임베디드 금융은 핀테크에서 비교적 새로운 용어이지만 금융에 혁명을 일으키고 있습니다. 오늘날 금융 또는 비금융 회사에서 금융 기능을 추가하는 것은 매우 쉽습니다. 그리고 우리는 대형 브랜드가 고객과의 참여를 늘리기 위한 방법으로 금융 서비스를 받아들이는 것을 보기 시작했습니다. 멈출 수 없는 트렌드라고 생각합니다.

Fintech One-on-One 팟캐스트의 다음 게스트는 의 CEO이자 공동 설립자인 Nigel Verdon입니다. 레일스 뱅크. Nigel은 핀테크 분야에 대한 깊은 경험을 가지고 있습니다. 이것은 그의 세 번째 핀테크 회사입니다. 그는 임베디드 금융의 핵심인 간단한 API를 통해 모든 금융 사용 사례를 빠르고 쉽게 확장할 수 있도록 Railsbank를 만들었습니다.

이 팟 캐스트에서 배우게되는 내용 :

• 임베디드 금융이란 무엇이며 왜 중요한가요?
• Nigel이 본 기회가 Railsbank의 설립으로 이어졌습니다.
• 사용 가능한 다른 제품(API).
• 그들이 집중하고 있는 두 가지 시장 부문.
• Railsbank가 코드를 최신 상태로 최신 상태로 유지하는 방법.
• 그들이 오늘날 운영하고 있는 시장.
• 전 세계적으로 모든 것을 제공하기 위해 소프트웨어를 설계한 방법.
• 임베디드 금융을 둘러싼 지역 간의 차이점.
• 임베디드 금융에 대한 비금융 서비스 시장의 규모.
• Railsbank가 Wirecard 카드 솔루션을 인수한 이유.
• 그들이 Plaid와 협력하기로 결정한 이유.
• 그들이 최근 자금 조달 라운드에서 자금을 사용하는 방법.
• Nigel은 오늘 어떻게 디지털 은행을 시작할까요? 아니면 귀찮게 할까요?
• 임베디드 금융의 미래는 무엇입니까?

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피터 렌튼 : 핀테크 One On One 팟캐스트 에피소드 315에 오신 것을 환영합니다. 호스트는 LendIt fintech의 회장이자 공동 설립자인 Peter Renton입니다.

(음악)

베드로: 오늘 쇼에서 Nigel Verdon을 환영하게 되어 기쁩니다. 그는 Railsbank의 CEO이자 공동 설립자입니다. 이제 Railsbank는 정말 흥미로운 회사입니다. 그들은 임베디드 금융을 실제로 현실로 만드는 임베디드 금융에 중점을 둔 새로운 유형의 핀테크 회사입니다. Nigel은 그것이 실제로 무엇을 의미하고 어떻게 하고 있는지 알아봅니다. 우리는 그들이 함께 일하고 있는 다른 회사들에 대해 이야기합니다. 우리는 다양한 지역과 임베디드 금융의 차이점에 대해 이야기합니다. 우리는 Nigel이 매우 낙관적으로 생각하는 브랜드가 금융 서비스를 제공할 수 있는 기회에 대해 이야기합니다. 우리는 최신 자금 조달 라운드에 대해 이야기합니다. 그리고 Nigel은 은행을 처음부터 새로 짓거나 그렇게 할 것인지 여부를 어떻게 할 것입니다. 감동적인 인터뷰였습니다. 쇼를 즐기시기 바랍니다. 

(음악)

피터 : 팟캐스트에 오신 것을 환영합니다, 나이젤.

나이젤 베르동: 감사합니다. Peter와 함께하도록 초대해 주셔서 감사합니다. 

피터 : 제 기쁨입니다. 청취자에게 약간의 배경 지식을 제공하여 시작하겠습니다. Railsbank가 여기에서 처음으로 로데오가 된 것이 아니라는 것을 알고 있습니다. 그러니 지금까지의 경력에서 당신이 한 일의 하이라이트를 청취자에게 들려주십시오.

나이젤: 원래 자동차 제조 분야의 엔지니어로 시작했습니다. 그리고 매일 사용 및 적용되는 기술과 오늘날 및 Railsbank 내에서 실제로 사용되는 이 기술을 통해 알게 된 사실이 눈에 띕니다. 하지만 제 친구가 Goldman Sachs라는 회사에 입사했습니다. 저는 자동차 업계에서 일했는데 그들은 그에게 동일한 엔지니어링 수학 비용의 20~30배를 지불했습니다. 그래서 결국 시내로 내려가게 되었습니다. 골드만은 안 갔고 노무라에 갔다가 스위스 은행에 갔고 당시 스위스 은행에 싱글 인터넷이라는 이름의 싱글 인터넷이 등장했는데, 처음 친구에게 이메일을 보낼 수 있었던 때를 기억하지 못하는 사람들이 많을 것입니다. 당신 옆에 앉아. 

