핀테크 공간의 진정한 개척자 중 한 명이 오늘 쇼에 합류했습니다. 이것은 핀테크 공간의 거인이 되어 단 몇 년 만에 두 회사를 아이디어에서 유니콘으로 만든 사람입니다.

Fintech One-on-One 팟캐스트의 다음 게스트는 의 CEO이자 공동 설립자인 Renaud Laplanche입니다. 업그레이드. 그는 세 번째로 쇼에 돌아왔습니다(여기에 먼저 과 초 쇼) 그리고 그가 업그레이드를 시작한 이후 처음입니다. 오늘은 다양한 주제를 다루며 업그레이드의 고유한 제품 중 일부에 대해 자세히 살펴봅니다.

이 팟 캐스트에서 배우게되는 내용 :

• Renaud가 오늘의 업그레이드를 설명하는 방법.
• 업그레이드 카드가 매우 다른 종류의 신용 카드인 이유.
• 지출이 아니라 빚을 갚기 위해 보상 프로그램을 만든 방법.
• 그들의 당좌예금/직불카드가 다른 이유.
• 신용 상태 모니터링 및 신용 시뮬레이션 제품의 채택.
• Renaud가 LendingClub에서 배운 교훈을 업그레이드에 적용했습니다.
• Renaud는 계속 증가하는 가치 평가에서 어떻게 투자자를 유치할 수 있습니까?
• 오늘날 공개 시장에 대한 그의 생각.
• 이사회 구성과 관련된 사고 과정.
• 앞으로도 계속될 핀테크 트렌드.
• 업그레이드의 미래에 대한 Renaud의 비전.

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Fintech One-on-One 팟 캐스트 에피소드 320에 오신 것을 환영합니다. 호스트 인 Peter Renton, LendIt Fintech의 회장 겸 공동 설립자입니다.

(음악)

오늘의 에피소드는 지역 최고의 핀테크 행사인 LendIt Fintech LatAm에서 제공합니다. 7월 8일과 XNUMX일 마이애미에서 온라인과 오프라인으로 진행됩니다. 라틴 아메리카는 여전히 세계에서 핀테크 분야에서 가장 핫한 지역이며 LendIt Fintech LatAm은 이 지역의 주요 업체를 보유하고 있습니다. 따라서 올해 LatAm 핀테크 커뮤니티에 가입하여 중요한 사람들을 만나고 전문가로부터 배우고 비즈니스를 완료할 수 있습니다. 대면 및 가상 티켓은 loanit.com/latam에서 사용할 수 있습니다.

Peter Renton: 오늘 쇼에는 핀테크 분야에 오랫동안 있었다면 소개가 필요 없는 사람이 있습니다. Renaud Laplanche는 Upgrade의 CEO이자 공동 설립자이며 수년간 Lending Club의 CEO이자 공동 설립자이기도 합니다. 그는 쇼에 세 번째로 돌아왔고 오늘 Upgrade에서 제공하는 다양한 제품, 차별화된 점, 신용 카드의 독특한 점에 대해 자세히 알아보려고 합니다. 

우리는 그가 지금 Upgrade에서 지원하고 있는 Lending Club에서 배운 교훈에 대해 이야기하고, Renaud Laplanche와 같이 돈을 모을 수 있는 핀테크 분야의 사람들이 거의 없기 때문에 돈을 모으는 것에 대해 이야기합니다. 우리는 공개 시장에 대해 이야기합니다. , 핀테크 기업이 오늘날 받고 있는 가치 평가와 Renaud는 그가 생각하는 핀테크 트렌드에 대해 의견을 제시합니다. 흥미진진한 인터뷰였습니다. 공연을 즐기시기 바랍니다.

Peter: 팟캐스트에 다시 오신 것을 환영합니다, Renaud!

Renaud Laplanche: Peter, 저를 주셔서 감사합니다. 돌아와서 기쁩니다.

피터: 알았어. 이것은 실제로 쇼에 세 번째이지만 실제로는 업그레이드에 참석한 이후로 처음으로 다시 만나서 너무 좋습니다. ...로 시작할 수 있습니다. 오늘 업그레이드를 설명하는 방법에 대한 관점을 얻고 싶습니다.

Renaud: 따라서 업그레이드는 이제 진정한 네오뱅크가 되었으며 소비자에게 저렴한 신용과 책임 있는 신용을 제공하며 실제로 기존 은행보다 더 많은 가치와 약간의 경험을 소비자에게 제공하려는 시도입니다.

