組み込み金融はフィンテックでは比較的新しい用語ですが、金融に革命を起こすようになりつつあります。 今日では、金融会社または非金融会社のいずれかに金融機能を追加するのは非常に簡単です。 また、大手ブランドが顧客とのエンゲージメントを高める方法として金融サービスを採用し始めています。 これは止められないトレンドだと思います。

Fintech One-on-Oneポッドキャストの次のゲストは、のCEO兼共同創設者であるNigelVerdonです。 Railsbank。 ナイジェルはフィンテック分野で深い経験を持っており、これは彼のXNUMX番目のフィンテック企業です。彼はRailsbankを作成し、組み込み金融の中心であるシンプルなAPIを介してあらゆる金融ユースケースをすばやく簡単に拡張できるようにしました。

このポッドキャストでは、次のことを学びます。

• 組み込み金融とは何か、そしてなぜそれが重要なのか。
• ナイジェルが見た機会がRailsbankの設立につながりました。
• 利用可能なさまざまな製品（API）。
• 彼らが焦点を当てているXNUMXつの市場セグメント。
• Railsbankがコードを最新かつ最先端に保つ方法。
• 彼らが今日活動している市場。
• すべてをグローバルに配信するためにソフトウェアをどのように設計したか。
• 組み込み金融を取り巻く地域間の違い。
• 非金融サービス市場は、組み込み金融にとってどれほど大きいか。
• RailsbankがWirecardCardSolutionsを買収した理由。
• 彼らがチェック柄と提携することを決めた理由。
• 彼らが最新の資金調達ラウンドからのお金をどのように使用しているか。
• ナイジェルは今日どのようにデジタル銀行を始めますか…それとも彼は気になりますか？
• 組み込み金融の将来はどうなるか。

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ピーター・レントン： fintech One On Oneポッドキャストエピソード番号315へようこそ。これは、LendItfintechの会長兼共同創設者であるホストのPeterRentonです。

（音楽）

Peter Bauman：今日のショーでは、ナイジェル・バードンを歓迎します。 彼はRailsbankのCEO兼共同創設者です。 現在、Railsbankは非常に興味深い会社です。彼らは、組み込み金融を実現するための組み込み金融に焦点を当てた新しいタイプのフィンテック企業です。 ナイジェルは、それが実際に何を意味するのか、そして彼らがそれをどのように行っているのかを理解します。 私たちは彼らが協力しているさまざまな会社のいくつかについて話します。 さまざまな地域と、組み込み金融に関してはそれらがどのように異なるかについて説明します。 ブランドが金融サービスを提供する機会について話しますが、これはナイジェルが非常に強気なことです。 最新の資金調達ラウンドについて話します。 そして、ナイジェルが銀行をゼロから構築する場合、またはそれを行うかどうかについて、ナイジェルは何をしますか。 魅力的なインタビューでした。 あなたがショーを楽しんでくれることを願っています。 

（音楽）

ピーター： ポッドキャスト、ナイジェルへようこそ。

ナイジェルバードン： ありがとうございました。 ピーターにご招待いただきありがとうございます。 

ピーター： 私の喜びは、リスナーに少し背景を与えることから始めましょう。 Railsbankがここでの最初のロデオではないことを私は知っています。 それでは、これまでのキャリアで行ったことのハイライトをリスナーに紹介してみませんか。

ナイジェル： もともとは自動車製造の世界でエンジニアとしてスタートしました。 そして、それは目を見張るものでした。なぜなら、日常的に使用および適用されているテクノロジーと、それからの学習は、今日およびRailsbank内で実際に使用されているからです。 しかし、私の友人はその後ゴールドマンサックスと呼ばれる会社に加わりました。私は以前自動車業界で働いていました。彼らは彼に同じ工学数学の20倍から30倍のお金を支払いました。 そして、それが私が街に行くことになった方法です。 ゴールドマンには行かなかった野村に行ってスイス銀行コーポレイトに行った時、スイス銀行コーポレイトにシングルインターネットと呼ばれるものが登場しました。あなたの隣に座っています。 