그리고 당신은 이메일이 이름을 사용할 수 있다는 것이 놀랍다고 생각했지만 우리는 1990년대 중반에 인터넷에서 최초의 외환 거래를 했습니다. 그리고 나서 저는 Goldman Sachs, Morgan Stanley, Merrill Lynch, Deutsche, UBS, Swiss BankCorp 모두가 프런트 오피스에서 인터넷을 활용하여 고객과 더 나은 관계를 맺을 수 있도록 도운 미니어처 Accenture와 같은 첫 번째 회사를 찾았습니다. (들리지 않음) 또는 FTSE 100의 일부인 BAE Systems의 일부로 인수되었습니다. 그리고 그 일부는 여전히 해당 회사에 존재합니다. 제가 설립한 두 번째 회사는 Currency Cloud라는 회사였습니다. 이 회사는 약 한 달 전에 Visa에서 탈퇴했습니다. 그래서 우리가 얻은 두 개의 출구입니다. 현재 제 작업인 Railsbank는 거의 XNUMX년 동안 프로젝트를 진행하고 있습니다.

피터 : Railsbank에 들어가기 전에 한 발 물러서서 여러분의 관점을 파악하고 싶습니다. 당신은 오랫동안 핀테크와 함께 해왔고 다양한 것들이 왔다가 사라지는 것을 보아왔습니다. 그리고 우리는 이제 내장형 금융에 대한 이러한 경향을 갖게 되었습니다. 저는 여러분이 여기에서 활용하고 있는 것으로 알고 있습니다. 임베디드 금융을 어떻게 정의합니까? 그리고 그것이 갑자기 화제가 된 이유는 무엇이라고 생각합니까?

나이젤: 언론이 좋아하는 것 같아서 화제다. 1년 2012분기의 핀테크처럼 핀테크라는 단어가 뜨거운 주제였습니다. 핀테크라는 단어가 대중화되기 전에 한동안 이를 임베디드 금융이라고 불렀습니다. 우리가 근본적으로 하는 일은 고객이 소비자 여정에 금융을 포함할 수 있도록 하는 것이기 때문입니다. 소비자가 SME 또는 소매 개인일 수 있는 경우. 왜 중요한가? 중요한 것은 뱅킹 앱을 가지고 은행에 가는 기능적 경험에서 금융 사이의 전환이며, 솔직히 말해서 가까운 지점에 차이가 없습니다. 그리고 기능적으로 뭔가를 하고, 계좌를 확인하고, 돈과 물건을 보내고, 차를 사는 것과 같이 하려고 하는 실제 경험에 실제로 포함되지 않습니다. 

차를 사려면 그 돈을 마련해야 합니다. 그것이 포인트와 장소가 있어야 할 곳입니다. 그리고 그것이 바로 당신이 자동차 구매 경험에 금융을 포함시키는 곳입니다. 그 부분에 얽힌 추세가 있음을 알 수 있습니다. 많은 사람들의 마케터와 부품이 많은 미디어입니다. 그러나 현재 재무에 초점을 맞추고 있는 기업들은 기능 이상의 것이 아니라 경험이 되고 주로 소비자에 의해 주도되는 기업을 통해 잘 생각하고 있습니다.

피터 : 맞아 맞아. Railsbank를 시작하기로 결정한 계기는 구체적으로 무엇이었습니까?

나이젤: 저는 Railsbank를 시작했습니다. 임베디드 금융에 들어가지 않으려고 했기 때문에 약 12,15개월 전에 깨달은 순간이 있었습니다. 그것이 바로 우리가 하고 있는 일입니다. Currency Cloud 구축 경험을 통해 내 친구들은 TransferWise를 구축했습니다. 저는 Seedrs를 사랑하고, 초기 단계의 fintechs Revolut도 사랑합니다. 우리가 초창기에 PowerPoint 데크로 본 모든 사람들이 똑같이 해야 했습니다. 인프라를 구축합니다. 그리고 고객을 확보하고 고객에게 제공하기까지 18~XNUMX개월이 걸립니다. 

그리고 그들은 모두 지불, 기반 시설, 회계, 기반 시설과 같은 자체 기반 시설을 구축합니다. 그래서 우리는 더 나은 방법이 있어야 한다고 생각했습니다. 그리고 AWS가 기계 인프라에서 했던 것처럼 금융 인프라에서도 그렇게 합시다. 우리는 가서 모든 조각을 만들고 모든 어려움을 추상화하고 복잡하거나 소위 복잡한 조각을 분리한 다음 매우 간단한 API를 통해 전달했습니다. API는 레고와 같습니다. 사용 사례를 구축하는 데 필요한 레고 조각만 넣으면 금융 고객 여정에 침대 하나를 놓을 수 있습니다. 우리는 인프라와 간단한 API로 시작하여 모든 사용 사례를 구축했습니다. 그리고 그것은 오늘날 우리가 운영하는 방식과 똑같습니다. 그리고 이제는 그것이 오늘날 임베디드 금융이라고 불리는 것과 같은 소비자 생활에 실제로 어떻게 들어맞는지 살펴보고 있습니다.

피터 : 맞아 맞아. 사용할 수 있는 다양한 API가 무엇인지와 같이 사용 설정한 다양한 제품에 대해 설명할 수 있습니까?

나이젤: 모든 것의 기본 유형, 우리가 서비스로서의 뱅킹이라고 부르는 것, 기본적으로 계좌를 개설하고, 송금하고, 돈을 받고, 돈을 수금할 수 있게 해주는 자동 이체의 또 다른 이름입니다. 그리고 이것들은 은행 업무의 기본에 필요한 아주 기본적인 부분일 뿐입니다. 우리는 서비스 기능으로 우리의 카드를 가지고 있으며, 그것은 발행, 발행 카드, 카드 컨트롤러 카드에 돈을 써도 핀이 재설정되지 않습니다. 그리고 서비스로서의 카드 내에서 이러한 기능을 보면 서비스로서의 뱅킹 내에서 기능이 있습니다. 