피터: 알았어, 알았어. 그래서 저는 당신이 하고 있는 다양한 일들을 살펴보고 그것이 어디에 있는지 알고 싶습니다. 무담보 소비자 대출로 시작했는데 여전히 비즈니스의 큰 부분을 차지하는 부분이 성장하고 있는지 알려주세요.

레노드: 네. 그래서 일반적으로 신용은 우리가 하는 일에서 매우 큰 부분을 차지합니다. 비록 당신 말이 맞아, 우리는 신용을 넘어섰지만 여전히 우리는 일종의 신용 주도 네오뱅크라고 부르는 것입니다. 전 세계에는 두 가지 유형의 네오뱅크가 있습니다. 브라질의 Nubank, 미국의 Upgrade, 러시아의 Tinkoff가 있습니다. 실제로 신용으로 시작하여 소비자 관계에서 신용으로 이어지는 경우가 많습니다. 미국의 Chime, Dave 및 유럽의 Revolut, N26 및 Monzo와 같은 다른 회사는 실제로 사물, 지불 및 직불의 직불 측면에서 시작했으며 어느 시점에서 신용으로 이동할 수도 있습니다. 그래서 우리는 일종의 신용 주도형이지만 더 나은 포지셔닝이라고 생각합니다. 미국에서 신용은 은행 수익의 70%이고 은행 업무에서 매우 큰 부분을 차지합니다. 

그것은 또한 우리의 고객이 누구인지와도 관련이 있습니다. 고객은 매우 주류입니다. 우리는 매우 광범위한 청중에게 어필하려고 노력하고 있으며 평균 40세, $100,000 개인 소득, 모기지, 자동차 대출, 신용 카드를 보유하고 있으므로 신용을 지원 수단으로 사용합니다. 꽤 무거운 신용 사용자입니다. 따라서 이러한 모든 이유 때문에 신용은 우리가 하는 일에서 정말 중요한 부분이며, 당신 말이 맞습니다. 우리는 2017년에 고객 대출을 시작했으며 여전히 비즈니스의 매우 큰 부분입니다. 오늘날 수익의 절반 이상을 차지하고 있으며 매우 빠르게 성장하고 있습니다. 총체적으로, 우리는 처음부터 신용, 대출 및 카드로 약 7억 달러를 지출했으며 올해에만 7억 달러를 추가로 지출하고 있습니다....

피터 :와!

Renaud: ……그래서 우리는 지난 XNUMX년 동안 했던 것만큼 올해도 많은 일을 하고 있습니다.

Peter: 그래서 업그레이드 카드를 출시하셨군요. 아마 XNUMX년 전쯤, 아마 XNUMX년 전쯤일 겁니다. 하지만 우리가 대화를 나누던 당시를 기억하고 있습니다. 소비자가 이해할 수 있는 것은 전통적인 신용 카드와 다릅니다. 그렇다면 현재 업그레이드 카드를 어떻게 포지셔닝하고 있으며 소비자는 이를 얻을 수 있습니까?

레노드: 네. 내 말은, 우리는 업그레이드 카드가 당신에게 좋은 유일한 신용 카드라고 믿습니다. (둘 다 웃음) 신용카드의 유연성과 편리함을 가지고 있기 때문에 판매 시점에서 필요할 때 신용을 사용할 수 있는 신용 카드이지만, 요금도 저렴하고 수수료도 없고 실제로 지불하는 규칙도 함께 제공됩니다. 고정 이자율 또는 고정 월별 지불로 매월 잔액을 줄여 카드에 내장된 개인 대출과 동일한 징계를 받습니다. 

비즈니스라고 생각하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 하나는 전통적인 신용 카드와 대출을 혼합한 것이고, 다른 하나는 더 책임감 있고 저렴한 신용 카드이며 또 다른 하나는 BNPL입니다. 맞습니다. 카드에 내장된 일종의 "나중에 지불" 기능입니다. 몇 달에 걸쳐 대량 구매를 퍼뜨리는 데 도움이 됩니다. 이것이 바로 BNPL이 하는 일입니다. 그래서 우리는 그것을 설명할 수 있는 많은 도구를 가지고 있습니다. 문제는 그것을 소비자를 위한 매우 간단하고 이해하기 쉬운 메시지로 어떻게 정제하느냐 하는 것입니다. 

