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오래된 습관은 열심히 죽습니다 : 당신은 모든 사람의 이익을 위해 장기적으로 생각하고 있습니까?

시간

COVID-19… 희망이있는 생각은 레이더에 미끄러지기만하면되기를 바라고있었습니다. 대신에, 그것은 "검은 백조 사건"이라고 불려졌다. 우리의 정상 감은 깨졌습니다. 지점을 옹호하는 고객의 요구는 코로나 바이러스 인 "보이지 않는 적"에 의해 빠르게 변화하고 있습니다. 이는 금융 서비스 산업에서 파급 효과를 낳고 있으며, 그 대부분은 즉각적이고 전례가 없으며 다소 의도하지 않은 것입니다.

전 세계적으로 대유행이 산불처럼 퍼지는 속도와 속도에 대한 충격에서 우리 모두가 떨고있는 동안, 정부는 각 플레어를 가장 효과적인 순서로 내 놓음으로써 미친 듯이 계속 노력하고 있습니다. 그러나 우리는 더 큰 그림… 장기적인 견해를 고려하여 재정적 피해를 억제하기 위해 올바른 물류 지원을 활용하고 있습니까? 그리고 실제로 올바른 화재를 진압하는 데 집중하고 있습니까? 침착하게 장기적인 관점을 취하는 것이 아니라 반동적인가? 효과적인 리더십이 보여지고 있습니까? 단지 시간이 말해 줄 것이다.

침착하게 장기적인 관점을 취하는 것이 아니라 반동적인가?

변화하는 바람을 발견

우리가 기억할 수있는 한, 금융 서비스는 경쟁이 치열 해졌습니다. 모든 대출 기관, 신용 조합, 핀 테크 및 온라인 전용 은행을 포함한 모든 사람이 모든 제품 제안에서 서로를 능가하려고합니다. 그 당시 유동성 및 모기지 가용성을 증가시키는“혁신적인”방법은 2007-8 년의 금융 사고로 지구로 추락했습니다. 회원 기반 조직은 유동성 및 모기지 가용성에 대한 이러한 "혁신"을 제공하는 데 제한이 있었지만 조직에 상당한 영향을 미쳤습니다. 모기지 대출을 늘리기위한 경쟁에서, 제공되는 좋은 이자율과 제품 혁신에 대한 초점의 부족으로 인해 유동성의 주요 원천 (오랫동안 소매 절약)이 잊혀졌습니다.

그 이후로 은행업은 그 행위를 크게 정리했습니다. 그러나 시장 세력의 피할 수없는 악마는 다시 머리를 들기 시작했습니다. 2007 ~ 8 년 이후 경쟁 환경은 저축을 통해 소매 자금을 조달하기 위해 서두르고 대차 대조표를 강화하기 위해 사업 대출을 희생하면서 더 널리 퍼졌습니다. 대부분의 서부 지역에서 가장 큰 은행 (세계의 Barclays, Lloyds, HSBCs, Chases 및 Wells Fargos)은 상당한 시장 점유율을 보유하고 있으며 사실상 비즈니스를 보호하고 어느 정도는 고객을 보호하기 위해 폐쇄 된 순위를 유지하고 있습니다. . 그러나 이러한 보호 노력은 기존의 장부와 잠재 고객에게 진실하고 정직한 충성심을 불러 일으키기위한 강력한 제안을 작성하기보다는 새로운 참가자 (예 : 네오 챌린저)를 시장에 막으려 고했습니다.

이로 인해 미국의 연준과 영국의 CMA (경쟁 및 시장 당국)는 새로운 규칙과 규정을 통해 경쟁 환경을 강화하려고 노력했으며 많은 사람들이 예견 한 결과를 낳았습니다. 확실히 영국에서이 반응은 값 비싼 (현재는 가치가 있지만) 솔루션으로 이어졌고, 전환 속도와 요구되는 경쟁 수준에 영향을 미치지 않았습니다.

