핀 테크 스타트 업은 서브 프라임 신용 점수를 가진 미국인의 XNUMX 분의 XNUMX 이상을위한 대출에 점점 더 기울고 있습니다. 그들의 비전은 부정적인 의미를 단기 대출자에게 도움이 될뿐만 아니라 신용을 쌓고 금융 교육을 제공하는 것으로 바꾸는 것입니다.

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"서브 프라임"이라는 용어는 일반적으로 신용이 완벽하지 않고 FICO 점수가 670 점 미만인 차용인에게 적용됩니다. 미국인의 34.8 % 신용 조사 기관에 따르면 Experian. (FICO는 (주)페어아이작, 신용 위험 모델을 점수로 제공 한 최초의 회사.)

이 카테고리의 사람들은 서브 프라임 대출자 외에는 대출 옵션이 거의없는 경향이 있으며, 이는 부채 순환으로 이어질 수 있습니다. 조쉬 산체스, 금융 앱 공동 창립자 겸 CEO 플로트미.

"대체로 문제는 급여 담보 대출에 대한 대안이 없다는 것"이라고 Sanchez는 Crunchbase News에 말했다. “초과 인출 수수료도 큰 문제입니다. 전염병이 닥쳤을 때도 은행은 사람들이 일자리를 잃은 것을 알고 초과 인출 수수료를 부과하고있었습니다.”

2019 년에 미국인의 약 37 %가 400 달러의 긴급 비용을 감당할만큼 부족하다고 답했습니다. 연방 준비 제도 이사회에 따르면.

그리고 긴급 상황에 처했을 때 사람들이 대출을받을 수있는 곳이 많지 않다고합니다. 나탈리 마틴, 교수이자 Frederick M. Hart의 소비자 및 임상 법 의장 뉴 멕시코 대학교 법대.

Martin은 인터뷰에서“연구에 따르면 사람들은 주로 관련된 절망과 급여 담보 대출 가격에 큰 차이가 없다는 사실 때문에 쇼핑을하지 않는다는 사실을 발견했습니다.

그녀는 현재 대출에 대해 두 가지 문제를 발견했습니다. 대출 수수료는 대출에 비해 높은 경우가 많으며-50 달러 대출에 대해 100 달러의 수수료를 생각하면 사람들은 종종 이러한 수수료를 계속 지불하고 실제로 갚지 않는 "부채 함정"에 빠집니다. 대출 원금으로 원래 차입 한 것보다 훨씬 더 많은 금액을 지불하게됩니다.

현금을 갈망하는 차용자들은 생명선을 구할 때 대출 비용을 면밀히 살피지 않는 경우가 많다고 그녀는 말했다.

새로운 방법에 투자

2017 년 이후 Crunchbase 데이터에 따라 금융 서비스에 중점을 둔 미국 기업에 94 억 달러 이상이 투자되었습니다. 2019 년과 2020 년 사이에 투자 금액은 거의 29 % 감소했지만 자금 조달은 13 % 증가했습니다. 2021 년 지금까지이 부문에 19.5 억 달러가 투자되었습니다.

지난 XNUMX 개월 동안 벤처 캐피탈 투자자들은 XNUMX 월에 자금을 조달 한 FloatMe를 포함하여 월급 날 대출 및 금융 지식에 대한 대안에 초점을 맞춘 많은 신생 기업에 자금을 지원했습니다. $ 3.7 종자 주도 맨체스터 스토리.

이 공간에 대한 다른 최근 미국 투자는 다음과 같습니다.

라틴 아메리카는 소비자 대출 부문에서 스타트 업 혁신의 뜨거운 시장이되었습니다. 멕시코 시티 기반 그라비티 이달 초 모금 종자 당 2.5 만 달러 이끄는 라운드 활성 자본 지금 구매를 개발하려면 가전 제품 구매가 어려운 라틴 아메리카의 저소득층, 은행이없는 수백만 가정을 대상으로 나중에 지불하는 개념입니다.