そして、あなたはそれが電子メールが名前を働かせたことは驚くべきことだと思いました、しかし私達は1990年代半ばのようなものでインターネット上で最初の外国為替取引をしました。 そして、ミニチュアアクセンチュアのような最初の会社が、ゴールドマンサックス、モルガンスタンレー、メリルリンチ、ドイツ銀行、UBS、スイスバンクコープのすべてがフロントオフィスにインターネットを利用して、顧客やその他すべてとの関わりを深めるのを支援したことがわかりました。 FTSE 100の一部である（inaudible）またはBAE Systemsの一部として買収されました。そして、その一部はまだその会社に存在しています。 私が設立したXNUMX番目の会社はCurrencyCloudという会社で、約XNUMXか月前にVisaに撤退しました。 これが、私たちが得たXNUMXつの出口です。 私の現在のギグであるRailsbankは、このプロジェクトでXNUMX年近く続いています。

ピーター： Railsbankに入る前に、一歩下がって、あなたの視点を理解したいと思います。 あなたは長い間フィンテックの周りにいて、さまざまなことが行き来するのを見てきました。 そして今、私たちは組み込み金融へのこの傾向を持っています。それはあなたがここで利用しているものであると私は知っています。 組み込みファイナンスをどのように定義しますか？ そして、なぜそれが突然ホットな話題になると思いますか？

ナイジェル： メディアが好んでいるように見えるので、それはホットな話題です。 1年第2012四半期のフィンテックのように、フィンテックという言葉が話題になりました。フィンテックという言葉は、普及する前からしばらく前から呼ばれていました。基本的には、顧客が消費者の旅に金融を組み込むことができるようにするためです。 消費者が中小企業または小売個人である可能性がある場合。 では、なぜそれが重要なのでしょうか。 重要なのは、銀行のアプリを使って銀行に行くという機能体験における財務のシフトです。正直言って、近くの支店に違いはありません。 そして、あなたは機能的に何かをし、アカウントをチェックし、お金や物を送ります、そしてそれはあなたがやろうとしている実際の経験に実際には埋め込まれていません。 

あなたが車を買うつもりなら、それはそうです、そしてあなたはそれを融資する必要があります。 それがポイントと場所があるべき場所です。 そして、それはあなたが車の購入体験に資金を組み込むところです。 そこに、その部分に夢中になっているトレンドがあることがわかります。 それは多くの人々のマーケティング担当者であり、部品は多くのメディアです。 しかし、現在、金融は機能的ではなく経験であり、それは主に消費者によって推進されていることに焦点を当てている企業を通じて、よく考えられています。

ピーター： そうそう。 あなたが具体的に見たのは何でしたか、それはあなたがRailsbankを始めることを決心した機会でしたか？

ナイジェル： 私はRailsbankを始めましたが、組み込み金融に参入することはありませんでした。それは、約12,15、18か月前に、ちょっとした瞬間があったことに気付いたからです。 それはCurrencyCloud構築の経験であり、私の友人はTransferWiseを構築しました。私はSeedrsが大好きで、初期段階のfintechs Revolutも大好きです。これらはすべて、非常に初期の頃にPowerPointデッキとして見たもので、全員が同じことをしなければなりませんでした。物事とインフラストラクチャを構築します。 そして、それは彼らが顧客を獲得して顧客にそれを提供する前に、彼らにXNUMXからXNUMXヶ月かかるでしょう。 

そして、それらはすべて、支払い、インフラストラクチャ、会計、インフラストラクチャ、これらすべてのタイプのものである独自のインフラストラクチャを構築します。 だから私たちはもっと良い方法があるに違いないと思った。 そして、AWSがマシンインフラストラクチャで行ったように、金融インフラストラクチャでそれを実行しましょう。 私たちはすべてのピースを構築して構築し、すべての難しさを抽象化し、複雑な、またはいわゆる複雑なピースを切り離して、非常に単純なAPIを介して配信しました。 APIはレゴのようなものです。ユースケースを構築するために必要なレゴの断片を配置するだけで、金融顧客の旅にXNUMXつのベッドを配置したいと考えています。 インフラストラクチャと、あらゆるユースケースを構築するためのシンプルなAPIから始めました。 そして、それは私たちが今日どのように運営しているかとまったく同じです。 そして現在、組み込みファイナンスと呼ばれるものとして、それが実際に消費者の生活にどのように適合するかを検討しています。

ピーター： そうそう。 有効にするさまざまな製品のいくつかについて説明していただけますか。たとえば、利用可能なさまざまなAPIのいくつかは何ですか。

ナイジェル： すべての基本的な構成要素である、サービスとしての銀行と呼ばれるもので、基本的に、口座の発行、送金、受け取り、集金を行うことができます。これは、直接デビットの別名です。 そして、それらはあなたが銀行業の基本に必要な非常に基本的な部分にすぎません。 私たちはサービス機能としてカードを持っています、そしてそれは発行され、発行されたカード、カードコントローラーカードにお金を使うことはピンをリセットしません。 そして、サービスとしてのカード内のこれらの機能を見ると、サービスとしての銀行内の機能があります。 

