가 하고 있는 일을 생각해보면 그것이 바로 법률입니다. 특히 이 측면에서 법안은 보고서에 대해 이야기합니다. 24개월 과거 데이터, 우리가 알고 있는 다른 어떤 신용 조사 기관도 XNUMX개월 이상을 요구하지 않습니다. 따라서 임대료 보고가 최전선에 있으며 신용 프로필이 높은 사람들이 거주를 설정하는 대체 데이터입니다.

그것은 본질적으로 우리가 직면한 수수께끼이지만 그럼에도 불구하고 우리가 운전하고 더 많은 사람을 포함하고 보고되지 않은 데이터를 보고할 수 있는 기회를 만듭니다. 미친 짓입니다. 모기지를 받고 싶다면 신용 카드 청구서를 보고 이렇게 말합니다. 오, 이 사람은 $300,000의 의무 창구에 적합합니다. 왜 당신은 임대인 모기지와 같은 것을 보지 않는 것입니다. 그 사람이 XNUMX년 동안 집세를 꾸준히 내고 의료비를 받지 못했다면 집세를 더 높게 평가해야 합니다. 그래서 이것들은 새로운 답변 중 일부입니다. 그러나 우리는 기본으로 돌아가서 왜 그것이 구현되지 않았고 세상이 더 완벽한 곳이 될 것인지에 대한 실제 윤리학에 의문을 제기해야 합니다.

토드 : 국에 대한 보고와 관련하여 기본적으로 각각에 가서 말해야 합니까? 파트너십을 시작할 수 있습니까? 이 데이터를 귀하에게 보고하고 싶습니다. 해당 프로세스가 어떻게 작동하여 이 데이터를 보고하기 시작하고 사람들은 자신의 점수를 볼 수 있습니다.

대사원: 국은 공정한 신용 보고법이라는 법률과 많은 개인 정보 보호법을 준수해야 하고 말 그대로 많은 사람들의 삶을 통제하는 데이터를 가지고 있기 때문에 강하고 정당합니다. 그들과 파트너십을 맺는 것은 어렵고 몇 개월, 몇 년이 걸립니다. 거기에 도달하는 데 99년 이상의 실사가 필요했으며 특정 데이터에 대해 신뢰할 수 있는 특정 항목이 있어야 하므로 데이터를 제공하거나 데이터를 다시 수신해야 합니다. Esusu에서 우리는 옳은 일의 1%는 신경 쓰지 않습니다. 우리의 평판을 망칠 수 있는 것은 XNUMX%입니다. 이것이 바로 우리가 보안 조치에 많은 투자를 하고 많은 프로세스와 직원을 투자하여 우리가 처음부터 어떤 규칙과 규정도 위반하지 않도록 하고 가능한 한 준수함으로써 법률 정신에 따라 서신을 따르도록 합니다.

매년 또는 분기별로 Esusu에서 작업을 수행한 사람에게 그들은 우리 시스템을 이해하고 팀원들에게 우리가 최신 상태인지 확인하여 특정 공격에 노출되지 않도록 하고 무엇보다도 우리가 앞서가도록 합니다. SOC2 Type 2와 같은 인증은 일반적으로 상장 기업이 제공하는 정보를 사용하도록 예약되어 있습니다. 우리는 그것을 큰 책임이자 누군가가 이용할 수 있는 것으로 생각합니다. 이것이 Esusu에서 모든 위험을 완화하기 위해 수행하는 작업의 구성입니다. 인간관계의 아름다움에 대한 질문에, 당신이 사람들의 삶을 다루고 있기 때문에 정말 힘들고 정당한 신용 평가 기관이 있습니다.

토드 : 네. 뉴스에서 많은 이야기가 있었고 최근에는 대출에 대한 일종의 이자율 상한뿐만 아니라 당좌 대월도 증가하는 것 같습니다. 재정적 웰니스, 재정적 포용이라는 더 넓은 질문에 대해 말하자면, 그 중 일부가 얼마나 유익할 수 있으며 입법 및 규제 영역의 너무 많은 개입과 너무 많은 의무의 균형이 균형을 이루고 있습니까? 도움이 되거나 상처를 줄 수 있습니다.

궁극적으로, 결국 신용을 제공하는 사람들이 있어야 하며, 거기에 나와 있는 몇 가지 정보에 대한 귀하의 생각과 궁극적으로 더 나은 액세스와 더 공정한 접근이 필요한 사람들의 전반적인 재정적 건강에 어떤 의미를 가질 수 있는지에 대한 귀하의 생각을 듣고 싶습니다. 결국 액세스.

