생명 보험 소유권은 최근에 감소세를 보였습니다. 추정이 있었다 25조 달러 격차 미국에서만 2016년에 사랑하는 사람이 사망한 경우 구입한 보험과 필요한 보험 사이. 차선책 프로세스가 이러한 부족에 기여했을 수 있습니다. 보험을 구입하는 데 종종 필요한 신체 검사를 받는 것과 같은 기본적인 것을 고려하십시오. 연구에 따르면 이 침습적 단계가 제거되면 응답자의 절반이 구매 가능성이 더 높아졌습니다.
생명 보험 인수는 전통적으로 수동 프로세스였습니다. 보험 가능성 증빙 자료 수집에서 개인의 사망 위험 평가에 이르기까지 신청 절차는 지나치게 지루할 수 있습니다. 최근 몇 년 동안 AUW(Accelerated Underwriting)로 눈에 띄게 바뀌었습니다. 대부분은 AUW의 범위를 액면금액이 $100,000-$1만 사이이고 18-60세 범위의 신청자로 제한됩니다. 팬데믹은 업계가 대면 접촉을 줄이고 새로운 기술을 기반으로 정책을 작성함에 따라 AUW의 채택을 가속화했습니다.
평균적으로 가속 프로그램 의료 질문에 도달하는 데 3일(신청 도착 후)이 소요됩니다. 최종 결정의 경우 평균 추정치는 8일이며 기존 보험의 경우 9일입니다.
가속화된 언더라이팅은 기존 요구 사항을 포기하는 반면 자동화된 언더라이팅은 언더라이터 활동을 자동화합니다. 대부분의 회사는 AUW 프로그램이 정책 발행 시간을 단축했다고 보고합니다.
최고의 (재)보험 회사는 인수 매뉴얼이 자동화된 규칙으로 포함된 AUW 플랫폼을 개발했습니다. 최신 표준을 기반으로 구축된 여기에는 일반적으로 워크플로를 지원하는 워크벤치, 타사 데이터를 통합하는 API 및 최첨단 AI(예: 자연어 처리)가 포함된 모듈이 포함됩니다. 일부 플랫폼에서는 응용 프로그램의 90 % 몇 분 안에 처리되며 단 5%만이 사람의 손길이 필요합니다.
오늘날 대부분의 가속화된 경로는 정기 보험과 같은 단순한 상품으로 제한됩니다. Fluid-less 옵션은 연령 및 액면가 요구 사항에 맞는 비교적 소수의 고객만 사용할 수 있습니다. 몇몇 경우에는 보험사가 고품질의 위험만 가속화하기로 선택하는 추가 의료 기준으로 인해 이러한 제한이 악화됩니다. 결과적으로 가속화된 여정을 시작하는 많은 고객은 기존의 수동 인수 방식으로 돌아가야 하므로 불만이 증가합니다.
생명보험사가 AUW를 도입할 때 직면하는 가장 어려운 문제 중 하나는 이전에 테스트에서 파생된 정보 손실을 보상하는 방법을 결정하는 것입니다. 보험 시험 및 유체 표본은 생명 보험 신청자의 위험 평가를 위한 중요한 증거를 보여줍니다. 유동적이지 않은 보험은 이 가치를 포기하고 운송업체는 손실을 상쇄할 방법을 모색하고 있습니다.
한 예로 Quest Diagnostics Company인 ExamOne과 협력하여 LabPiQture 데이터를 Hannover Re의 AUW에 통합하여 자동화 기능을 향상하고 발급 시간을 단축하고 있는 Hannover Re가 있습니다. ExamOne은 디지털 방식으로 표준화된 형식으로 혈청 생화학, 미생물학 및 독성학과 같은 포괄적인 실시간 실험실 데이터에 대한 액세스를 제공합니다.
AUW에 사용된 데이터와 모델은 보험사에 새로운 위험을 초래합니다. 사망률에 영향을 미치는 요인에 대한 가정은 추가 테스트가 필요합니다. 의료 데이터가 사망률과 더 나은 상관 관계가 있을 수 있지만 체육관 회원, 쇼핑 습관, 웨어러블 기술 및 신용 점수와 같은 행동 데이터는 의심스러운 결론으로 이어질 수 있습니다. 우수한 의료 서비스를 제공하는 사람으로 인식되는 고소득 개인도 불법 약물 사용에 대한 자원이 있을 수 있습니다. 반대로 가처분 소득이 낮은 건강한 젊은 부부는 헬스장에 가입해도 스스로 운동을 할 수 있습니다. 체육관 회원이 없거나 소득이 낮다고 사망 위험이 증가하는 것으로 해석되지 않을 수 있습니다.
여러 회사의 가속화 또는 자동화된 보험 인수 프로그램의 접근 방식은 신중했습니다. 부분적으로는 보험사가 자동화된 의사 결정을 확장하는 데 점진적인 접근 방식을 취했기 때문입니다. 이러한 회사는 위험 프레임워크 및 프로세스에 대한 약간의 개선을 선택하고 있습니다. 채택이 증가하고 성숙도가 높아짐에 따라 더 많은 사람들이 혁신적인 프로그램에 착수할 것입니다.
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