アートは顧客を助け、顧客と協力して、そうです、私は賃金上昇体験を構築しようとしています。なぜなら、消費者が解決しようとしている問題は、消費者が現在ペイデイローンの貸し手に行かなければならないことだからです。 。 そして、彼らがペイデイローンの貸し手に行くつもりなら、彼らが直面している問題は複利です。 したがって、APIを使用して調整し、75ペンスの固定価格で賃金前渡金を発行できるようにすることで、給与にフックして賃金前渡金を実装できれば、消費者にとってより良い結果になります。 

そのため、お客様のXNUMX人であるWagestreamは、従来のレガシーインフラストラクチャではまったくそれができず、数秒でXNUMX万のアカウントを発行できず、その機能がなかったため、最初に私たちと提携しました。 これは、最初のアカウントを取得し、送金し、お金を受け取り、アカウント間でお金を移動する例です。 これは、送金と受け取りであり、顧客の問題を回避し、複利と経済的健全性を備えた顧客の問題を解決するユースケースを提供することができます。 

そして、それは私たちにほんの一例を与えます。 レゴを想像するか、スーパーマーケットに行くことを想像してください。 APIはすべての野菜や商品と同じですが、ラザニアの作り方に関するSainsburyのレシピからレシピを選択できるレシピがあります。これは、これ、これ、これ、そしてこれを購入するというものです。ラザニアを持っているか、入って何を選ぶべきかを知っているシェフである人々がいます。 そして、それは同じようなことです。 人々は私たちのレシピを使用することもできますし、以前にそれを行ったことがあるので、API自体を理解することもできます。

ピーター： そうそう。 あなたは伝統的な銀行とはまったく仕事をしていないと思います。 あなたはWagestreamがそれらの人がしていることを本当に好きだと言いました。 そして、あなたは本当にフィンテック企業に焦点を合わせましたか？ または、非金融機関はどうですか？

ナイジェル： フィンテックとブランドと呼ばれる1つのセグメントに焦点を当てています。 たとえば、マクラーレンフォーミュラ1などのブランドが顧客です。 そのため、彼らはファンベース内の資金がより意味のある方法でファンベースにどのように関与できるかを検討しています。 週末の数週間ごとではなく、FXNUMXシーズン中。 金融を利用すれば、日常生活にも消費者を組み込むことができます。 フィンテックポケットに入れたネオバンクでない限り、銀行には販売しません。実際には、従来のレガシー銀行には販売しません。 その理由は、インフラストラクチャの背後にある哲学をどのように構築したかを見ると、サービス製品としての銀行サービスカードとサービスとしてのクレジットが完全に垂直統合されているためです。 そして私たちは目標を達成し、これで私たちが達成したことです。 

そして、あなたはあなたが企業であなたがレガシーなしで中央銀行を通してずっと消費者に接続することができることを知っています。 したがって、レガシーインフラストラクチャもレガシーリスク管理プロセスもありません。 したがって、私たちができることとできないことを教えてくれるサードパーティの銀行はありません。 スターリングを自分で直接クリアするので、それは完全に私たち次第です。 お客様に問題を引き起こすレガシー操作はありません。 したがって、ソフトウェア操作と規制ライセンス、およびVisaやMasterCardのようなスキームライセンスのレガシーな垂直統合スタック哲学はありません。 そのため、お客様が実際に求めている価値を提供することができます。 そして、レガシーの影響はありません。 これを「レガシーサウルス」と呼び、ビジネスとオペレーショナルエクセレンス、価格設定、および実行できるビジネスと実行できないビジネスに影響を与えます。

ピーター： そうそう。 ですから、私が本当に興味を持っていることのXNUMXつは、誰もがレガシーインフラストラクチャについて話しているということです。これは、明らかに、ある時点では最先端のテクノロジーでした。 今日作成しているテクノロジーが、XNUMX年後、または確かにXNUMX年後にはレガシーテクノロジーになるとどう思いますか。 自分のテクノロジーがレガシーテクノロジーにならないようにすることについて、社内でどのように考えていますか？

