집값 상승은 Fannie Mae와 Freddie Mac이 현재 고비용 시장에서 거의 1만 달러에 달하는 단독 주택 모기지를 지원하고 있다는 것을 의미하며, 이는 바이든 행정부가 더 많은 것을 돕기 위해 모기지 거물에게 설정한 목표를 복잡하게 만듭니다. 저소득 미국인 주택 구입자와 주소가 되다 인종적 주택 소유 격차.
기록 경신 18 퍼센트 증가 Fannie와 Freddie의 2022년 기준에 부합하는 대출 한도는 전국 대부분의 지역에서 $647,200로, 고비용 지역의 단독 주택에 대한 새로운 상한선은 $970,800로 전국보다 훨씬 높습니다. 중간 기존 주택 가격 of $ 353,900.
그러나 Fannie와 Freddie의 연방 규제 기관은 처음으로 주택을 구입하는 사람들에게 적당한 여유를 주는 동시에 고균형 및 두 번째 주택 사업의 일부를 개인 대출 기관으로 전환하는 영리한 솔루션처럼 보이는 것을 생각해 냈습니다.
신제품 대출 수수료 1월 XNUMX일부터 적용 두 번째 주택 및 $647,200 기준 준수 한도를 초과하는 고잔액 대출은 경우에 따라 "적합한 점보" 대출을 찾는 주택 구매자가 Fannie와 Freddie의 후원 없이 대출을 지원하는 개인 대출 기관과 거래하는 것이 더 저렴할 수 있음을 의미합니다.
동시에 연방 주택 금융청(Federal Housing Finance Agency)은 패니와 프레디에게 시장에서 중간 소득 이하의 소득을 올리는 첫 주택 구입자들을 위해 대출 수준 가격 조정이라고 하는 고균형 대출에 대한 보증 수수료를 면제하도록 명령했습니다.
FHFA의 Sandra Thompson 이사 대행은 성명에서 "목표 가격 변경"을 통해 Fannie와 Freddie는 "시간이 지남에 따라 규제 자본 지위를 향상시키면서 주택 소유에 대한 공평하고 지속 가능한 접근을 촉진한다는 사명을 더 잘 달성할 수 있게 될 것"이라고 말했습니다.
Thompson은 수수료 인상이 다음과 같은 Fannie 및 Freddie 프로그램에는 적용되지 않는다고 말했습니다. 홈레디, 홈 가능, HFA 선호및 HFA의 장점 — Fannie와 Freddie의 안전과 건전성을 강화하고 "처음 주택 구입자와 저소득 및 중간 소득 차용인을 위한 신용에 대한 접근을 보장"할 것입니다.
모기지 규모와 차용인의 계약금 또는 가치 대비 대출(LTV) 비율에 따라 변경 사항은 대출 기관 수수료가 두 번째 주택의 경우 총 $40,000, 고균형 현금 재융자의 경우 $17,000, 고잔액 구매 대출의 경우 $9,700. 이는 세컨드 홈 및 고잔액 구매 대출의 경우 현재 최대 $2,400, 고잔액 현금 재융자 시 최대 $9,708와 비교됩니다.
두 번째 주택 및 고균형 모기지에 대한 새로운 수수료
647,200월 1일부터 시행되는 세컨드 홈 및 고잔액 대출에 대한 새로운 대출 수준 가격 조정은 차용인의 계약금 또는 가치 대비 대출(LTV) 비율에 따라 달라지며 대출 가치의 백분율로 평가됩니다. 출처: Fannie Mae 및 Freddie Mac.
BTIG의 애널리스트 에릭 하겐(Eric Hagen)은 고객에게 보내는 메모에서 새로운 수수료 구조가 더 많은 민간 레이블 모기지 담보 증권화를 이끌 수 있다고 생각한다고 말했습니다.
Hagen은 Fannie와 Freddie의 높은 보증 수수료가 "은행 및 비은행 창시자가 대안 채널, 즉 민간 레이블 증권화를 통해 상대적으로 낮은 비용으로 해당 대출에 자금을 조달할 수 있는 기회"를 제공한다고 말했습니다. 보고서.
FHFA는 두 번째 주택과 고균형 구매 대출 및 재융자에 대한 보증 수수료를 인상함으로써 궁극적으로 Fannie와 Freddie가 첫 주택 구매자와 저소득 및 중간 소득 차용인에 대한 대출을 축소할 수 있는 자본 요건에 부딪히는 것을 방지하도록 도울 수 있습니다. .
레귤레이터는 또한 제안 된 변경 위험을 개인 투자자에게 이전하도록 장려하기 위해 고안된 Fannie와 Freddie의 자본 요구 사항에 적용됩니다.
신용 위험 이전(CRT)을 통해 Fannie와 Freddie는 위험을 개인 투자자에게 분배하여 더 많은 대출을 할 수 있습니다. 하지만 Urban Institute의 분석은 다음과 같이 제안합니다. FHFA가 제안한 공식은 Fannie와 Freddie가 "특히 주택 가격 상승이 계속된다면 처음으로 주택을 구입하는 사람과 서비스가 부족한 차용인을 위해" 더 적은 신규 사업을 작성하도록 강요할 수 있습니다.
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