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Plaid, 현금 흐름 보험 인수를 주류로 삼는 신제품 출시

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현금 흐름 인수는 몇 년 동안 대출 분야에서 "차세대 큰 일"이었습니다. 여러 대출 기관이 이를 인수의 일부로 사용하고 있지만 주류 도구가 되지는 않았습니다. 오늘 Plaid의 발표로 상황이 바뀔 수 있습니다.

격자무늬가 먼저인 반면 발표 1년 전 현금 흐름 보험 이니셔티브가 오늘 컨슈머 리포트(Consumer Report)의 출시로 한 단계 더 발전하고 있습니다.

잠시 뒤로 물러서 봅시다. 격자 무늬 되었다 지난해 소비자신고기관(CRA)을 거쳐 플레이드체크(Plaid Check)로 불린다. 이는 현금 흐름 인수 목표에 깊은 영향을 미쳤습니다. CRA는 데이터뿐만 아니라 가장 중요하게는 대출 기관이 보험 인수에 사용할 수 있는 해당 데이터에서 얻은 통찰력을 제공할 수 있습니다. CRA가 아니면 그러한 통찰력을 제공할 수 없습니다.

이는 대부분의 대출 기관이 현금 흐름 데이터 자체를 처리하기를 원하지 않기 때문에 중요한 점입니다. 현금 흐름 데이터는 매우 복잡하고 뒤얽혀 있기 때문입니다. 가치는 해당 데이터에 대한 통찰력을 제공하는 데 있습니다.

따라서 Plaid는 이제 최대 24개월 동안의 소비자가 승인한 은행 계좌 데이터에서 얻은 통찰력을 대출 기관에 제공할 것입니다. 또한 소비자의 지불 능력을 검증하는 소득 통찰력(Income Insights)도 제공합니다. 그러나 오늘 발표에서 아마도 가장 흥미로운 점은 독특한 현금 흐름 위험 점수를 제공할 Prism Data와의 Plaid의 확장된 파트너십입니다.

Prism Data는 작년에 신용 카드 핀테크 Petal에서 분사되었으며 2018년부터 신용 상품을 강화해 왔습니다. 또한 신용 점수와 다르지 않지만 순전히 현금 흐름 데이터를 기반으로 신용도를 측정하는 CashScore를 개발했습니다. Plaid는 이 점수를 Consumer Report의 일부로 사용할 예정입니다.

오늘날 현금흐름 인수가 어떻게 사용되고 있는지

Plaid는 Oportun 및 H&R Block과 같은 유명 기업을 포함하여 개인 대출, BNPL 및 Proptech 전반에 걸쳐 거의 12개 대출 기관과 함께 Consumer Report의 베타 테스트를 실행해 왔습니다.

Plaid의 신용 책임자인 Jonathan Gurwitz는 대출 기관이 Consumer Report를 어떻게 사용할 것인지에 대해 논의했습니다. 두 가지 주요 사용 사례는 처음에 신용이 거부된 차용자를 다시 찾아보고 이미 승인된 차용자에게 더 나은 이자율을 제공하여 수락률을 높이는 것입니다.

Gurwitz는 "이것은 작은 인구가 아니며 대출 기관의 한계 감소 세트입니다."라고 말했습니다. “특정 상황에서도 고객에게 제공할 수 있는 경쟁력 있는 가격이 없다고 느끼는 한계 승인을 통해 고객에게 계정을 연결하고 제안을 개선할 수 있는 기능을 제공합니다. 이는 전체적으로 상당히 광범위한 인구이며 여기에 실질적인 영향이 있을 수 있다고 생각합니다.”

내가 Gurwitz에게 대출자 풀 대출 기관이 기대할 수 있는 성장 유형을 공유하도록 하려고 시도했을 때 그는 정확한 수치를 제시하는 것을 주저했습니다.