그러나,지나 가면서 다소 시력이 떨어지는 것으로 판명되었습니다. COVID-19의 영향과 레거시는 주요 은행의 비즈니스 지원 부족에 영향을 미칩니다. 그렇습니다. 정부는 미국의 SBA 제도와 영국의 정부 보증 대출 제도를 통해 은행에 사업체를 빌려 주려고하지만, 기존 정책은 효율적인 지원을 제공하지 못하고 있습니다. 2007-8 년 붕괴 이후 은행들이 스스로를 보호하기 위해 마련한 오래된 정책. 이로 인해 경제를 유지하는 데 도움이 될 사업체에 대한 지원 조치의 출시가 크게 지연되었습니다 (은행 자체가 주요 부분 임). 다시 한번, 금융 기관은 그들이 얻은 신뢰를 위험에 빠뜨리고 있습니다.

결국, 새로운 위협은 주식을 획득하고 서비스를 제공하며 소비자 지출을 통해 경제로 돌아 오는 임금을 지불하고 은행 계좌로 절약하고 대차 대조표를 복원함으로써 경제의 공급과 수요 측면 모두에 매우 큰 위협이됩니다. 은행. 정치인들은 종종“우리 모두 함께 있습니다”라고 말합니다.

긴 게임

그럼 다음에 어디로 갈까요?

은행과 신용 조합은 필수 비즈니스 일뿐만 아니라 부상당한 산산이 경제를 회복하는 데에도 중요합니다.

이사회와 C- 스위트 팀은 아직 그렇지 않은 경우 2020-2021 전략 계획을 재평가하고 우선 순위를 정해야합니다. 우리가 현재 겪고있는 일의 심각성과 잠재적 인 수명은 현실적으로 예측할 수 없었으며, 특히 그 영향의 세계적 본질이었습니다. 과거의 위기 데이터가 도움이 될 수 있지만, 우리는 더 이상 캔사스에 있지 않습니다.

고객 및 시장 데이터를 사용하는 것이 목적을 달성하는 데있어 핵심입니다. 질문은 우리가 가진 데이터와 그것으로 무엇을 할 수 있는가입니다.

우리가 아는 것은 다음과 같습니다

중요한 것은 조부모의 우울증이나 부모의 불황이 아닙니다.

일반적으로 경제는 성장 모드에 있습니다 (미국은 매년 평균 2 %, 영국은 2.4 년까지 2019 %, 유럽 연합은 지난 0.4 년간 평균 25 %). 일부 분석가들에 따르면, 현재 모든 경제는 대유행이 얼마나 힘든지, 무역 전쟁에 관여하는 경우 석유에 얼마나 의존하고 있는지, 기타 다양한 지정 학적 문제에 따라 약간 또는 크게 수축하고 있습니다.

세계 실업률은 지난 70 년 동안 보지 못한 속도로 증가하고 있습니다.

세계 실업률은 지난 70 년 동안 보지 못한 속도로 증가하고 있으며, 미국이 가장 큰 고통을 겪고 있으며, 우리가 익숙한 수준으로 낮추려면 XNUMX-XNUMX 년이 소요될 수 있습니다.

그 영향의 심각성은 이미 금융 기관에 전달되고 있습니다. 실업 증가에 대한 완벽한 폭풍과 검역 및 잠재적 인 추가 일자리 손실이 지출 패턴에 영향을 미치면서 우리는 소비자 저축이 감소하고, 대출 신청이 감소하고 (특히 차량 대출), 직불 카드 신용 카드가 줄어들고 있으며, 기존 대출 장부의 위험 노출로 인해 대출 기관이 자본 기반을 강화했습니다. 또는 전체 지출이 감소한 경우 저축 예금이 증가하는 경우에도 예외가 있습니다.

장기 이자율은 많은 국가에서 제로 부근에 있으며, 세계가 일단 폐쇄되면 경제를 시작하기 위해 마이너스 금리가 발생할 가능성이 있습니다. 단기 금리도 하락하여 예금 및 투자 포트폴리오 및 연금에 영향을 미치며 자산 수익률은 역사상 가장 낮습니다.

더 많은 데이터 포인트가 있지만 NIM (Net Interest Margin) 압축이 계속해서 압력을 느끼게 될 것입니다.