제 생각에 우리는 일반적으로 비용 측면에서 생각합니다. 여러 면에서 비용이 더 저렴하기 때문에 더 저렴하고 책임감 있는 신용 카드입니다. 맞습니다. 요금이 낮고 수수료가 없고 잔액이 상각되기 때문에 비용이 더 저렴합니다. 더 빠르므로 어느 시점에서든 미결제 잔액이 줄어들어 요금이 동일하더라도 소비자의 비용, 일반 비용은 더 낮아집니다. 따라서 우리는 일반적으로 더 낮은 비용으로 리드하지만 시간이 지나면서 많은 이점을 실제로 발견하게 된 고객은 처음부터 얼마나 다른지 모든 측면을 이해하지 못할 수도 있지만 실제로 이러한 이점을 감사하는 법을 배웠습니다. 카드 사용 시 혜택을 드립니다.

Peter: 누군가가 첫 달에 $1,000 상당의 구매를 한다고 가정하고 $1,000 잔액을 상각합니까? XNUMX년, XNUMX년, 선택권을 얻습니까, 아니면 제품에 설정되어 있습니까?

Renaud: 그들은 선택할 수 있습니다. XNUMX년, XNUMX년, XNUMX년이 될 수 있습니다. 종종 균형의 크기와 그 균형을 얼마나 늘릴 것인지에 따라 달라집니다. 우리의 다른 카드들과 다른 가장 큰 차이점은 할부 상환 기능입니다. 그렇게 하면 일반 신용 카드보다 더 책임감이 생기고 많은 가족이 빠지는 끝없는 회전 부채 함정을 피할 수 있습니다. 필요할 때 크레딧에 액세스한 다음 일정 기간 동안 지불합니다.

Peter: 그래서 최소한의 잔고 함정을 피하고 싶어하는 사람들이 매력을 느끼는 것 같아요. 분명히 매달 지불해야 하는 월별 지불액이 더 높을 수 있지만 훨씬 빨리 지불한다고 말하기 때문입니다. , 그들은 그것의 일생 동안 이자를 많이 저축합니다. 당신이 .... 더 책임감 있는 사람으로 스스로 선택하는 사람들입니까?

Renaud: 모두를 위한 것은 아닙니다. 우리는 완벽하게 만족해서 깡통을 걷어차고 매달 잔액을 지불하지 않고 실제로 전화하는 고객이 많이 있습니다. 업그레이드 카드는 올바른 선택이 아니지만 점점 더 많은 소비자가 있다고 생각합니다. 신용 카드가 당신에게 나쁘다는 것을 이해하는 사람들, 신용 카드, 그들은 움직이는 경향이 있습니다 .... 그들은 매우, 매우 비싸고, 높은 비용을 지불합니다. 이것이 BNPL이 매우 매력적이고 성공적이며 많은 사람들이 끌리는 이유 중 하나라고 생각합니다. 큰 도움이 될 것입니다.

Peter: 다른 카드도 있습니다. 올해 초에 비트코인 ​​리워드 카드를 출시한 것을 봤습니다. 기억이 나지 않는 체크카드였던 것 같습니다. 직불카드도 하시나요? 다른 카드 제품에 대해 알려주세요.

레노드: 네. 업그레이드 카드에는 다양한 맛이 있습니다. 업그레이드 카드는 신용 카드이지만 다른 보상 프로그램이 있습니다. 어쨌든 모든 리워드에는 공통점이 있습니다. 저희가 자랑스럽게 생각하는 점은… 올바른 장소에서 자신에게 좋은 것을 따라 올바른 일을 하고 있습니다. 

그래서 거의 모든 신용 카드는 소비에 대해 소비자에게 보상합니다. 우리는 그 반대입니다. 소비자가 채무를 갚을 때 보상금이 지급되도록 갚으면 보상을 해주므로 1.5% 캐시백 보상이라고 하면 해당 금액을 결제하고 결제 시점에 1.5% 캐시백을 받습니다. 그래서 그들이 빚을 갚도록 격려하는 것은 우리의 이익이 아니라 고객의 이익입니다.

피터 : 맞아요.

Renaud: 맛이 다르기 때문에 기본 카드는 모든 요금에 대해 1.5% 캐시백입니다. 우리는 주택 비용, 자동차 및 건강 범주에 대해 3%의 보상을 제공하는 트리플 리워드 카드가 있으므로 이 세 가지 범주는 당신이 많이 지출합니다. 그 카드를 받고 싶을 수도 있습니다. 이 세 가지 범주에 대한 3%의 보상과 1%의 다른 모든 것. 모든 것에 1.5%를 받는 대신에 쓰리-인-원(three-in-one)이 있으므로 가장 많이 지출하는 곳에 따라 선택할 수 있습니다. 우리는 이 세 가지 범주를 선택했습니다. 왜냐하면 우리는 일종의 전염병 친화적이기 때문입니다. 우리는 사람들이 지난 18개월 동안 더 많은 지출을 해왔다는 것을 깨닫고 거기에서 무언가를 하는 것이 좋을 것입니다. 그리고 당신이 맞습니다. 약 한 달 반 전에 우리는 Bitcoin으로 1.5%를 지불하는 Bitcoin Reward 카드를 출시했습니다. 비트코인 가격이 계속 오르고 있습니다.