대사원: 네, 기본으로 돌아가서 오늘날 우리가 있는 이유의 근본 원인이 무엇인지 자문해 볼 필요가 있다고 생각합니다. 평균적인 백인 가족이 평균적인 흑인 가족의 XNUMX배의 가치를 지닌 이유는 재건 후 사람들이 근본적으로 뒤에 남겨진 법의 색과 같은 것들 때문입니다. FHA가 흑인을 차별한 주택 차별, 그들의 모기지론을 지원하지 않았고 Jim Crow가 있었고 학교와 다양한 파이프라인이 있었습니다. 사람들을 근본적으로 뒤처지게 한 많은 것들이 있습니다.

저는 자유 시장 체제를 지지하지만 자본주의 체제는 가라앉는 모래 위에 맨션을 짓지 않는 체제라고 생각합니다. 우리는 정의에 대해 조금 경청해야 하고 내가 정의 자본주의라고 부르는 진정한 자본주의의 감각을 가질 필요가 있습니다. 그 모습은 본질적으로 우리와 같은 공정하고 올바르며 더 포괄적이고 모든 이해 관계자를 생각하는 비즈니스 모델을 만드는 방법입니다. 그리고 "승리" 솔루션을 만듭니다. 현재 많은 상황에서 "승패"가 있습니다.

연이율 35%인 신용 카드를 가지고 있고 지불할 수 없다면 이자와 복리 이자로 돈을 지불하고 있다는 것은 우스꽝스러운 일입니다. 소득이 낮거나 중간인 사람에게 그런 일을 해야 하는 사람은 부채 함정을 만듭니다. 우리는 본질적으로 사람들에게 400%를 청구하는 월급날 대출 사람들이 있습니다. 그 의무를 이행하지 않으면 1000%까지 올라가 이자가 원금보다 커지게 된다. 그래서 우리는 거울 속의 우리 자신을 한 사회로서 진정으로 바라볼 필요가 있고 그런 일을 계속해야 합니다. 그것이 우리가 필요로 하는 부채 시스템이고 이 나라가 Franklin Delano Roosevelt의 New Deal과 모든 GI Bill, 우리가 제공하는 모든 서비스의 값싼 부채 위에 세워졌다는 것을 모두에게 상기시켜야 합니다. 그것이 이 나라가 기본적으로 세워진 것입니다.

나는 이것을 기록에 남겼습니다. 우리는 가장 큰 단점 중 하나이기 때문에 우리는 사람들에게 투자해야 합니다. Todd가 실질적인 의무를 감당할 수 있고 Todd가 대출할 수 있을 때 Todd가 연체하고 Todd로부터 돈을 되돌려 받으려는 일정 기간 후에 정부가 준비금을 오랫동안 잃어버렸을 때 정부가 개입하여 언제 Todd는 세금으로 그것을 얻을 수 있습니다. 그것은 흥미로운 모델일 수 있습니다. 그것은 우리가 사람들과 더 잘 어울린다는 것을 보여줍니다. 사람들에게 영원한 빚을 지게 한다는 이 생각은 거울을 통해 우리가 문제의 증상을 해결하고 있는지 아니면 실제 문제를 해결하고 있는지 말해야 합니다. 우리가 sympton을 제공한다면, 우리는 심각하지 않습니다.

토드 : 변화가 시작되고 있는 것 같습니다. 분명히 변화가 일어나고 있습니다. 우리는 그 변화의 초기 단계에 있습니다. 왜냐하면 당좌 대월이 있더라도… 다시 생각하기 시작했습니다. 당좌대월, 그리고 핀테크가 당좌대월 수수료 없이 서비스를 제공하기 때문에 큰 이유가 되었습니다. 인센티브는 본질적으로 권력을 쥐고 있는 사람들을 위한 것입니다.

대사원: 네. 우리가 생각해야 할 것은 두 걸음 더 나아가 모든 진전을 되돌릴 수 있는 하나의 기념비적인 일을 할 수 있다는 것입니다. 그래서 저에게 저는 항상 진보의 큰 지지자입니다. 절망은 진보의 적이며 당신은 경기장에 있는 것을 낙관적으로 생각하고 있습니다. 그것이 가능하더라도 우리는 근본적인 질문을 스스로에게 물어볼 필요가 있습니다. 우리는 가능한 한 빨리 움직이고 있습니까?

