온라인 소매업체나 판매자의 웹사이트 또는 앱을 통해 온라인으로 무언가를 구입했고 지금 구입하고 나중에 무이자 할부로 지불하도록 선택한 경우 소액 대출이 생성됩니다. 소비자가 은행에 연락할 필요 없이 자신의 경험 내에서 PoS(Point of Sale)에서 금융 상품을 제공하는 기업의 기능은 기본적으로 Embedded Finance입니다. BNPL(Buy-Now Pay-later)은 임베디드 대출 사용 사례이며 아마도 소매업에서 가장 일반적인 것일 것입니다.

임베디드 금융은 물론 소매업에만 국한되지 않습니다. 다른 흥미로운 사용 사례는 비즈니스 및 기업 뱅킹, 개인 자산, 보험 등에서 찾을 수 있습니다. 예를 들어 전자 상거래 플랫폼은 판매자 현금 계정, 지불 처리 등을 SME, 즉 판매자에게 제공할 수 있습니다. 목록은 계속됩니다. Embedded Finance는 기본적으로 은행이 비은행 경험 내에서 판매 시점에 제품을 판매할 수 있는 금융 환경을 제공합니다. 이는 7년까지 최대 2030조 달러에 이를 것으로 추정되는 은행이 다룰 수 있는 대규모 시장입니다.

PoS(Point of Sale)의 진화

소매업에서 가장 흥미로운 사용 사례 중 일부에서 임베디드 금융이 시작되면 PoS의 정의가 흐려지기 시작합니다.

가상 PoS는 일반적으로 결제 방법을 선택할 수 있는 소매업체 또는 전자 상거래 웹사이트 또는 앱의 결제 단계에서 찾을 수 있습니다. 이것은 대부분의 시간 동안 소비자에게 BNPL 대출, 새 신용 카드 등과 같은 금융 상품을 제공하는 곳입니다. 반면에 우리 대부분에게 물리적 PoS는 우리가 카드, 전화 또는 시계 결제를 완료합니다.

금융 상품을 제공하기 위해 웹사이트 또는 앱 내에서 가상 PoS를 구축하는 것은 매우 간단합니다. 코드를 작성하기만 하면 됩니다. 예를 들어 소매업체가 웹사이트에서 BNPL을 제공하려는 경우 결제 시 Paypal 또는 Klarna와 같은 BNPL 제공업체의 버튼을 추가하기만 하면 됩니다. 즉, 지나치게 단순화된 용어로 클라우드 어딘가에 배포될 가능성이 가장 높은 BNPL 공급자 API와 통합되는 웹 또는 모바일 앱의 모듈입니다.

연결된 모든 장치는 PoS 장치가 될 수 있습니다.

그러나 물리적 PoS는 어떻습니까? 이것들은 아직 주변에 있습니다. 대부분의 기존 물리적 PoS는 계산대나 카드 리더기에 연결된 앱입니다. 그들은 각각의 가상 PoS 경험만큼 매끄럽고 매끄럽게 계산대에서 고객에게 금융 상품을 "제공"할 수 있는 능력이 없습니다. 그러나 PoS는 특히 사물 인터넷(IoT)의 폭발적인 증가와 함께 다양한 형태와 형태를 갖기 시작했습니다. 예를 들어, Apple은 iPhone을 PoS로 바꾸는 Tap to Pay 기능을 출시하기 시작했습니다.

예를 들어 슈퍼마켓에서 충성 고객에게 결제하는 동안 BNPL 계획을 제공하려면 무엇이 필요합니까? 아이디어가 미쳤다고 생각한다면 Tesla는 운전자의 실시간 운전 행동을 기반으로 보험료를 제공할 수 있습니다. 음성 비서는 주문을 할 수 있습니다. 체크 아웃은 어디에나 있습니다. 연결된 모든 장치는 PoS 장치가 될 수 있습니다.