Peter: Coinbase나 Gemini와 같은 파트너와 파트너 관계를 맺고 있습니까? 누구와 파트너 관계를 맺고 있습니까?

레노드: 네. 우리는 NYDIG와 협력하고 있습니다.

피터: NYDIG, 알겠습니다. 그리고, 당신은 또한 당좌예금과 같은 것이 있습니다. 맞거나 제 기억이 맞다면 Cross River Bank에 있다고 생각합니다. 하지만 아마도 당신이 가지고 있는 당좌예금을 설명할 수 있을 것입니다.

Renaud: 당신 말이 맞아요. 바로 거기에서 직불카드가 사용됩니다. 우리는 정말 주류 청중을 만족시키는 당좌예금의 보상을 제공하고 싶었습니다. 미국의 많은 네오뱅크는 저소득층, 등급이 낮은 소비자, 주요 은행의 목표에 꼭 맞지 않는 사람들, 우리의 고객인 은행이 부족한 인구의 일부 운송업체에 초점을 맞추고 있습니다. 다시 말하지만, 그들은 40세이고, 개인 재정이 상당히 탄탄하고, 모두 은행 자금이 충분하고, Wells 또는 Citi가 있습니다. 우리는 그들이 그들에게서 얻는 것보다 더 많은 가치와 더 나은 경험을 줄 수 있다고 믿습니다. 전통적인 은행. 

그래서, 그런 유형의 소비자를 위해, 우리는 신용할 수 있습니다. 그것은 은행 업무의 매우 큰 부분입니다. 그러나 비신용 상품의 관점에서, 그들은 반드시 이틀 일찍 급여를 받는다고 해서 움직이지 않을 것입니다. 그들은 살고 있지 않습니다. 급여 대 급여. 그들이 정말로 관심을 가질 것은 은행 관계에서 더 많은 가치를 얻는 것이므로 우리 보상 당좌 예금 계좌의 세 가지 주요 가치 제안입니다.

첫째, ATM 수수료를 한 달에 2번 상환하는 것을 포함하여 수수료가 전혀 없으며 ATM에 가는 거의 모든 여행을 다룹니다. 두 번째는 정말 시장 보상 중 최고이므로 매일 지출과 월간 구독에 대해 XNUMX% 캐쉬백을 제공합니다. 어디에서나 얻기가 정말 힘들고 세 번째는 이 모든 것을 하나로 묶는 것입니다. 따라서 업그레이드 은행에 가입한 소비자의 경우 업그레이드 대출에 대해 더 낮은 이율을 받거나 업그레이드 카드에 더 높은 한도를 부여하므로 이것이 관계 혜택입니다.

Peter: 사람들이 낮은 이자율이나 그런 종류의 추가 혜택을 얻기 위해 당좌예금을 사용하고 있다는 사실을 알고 계십니까?

르노: 물론입니다. 여러 면에서 의미가 있습니다. 맞습니다. 내 말은, 우리가 은행 계좌를 통해 많은 추가 데이터를 얻을 수 있을 때 우리가 위험을 낮추고 대출에 대한 낮은 이율을 정당화하는 데 도움이 되는 인수 및 서비스에 사용할 수 있습니다. 소비자의 경우 이미 대부분의 데이터가 있으므로 적용하기가 더 쉽고 많은 이점이 있습니다.

Peter: 업그레이드를 시작했을 때 우리가 채팅했을 때를 기억합니다. 당신은 이 신용 건전성 경로에 정말로 집중하고 있었고 이 신용 건전성 모니터링을 받았고 한동안 해왔습니다. 어떻게 진행되고 있으며 어떤 데이터를 사용하고 있는지 알려주세요. 시연해야합니까? 고객이 실제로 재정 상태를 개선하고 있습니까?

레노드: 네, 네. 따라서 채택률, 사용률은 꽤 좋은 편이며, 약 25%의 고객이 한 달에 한 번 이상 Credit Health를 사용합니다. 가장 인기 있는 기능은 무료 신용 점수, 신용 점수 모니터링, 신용 상품 및 이를 신용 점수 시뮬레이터로, 모든 신용 한도, 모든 부채를 시각화하고 재무 결정이 신용 점수에 미치는 영향을 시뮬레이션하는 데 도움이 됩니다. 만들고 있을지도 모릅니다. 