그런 다음 예술은 고객을 돕고 고객과 협력하여 다음과 같이 말합니다. 맞습니다. 저는 임금 인상 경험을 구축하려고 노력하고 있습니다. 왜냐하면 소비자가 해결하려는 문제는 소비자가 현재 월급날 대출 기관에 가야 한다는 것이기 때문입니다. . 그리고 그들이 월급날 대출 기관에 간다면 그들이 직면하고 있는 문제는 복리입니다. 따라서 그들이 급여에 연결하여 API를 사용하고 함께 조정하고 75펜스 고정 가격에 대한 급여 선지급을 발행할 수 있는 방식으로 급여 선지급을 구현할 수 있다면 소비자에게 더 나은 결과가 될 것입니다. 

그래서 우리 고객 중 한 명인 Wagestream이 처음 시작할 때 우리와 파트너 관계를 맺었습니다. 왜냐하면 전통적인 레거시 인프라로는 전혀 할 수 없었고 몇 초 만에 XNUMX만 계정을 발행할 수 없었기 때문입니다. 단지 그 능력이 없었을 뿐입니다. 이것은 초기 계정을 가지고, 돈을 보내고, 돈을 받고, 계정 사이에서 돈을 이동하는 예입니다. 돈을 보내고 받는 것, 그리고 고객 문제를 연결하고 복리 이자와 재정 상태가 있는 해당 고객 문제를 해결하는 사용 사례를 제공할 수 있는 것입니다. 

그리고 그것은 우리에게 단지 예를 제공합니다. 레고를 상상하거나 슈퍼마켓에 가는 것을 상상해 보십시오. API는 모든 야채, 상품과 같지만 라자냐를 만드는 방법에 대한 Sainsbury의 레시피에서 레시피를 선택할 수 있습니다. 라자냐가 있거나, 가서 무엇을 골라야 할지 아는 요리사가 있습니다. 그리고 그것은 같은 종류입니다. 사람들은 우리의 레시피를 사용하거나 이전에 그렇게 했기 때문에 API 자체를 알아낼 수 있습니다.

피터 : 맞아 맞아. 나는 당신이 전통적인 은행과 전혀 일하고 있지 않다고 생각합니다. 당신은 Wagestream이 그 사람들이하는 일을 정말 좋아한다고 언급했습니다. 그리고 정말 핀테크 기업에 집중했나요? 아니면 비금융기관은 어떻습니까?

나이젤: 우리는 핀테크와 우리가 브랜드라고 부르는 두 가지 부문에 집중하고 있습니다. 예를 들어 McLaren Formula 1과 같은 브랜드는 고객입니다. 따라서 그들은 팬 기반 내의 재정이 어떻게 팬 기반을 보다 의미 있는 방식으로 참여시킬 수 있는지 살펴보고 있습니다. 주말이 아닌 포뮬러 1 시즌 동안. 금융을 이용하면 일상생활에서도 소비자와 함께 할 수 있습니다. 우리는 은행에 판매하지 않습니다. 우리가 핀테크 주머니에 넣는 네오뱅크가 아닌 한, 우리는 실제로 당신의 전통적인 레거시 은행에 판매하지 않습니다. 그 이유는 우리가 인프라에 대한 철학을 어떻게 구축했는지 살펴보면 우리는 서비스 제품으로서 완전히 수직적으로 통합된 뱅킹 서비스 카드이자 서비스로서의 신용이기 때문입니다. 그리고 우리는 목표를 향해 나아가고 이것이 우리가 달성한 것입니다. 

따라서 기업에서는 레거시 없이 중앙 은행을 통해 소비자와 연결할 수 있습니다. 따라서 레거시 인프라나 레거시 위험 관리 프로세스가 없습니다. 따라서 우리가 할 수 있는 사업과 할 수 없는 사업을 알려주는 제XNUMX자 은행이 없습니다. 우리가 직접 Sterling을 삭제하기 때문에 그것은 전적으로 우리에게 달려 있습니다. 고객에게 문제를 일으킬 레거시 작업이 없습니다. 따라서 우리는 소프트웨어 운영, 규제 라이선스 및 Visa 및 MasterCard와 같은 제도 ​​라이선스에 대한 레거시가 없는 수직 통합 스택 철학을 보유하고 있습니다. 그래서 우리는 고객이 실제로 원하는 가치를 전달할 수 있습니다. 그리고 우리는 유산의 영향을 받지 않습니다. 우리는 이것을 귀하의 비즈니스와 운영 우수성, 가격 책정 및 할 수 있는 비즈니스와 할 수 없는 비즈니스에 영향을 미치는 "레거시-사우루스"라고 부릅니다.

피터 : 맞아 맞아. 그래서 제가 정말 궁금했던 한 가지는 모든 사람들이 레거시 인프라에 대해 이야기한다는 것입니다. 레거시 인프라는 분명히 한때는 최첨단 기술이었습니다. 당신이 지금 만들고 있는 기술이 XNUMX년 후 또는 확실히 XNUMX년 후에 레거시 기술이 될 것에 대해 어떻게 생각하고 있습니까? 귀하의 기술이 레거시 기술이 되지 않도록 내부적으로 어떻게 생각하고 계십니까?