ナイジェル： アマゾンと同じように、フェイスブックと同じように、誰もが継続的に…テクノロジーは展開されず、放っておかれます。 これは古いモデルでした。 基本的に非常に高価で、構築されており、そこにあり、変更を加える必要はありません。 そして、毎週リリースするか、10年リリースするか、10,15か月またはXNUMXか月ごとにリリースします。 エンジニアリングがすべて継続的で基本的な継続的リリースに設定されている場合、Facebookを使用していると気付かないかもしれません。おそらく、バグ修正の舞台裏で、まったく気付いていない機能のXNUMXリリースがあったでしょう。あなたのために起こった。 

同じようなことは、機能を恒久的に追加し、デッドコードを廃止し、バグを修正することであり、それは常に進行中です。 したがって、ソフトウェアは本質的に、主に前進する生物になります。 そして、その考えはグーグルがそれをします。 そして、ほとんどのビッグテック企業や多くのフィンテック企業も、考え方の問題であり、経験の問題です。 また、レガシーは継続的展開として作成されていないため、レガシーがある場合はそれを行うのは非常に困難です。 それはその考え方で機能するように書かれていません。 つまり、スキルセットがあります。 そのため、レガシープラットフォームなしで作業を開始でき、技術的負債を投入し続けるのではなく、今後も継続的に改善します。残念なことに、レガシーはすべて書かれたときに多くの技術的負債を抱えることになります。 、彼らは継続的なリリースの概念を持っていませんでした。

ピーター： 右？ 英国に拠点を置いていると思いますが、実際にはどの市場で事業を行っていますか？

ナイジェル：私たちの最大の市場は英国とヨーロッパです。 ですから、古き良きBrexitのおかげで、私たちは分割されたわけではありません。私たちは、お客様と北米を稼働させています。 また、APACにもお客様が住んでいます。 つまり、APACでは、オーストラリアとシンガポールに住んでいます。 そして、私たちは次の18か月でXNUMXつまたはXNUMXつの新しい国を照らしています。 したがって、成長計画は、米国を統合し、APAC地域を統合し、成長を続け、東ヨーロッパと北欧、および英国とヨーロッパの事業にさらに拡大することです。

ピーター： では、どのように、それはどのくらい難しいのでしょうか？ つまり、明らかに、金融は非常にローカルであり、さまざまな地域でさまざまな規制やさまざまな顧客の期待があります。 しかし、たとえばオーストラリア、米国、スペインに行く場合、何を変更する必要がありますか？

ナイジェル： APIとプラットフォームは、すべてをグローバルに配信できるように設計されています。問題のアカウントは、どの地域でも変更されません。 そして、アカウントを発行できること。 Railsbankの舞台裏では、鉄道は英国、スペイン、または所属する管轄区域に固有のものです。各管轄区域では、中央銀行に接続する際の技術的な課題だけではありません。 、または法的な枠組み、規制の枠組み、さまざまなKYCなどがあります。しかし、それはすべて舞台裏に隠されています。 

そして私たちの目標は、Salesforceのようなものを確実に用意することでした。これは、共通のAPIとAPIへのアプローチのための完全に独自のプラットフォームです。 そして、それは多才であり、世界中のすべてのものです。 ローカリゼーションに必要なものを非表示にするだけです。 ですから、それは同じことです。飛行機に乗れば、世界中のどこでもほとんど同じです。 中国での飛行に関する規制は飛行に関する規制とは異なり、ヨーロッパ全体での発言は米国とは異なりますが、それはすべて舞台裏に隠されています。 あなたの消費者、あなたは同じ経験をします。 つまり、Currency Cloudで学んだこと、Evolutionでずっと学んだことです。 どのようにグローバルを構築しますか？ そして、グローバルに構築しないのは、製品がどのように見えるべきか、どのように見えるか、そしてローカル市場でその機能を実際に実装するためのローカル要件を切り離す必要があるということです。

ピーター： おもしろいですねあなたが世界の地理を見ているとき、そして明らかに、あなたはかなりの数の地域に言及しました。 この種の組み込みファイナンスモデルに対してよりオープンな特定の地域はありますか？ それとも、どこに行っても、フィンテックの起業家は本当にそれを受け入れていますか？

ナイジェル： 大変な作業は2012年から2016年、2019年頃まで行われ、そのような友好的なフィンテックの最初の波がやって来ました。 つまり、基本的に、ノンバンクの金融機関を信頼して、市場を開放するという考えです。 そして、消費者のその考え方は変わりました。 そして、メディアはそれを支援する上で素晴らしい役割を果たしており、規制当局もそれを支援し促進する上で大きな役割を果たしてきました。 