따라서 다른 신용 카드를 얻거나 신용 카드를 상환하기로 결정하고 모기지 또는 자동차 대출에 대한 추가 지불로 신용 계정을 닫는 경우 이러한 모든 것들이 반드시 직관적이지 않은 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 상당히 직관적입니다. 따라서 실제 결정을 내리기 전에 그 영향을 시뮬레이션할 수 있는 기능이 있는 것이 좋습니다. 그래서 이것은 꽤 인기 있는 도구이고 우리는 효과를 보았습니다. 따라서 한 달에 한 번 이상 Credit Health를 사용하는 고객은 대출이나 카드 연체 가능성이 40% 낮습니다. 우리는 많은 이점을 보았습니다.

피터: 알았어. 기어를 조금 바꾸고 싶습니다. 우리는 아직 Lending Club에 대해 언급하지 않았지만 분명히 당신이 이 분야에서 처음으로 설립한 회사입니다. 아마도 당신이 우리에게 약간의 통찰력을 줄 수 있을 것입니다. Lending Club에서 일하면서 배운 교훈은 무엇이었습니까? 대략 XNUMX년 정도 동안 그곳에 있었던 것은 무엇이었습니까? 업그레이드에서 배운 교훈은 무엇이었습니까?

Renaud: 그래서, 많이 있었습니다. 맞아요. 제가 XNUMX년 정도 더 현명합니다. (웃음)

피터 : 맞아요.

Renaud: 알다시피, 공간은 먼 길을 왔습니다. Lending Club에서 우리는 핀테크의 선구자였습니다. 업계가 알아낸 것이 훨씬 더 많았습니다. 아마 주요 학습은 제품 전략의 측면에서 될 것이라고 생각합니다. 제 생각에 Lending Club은 다른 많은 XNUMX세대 핀테크와 마찬가지로 단일 제품에 중점을 두고 특정 제품을 보유한 은행보다 정확하게 제품을 만들고 더 많은 가치를 제공하려고 노력했습니다. 제품. 돌이켜보면 다른 상품으로 다각화하는 데 너무 오랜 시간이 걸렸을 것이고, 그렇게 했을 때 먼저 소상공인 대출을 선택했는데, 그 자체로는 좋은 상품이지만 소비자를 위한 개인 대출과 겹치거나 시너지가 크지 않았던 것 같다. , 다른 고객 기반, 분명히, 그래서 거의 교차 판매 기회가 없습니다. 

따라서 업그레이드는 그 반대입니다. 제 말은, 당사의 모든 제품은 서로 매우 보완적이며 우리는 광범위한 부문인 정확히 동일한 소비자 부문을 대상으로 하지만 이미 대출 고객과 함께 매우 높은 연결 비율을 소비하므로 신용 카드 잔액을 재융자하기 위해 개인 대출을 요청하는 소비자. 우리는 그들이 신용 카드 사용자라는 것을 알고 있으며 낮은 이율로 잔액을 재융자하면 과거 구매를 처리하는 것이 좋지만 앞으로 신용 카드 사용을 중단하지는 않을 것입니다. 

따라서 다른 카드로 돌아가 높은 이율과 높은 수수료를 지불하고 XNUMX년 후에 다시 재융자해야 하는 것보다 재융자할 필요가 전혀 없는 업그레이드 카드에 직접 들어가 보십시오. 우리는 고객 수명 주기의 많은 무료 수입을 보고 있으며, 그 위에 모바일 뱅킹 작업을 할 때 확실히 기존 데이터와 함께 모든 것을 포장합니다. 이는 고객의 일상 생활에서 보조금을 보다 적절하게 만들기 위해 더 많은 빈도를 제공합니다.

피터: 알았어. 그래서, 나는 한 단계에서 당신이 Lending Club 주식의 최대 개인 주주였습니다. 당신은 여전히 ​​Lending Club의 주식을 소유하고 있습니까?

르노: 네, 충분합니다.

피터: 충분해, 알았어.

Renaud: 저는 행복한 주주입니다.

피터: 네. (웃음) 그리고 그들은 최근 몇 주 동안 좋은 성적을 거두었습니다. 당신이 그것에 대해 만족할 것이라고 확신합니다. 

나는 당신이 지난 몇 년 동안 이것으로 놀라운 일을 해왔기 때문에 돈을 모으는 것에 대해 이야기하고 싶습니다. 그리고 지금 당신은 유니콘이 된 여러 핀테크 회사를 시작한 두 사람 중 한 명입니다. 돈을 모으는 데에도 탁월하다. 계속 증가하는 가치 평가에서 어떻게 투자자를 계속 유치할 수 있습니까? 어떻게 그렇게 많은 돈을 모을 수 있습니까?