나이젤: Amazon과 같은 방식으로 Facebook과 같은 방식으로 모든 사람은 계속해서... 기술은 배포되지 않고 혼자 남겨질 것입니다. 어느 것이 예전 모델이었습니다. 기본적으로 매우 비싸고, 만들어지고, 거기에 자리 잡고 있고, 당신은 그것에 약간의 수정을 가하지 않습니다. 그리고 매주 릴리스가 있거나 10년 또는 10,15개월 또는 XNUMX개월마다 릴리스가 있습니다. 엔지니어링이 모두 연속적이고 기본적인 연속 릴리스로 설정되어 있는 경우 Facebook을 사용 중인지 여부를 인식하지 못할 수 있습니다. 당신을 위해 일어났다. 

같은 종류의 기능을 영구적으로 추가하고, 데드 코드를 더 이상 사용하지 않으며, 버그를 수정하고 있으며 항상 진행 중입니다. 따라서 귀하의 소프트웨어는 본질적으로 주로 앞으로 나아가는 살아있는 유기체가 됩니다. 그리고 그 생각은 구글이 해낸다. 그리고 대부분의 대형 기술 회사와 많은 핀테크 회사도 사고 방식이고 경험입니다. 그리고 레거시가 있는 경우 수행하기가 매우 어렵습니다. 레거시가 지속적인 배포를 위해 작성되지 않았기 때문입니다. 그런 마음가짐으로 쓰라고 쓴 게 아닙니다. 그래서 스킬셋이 있습니다. 따라서 레거시 플랫폼이 없는 상태에서 작업을 시작할 수 있으며 계속해서 기술적인 부채를 짊어지기 보다는 계속해서 발전하고 있습니다. 불행한 레거시로 인해 기술적인 부채가 많이 발생하게 됩니다. , 그들은 계속 릴리스의 개념이 없었습니다.

피터 : 오른쪽? 제 생각에는 영국에 기반을 두고 있다고 생각합니다. 하지만 실제로 어떤 시장에서 활동하고 계십니까?

Nigel: 우리의 가장 큰 시장은 영국과 유럽입니다. 그래서, 아니요, 오래된 Brexit 때문에 우리가 분리된 것은 아닙니다. 우리는 고객과 북미 지역을 운영하고 있습니다. APAC에도 고객이 있습니다. APAC에서는 호주와 싱가포르에 살고 있습니다. 그리고 우리는 향후 18개월 동안 XNUMX~XNUMX개의 새로운 국가에 불을 밝히고 있습니다. 따라서 성장 계획은 미국을 통합하고 APAC 지역을 통합하며 계속해서 성장하고 동유럽과 북유럽, 영국 및 유럽 비즈니스로 확장하는 것입니다.

피터 : 그럼 어떻게, 얼마나 힘들까요? 내 말은, 분명히 금융은 매우 지역적이며 지역마다 규정과 고객 기대치가 다르기 때문입니다. 하지만 예를 들어 호주나 미국, 스페인에 간다면 무엇을 바꿔야 할까요?

나이젤: 우리는 API와 플랫폼을 전 세계적으로 제공할 수 있도록 설계했습니다. 문제 계정은 어느 지역에서든 변경되지 않습니다. 그리고 계정을 발행할 수 있습니다. 이면에는 Railsbank가 있습니다. 철도는 영국, 스페인 또는 귀하가 속한 관할 구역에 따라 다릅니다. 각 관할 구역에서 중앙 은행에 연결하는 데 기술적인 문제만 있는 것은 아닙니다. 또는 법적 프레임워크가 있고 규제 프레임워크가 있고 다른 KYC 등이 있습니다. 그러나 그것은 모두 배후에서 숨겨져 있습니다. 

그리고 우리의 목표는 공통 API 및 API 접근 방식을 위한 완전히 자체 플랫폼인 Salesforce와 같은 것을 확보하는 것이었습니다. 그리고 그것은 다재다능하고 전 세계의 모든 것입니다. 현지화에 필요한 것만 숨깁니다. 비행기를 타면 전 세계 어디에서나 거의 똑같습니다. 중국에서의 비행 규정은 비행 규정과 미국과 유럽 전역의 규정이 다르지만 모두 숨은 내용입니다. 당신의 소비자도 똑같은 경험을 하게 됩니다. 우리가 Currency Cloud에서 배운 것과 Evolution에서 배운 것입니다. 글로벌 구축은 어떻게 하나요? 그리고 글로벌하게 구축하지 않는 것은 제품의 모양과 모양을 분리해야 하며, 그런 다음 해당 기능을 현지 시장에서 실제로 구현하기 위한 현지 요구 사항을 분리해야 한다는 것입니다.

피터 : 흥미롭네요. 당신이 세계의 지리학을 볼 때, 그리고 분명히, 당신은 꽤 많은 지역을 언급했습니다. 이러한 종류의 내장형 금융 모델에 더 개방적인 특정 지역이 있습니까? 아니면 어디를 가든지 핀테크 기업가들이 정말 개방적이라는 것을 알고 있습니까?

나이젤: 2012년부터 2016년, 2019년경까지 열심히 일했고, 그런 친근한 핀테크의 첫 물결이 왔습니다. 그래서 기본적으로 비은행 금융기관을 신뢰하고 시장을 개방한다는 아이디어입니다. 그리고 그 소비자의 마인드가 바뀌었습니다. 그리고 언론은 이를 돕는 데 훌륭한 역할을 했으며 규제 기관도 이를 돕고 홍보하는 데 큰 역할을 했습니다. 