전통적인 소매업체 PoS에서 새로운 금융 상품을 시작해야 한다고 상상해 보십시오. PoS가 버튼 우선 장치이거나 해당 하드웨어가 NFC로 RFID 칩을 스캔하거나 QR 코드를 생성하는 것으로 제한된 소프트웨어만 실행할 수 있는 경우에는 그런 일이 일어날 수 없습니다. PoS 장치는 계속해서 변화하는 금융 상품의 요구 사항을 충족하기 위해 필요에 따라 적응해야 합니다. 이를 위해서는 PoS 장치를 무선으로 소프트웨어를 업데이트할 수 있는 IoT 장치처럼 취급해야 합니다.

5G, IoT 및 에지 컴퓨팅을 통해 은행 업무를 고객에게 더 가까이 제공

IoT는 새로운 것이 아닙니다. 다른 많은 기술과 마찬가지로 신흥 기술로서 두 가지 주요 동인에 의해 빠르게 발전하고 있습니다. 5G 및 클라우드 컴퓨팅. 5G는 더 빠르고 안정적인 연결을 제공하는 네트워크를 제공하고 클라우드 플랫폼은 IoT 장치가 실시간으로 생성, 분석 및 결정하는 대량의 데이터를 캡처하는 데 필요한 컴퓨팅 서비스를 제공합니다.

5G 및 클라우드 컴퓨팅과 결합된 IoT는 자동차, 음성 비서 또는 스마트 슈퍼마켓 셀프 서비스 계산대를 잠재적인 임베디드 금융 PoS로 전환할 수 있습니다. 그것은 매우 흥미롭게 들리며 잠재력을 상상할 수 있습니다. 단 하나의 도전이 있습니다. 그리고 그것은 클라우드입니다.

퍼블릭 클라우드 플랫폼은 지난 10~15년 동안 크게 발전했습니다. AWS 및 Azure와 같은 대규모 하이퍼스케일러는 전 세계적으로 광범위한 데이터 센터를 지속적으로 개발하여 점점 더 많은 지역과 국가를 포함하여 클라우드 서비스를 데이터 소스에 더욱 가깝게 가져오고 있습니다. 이 모델의 주의 사항은 중앙 집중화입니다. 클라우드 데이터 센터는 여전히 특정 위치에 집중되어 있으며 분산되어 있지 않습니다. 이러한 근접성 격차는 또 다른 신흥 기술인 에지 컴퓨팅에 의해 채워집니다.

에지 컴퓨팅의 아이디어는 컴퓨팅을 데이터 소스에 훨씬 더 가깝게 만드는 것입니다. 모놀리식 아키텍처보다 분산 아키텍처에 더 의존하는 패러다임입니다. 현재 대부분의 클라우드 공급자는 분산 DBaaS 등과 같은 일종의 분산 컴퓨팅 서비스를 제공하지만 에지 네트워크로 확장되지는 않습니다. AWS와 Azure는 엣지 기능을 개발하는 과정에 있습니다.

에지를 통한 분산 뱅킹 아키텍처

에지 컴퓨팅 서비스를 사용하면 데이터를 장거리로 전송할 필요가 크게 줄어듭니다. 요청이 이루어진 시간과 응답이 수신된 시간 사이의 대기 시간 또는 지연이 최소화됩니다. 예를 들어, 소비자가 스마트 슈퍼마켓 PoS나 자동차를 사용하여 금융 거래를 하는 경우 에지 컴퓨팅을 사용하여 처리를 위해 데이터를 중앙 서버로 보내는 대신 가까운 에지 서버에서 거래를 처리할 수 있습니다. 이것은 거래를 더 빠르고 반응적으로 만들 수 있으며, 이는 계산대에서 대출을 시작하거나 즉시 지불하는 것과 같이 시간에 민감한 금융 거래에 특히 중요할 수 있습니다.

임베디드 금융, 에지 및 클라우드 컴퓨팅, IoT 등의 파급 효과는 다차원적입니다. 한 가지는 확실합니다. 이들은 분산 아키텍처에서 대규모로 배포할 수 있는 은행 기능(대출, 예금 등)이 핵심에 필요한 기술 계층입니다. 이 시리즈의 다음 기사에서는 이러한 뱅킹 플랫폼의 구조와 아키텍처를 살펴볼 것입니다.

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