Renaud: 운이 큰 부분을 차지합니다. 저는… 제 말은, 핀테크가 투자자들에게 매우 인기를 얻었고, 그 중 일부는 우리가 하는 일이었지만 대부분은 그렇지 않았습니다. 많은 회사가 지난 40년 동안 확장해야 하므로 Robinhood가 80억 달러, Coinbase가 20억 달러, Upstart가 현재 30억 달러 이상, Affirm 3,5,10억 달러를 볼 때 분명히 찾고 있는 투자자들로부터 많은 관심을 불러일으킵니다. 다음 확인 또는 다음 코인베이스를 위해 그리고 그 배수 가치가 있는 회사의 예가 이제 있을 때 XNUMX억 XNUMX만 달러를 투자할 의향이 훨씬 더 많습니다. 우리가 최고 가치 회사였을 때 Lending Club에서 전체 공간에 대한 가치 평가를 유도하는 것이 더 어려웠고 그 당시 가치의 배수 가치가 있는 핀테크 회사의 예를 실제로 지적할 수 없었습니다.

Peter: 하지만, 당신은 여전히 ​​좋은 평가에서 많은 돈을 모았습니다.

Renaud: 결국 투자자들이 좋아하는 것은 부드러운 성장과 수익성입니다. 대부분의 회사는 수익성이 없습니다. 업그레이드는 수익성이 있습니다. 업그레이드는 두 가지 모두를 수행하는 이점이 있습니다. 작년에 비해 100배 증가했습니다. 작년에는 약 400억 달러의 매출을 올렸고 올해는 XNUMX억 달러를 목표로 하고 있으므로 정말 보기 드문 조합인 놀라운 성장과 수익성입니다. 그러나 수익성이 즉시 발생하지 않더라도 코호트 기반으로 투자자에게 보여줄 수 있습니다. 일단 고객 확보 비용과 온보딩 비용을 상환하면 이러한 계정은 매우 빠르게 수익을 올릴 수 있습니다. 

핀테크 가치를 높이게 한 또 다른 부분은 우리가 이로부터 일종의 이익을 얻었다고 생각합니다. 우리는 Lending Club과 여기 Upgrade에서 개인 대출과 같은 일회성 수익의 틀에서 더 많은 반복적 수익으로 옮겼습니다. 거의 SaaS 모델과 비슷합니다. 카드를 고객의 손에 넣으면 우리는 좋은 일을 하고 계속해서 좋은 서비스와 좋은 가치를 제공합니다. 그 카드는 영원히 수익을 창출할 것이고, 우리는 사용자당 월 20달러라는 매우 안정적인 흐름을 볼 수 있습니다. 수익 유형은 매우 예측 가능하므로 거의 SaaS 모델과 비슷하며 투자자는 분명히 그것에 대해 많은 욕구를 가지고 있습니다. 그들은 고객의 각 집단에 대해 많은 예측 가능성을 볼 수 있고 매달 더 커지는 집단을 볼 수 있습니다. 좋은 조합입니다.

Peter: 그럼, 어떻게 될까요....이런 종류의 평가에 도달하면 이야기는 분명히 공개 시장으로 바뀝니다. 나는 당신이 어느 시점에서 공개를 고려하고 있다고 말하는 것을 읽은 것 같습니다. 나는 당신이 업그레이드를 시작할 때 우리가 대화를 나누었을 때, 당신이 지난번에 일어난 일을 고려할 때 그것을 탐구하는 데 다소 과묵했던 것을 기억합니다. 하지만 2016년에 무슨 일이 있었는지에 대해서는 다루지 않겠습니다. 하지만 분명히 핀테크에 있어 여러 가지 면에서 정말 중요한 순간이었습니다. 지금 공개 시장에 접근하십시오.

Renaud: 한 가지는 공개 시장이 변했다는 것입니다. 저는 이러한 공공/개인 투자자와 많은 크로스오버 펀드에 대한 이분법이 덜하다고 생각합니다. XNUMX년 동안 핀테크에 투자해 온 사람들 중 일부는 공개 시장에서도 매우 활발한 활동을 펼쳤습니다. 따라서 Lending Club을 통해 우리는... 개척자가 되는 것의 나쁜 점 중 하나는 모든 사람을 처음으로 교육해야 한다는 것입니다. 당시에는 실제로 그것을 얻은 개인 투자자와 핀테크에 투자하는 공공 투자자가 있었습니다. 대부분의 사람들은 그 공간에 투자할 기회가 없었고 그것에 대해 거의 알지 못했습니다. 그래서 지금은 교육 과정이 끝났다고 생각해요. 크로스오버 펀드가 훨씬 더 많고, 선수도 있고, 가끔은 비슷하기도 하고, 우리도 많이 배웠죠. 그렇죠. 