그래서 우리는 시장의 여러 단계가 있다는 것을 알 수 있습니다. 그래서 당신은 아마도 가장 발전된 사람일 것입니다. 일부 동남아시아 시장은 다른 시장을 발전시켰지만, 그들은 계속 발전할 것입니다. 시장, 저는 가장 후진적인 국가가 실제로 미국이라고 말하고 싶습니다. 그 이유는 유산이 실제로 거기에 내재되어 있기 때문입니다. 따라서 그들은 임베디드 금융, 유동 임베디드 레거시와 다른 문제를 가지고 있습니다. 비슷한 문제지만 해결 방법이 있습니다. 우리는 영국, 유럽 및 기타 동남아 국가에 있는 유사한 모델을 사용하여 우리가 그곳에서 어떻게 운영하는지에 대한 몇 가지 방법을 알아냈습니다. 

피터 : 맞아 맞아. 여기서 가장 큰 기회는 무엇이라고 생각하십니까? 당신은 분명히 비 금융 서비스 회사인 McLaren을 언급했습니다. 금융 서비스는 전체 비즈니스를 집중적으로 보낼 수 있는 대규모 수직이지만 금융 서비스에 대해 이야기한 이 브랜드 유형 비즈니스의 규모는 어느 정도입니까? 실제로 금융 서비스에 집중하는 핀테크 기업과 비교할 때 얼마나 큰가요?

나이젤: 대부분의 사람들이 언급하는 연구는 Bain Capital과 Simon Torrance라는 독립 판매 측 분석가가 수행한 연구입니다. 그리고 그들의 숫자는 현재 전통적인 은행 보험 시장 내에서 수익 측면에서 약 3.6조 XNUMX억 개의 항목이 있다는 것을 기억하십시오. 예측은, 만약 당신이 그것을 열기 시작하고 Nike, Lululemon, Apple과 같은 브랜드는 이미 그것을 하고 있고, 금융을 분배하고, 금융을 소비자와 소통하고 소비자를 이해하고 소비자에게 더 관련성 있는 것을 제공하는 도구로 사용하고 있습니다. 소비자 상호작용의 케이던스를 높입니다. 

우리는 그 시장을 보았고 숫자가 할당된 이유를 알 수 없습니다. 그러나 흔히 생각하는 것은 시장 규모가 7조 달러라는 것입니다. 기본적으로 향후 3.4년 동안 내재 금융에 기인할 수 있는 10조 3.6천억 달러의 증가도 마찬가지입니다. 그래서 긍정적인 면이 있습니다. 그런 다음 기존 XNUMX조 XNUMX천억 달러를 잠식하여 일부 전통적인 은행에서 브랜드로 돈을 옮길 수 있지만 유통 관점에서 브랜드는 더 많고 은행은 견고한 대차 대조표를 통해 안전한 곳으로 돌아갑니다. 그래서 우리는 두 사람이 어떻게 잘 어울리는지 볼 수 있습니다. 

병렬 산업, 당신이 아이튠즈를 본다면. MP4는 그 이전에 잘 발명되었기 때문에 발명이 아니라 마케팅 도구일 뿐입니다. 그 하나의 혁신은 원하는 트랙을 얻기 위해 29개의 끔찍한 트랙을 구입할 필요가 없었기 때문에 음악 산업을 크게 변화시켰습니다. 99센트에 원하는 트랙을 얻을 수 있습니다. 테이프 레코더와 그 모든 것을 누르는 동안 자신만의 앨범을 만들고 매우 쉽게 아이들처럼 사용할 수 있습니다. 그리고 그것은 이제 권력 이동이 어느 정도는 음반사에서 멀어지는 산업을 만들었습니다. 은행도 마찬가지일 것입니다. 그러나 레코드 레이블은 예를 들어 음악 카탈로그에 대한 보호 의식과 같은 생태계에서 여전히 핵심적인 역할을 합니다. 

그래서 우리는 은행이 여전히 거기에 등록되어 있는 금융에서도 비슷한 것을 봅니다. 경제학에서 다른 역할이 있습니다. 그러나 그들은 아주 좋은 사람들 등이 운영하고 있다는 확실한 곳이 있고 자본이 은행에 보관되어 저장되고 자산, 대출 등으로 차용될 수 있는 중심이 있습니다. 이것이 우리의 견해입니다. 세계의 돈은 언젠가는 전통적으로 빼앗기 위해 창출되는 새로운 화폐일 뿐이며, 이를 실현하는 새로운 인프라와 시장 구조가 있을 것입니다.

피터 : 맞아, 정말 흥미롭게도. 따라서 기본적으로 파이는 향후 XNUMX년 동안 두 배가 될 수 있다는 것이 당신이 말하는 것입니다 어…

나이젤: 예. 간단한 버전. 그래 그거야. 저보다 훨씬 유창합니다.

피터 : 좋습니다. 그래서 저는 올해 초에 인수에 대해 이야기하고 싶습니다. 아니면 작년에 인수했을 수도 있고 Wire Card Services가 있을 수도 있습니다. 분명히 Wire Card 스캔들, 회사가 붕괴된 곳, 사기가 많았습니다. 다른 것과 마찬가지로 거기에도 있었습니다. 그 사업의 좋은 부분이 있을 거라고 확신합니다. 하지만 왜 그렇게 하기로 결정했는지 알려주세요. Wire Card Services를 인수했습니다. Railsbank에 무엇이 있었습니까?