알다시피, 우리는 당좌 대월을 없애는 것에 대해 이야기하고 있는 것이지만, 우리는 얼마나 많은 사람들이 주택에 접근할 수 있는지, 그리고 그들이 주택을 얻기 위해 그 이자율에 접근할 수 있는 기준점에 초점을 맞춰야 합니다. 주택 소유는 이 나라에서 부의 가장 큰 동인입니다. 나는 우리 모두가 주식 시장에 열광한다는 것을 알고 있지만 그것은 변하지 않았습니다. 재산은 세금의 관점에서도 가장 수익성이 높습니다. 우리는 크게 생각하기 시작해야 합니다. Ronald Reagan이 말한 적이 있습니다. 저는 결코 공화당원이 아닙니다. 하지만 미국은 작은 꿈을 꾸기에는 너무 크므로 크게 생각하십시오.

토드 : 네. 아메리칸 드림의 일부인 주택 소유가 밀린 것처럼 느껴집니다. 저는 잘 모르겠습니다. 제쳐두고, 아니면 다른 "계획" 중 일부가 암호화폐이든 부자가 되든 더 많은 생명을 얻었습니다. 또는 당신이 언급한 주식 시장과 물건은 더 많은 반향을 불러일으키고 누군가의 빠른 변화에 비해 느린 변화가 더 좋습니다.

조금 쉬고 싶습니다. 지난 18개월은 꽤 시간이 흘렀습니다. Esusu는 어땠나요? 당신은 팀을 구성하고 있으며, 이 전염병을 통해 구축하고 있습니다. 팀의 피로를 어떻게 방지하고 집에서 일하며 전반적으로 지난 18개월 동안 상황이 어땠나요? 그리고 팀?

대사원: 상황은 좋은 방식으로 엄청나게 도전적이었습니다. 저는 원격으로 일하면서 화이트보드를 사용하거나 주요 문제에 대해 공동 작업을 할 수 없었던 것 같아요. 특히 저와 같이 아주 오래된 학교에서 무언가를 기록하는 교수처럼 일하는 사람에게는 더욱 그렇습니다. 힘들었지만 매우 회복력이 뛰어난 우리 팀에 찬사를 보냅니다. 우리 팀은 팬데믹 이후 두 배로 늘어났고, 비전의 경계를 더욱 발전시키기 위해 추가 자본을 조달했으며, 팬데믹 이후 비즈니스는 800% 이상 성장했습니다. 팬데믹 이전에 우리는 연방의 28개 주에 있었고 지금은 50개 주에 있으므로 진행 상황은 엄청났으며 수익 관점에서도 작년 계획을 4400bp 초과한 수익 관점에서도 팬데믹 기간 동안 더 나은 성과를 거두었습니다. .

그래서 매우 좋았고 우리는 항상 매우 분명했습니다. 우리는 하락장에서 잘할 것입니다. 불황에서 우리가 잘할 수 있는 것은 근본적으로 뒤쳐진 사람들을 돌보는 것입니다. 이를 위해 28만 명의 사람들이 70억 달러의 미지급 임대료를 지불해야 하는 사회에서 이러한 분열을 목격했습니다. 정부는 50억 달러 이상을 발행했습니다. 접근하기가 어렵습니다. 우리는 지원하기 위해 여기 있고, 돕기 위해 여기 있으며 그것이 우리의 성장과 흥분을 주도하는 것입니다. 우리가 사람들을 지원하고 돈을 벌고 사회를 더 완벽한 곳으로 만들기 위해 여기 있기 때문입니다.

토드 : 네. 당신들은 분명히 자본 조달에 대해 언급했고, 당신의 솔루션과 당신들이 하고 있는 일에 대한 투자자들의 욕구가 어떠했는지 알 것입니다. 쇼를 들을 수 있는 다른 핀테크의 경우 자금 조달에 대한 조언과 제공할 수 있는 프로세스가 자금 조달을 확보하는 데 도움이 되었습니다.

대사원: 나는 우리가 팬데믹 기간 동안 한 일을 생각합니다. 그리고 그것은 정말로….우리는 비즈니스의 경계를 앞으로 나아갈 수 있는 적합한 투자자를 찾고 파트너 관계를 맺었으며 우리는 초과 청약된 금융 라운드를 마감했습니다. 내가 사람들에게 자본을 모으는 것에 대해 보통 세 가지가 있습니다. 첫째, 생각하는 것보다 두 배나 오래 걸리므로 스스로 준비하십시오. XNUMX개월이 걸릴 것 같으면 XNUMX배로 늘리면 XNUMX개월이 걸립니다. 그 과정에서 버퍼를 제공하십시오.