제가 앞서 말한 요점에 따르면, 개인 대출을 받은 고객이 일회성 수익을 얻는 것 사이에는 매우 중요한 차이가 있다고 생각합니다. 아마도 두 번째 대출을 희망하는 고객에게는 두세 가지가 있습니다. 그러나 개인 대출의 경우와 같이 실제로 벌어야 하는 새로운 수익을 창출해야 하는 상황이 발생하면 카드를 많이 보유한 곳에서 업그레이드 카드 및 모바일 뱅킹 및 많은 핀테크의 상황이 이제 공개되고 있습니다. 매월 수익을 창출하는 고객 또는 계정의 손에 의해 수익을 훨씬 더 예측할 수 있습니다. Lending Club의 짧은 수업은 정말 두 가지였습니다. 첫째, 그들은 새로운 고객 확보 채널을 찾거나 우리가 가지고 있는 채널을 늘릴 수 없는 경우 분기마다 수익을 창출하고 해당 자금을 공급해야 합니다.

둘째, 매 분기마다 새로운 대출 구매자를 찾아 더 많이 팔아야 하고 시장도 많이 변했다는 생각도 있습니다. 그 주머니의 깊이는 상상을 초월합니다. 처음에 Lending Club은 결국 은행에 대출을 판매했고 이제는 핀테크 회사 또는 플랫폼에서 대출을 구매하지 않는 다른 상위 100개 은행을 찾는 방법입니다. 시대가 많이 변한 것 같아요.

Peter: 거기에 대한 후속 조치로, 나는 보드 메이크업에 대해 묻고 싶었습니다. 2016년의 이벤트는 분명히 여러 면에서 귀하가 구성한 이사회, 현재 이사회 구성에 대해 어떻게 생각하고 있으며 업그레이드에 새로운 이사회 구성원을 추가하는 것에 의해 주도되었습니다.

Renaud: 거기서도 꽤 배웠습니다. Lending Club에서 우리가 저지른 실수 중 하나는 회사가 초기 단계에 있었을 때 우리를 지도에 올려놓고 많은 신뢰를 얻는 데 도움이 되었지만 2016년에 분명히 역효과를 낸 이런 종류의 유명인 게시판을 얻은 것입니다. 

업그레이드 보드가 조립되는 방식은 실제로 기술과 경험, 보완적인 기술과 경험을 기반으로 합니다. 우리는 비즈니스의 일부 다른 영역, 일부는 위험 관리, 다른 일부는 규정 준수, 은행 업무, 고객 확보 분야에서 매우 뛰어난 이사회 구성원을 보유하고 있지만 기업의 이익으로부터 보호해야 할 큰 개인 브랜드는 없습니다. 회사에는 우리를 위해 훌륭한 결정을 내린 건전하고 훌륭한 의사 결정권자가 있습니다.

피터: 맞아. 시간이 거의 다 됐지만, 몇 가지 더 하고 싶은 이야기를 하기 전에. 오늘날 핀테크 환경을 살펴보면서 지속 가능하다고 생각하는 트렌드는 무엇이며 곁길로 빠질 것이라고 생각하는 것들은 무엇입니까?

Renaud: 지난 18개월 동안 일어난 가장 큰 일은 핀테크가 훨씬 더 광범위하게 채택되었다는 것입니다. 밀레니얼 세대는 이미 거기에 있다고 생각합니다. 지난 18개월 동안 일어난 일은 많은 은행 지점이 문을 닫았고 지점까지 운전하면서 자란 더 성숙한 소비자가 많았고, 그것이 그 기간 동안의 은행 경험이었습니다. , 온라인으로 전환하거나 모바일로 전환하는 것 외에 선택의 여지가 없었으며, 이는 실제로 채택을 가속화했습니다. 

나는 그들이 돌아갈 것이라고 생각하지 않습니다. 이제 그들은 대부분 지점으로 차를 몰고 갈 이유가 없고 이 모든 일을 원격으로 할 수 있다는 것을 깨달았습니다. 그래서 저는 그것이 여기 남아 있다고 생각합니다. 제 말은, 은행은 계속해서 자신이 하는 일을 더 잘하게 될 것이고, 혁신에 능숙해지는 일부 은행도 있을 것입니다. 하지만 일반적으로 더 현대적인 기술 스택과 은행보다 더 빨리 우위를 유지하고 혁신을 계속할 젊은 인재 풀을 기반으로 구축된 신생 기업.