나이젤: 당시 우리는 카드를 만들고 있었습니다. 우리는 Newcastle Building Society라고 하는 와일드 카드의 이전 화신을 알고 있었습니다. 그리고 Newcastle Building Society에 있던 많은 사람들이 여전히 그곳에 있었습니다. 그것은 순전히 상업적인 측면이었습니다. 그래서 우리는 생각했습니다. 이봐, 우리가 인수하면 카드 사업을 변경할 수 있습니다. 다른 부분은 이 비즈니스가 완전히 파산하는 핀테크 시장에서 대규모 실패가 필요하다고 생각하지 않았다는 것입니다. 그리고 소비자들이 핀테크에 대한 신뢰를 잃어가는 현장에 있는 사람들이 시계를 언급했기 때문에 사기꾼을 하기로 결정했습니다. 

따라서 이것이 시장을 돕는 것은 우리에게 좋은 상업적 의미가 있습니다. 그리고 저는 Wirecard의 자문 위원회에 있었던 제 동료에게 접근하여 방금 말했습니다. 우리는 매우 관심이 있으며 질서 있는 시장이 만들어지고 핀테크가 중요하다는 것을 확인하고 싶습니다. 우리는 실패나 그런 것을 많이 보지 않습니다. 왜냐하면 그것이 우리에게 자신감을 주기 때문입니다. 여기서 도와드리겠습니다. 몇 가지 협상과 M&A 거래를 통해 거치는 모든 일반적인 작업은 결국 인수했고, 불과 XNUMX주 반 만에 우리에게 이전되었습니다. 

그리고 이제 많은 고객이 95%가 여전히 모두 운영되고 있습니다. 그의 모든 성공과 내 생각에 안타까운 것은 Wirecard의 일부 사람들이 좋은 회사였을 때 사기의 브러시로 오염되고 있다는 것입니다. 순전히 그것 때문에 뮌헨 사무소를 열었기 때문에 영국과 독일에서 우리를 위해 일할 수 있는 사람들이 많이 있습니다. 나는 우리가 CV에 올랐다는 것을 자랑스럽게 말해야 한다고 생각합니다. Barings가 Nick Leeson에 의해 실망한 것처럼 그들은 몇몇 다른 사람들에 의해 실망했습니다.

피터 : 알겠습니다. 나는 최근에 당신이 Plaid와 파트너십을 맺고 있다는 것을 읽었습니다. 분명히 Plaid는 특히 미국과 유럽에서 점점 더 많은 금융 서비스의 중심에 있습니다. 그 관계와 그곳에서 무엇을 하고 있는지에 대해 간략히 말씀해 주십시오.

나이젤: 우리가 제품을 바라보는 방식은 고객이 모든 것을 주도한다는 것입니다. 그리고 많은 고객 중 한 명은 은행 송금으로 지불하는 것처럼 기본적으로 지불 개시라고 하는 기능을 원했습니다. 그리고 이와 관련된 사용 사례가 있고 재무 데이터에 대한 액세스도 원했기 때문에 계정 집계 및 주변 사용 사례를 구축할 수 있었습니다. 우리는 그것을 모두 스스로 하는 것을 보았습니다. 그리고 오픈 뱅킹 측면을 본다면 그것은 열려 있다는 의미입니다. 하지만 개방적이지만 복잡합니다. 은행마다 근본적으로 다르기 때문입니다. 그리고 다른 사람은 당신에게 다르다는 것이 틀렸다고 말합니다. 

왜 TrueLayer가 있습니까? 왜 우리는 격자 무늬를 가지고 있습니까? 미묘하게 다르기 때문에 모든 은행에 대해 해결합니다. 위원회에서 설계한 프로토콜을 얻을 때 일어나는 일입니다. 그래서 그것을 재발명하기로 결정하는 대신, 그들은 세계적인 수준의 회사입니다. 그들은 이러한 사용 사례를 아주 잘 알고 있습니다. 그들은 본질적으로 유틸리티입니다. 그래서 우리는 구축하기보다 그들과 협력하기 시작했습니다. 왜냐하면 우리가 그것을 시도하고 구축하는 것은 XNUMX년의 프로젝트였을 것이기 때문입니다. 우리가 시장에 나와 고객을 만족시키고 소비자를 만족시키고 초고속으로 수행하면 모두가 행복할 수 있습니다. 그리고 우리 제품의 일부에서 크게 차별화되는 크레딧과 같은 것이 아니라 제품 세트의 일부인 것을 재발명하는 것은 이치에 맞지 않습니다. 

피터 : 네, 자금 조달에 대해 이야기하고 싶습니다. 최근에 70천만 달러의 자금 조달 라운드를 마감하셨습니다. 그것은 상당한 금액입니다. 비록 요즘 핀테크가 그렇게 많은 대규모 자금 조달 라운드를 가졌음에도 불구하고 우리는 여전히 70천만 달러가 여전히 적절한 규모라는 사실을 잊고 있습니다. 귀하의 투자자가 누구이며 그 돈을 무엇을 위해 사용할 것인지에 대해 간략히 말씀해 주십시오.

나이젤: 이 돈은 다음 세 가지 주요 영역에 투자됩니다. 우리는 투자합니다. 팀은 그것을 로켓 연료라고 부릅니다. 팀 내에서 기반을 확고히 하는 데 투자합니다. 이는 견고하고 신뢰할 수 있는 성장과 성장, 즉 새로운 시장, 신제품 및 사물을 만드는 것입니다. 