“여기서는 너무 다양하기 때문에 망설입니다. 하지만 전반적으로 위험을 추가하지 않으면서 오리지네이션이 약 5~15% 성장할 수 있다고 생각합니다. 꽤 발전된 크레딧처럼 할 수 있는 이니셔티브는 그리 많지 않습니다. 그런 유형의 리프트를 얻을 수 있는 공간입니다.”

대출 기관은 전통적인 신용 보고서를 가져오는 것 외에도 소비자 보고서를 사용하여 고객 기반을 확장하고 소폭 승인된 고객에게 더 나은 가격을 제공하고 있습니다.

이것은 윈윈윈(win-win-win)입니다. 이제 승인을 받았거나 더 나은 이자율을 받은 차용인의 승리입니다. 이제 유료 고객을 갖게 된 대출 기관의 승리입니다. 그리고 이는 데이터 사용으로 수익을 창출하는 Plaid의 승리입니다.

대출 기관은 현재 대부분의 사람들에게 친숙한 은행 계좌 연결을 위한 Plaid 사용자 경험을 구현합니다. 따라서 차용인에게는 상당한 보상을 주는 가벼운 리프트입니다.

격자 무늬의 소득 통찰력격자 무늬의 소득 통찰력

우리는 Income Insights 도구를 얼버무리고 싶지 않습니다. 왜냐하면 이것이 여기 방정식의 핵심 부분이고 전통적인 신용 보고서와 현금 흐름 인수를 구분하는 도구이기 때문입니다. 소비자 은행 계좌의 신용 측면이 복잡한 경우가 많습니다. 요즘에는 W2 소득 이상의 소득을 올리는 사람들이 많습니다. 종종 공연 작업, 부업, Venmo 또는 PayPal 지불로 돈이 들어오고 나가는 경우가 있습니다.

Gurwitz는 “은행 거래 데이터를 토대로 누군가의 총소득에 대한 강력한 추정치를 실제로 개발할 수 있다는 것은 결코 쉬운 일이 아닙니다.”라고 말했습니다.

Plaid에는 예상 순이익과 총소득뿐만 아니라 예상되는 다음 급여일도 제공하기 위해 12개 이상의 분류된 소득 흐름이 포함되어 있습니다. 이로 인해 부채 대비 소득 계산이 훨씬 더 정확해졌습니다.

앞서 찾고

Consumer Report의 핵심인 기계 학습 모델은 계속해서 개선될 것이며 Plaid는 또한 대출 기관이 단기 및 장기 신용 위험을 더 잘 예측할 수 있도록 새로운 현금 흐름 속성을 구축하는 방법을 모색하고 있습니다. 

Plaid 네트워크는 500억 개의 연결된 계정을 포함한다는 점에서 독특합니다. 따라서 회사는 현재 위험 예측 변수로서 Plaid 네트워크 전반의 계정 연결 활동을 조사하고 있습니다. 이는 아직 초기 단계이지만, 분명히 고객의 허가가 있는 경우에만 사용되는 정보의 보물창고가 있으며, 이는 소비자 보고서의 효과를 더욱 높일 수 있습니다.

멀지 않은 미래에 Plaid가 중개 및 머니마켓 계좌를 포함해 소비자의 모든 연결 계좌를 살펴보고 이 모든 실시간 정보를 활용하여 인수 결정을 내리는 날이 올 수도 있습니다.

이것이 어디로 향하든 관계없이 오늘 Plaid가 발표한 발전은 이 나라 대출의 미래에 극적인 영향을 미칠 것입니다. 이는 현금 흐름 보험을 주류로 가져오는 데 필요한 시작이 될 수 있습니다.

  • 피터 렌튼피터 렌튼

    Peter Renton은 핀테크에 중점을 둔 세계 최대 디지털 미디어 회사인 Fintech Nexus의 회장이자 공동 창업자입니다. Peter는 2010년부터 핀테크에 관해 글을 쓰고 있으며, 핀테크 일대일 팟캐스트, 최초이자 가장 오랫동안 진행된 핀테크 인터뷰 시리즈입니다.

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