바우 밥, 멕시코에 기반을 둔 모바일 대출 플랫폼 인 XNUMX 월에는 3 백만 달러 성장 멕시코 금융 서비스 회사 인 Grupo Alfin이 금융 포용 및 교육 촉진을 목표로하는 독점 기술을 제공했습니다. 그리고 지난 XNUMX 월 모나 쉬 과 원VC 주도 $ 5 백만 시드 라운드 브라질 핀 테크 스타트 업에서 파시오, 무료 강의 및 강의뿐만 아니라 급여 사전 서비스를 제공하는 금융 교육 플랫폼을 개발하고 있습니다.

다음과 같은 기업의 성공보기 차임, 서브 프라임 차용자에게 서비스를 제공하는 것은 투자의 큰 원동력이었습니다. 레베카 린, 공동 창립자 및 총 파트너 캔버스 벤처.

Lynn은 Crunchbase News에 "많은 사람들이 이틀 일찍 돈을 벌 수 있도록 도와주는 앱을 사용하는 것을 보았습니다. 또한 돈을받을 때 돈을 지불하기 위해 자금에 실시간으로 액세스 할 수 있습니다"라고 말했습니다. “당신은 급여주기를 기다리지 않고 있습니다. 격자 무늬의, 서비스 사용자에게는 훨씬 저렴합니다. "

Lynn은 신용 업계에서 20 년을 보냈으며 여러 사이클을 경험했습니다. 그녀는 다른 투자자들에게 서브 프라임은 위험한 범주이며 기업은 실제 운영 방식에 따라 회사를 현명하게 선택해야한다고 경고합니다.

2019 년 Canvas 투자 in 가능한 재정, 신용 기록이 거의 또는 전혀없는 사람들이 신용에 접근하고 "약탈하지 않고"재정적 미래를 개선하도록 돕는 시애틀 기반 회사 인 Lynn은 블로그 게시물에 썼습니다.

“Possible은 COVID에서 좋은 성과를 거두었으며 압력 테스트를 거쳤습니다.”라고 그녀는 덧붙였습니다.

현금 흐름을 신용으로 전환

산체스 자신은 월급 날 대출에 대해 자신의 브러시를 가지고있었습니다. 그는 자동차 사고에 연루되어 신용 카드가 없었기 때문에 급여 담보 대출을 받아 재정적 어려움을 겪었습니다.

그로 인해 그와 두 명의 공동 창립자는 2018 년에 오스틴에 기반을 둔 FloatMe를 시작하여 최대 $ 50의 무이자 및 신용이없는 "부동 수", 초과 인출 방지를위한 계정 모니터링, 저축 및 교육 도구를 제공했습니다.

급여 담보 대출의 부정적인 측면을 직접 경험 한 산체스와 같은 사람들이 투명성과 교육으로 대출 공간에 들어 오면 업계에 도움이 될 것이라고 Martin은 말했습니다.

"우리는 사람들을 위해 일할 수있는 기회가 있습니다."라고 그녀는 덧붙였습니다.

Sanchez는 누군가가 200 달러의 대출을받을 자격이되었을 때, 사람이 전체 금액을 필요로하지 않더라도 종종 그것을 가져 갔지만,이자와 수수료가 쌓이면서 200 달러의 구멍에 빠졌다는 것을 발견했습니다. 대신 적은 금액 ($ 20, $ 30 또는 $ 50)이 상환하기 더 쉽다고 그는 말했다.

"솔루션은 적은 양으로도 차이를 만들 수 있음을 증명하고 있습니다."라고 그는 덧붙였습니다. "그것은 당신의 차에 기름을 넣을 수 있거나 신용 카드로 최소한의 지불을 지불하거나 음식을 사는 것을 의미 할 수 있습니다."

지난 1 년 동안 FloatMe는 대출의 기초로 현금 흐름 인수를 사용하는 소규모 "부동산"중 거의 XNUMX 만 개를 처리했으며, 이는 "일률적"이 아닌 기존 신용 점수 대비입니다. 말했다.