우리는 영국과 아일랜드, 북미 및 동남아시아의 XNUMX개 사업부에 걸쳐 서로 다른 균형에 투자하고 있습니다. 영국을 상상한다면 유럽은 본질적으로 시리즈 C 비즈니스이기 때문입니다. 우리의 미국 사업은 시리즈 A 이전이고 APAC 사업은 시리즈 A 사업입니다. 따라서 이러한 비즈니스에 다양한 방식으로 자본을 배치합니다. 그리고 성장 곡선이 있기 때문입니다. 따라서 기본적으로 사람, 안정성 및 핵심 인프라, 규모 및 성장의 균형을 통해 서로 다른 영역에서 이 세 가지의 균형을 맞춥니다. 이것이 동남아시아에서의 성장이고 북미에서의 성장입니다. 그리고 그것은 영국과 유럽을 위한 기초와 약간의 성장을 확고히 했습니다. 그리고 사람들이 모든 것을 짝지어주기 때문에 비즈니스 전반에 걸쳐 사람들이 있습니다. 그냥 기술이 아니죠? 사람들은 모든 것을 가능하게 합니다.

피터 : 좋아요, 시간이 거의 다 되었습니다. 그러나 내가 얻고 싶은 몇 가지 사항은 여기에서 귀하의 관점을 얻고 싶습니다. 당신이 오늘 은행을 시작한다면, 그리고 분명히 이것은 디지털 은행이 될 것입니다. 그리고 처음부터 시작했다면 핵심 뱅킹 솔루션과 같은 다양한 부품을 모두 조립하는 방법은 무엇입니까?

나이젤: 나는 왜 세상이 더 많은 디지털 은행을 필요로 하는지에 대해 약간 냉소적입니다. 많은 사람들이 실제로 실제로 구별하지 못하기 때문입니다. 은행 뒤의 핵심 상품인 디지털 상품을 보면 당좌예금도 다른 사람과 다르지 않기 때문입니다. 때로는 약간씩, 그들은 약간의 다른 보상과 약간의 이자와 물건을 얻습니다. 그러나 그들의 현재 계정은 완전히 차별화되지 않은 제품입니다. 

피터 : 권리. 

나이젤: 그들은 당신이 은행에 더 빨리 지불하는 곳을 볼 때 받는 송금과 동일하다고 말합니다. 그것은 완전히 차별화된 제품이며 영국의 더 빠른 지불은 정의상 한 곳에서 다른 곳으로 더 빠르지 않습니다. 따라서 저는 실제로 다른 디지털 은행을 구축하는 것에 대해 조언하지 않을 것입니다. 예를 들어, 은행과 선진국 시장에 대한 실질적인 디지털 침투가 없는 파키스탄과 같은 시장에 있지 않다면 몇 가지 지배적인 플레이어가 있다는 것을 알게 될 것입니다. Revolut, Monzo, Chime 등이 있습니다. 그리고 다음 물결은 진정한 디지털 은행이 아닙니다. 재정이 포함된 디지털 소비자 경험을 구축하는 것입니다. 그리고 당좌 계정을 가져와서 Lululemon 계정이나 다른 것으로 만든 다음 그 주변에서 경험을 구축한 다음 Barclays를 통한 귀하의 오픈 뱅킹에 대한 귀하의 호소에 다시 연결합니다. 

나는 또 다른 디지털 은행을 구축하려고 시도하는 것을 약간 과묵할 것입니다. 30년으로 계산하면 6000개의 하위 규모 은행이 있는 미국 시장에 무슨 일이 일어났는지 보세요. 어쨌든 더 큰 시장 및 하위 규모 대차 대조표는 없으며 핀테크 물결이 후원으로 사용하기 때문에 일부는 비즈니스에 있습니다. 그것이 고통받는 유일한 이유가 시장에서 유입되거나 엄청난 집중으로 인해 서던 뱅크를 통과하기 때문입니다. 그래서 저는 최근에야 처음부터 새로 만들어야 하는 경우 항상 켜져 있는 것을 기반으로 구축하기를 원할 것입니다. 모든 것을 함께 통합할 필요는 없습니다. 

Railsbank를 기반으로 구축할 수 있고 이미 해당 은행을 기반으로 하는 46개의 네오뱅크가 있으며 인프라 게임에 참여하고 싶지 않고 제품, 고객 경험 및 제공 게임에 참여하고 싶습니다. . 그래서 우리는 실제로 디지털 은행과 협력하지 않습니다. 우리는 핀테크에서 은행을 가져오고 그들이 안에 있다고 말합니다. 그래서 그들은 Bo를 시도할 때 Natwest의 디지털 표현에 더 가깝습니다. 예를 들어, 100억 달러의 돈이 배수구에 버려졌습니다. 11,000명의 고객을 위해 그리고 디지털 은행으로 돌아가는 것은 모든 제품, 모든 비즈니스처럼 생각해야 합니다. 사람들이 우리와 비교하여 11,000명의 고객이 어려운 방법으로 구매하려는 가치 소품이 무엇인지 파악해야 합니다. Railsbank와 마찬가지로 6.7만 개의 카드와 계좌가 발행되었습니다. Bo를 구축하는 데 걸리는 시간보다 짧은 시간에 완료되었습니다. 