市場にはさまざまな段階があることがわかります。あなたはおそらく最も発展しており、東南アジアの市場のいくつかは他の市場を発展させてきましたが、彼らは進んでいます。 市場は、最も後方にあるのは実際には米国だと思います。それは、レガシーが実際にそこに埋め込まれているからです。 ですから、彼らは組み込み金融、流動的な組み込みレガシーに関して別の問題を抱えています。 それと同様の問題ですが、それを回避する方法があります。 英国、ヨーロッパ、その他の東南アジア諸国と同様のモデルを使用して、そこでの運営方法、そこでの運営方法の将来の計画についても、いくつかの方法を考え出しました。 

ピーター： そうそう。 ここでの最大のチャンスは何だと思いますか？ あなたはマクラーレン、明らかに非金融サービス会社について言及しました。 金融サービスは、おそらくあなたのビジネス全体を集中的に費やすことができる大規模な業種ですが、あなたが金融サービスについて話したこのブランドタイプのビジネスの種類はどれくらい大きいですか？ 本当に金融サービスに焦点を当てているフィンテック企業と比較して、それはどれくらい大きいですか？

ナイジェル： ほとんどの人が言及している調査は、ベインキャピタルと、サイモントーランス独立販売サイドアナリストと呼ばれるチャップによって行われているというものです。 そして、その数は、現在、従来の銀行保険市場内の収益側からの約3.6兆ものものがあることを覚えておいてください。 予測は、あなたがそれを開き始めれば、ナイキ、ルルレモン、アップルのようなブランドはすでにそれを行っており、金融を分配し、そして金融を消費者と関わり、消費者を理解し、消費者により関連性のあるものを提供するためのツールとして使用しています消費者の相互作用のリズムを上げます。 

私たちはその市場を見て、数字が割り当てられた理由はわかりません。 しかし、よく考えられるのは、7兆ドルの市場だということです。 基本的に3.4兆ドルの増加もありますが、これは今後10年間の組み込み金融に起因する可能性があります。 ですから、それは良い面です。 そして、それは既存の3.6兆に侵入し、おそらくいくつかの伝統的な銀行からブランドにお金をシフトする可能性がありますが、ブランドは流通の観点からより多く、銀行も堅実なバランスシートで安全な場所に戻ります。 これで、XNUMXつがどのようにうまく連携するかがわかります。 

iTunesがどのようになっているのかを見ると、並行業界です。 MP4はそれ以前によく発明されていたので、それは発明ではなく、単なるマーケティングツールでした。 その29つの革新は、音楽業界を大きく変えました。必要な99つのトラックを取得するためにXNUMXのひどいトラックを購入する必要がなかったからです。 XNUMXセントで、あなたが望むトラックを手に入れることができます。 テープレコーダーなどを押しながら、自分だけのアルバムを簡単に作成でき、子供として使用できます。 そしてそれは今や、銀行の場合と同様に、パワーシフトがレコードレーベルからある程度離れた業界を生み出しました。 しかし、レコードレーベルは依然としてそのエコシステムで重要な役割を果たしています。たとえば、音楽カタログの管理感覚などです。 

ですから、金融についても同様のことがわかります。銀行はまだそこに登録されています。 経済学には別の役割があります。 しかし、彼らが非常に優秀な人々などによって運営されていることは確かであり、資本を銀行に預け、保管し、資産やローンなどに活用できる中心地があります。それが私たちの見解です。世界のは、いつか伝統的に奪われるために作成された新しいお金であり、それを実現する新しいインフラストラクチャと市場構造があります。

ピーター： そうそう、とても興味深い。 つまり、基本的に、次のXNUMX年でパイがXNUMX倍になる可能性があるというのは、あなたが言っていることです…

ナイジェル： はい。 シンプルなバージョン。 はい、それだけです。 それは私よりもはるかに雄弁です。

ピーター： さて、私はギアを切り替えて、今年の初めに買収について話したいと思います。あるいは昨年の買収だったかもしれませんが、あなたはワイヤーカードサービスを持っているかもしれません。 明らかに、ワイヤーカードのスキャンダル、会社が押し付けたところ、詐欺がたくさんありました、他のことと同じように、そのビジネスのいくつかの良い部分もあったと思いますが、なぜあなたが決めたのか教えてくださいワイヤーカードサービスを取得しますが、Railsbankには何が含まれていましたか？