Peter: 좋아요, 흥미롭습니다. 자, 마지막 질문입니다. 업그레이드에 대한 당신의 비전은 무엇입니까? 이것이 거대한 회사가 되고 21세기의 주요 플레이어 중 하나가 될 것입니까 아니면 이것을 어디로 가져가겠습니까?

르노: 네. 나 자신은 더 잘 말할 수 없었습니다. .... 21세기의 주요 선수, 그것이 바로 계획입니다. 제 말은, 우리는 모두 사람들이 사랑하고 사용하는 주류 고객 브랜드를 구축하기 위해 노력하고 있기 때문에 더 좋고 근본적으로 사람들에게 더 좋다고 생각하는 혁신적인 제품을 개발하고 있으며 업그레이드 카드가 큰 부분을 차지하지만 일반적으로 , 훌륭한 브랜드는 고객이 더 나은 재정적 결정을 내릴 수 있도록 더 나은 도구와 더 나은 제품을 제공하는 것입니다. 업그레이드는 신용을 얻었을 뿐만 아니라 재정 상황이 좋아 더 나은 곳으로 이동할 수 있습니다. 우리가 그 일을 잘하고 대담한 청중에게 계속 다가가고 대담한 인구 집단에 호소하는 제품을 디자인할 수 있다면 우리는 계속 빠르게 성장하고 브랜드를 계속 구축할 것입니다.

피터: 알았어. 우리는 그것을 거기에 남겨 두어야 할 것입니다, Renaud, 당신과 채팅하는 것은 항상 좋은 일입니다. 감사합니다. 공연에 와주셔서 정말 감사합니다. 행운을 빕니다!

Renaud: 감사합니다, Peter, 다시 쇼에 서게 되어 기뻤습니다.

피터 : 좋아요.

여러 면에서 저는 Lending Club을 돌이켜보면 분명히 제가 2009년부터 투자를 시작했을 때부터 따라온 회사였습니다. 그들은 선구자였고 실제로 게임 계획이 없었고 그들이 따를 수 있는 공식도 없었기 때문에 다른 사람들은 이전에 추락했습니다. 제 말은, Lending Club은 여러 면에서 새로운 길을 개척하고 있었습니다. 

이제 업그레이드를 사용하면 Renaud가 거기에서 언급한 것처럼 완전히 다른 시간이라고 생각합니다. 다른 시간일 뿐만 아니라 그는 Lending Club에서 무엇이 효과가 있었고 무엇이 효과가 없었는지 배우고 이를 업그레이드에 적용한 다음 투자자들이 자신이 하려고 하는 것과 우리 모두가 하려고 하는 것을 진정으로 이해하게 했을 것입니다. 핀테크 분야에서 할 수 있고 많은 투자자들이 이 분야에 관심을 가지고 있습니다. 여러 면에서 지금은 핀테크의 황금기이며 Renaud는 투자자의 욕구를 이용하기에 매우 유리한 위치에 있습니다.

어쨌든, 내가 서명하기 전에, 나는 당신이 아직 쇼에 대한 리뷰를 하지 않았다면 우리는 정말로 감사할 것이라는 점을 상기시키고 싶습니다. 쇼가 훌륭하다고 생각한다면 선택한 팟캐스트 플랫폼에서 별 다섯 개를 주시면 정말 감사하겠습니다. 나는 확실히 함께 오는 모든 리뷰를 읽었습니다.

어쨌든, 그 메모에서 나는 서명을 할 것이다. 들어주셔서 정말 감사하고 다음에 또 찾아뵙겠습니다. 안녕히 계세요.

(음악)

오늘의 에피소드는 지역 최고의 핀테크 행사인 LendIt Fintech LatAm에서 가져왔습니다. 7월 8일과 XNUMX일 마이애미에서 온라인과 오프라인으로 진행됩니다. 라틴 아메리카는 여전히 세계에서 핀테크 분야에서 가장 핫한 지역이며 LendIt Fintech LatAm은 이 지역의 선두 업체를 보유하고 있습니다. 따라서 올해 LatAm 핀테크 커뮤니티에 가입하여 중요한 사람들을 만나고 전문가로부터 배우고 비즈니스를 완료할 수 있습니다. 대면 및 가상 티켓은 loanit.com/latam에서 이용 가능합니다.

포스트 Podcast 320: 업그레이드의 Renaud Laplanche 첫 번째 등장 LendIt Fintech 뉴스.

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출처: https://www.lendacademy.com/podcast-320-renaud-laplanche-of-upgrade/