제가 지금 배우고 있는 것은, 특히 여러분이 이 분야에서 여러 차례 재정을 겪을 때, 여러분의 상한선에 있는 사람은 누구든지 오랫동안 거기에 있을 것이며 마치 관계와 같습니다. 우리는 그것을 충분히 강조할 수 없습니다. 따라서 누군가를 대할 수 없다면 그들과 빵을 나눌 수 없습니다. 그 돈이 아무리 절실히 필요하더라도 회사에 투자하지 마십시오. 일단 얻으려고 하면 인생이 비참해질 수 있기 때문입니다. 완료되었습니다. 매우 중요합니다. 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 단순히 돈을 벌기 위해 돈을 가져가는 것이 아니라 올바른 사람들로부터 돈을 받아야 하며 그것이 비즈니스 성장에 도움이 될 것입니다.

세 번째, 이것은 본질적으로 판매 파이프라인처럼 실행됩니다. 덱 및 기타 자료에 대해 이야기하고 싶은 사람들을 파악하십시오. 특정인과 관계가 없다면 중개업체에 소개를 받아 실제로 자본을 받고 그 자금과 좋은 관계를 유지하고 있는지 확인한 다음 프로세스를 실행하십시오. 당신이 되고 싶은 마지막 장소가 아마도 당신의 프로세스를 이끌어내는 것이기 때문에 항상 VC를 밀어서 예 또는 아니오 대답을 얻으십시오.

자, 그게 다야. 시간을 갖고, 프로세스 전반에 걸쳐 정신적 전망을 유지하십시오. 예리한 자세를 유지하고 프로세스에 대해 신중하게 생각하는 것이 중요합니다. 그것이 핵심이며 무엇보다도 기억하십시오. 돈을 받는 사람은 가족이 되려면 아주 오랫동안 그들과 붙어 있어야 하므로 아무나 다른 사람에게서 돈을 빼앗는 것이 아니라 인생이 비참할 것입니다.

토드 : 특히 우리가 현재와 같은 시장에서는 모든 곳에 돈이 있고 그런 생각을 하게 될 것 같은 시장에서 특히 중요하다고 생각합니다. 일부 수동적 투자자와 일부 능동적 투자자가 될 것이고 내가 원하는 것을 올릴 수 있을 것입니다. 나는 당신이 이 사람과 침대에 누워 있다는 충고라고 생각합니다. 이것은 파트너십이자 장기적인 파트너십이며 핵심적인 것입니다. 젊은 창업자들이 때론 잘못된 길을 걸을 수도 있다고 생각하지만....

대사원: 나는 그것을 충분히 강조할 수 없습니다. 임의의 사람에게서 돈을 가져 가지 마십시오. 돈은 다시 당신을 괴롭히고 당신의 삶을 비참하게 만들 것입니다. 당신이 신뢰하고 진정으로 당신이 회사를 발전시키는 데 도움이 될 수 있는 사람들로부터 돈을 받으십시오.

토드 : 그것은 당신이나 당신의 공동 창립자에 대한 과거와 같은 개인적인 경험에서 나온 것입니까?

대사원: 개인적인 경험, 나는 그것에 대해 직접 말할 수 있습니다. 단지 당신이 돈을 받는 사람들에 대해 매우, 매우 조심해야 합니다. 당신은 매우 조심스럽고 의도적이어야 합니다. 그렇지 않으면 당신을 괴롭힐 것입니다. 당신은 인생의 모든 것에서 돌아올 수 있습니다. 우리는 성공적으로 해냈습니다. 하지만 그것이 당신의 삶에서 야기하는 스트레스의 가치가 없고, 가치가 없을 뿐입니다.

토드 : 나는 보통 우리의 마지막 몇 분과 함께 약간의 재미로 끝납니다. 그래서 가장 좋아하는 책과 마지막으로 읽은 책이 있는지 묻고 싶습니다. 당신이 독서광이 아니라면 좋아하는 팟캐스트 같은 것이 있지만 책이 있다면 독서 매체로 가자.