ナイジェル： 当時、私たちはカードを作成していました。 ニューカッスルビルディングソサエティと呼ばれるワイルドカードの以前の化身を私たちは知っていました。 そして、ニューカッスルビルディングソサエティにいた多くの人々がまだそこにいました。 それは純粋に商業的な側面でした。 だから私たちは、カードビジネスを一歩変えることができると私たちが獲得すれば、そうだと思いました。 もうXNUMXつは、このビジネスのフィンテック市場が完全に破綻するという大規模な失敗は必要ないと考えていたということです。 そして、その場で言及された時計のセットのためにフィンテックへの信頼を失った消費者は、私は詐欺的なプレーヤーになることに決めました。 

したがって、これが彼らの市場投入を支援することは、私たちにとって商業的に意味があります。 そして、Wirecardの諮問委員会に所属していた同僚に話を聞いたところ、私たちは非常に興味があり、秩序ある市場が作られていることを確認したいと思いました。フィンテックは重要です。 それは私たちに自信を与えてくれるので、私たちはあまり多くの失敗やそのようなものを見ません。 ここでお手伝いできます。 いくつかの交渉とあなたがM＆A契約で経験するすべての典型的なことは、私たちがそれを取得し、XNUMX週間半強で私たちに移行することになりました。 

そして今では、多くの顧客の95％がまだすべて稼働しています。 彼のすべての成功と悲しいことは、ワイヤーカードの何人かの人々が、それが良い会社だったということであるはずがないときに、詐欺の筆で汚染されていることだと思います。 純粋にそのためにミュンヘンのオフィスにオープンしたので、英国とドイツで私たちのために働くことができる非常に良い人々がたくさんいます。 履歴書に載ったことを誇りに思うべきだと思います。 ベアリングスがニック・リーソンによって失望させられたように、彼らは他の少数の人々によって失望させられました。

ピーター： そうだね。 最近読んだのですが、あなたはチェック柄とパートナーシップを結んでいます。 明らかに、Plaidは、特に米国で、そしてますますヨーロッパでも、金融サービスの中心にあります。 その関係とそこで何をしているのかについて少し教えてください。

ナイジェル： 私たちが製品を見る方法は、顧客がすべてを推進することです。 そして、多くのお客様が、銀行振込による支払いのように、基本的に支払い開始と呼ばれる機能を望んでいました。 そして、その周りのユースケースがあり、財務データへのアクセスも必要だったので、アカウントアグリゲーションとその周りのユースケースを構築します。 私たちはそれをすべて自分たちで行うことを検討しました。 そして、あなたがオープンバンキングの側面を見れば、それはオープンであることを意味します。 しかし、それはオープンですが、複雑です。 すべての銀行が根本的に異なるからです。 そして、誰もがあなたに違うのは間違っていると言います。 

なぜTrueLayerがあるのですか？ なぜチェック柄があるのですか？ 彼らは微妙に異なるので、すべての銀行のためにそれを解決するために。 委員会によって設計されたプロトコルを入手すると、これが起こります。 したがって、それを再発明することを決定する代わりに、彼らは世界クラスの会社です。 彼らはこれらのユースケースをよく知っています。 それらは本質的にユーティリティです。 そのため、構築するのではなく、彼らとの提携を開始しました。 なぜなら、それを試して構築するのはXNUMX年間のプロジェクトだったからです。 私たちが市場に出て、顧客を満足させ、消費者を満足させ、それを超高速で行うことができれば、誰もが幸せになります。 そして、私たちがクレジットのようなものではなく、私たちの製品セットの一部である何かを再発明することは、私たちの製品の一部で大幅に差別化されていることに意味がありません。 

ピーター： そうです、資金調達についてお話ししたいと思います。あなたは最近、70万ドルの資金調達ラウンドを終了しました。 それはかなりの額ですが、最近、フィンテックは非常に多くの大規模な資金調達ラウンドを行ってきましたが、70万がまだまともなサイズのラウンドであることを私たちはまだ忘れています。 あなたの投資家が誰であるか、そしてあなたがそのお金を何のために使うつもりかについて少し教えてください。

ナイジェル： お金は…XNUMXつの主要な分野に投資するために使われる予定です。 私たちは投資し、チームはそれをロケット燃料と呼んでいます。チーム内では、基盤を固めることに投資します。これにより、新しい市場、新しい製品など、物事が強力で信頼できるものが成長し、成長できるようになります。 