우리가 할 수있는 일은

경제는 항상 반등합니다. 모든 운명과 우울은 아닙니다. 의도하지 않은 긍정적 반응이 나타날 것입니다. 그러나 이번에는 회복의 길은 더 길어질 수 있지만 지금 조치를 취함으로써 금융 기관은 고객이 선호하는 채널에서 변화하는 물, 새로운 제품, 서비스 및 교육을 탐색 할 수 있도록 센터에 자신을 배치 할 수 있습니다. 지금은 구식 금융 시스템을 떠나 상자 밖에서 생각하기 시작해야 할 때입니다.

금융 서비스의 미래는 디지털입니다. 전 Fiserv 및 Mastercard 임원 인 Mark Sievewright에 따르면,“COVID-19 위기는 세계 여러 지역에서 여러 가지면에서 치명적이었습니다. 우리는 앞으로 얼마 동안 그 영향을 다룰 것이지만, 은행과 신용 조합이 디지털 및 전자 결제 전략을 가속화하고 이러한 핵심 영역에서 역량을 향상시키는 데 촉매 역할을 해왔습니다. 금융 서비스는 현재 일련의 '새로운 현실'에 직면 해 있으며 그 중 하나는 '디지털 우선'비즈니스 및 운영 환경으로의 전환입니다.”

금융 서비스의 미래는 디지털입니다.

COVID-19 고객 설문 조사 결과에 대한 분석을 제공하는 SRM Academy의 최근 보고서는 응답자의 82 %가 온라인 및 모바일 채널을 "핵심"으로 평가 한 반면 79 %는 디지털 채널 사용에 대한 교육을 강화한 것으로 나타났습니다. 디지털 뱅킹 채널, 앱 및 결제 솔루션을 사용하는 고객 및 비즈니스 수가 급증한 것으로 밝혀 짐에 따라 전염병으로 인해 디지털 미래가 도래하고 있습니다. 그러나 고객이이 채널을 최대한 활용할 수 있습니까? 특히 채널을 처음 사용하는 경우에는 어떻습니까? 가능성은 없습니다. 디지털 뱅킹 채널을 처음 접하는 많은 사람들은 일반적으로 디지털 사용에 대한 학습을 ​​지원하기 위해 자녀와 손자에게 의존하지만, 대유행으로 인한 잠금은 그러한 가족 중심 교육을 제한했습니다.

전 세계에 구현 된 잠금이 완화됨에 따라 지점 모델의 미래를 고려할 수있는 기회가 여기 있습니다. 사회 확장이 앞으로 몇 년 동안 계속 신청 될 것이라는 점을 감안할 때, 평범한 직원 프로필을 보유 할 여지는 이제 제한되어 있습니다. 실제로, 실제 현금의 사용이 감소함에 따라 대규모 카운터 거래 영역에 대한 필요성도 증가합니다.

예를 들어, 애플을 봅시다. Apple이 매장 모델에서 탁월한 점은 매장을 '경험'과 교육 센터로 'Genius Bar'로 취급한다는 점입니다. 그리고, 그들은 적어도 모든 연령대의 사람들로 가득 차고 (최소한의 폐쇄 이전에), 새로운 기술에 참여할 수 있고, 새로운 기술의 가능성을 배우는 데 도움을받습니다.

이 스타일로 전환함으로써 은행과 신용 조합은 지점에 배치 된 직원의 보완을 안전하게 줄이고 새로운 방식으로 고객을 참여시킬 수있는 많은 기회를 제공하여 회사가 고객에게 교육하고 지원함으로써 고객이 제공하는 서비스를 내세울 수 있도록합니다 디지털 서비스 사용. 이를 통해 직원과 고객 모두에게 중요한 새로운 자극 방법을 제공 할 수 있으며, 은행이 기본 거래 이상으로 이동함에 따라 직원이 더 많은 수준의 쿼리를 처리 할 수있는 다중 기술을 갖추게됩니다. COVID-19에서 물리적 현금의 지속적인 사용에 대한 많은 사람들의 우려를 감안할 때 모바일 채널로의 이동을 포함하여 디지털 채널을 사용하는 모든 연령대에 걸쳐 고객의 충성도를 높이고 고객의 신뢰를 향상시킬 것입니다. 그리고 그렇게함으로써 불가피한 비용 압박이 줄어 듭니다.