그래서 나는 당신이 질문을 해야 한다고 생각합니다. 제가 말한 첫 번째 질문은 그것을 구축하는 대신 소비자나 소비자, 중소기업 또는 개인과 함께 가치 소품을 프로토타이핑하는 것입니다. 당신은 그것을 달성 할 수 있습니다, 당신은 많은 좋은 데이터를 얻을 수 있습니다. 그런 다음 사람들이 가치 소품을 샀는지 안 샀는지에 대한 다음 문제로 넘어갑니다. 그게 내 생각이야. 보세요, 디지털 은행가는 실제로 놓쳤고 핵심 가치 소품을 놓쳤습니다.

피터 : 마지막 질문입니다. 수정 구슬을 들여다보게 하고 싶습니다. 임베디드 금융의 미래에 대해 이야기하고 싶다면 전체 브랜드 접근 방식이 지배적이 될 것 같지만 미래가 어떻게 될 것이라고 생각하는지 이해하고 싶습니다. 그리고 Railsbank의…이 역할은 무엇입니까?

나이젤: 수정 구슬에서 미래가 조금 더 명확해지기 시작했습니다. Apple과 Goldman이 한 일을 보면. Apple은 고객 경험을 창출하는 현상이며 Apple Card는 소비자가 사용하는 경험이며 이제 고유한 프로세스의 일부가 되어 그들도 이를 통해 돈을 벌고 있습니다. Goldman은 대차 대조표에 매우 능숙하며 일반적으로 소매 고객 경험에 능숙하지 않습니다. 그것은 대량의 가방이 아닙니다. 모든 의도와 목적에 내장된 금융이라는 이 두 가지를 합치면 맞춤형 내장형 금융입니다. 그래서 그것은 Savile Row 유형의 것입니다. 

그래서 저는 임베디드 금융의 막스와 스펜서에게 진정한 기회가 있다고 생각합니다. 이것이 바로 AWS가 데이터 센터용으로 하는 것처럼 이 업계를 지원하는 가장 큰 플랫폼인 Railsbank가 임베디드 금융에서도 마찬가지일 것입니다. 따라서 모든 것은 규모에 관한 것입니다. 그것은 모든 접근 방식을 입을 준비가 된 포터에 관한 것입니다. 그리고 그것이 우리가 구축한 것입니다. 레일스뱅크가 되겠습니다.

피터 : 괜찮아. 글쎄, 그것은 그것이 모두 어떻게 진화하는지 보는 것이 흥미로울 것이라고 말했습니다. 나이젤, 오늘 쇼에 와주셔서 정말 감사합니다.

나이젤: 초대해주셔서 감사합니다. 청중에게 유용하기를 바랍니다.

피터 : 예, 그렇게 될 것이라고 확신합니다. 감사 해요. 다음에 봐. 

피터 : 고객 기반의 충성도를 높이기 위해 금융 서비스를 통합하는 브랜드에 대한 이 모든 아이디어. 알다시피, 이것은 정말로 이제 막 시작했고 엄청난 잠재력을 가지고 있는 Nigel의 말에 동의합니다. 그리고 그는 총 금융 서비스의 파이를 두 배로 늘리는 것에 대해 이야기합니다. 임베디드 금융이 성숙해지고 코드베이스가 성숙해짐에 따라 Chase, Citi 또는 다른 사람과 공동 브랜드 신용 카드뿐만 아니라 브랜드가 제공하는 것이 더 쉽고 저렴해질 것입니다. 뒤에 은행. 

그러나 금융 상품과 상호 작용하는 전체 방식에서 그들만의 경험을 갖는 것은 실제로 브랜드와 완전히 일치하는 방식으로 구축됩니다. 그리고 나는 그것이 우리가 그들 중 많이 보지 못한 것이라고 생각합니다. 나이젤이 말한 애플 카드와 그것이 우리가 애플 제품에 대해 생각하는 방식에 실제로 통합된 금융 상품을 보면 알 수 있습니다. 따라서 다른 브랜드도 비슷한 일을 할 수 있는 기회가 분명히 있으며 이것이 향후 XNUMX년 동안 어떻게 발전하는지 보는 것은 정말 흥미로울 것입니다. 어쨌든, 그 메모에서 나는 서명을 할 것입니다. 들어주셔서 정말 감사드리고 다음에 또 찾아뵙겠습니다. 안녕히 계세요.

(음악)

Peter Renton은 핀테크에 중점을 둔 세계 최초이자 최대 규모의 디지털 미디어 및 이벤트 회사인 LendIt Fintech의 회장이자 공동 설립자입니다.

LendIt Fintech는 미국, 유럽 및 라틴 아메리카의 주요 핀테크 시장을 대상으로 연간 XNUMX회의 컨퍼런스를 개최합니다. LendIt은 또한 오디오, 비디오 및 서면 채널을 통해 일년 내내 최첨단 콘텐츠를 제공합니다.

Peter는 2010년부터 핀테크에 대해 글을 쓰고 있으며 최초이자 가장 오래 지속되는 핀테크 인터뷰 시리즈인 Fintech One-on-One Podcast의 저자이자 제작자입니다.

Peter는 월스트리트 저널, 블룸버그, 뉴욕 타임즈, CNBC, CNN, 포춘, NPR, 폭스 비즈니스 뉴스, 파이낸셜 타임즈 및 기타 수십 개의 간행물과 인터뷰했습니다.

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출처: https://www.lendacademy.com/podcast-315-nigel-verdon-of-railsbank/