これは、英国とアイルランド、北米、東南アジアのXNUMXつの事業部門のさまざまなバランスに投資しています。 英国を想像すると、ヨーロッパは本質的にシリーズCのビジネスだからです。 当社の米国事業はシリーズA以前の事業であり、APAC事業はシリーズA事業です。 したがって、これらのビジネスにさまざまな方法で資本を展開します。 そして成長曲線のため。 したがって、基本的に人、信頼性とコアインフラストラクチャ、規模と成長のバランス全体で、さまざまな領域でこれらXNUMXつのバランスを取ります。 つまり、東南アジアでの成長、北米での成長です。 そして、それは英国とヨーロッパの基盤と少しの成長を確固たるものにしました。 そして、人々はすべてをペアにするので、それはビジネス全体の人々です。 テクノロジーだけじゃないですよね？ 人々はすべてを実現させます。

ピーター： さて、私たちはほとんど時間切れです。 しかし、私が行きたいことがいくつかあります。ここであなたの視点を取得したいと思います。 あなたが今日銀行を始めているなら、そして明らかに、これはデジタル銀行になります。 また、ゼロから始めた場合、勘定系ソリューションのように、さまざまな要素をすべて組み立てて含めるにはどうすればよいでしょうか。

ナイジェル： 私は、なぜ世界がより多くのデジタル銀行を必要としているのかについて少し冷笑的です。 それらの多くは実際には実際には区別されていないからです。 銀行の背後にあるコア製品であるデジタル製品を見ると、当座預金は他の人と何ら変わりはありません。 時々わずかに、彼らはいくつかの異なる報酬といくつかの興味やものを手に入れます。 しかし、彼らの経常収支は完全に差別化されていない製品です。 

ピーター： 右。 

ナイジェル： 彼らは、銀行とのより速い支払いがどこに行くかを見たときに受け取る送金と同じことを言います、それは完全に差別化されていない製品です、定義上、英国のより速い支払いはある場所から別の場所へ速くはありません。 したがって、実際には、パキスタンのような市場にない限り、別のデジタル銀行を構築することはお勧めしません。たとえば、銀行や先進国市場に実際のデジタル浸透がない場合、支配的なプレーヤーがXNUMX人いることがわかります。 Revolut、Monzo、Chimeなどがあります。 そして次の波は実際にはデジタルバンクではありません。 それは、金融を取り入れたデジタル消費者体験を構築することです。 そして、当座預金口座を取得し、それをルルレモン口座か何かにし、それを中心に経験を積み、それをおそらくバークレイズ口座を通じてあなたの魅力的なオープンバンキングにリンクします。 

私はさらに別のデジタル銀行を構築しようとすることを少し控えめに思います。 それを30年で転がすと、6000のサブスケール銀行を持つ米国市場に何が起こったのかを見てください。 とにかく、これ以上の市場とサブスケールのバランスシートはありません。フィンテックの波がそれらをスポンサーシップとして使用しているため、それらのいくつかはビジネスにあります。 それが苦しんでいる唯一の理由は、その大規模な集中のために市場からの流れまたは南部の銀行を通過する流れの92％です。 だから私はほんの少し最近、私が最初からそれを構築しなければならないなら、あなたは常にオンになっている何かの上にそれを構築したいと思うだろうと思っていました。 すべてを統合する必要はありません。 

Railsbank上に構築することができます。すでにそれらの銀行の上に基づいて46のネオバンクがあります。インフラストラクチャのゲームに参加したくない、製品、顧客体験のゲームに参加したい、そしてそれを実現したい。 ですから、私たちは実際にはデジタルバンクとは連携していません。フィンテックからそれらを取り出して、入っていると言います。たとえば、Boを試してみると、Natwestのよりデジタルな兆候です。たとえば、100億ドルのお金が無駄に捨てられています。それで、11,000人の顧客のために。 そして、デジタルバンクに戻ることは、すべての製品、すべてのビジネスのように考えています。私たちと比較して、11,000人の顧客がこのように購入するのが難しい方法で、人々が購入しようとしているバリュープロップが何であるかを理解する必要があります。 Railsbankだけでなく、6.7万枚のカードとアカウントが発行されています。 これは、Boの構築にかかる時間よりも短い時間で完了します。 