현금 흐름 방법은 회사가 누군가의 급여일 전날과 다음날에 나가는 차용인의 비용과 들어오는 수입을 살펴 보는 것을 의미합니다.이 방법을 통해 FloatMe는 신용을 보충 할 수있는 모델에 대해 좋은 결정을 내리고 신뢰할 수 있습니다. 그는 덧붙였다.

FloatMe는 현금 부족으로 소비자를 돕는 것 이상으로 확장 할 계획이라고 Sanchez는 말했다. 이 회사는 XNUMX 월 말 출시 될 작업에 예산 기능을 포함하고 있으며 사용자를위한 다른 수입 창출 기회를 모색하고 있습니다. 또한 향후 신용 상품을 제공 할 수도 있습니다.

"누군가가 가진 가장 큰 비용은 임대료와 청구서이며, 나머지 한 달 동안 약간의 자본이 남습니다."라고 Sanchez는 말했습니다. “그 상황에서 벗어나기가 어렵습니다. 우리는 잠재적 인 수입을 창출하고 상승하는 생활비를 억제하기 위해 경제로서 더 잘해야합니다.”

규제 접근

때 대통령 조 바이든 그가 발표 한 우선 순위 중 하나는 월급 날 대출 조사를 포함하여 XNUMX 월에 취임했습니다. 소비자 금융 보호국 겠지 "소비자 감시자"가되다 그의 행정하에.

Biden 지명 Rohit Chopra, 누가 보컬을했는지 대출 남용 퇴치, 국의 최고 직업에.

미국의 신용 및 대출 문제는 해결하기 쉽지 않을 것이라고 Lynn은 말했습니다. 그녀는이자가 없지만 가입비가있는 대출을 제공하는 일부를 포함하여 급여 담보 대출 개념의 다른 화신을 보았습니다.

그녀는 자신의 재정을 관리하고 개선하기 위해 월급을받는 소비자들에게 재정 문맹 퇴치 교육과 함께 계속해서 옵션이 있어야한다고 말했다.

"모든 신용 옵션이 제거되면 누군가가 성장하는 것을 허용하지 않을 것"이라고 Lynn은 말했습니다. "기업은 투명하고 윤리적 인 방식으로 신용을 제공해야합니다."

월급 날 대출 금리는 주 차원에서 규제됩니다. 이는 연방 정부가 이자율 상한선을 설정하는 것이 어렵다는 것을 의미하지만 연방 상한선은 문제를 해결하는 한 가지 방법이 될 것이라고 Martin은 말했습니다. CFPB는 몇 가지 규칙을 만들었습니다. 대출 기관이 특정 조건 하에서 차용인의 계좌에서 인출하는 것을 금지하고 차용인이 대출금을 상환 할 수 있는지 여부를 결정하도록 요구하는 "2017 규칙"을 포함한 대출 기관.

다른 하나는 CFPB가 대출 기관을 조사 할 수있는 더 많은 권한을 부여하는 것입니다.

“일부 소규모 대출은 이자율이 높고 한도가 더 높을 수 있지만 대출 사이의 대기 기간이나 특정 기간 동안 누군가가받을 수있는 대출 수에 대한 제한과 같은 솔루션도있을 수 있습니다.”라고 Martin은 덧붙였습니다. "또한 제공되는 신제품을 규제 할 수있는 방법을 생각할 때입니다."

이 기사에 대해 나열된 Crunchbase Pro 쿼리

이 기사에 사용 된 쿼리는 2017 년 이후 미국 금융 서비스 회사 자금 조달, 여기서 "금융 서비스"는 미국에 본사를 둔 산업 그룹 및 회사였습니다. 이 목록에는 금융 서비스로 식별 된 회사가 포함되지만 보험, 에너지, 사기 탐지 및 소프트웨어와 같은 다른 범주의 회사도 포함됩니다.

모든 Crunchbase Pro 쿼리는 동적이며 시간이 지남에 따라 결과가 업데이트됩니다. 분석을 위해 모든 회사 또는 투자자 이름에 맞게 조정할 수 있습니다.

그림 : 돔 구즈만