대사원: 책은 어렵고, 나는 많이 읽습니다. 나는 책이 너무 많아서 세 권을 줄 수 있습니다. 첫 번째는 Keith Ferrazi의 "Never Eat Alone"입니다. 이 책은 자신을 더 잘 섬길 수 있는 방법에 대해 많은 이야기를 하고 있다고 생각합니다. 특히 제 경력이 성장하면서 그 책이 매우 도움이 된다는 것을 알게 되었습니다. 특히 기업가적 관점을 갖고 있는 사람에게 매우 도움이 되는 한 권의 책은 "Wright Brothers"이며 그 책은 정말 강력합니다. 비행기를 발명하는 여정, 수많은 실패, 많은 실수, 많은 갈등, 지적 재산. 저는 당신이 기업가라면 이 책이 매우 강력한 책이라고 생각합니다. 당신이 하고 있는 모든 일에 대해 긍정적인 느낌을 줍니다. 비행기를 만드는 것만큼 어렵지는 않습니다.

최근 읽은 책, 몇 권의 책, 버락 오바마의 '약속의 땅', 미국의 주택 차별을 다룬 '법의 색', 최근 엘리자베스의 '카스트'를 읽었다. 윌커슨. 최근에 정독한 책들과 정말 재미있게 읽을 수 있는 책들입니다.

토드 : 좋아하는 스포츠와 응원하는 스포츠 팀이 있습니까?

대사원: 네. 저는 예전에 세미프로 축구선수였기 때문에 런던의 열렬한 아스날 팬입니다. 이제 몇 년 동안 자랑스러운 후원자입니다. 예, 열렬한 축구 팬입니다. 미식축구가 아니라 실제 축구입니다. (토드 웃음) 네, 여가 시간에 축구를 사랑합니다. 하지만 운동할 때는 복싱에 갑니다.

토드 : 질문이 하나 더 있습니다만, 마지막 질문을 하기 전에 한 가지만 더 짚고 넘어가고 싶습니다. 나이지리아에서 미국으로 온 가장 큰 충격은 무엇이었습니까? 예, 당신은 80도에서 -20도 사이의 상단에서 언급했지만 문화적으로는 와우와 같았습니다. 이것은 엄청난 문화 충격입니까?

대사원: 집으로 돌아가면 부모님 집을 떠나는 데 시간이 조금 더 걸리고, 대학을 졸업하고 부모님 집을 떠날 수도 있고, 30살이 되어 결혼을 하게 될 수도 있습니다. 미국에서는 18세가 되면 모두가 가방을 싸고 갈 수 있다는 사실이 너무 충격적입니다. 특히 대학에 가면 더욱 그렇습니다. 그것은 이 나라가 매우 개인주의적이며 내가 태어난 곳이 집단주의자라는 것을 보여줍니다. 하지만 우리는 두 사람의 결혼을 보고 있습니다. 왜냐하면 미국을 특별하게 만드는 것은 문화의 불협화음이 함께 모여 있는 그대로의 모습과 될 수 있는 것이기 때문입니다. 있다. 그래서 그것은 제가 미국으로 이주했을 때 본질적으로 경험했던 가장 큰 충격 중 하나입니다.

토드 : 지난 금융 위기 이후 많은 사람들이 대학을 마치고 부모님 집으로 돌아오기 시작했습니다.

대사원: 단순하게 유지하고 집에 조금 있다가, 조금 더 성숙해지고 나가세요.

토드 : 마지막 질문, 인생에서 가장 큰 영감은?

대사원: 제 인생에서 가장 큰 영감은 어머니입니다. 두 살 때부터 아버지를 여의고 희생하고 봉급의 60% 이상을 들인 어머니는 이 땅에서 가장 좋은 고등학교 중 한 곳에서 학비를 마련하기 위해 두 살 때부터 저를 키우셨고 항상 저와 가족을 최우선으로 생각하셨습니다. 우리 엄마 같은 사람은 없고 그저 감사할 따름입니다. 그녀와 같은 사람들이 있기에 세상은 더 완벽한 곳입니다.

토드 : 나는 그것이 에피소드를 여기서 끝내는 완벽한 방법이라고 생각합니다. 수도원장님, 잠시 시간을 내어 주셔서 감사합니다. 당신과 이야기할 수 있어서 정말 기뻤습니다. 귀하와 Esusu의 팀이 계속해서 성공하기를 기원하며, 바라건대, 언젠가는 귀하를 다시 뵙게 될 것입니다.

대사원: Todd, 당신과 연결하게 되어 매우 기쁩니다.

토드 : 알겠습니다. 곧 이야기하겠습니다.

대사원: 안녕.

토드 : 안녕.

(음악)

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(음악)