ですから、質問をする必要があるのは、私が最初に言ったのは、それを構築するのではなく、消費者、消費者、中小企業、または個人との価値提案のプロトタイプを作成することだと思います。 あなたはそれを達成することができます、あなたはたくさんの良いデータを手に入れます。 次に、人々がバリュープロップを購入したかどうかという理由で、どのように構築するかということです。 それが私が思うことです。 ほら、デジタルバンカーは実際に見落とされており、コアバリュープロップは見落とされています。

ピーター： 最後の質問ですが、水晶玉をじっと見つめるのが大好きです。 組み込み金融の未来のように話をすると、ブランド全体のアプローチが支配的になるように感じますが、将来がどうなると思うかを理解してもらいたいと思います。そして、Railsbankはどうなるのでしょうか…この役割はどうなるのでしょうか？

ナイジェル： 水晶玉の未来は少し明確になり始めています。 AppleとGoldmanが何をしたかを見ると。 Appleは顧客体験を生み出す現象であり、Apple Cardは消費者が使用する体験であり、今では風土病になり、プロセスの一部になっているため、彼らもそれからお金を稼いでいます。 ゴールドマンはバランスシートが非常に得意であり、通常、小売顧客体験は得意ではありません。 それは大規模な彼らのバッグではありません。 したがって、すべての意図と目的に組み込まれたファイナンスであるこれらXNUMXつのことを組み合わせると、それは特注の組み込みファイナンスです。 だから、それはあなたがサヴィルロウタイプのものに行くものです。 

ですから、組み込みファイナンスのマークス＆スペンサーが本当のチャンスだと思います。AWSがデータセンターに対して行うように、この業界を支える最大のプラットフォームであるRailsbankは、組み込みファイナンスでも同じです。 つまり、スケールがすべてです。 それはすべて、ポーターのプレタポルテであり、そのすべてのアプローチを身につける準備ができています。 そしてそれが私たちが構築したものです。 Railsbankになります。

ピーター： わかった。 まあ、それはそれがすべてどのように進化するかを見るのは魅力的だろうと言った。 ナイジェル、今日はショーに来てくれてありがとう。

ナイジェル： 誘ってくれてありがとう。 うまくいけば、それはあなたの聴衆に役立つでしょう。

ピーター： はい、きっとそうなるでしょう。 ありがとう。 じゃあ。 

ピーター： 金融サービスを統合し、顧客ベースの忠誠心を高めるためのブランドのこの全体的なアイデア。 ご存知のように、それは本当に始まったばかりであり、私はナイジェルに大きな可能性を持っていることに同意します。 そして彼は、金融サービス全体のパイをXNUMX倍にすることについて話します。 そして、組み込み金融が成熟し、コードベースが成熟するにつれて、ChaseやCiti、または他の誰かとの共同ブランドのクレジットカードだけでなく、ブランドが提供するのがより簡単で安価になるだけだと思います。その背後にある銀行。 

しかし、実際に彼ら自身の経験を持っていることは、あなたが金融商品と対話する方法全体がそうであるように、ブランドと完全に一致する方法で実際に構築されています。 そして、それは私たちがそれらの多くを見たことがないものだと思います。 ナイジェルが話していたアップルカードと、それがアップル製品についての私たちの考え方に実際に統合された金融商品であることがわかります。 したがって、他のブランドが同様のことを行う機会は確かにあり、これが今後XNUMX年間でどのように発展するかを見るのは本当に魅力的です。 とにかく、そのメモで、私はサインオフします。 ご清聴ありがとうございました。次回はお会いしましょう。 さよなら。

（音楽）

Peter Rentonは、フィンテックに焦点を当てた世界初かつ最大のデジタルメディアおよびイベント企業であるLendItFintechの会長兼共同創設者です。

LendIt Fintechは、米国、ヨーロッパ、ラテンアメリカの主要なフィンテック市場向けに年にXNUMX回の会議を開催しています。 LendItはまた、オーディオ、ビデオ、および書面によるチャネルを介して、一年中最先端のコンテンツを提供します。

Peterは2010年からフィンテックについて執筆しており、フィンテックのインタビューシリーズの最初で最も長く続いているFintechOne-on-Oneポッドキャストの作成者および作成者です。

ピーターは、ウォールストリートジャーナル、ブルームバーグ、ニューヨークタイムズ、CNBC、CNN、フォーチュン、NPR、フォックスビジネスニュース、フィナンシャルタイムズ、およびその他の数十の出版物からインタビューを受けています。

PlatoAi。 Web3の再考。 増幅されたデータインテリジェンス。
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出典：https：//www.lendacademy.com/podcast-315-nigel-verdon-of-railsbank/