또한 백 오피스 팀에게 서비스 제공 방식을 다시 교육 할 수 있습니까? 콜센터와 같은 새로운 방식으로 서비스를 제공하기 위해 솔루션을 향상시킬 수있는 기회는 확실합니다. 무엇이든, 대유행은 Zoom, Houseparty 및 Microsoft Teams와 같은 플랫폼을 통해 비즈니스 및 가족 시간에 가상 회의를 사용하도록 장려했습니다. 종종 나이는 이러한 옵션을 사용하려는 사람을 나타내는 지표가 아닙니다. 참여를 유도하기 위해 그러나 뱅킹 측면에서 IT 부서와 위험 정책은 상당히 오래된 것으로 간주 될 수 있으며 방화벽은 비즈니스 파트너 및 고객과의 관계를 거부합니다. 전 세계 대부분이 이동했지만 금융 기관은 여전히 ​​기존 인프라에 연결되어 있습니다.

정책 결정도 우려의 원인이됩니다. 기존의 모기지 대출 및 저축 장부가 강력한 토대를 제공하지만, 항상 존재하는 포트폴리오 리스크 전략의 영향을받습니다. 지금이 기업과 고객에 대한 지원을 다시 생각할 때입니까? 분명히, 대유행은 상당한 부수적 피해를 남기고있다. 그러나 프레임 워크를 완화하고 모든 유형의 고객과 함께 밴드를 형성 할 수있는 기회가 있습니다. 올바른 톤을 잡고 고객이 '개인 코로나 바이러스'이탈 전략 개발을 지원하는 동안 고객과 함께 참여하도록 장려합니다. 금융 서비스 전문가는 비즈니스 및 개인 문제 모두에 걸쳐 재무 계획을 지원할 수있는 모든 기술을 보유하고 있으며, 펀더멘털 은행의 운영 방식과 유사하게, 대출 정책에 영향을 미치고, 대출 정책에 영향을 미치도록해야합니다. 오늘 유럽. 더 이상 "컴퓨터가 아니오"라고 말하면 안됩니다.

우리는 세계 경제 사이클의 또 다른 까다로운 단계를 밟으면 서 디지털 채널 안내와 함께 고객에게 금융 교육을 제공 할 수있는 기회는 대출 통합에서 비용 절감을 통한 저축 증가, 더 빠른 속도로 새로운 비즈니스 라인을 개발하는 데 도움이 될 것입니다 대출 상환, 신규 사업 창업 및 사람들이 주택 사다리의 첫 단계를 밟을 수 있도록 지원합니다.

그리고 정책과 규제 모두 새로운 도전을 충족시켜야합니다.

그들이 그렇게한다면, 금융 산업은 더 큰 이익을위한 새로운 습관을 만들어 낼 것이며, 그것으로 그들의 명성에 크게 도움이 될 것입니다. 우리 모두가 기대할 수있는 것.

현금의 미래

“기본”은행 계좌의 광범위한 이용 가능성을 감안할 때, 영국에서만도 여전히 9 백만 달러의 은행 및 은행이없는 것으로 추정됩니다. 이는 인구의 무려 13 %입니다. 서구에서는 지난 XNUMX 년 동안 오스트 랄라 시아와 함께 북유럽과 영국이 주도하는 무 현금 사회를 향한 큰 원동력이되었습니다. 그러나 이것은 대부분 취약하고 노인을 희생시켜왔다. 결과는 분명합니다 : 지점이 문을 닫았고, 우리의 고가 도로의 모양이 영원히 바뀌었고, 이러한 그룹에 대한 현금 접근을 제한하고, 소규모 기업을위한 은행 시설, 특히 지폐와 동전 사용량이 많은 은행 시설을 제한했습니다. 카페와 같은.

대유행으로 인한“새로운 정상”은“현재 정상”이되었습니다.

우리는 일반적으로 은행에 의해 비즈니스와 소비자에 대한 훨씬 더 많은 지원을 옹호하는 반면, 금융 기관은 지점 폐쇄 프로그램과 "새로운 표준"이 될 수있는 것들을 재고함으로써 지역 사회 관계를 개선 할 것을 옹호합니다.

전염병으로 인한“새로운 표준”은 식료품 점에서 은행, 일반 소매 상거래 및 새로운 구독 서비스에 이르기까지 모든 디지털 솔루션의 사용이 증가함에 따라 전 세계 모든 사회에서“현재 정상”이되었습니다. 은행은 변화의 중심에 있으며 고객이 행동 변화를 탐색 할 수 있도록 도와줍니다. 그러나 연령과 환경에 따라 운전해야합니다. 실제 현금과 개인 간 상거래에 대한 전적인 신뢰를 바탕으로, 노인과 취약자는이 새로운 디지털 배후로 이동하여 앞서 살펴본 것처럼 Apple Genius Bar 모델로 전환해야합니다. 로케일에 은행 지점이없는 경우, 금융 기관은 영국 ATM 네트워크를 운영하는 영국의 LINK 구성표 (예 : 영국 ATM 네트워크를 운영하는 은행)를 사용하여이를 개설하여 자금을 개설하여 자금을 관리하도록 권장해야합니다. 링크 구성표는 이전에 고려되었습니다.

올바른 방법으로 디지털로의 여정을 장려하기 위해, 우리 금융 기관은 모든 사회 단체가 대출이나 막대한 할인 또는 충성도 보상을 통해 필수 장치의 구매에 자금을 지원하는 데 큰 영향과 기존 제안을 사용할 수 있습니다. 그것은 노인을 포함하고 격려하고 현금이없는 상거래로의 여행에 취약하고 그들을 버리지 않는 것에 관한 것입니다.

규제 부담이 완화 되었습니까?

또한 우리의 금융 규제 기관과 입법자들이 어떻게 전환을 원활하게 도울 수 있습니까? 금융 위기의 여파로, 그런 일이 다시 발생하는 것을“예방”하는 법안이 서두르고 있다고 주장 할 수있다. 그러나 급격한 입법은 거의 항상 나쁜 입법입니다. 대유행을 통한 세계 경제 지원에 대한 제한은 현재의 규제 및 법률입니다.

그러나 여기에는 필수 보호 조치를 취하면서 유연하고 적응 가능하며지지적인 재무 법률이 가능한지 검토하고 검토 할 수있는 완벽한 기회가 있습니다. 12 년 안에 서로 다른 두 가지 중대한 위기가 발생하고 근본적으로 다른 근본적인 이유들로 인해, 기회는 경제와 생명 인프라에 대한 우리의 생명 혈액에 대한 규제 필요성이 어떻게 개발되고 개선 될 수 있는지를 해결하는 방법을 제시합니다. 우리는 다시 잡히지 않습니다.

결론

이미 비즈니스, 금융 기관, 규제 기관 및 고객에 의해 자극되는 많은 논쟁이 있습니다. 지난 XNUMX 년 동안 우리가 향하고있는 매우 명확한 지표가 있습니다.이 속도 만 가속화되고 있습니다. 일단 잠금이 해제되면 몇 개월을 더 기다려야 만합니다. 파도). 그러나 코로나 바이러스가 현재 운전석에 분명히 있지만, 은행과 신용 조합이 통제를 맡고 변화를 주도 할 수있는 구덩이가 곧 도착할 것입니다.

그들은 그것에 달려 있습니까? 우리는 그들이 믿는다 올바른 사고 방식, 전략 및 예측, 아이디어를 실천하고 미래에 투자 할 의지가 있어야합니다.

우리는 우리의 주요한 질문으로 돌아옵니다 : 당신은 모든 사람의 이익을 위해 장기적으로 생각하고 있습니까? 우리는 그 질문에 대답하기 위해 독자를 남겨 둘 것입니다.

출처 : https://www.fintechfutures.com/2020/05/old-habits-die-hard-are-you-thinking-long-term-for-the-good-of-everyone/

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