私たちはこの統計を何度も見てきました。 米国のすべてのコミュニティバンクと信用組合を合計すると、その規模は上位XNUMX行になります。 もちろんですが、これらのコミュニティ機関はすべて別個の会社であるため、それはあまり意味がありません。 しかし、マーケティングと製品の提供の一部を組み合わせて、数百または数千の機関にまたがってそれを合理化できるとしたらどうでしょうか。 次に、いくつかの実際の利点が表示される場合があります。
Fintech One-on-Oneポッドキャストの次のゲストは、のCEOであるGabeKrajicekです。 笠。 これはまさに笠佐がやっていることです。 統一された商品とマーケティングプログラムを提供することにより、コミュニティバンクと信用組合は、その集合的な規模を活用し、最大規模のメガバンクとさえ競争するためのサービスを提供できます。
このポッドキャストでは、次のことを学びます。
- Gabeが最初にKasasaと関わった経緯。
- 笠佐の最初の製品とそれが時間とともにどのように進化してきたか。
- 2022年のコミュニティバンクにとっての最大の課題。
- コミュニティバンクがこれらの課題をどのように克服できるか。
- 彼らのユニークな協同組合の提供の詳細。
- FDICが2014年にそれらをシャットダウンした理由と、それらがどのように適応したか。
- 彼らが現在どのように展開しているのか、FDICは別の決定を下しました。
- 彼らのビジネスモデルがどのように機能するか。
- 今日の彼らの製品の詳細。
- 銀行が笠佐の小切手口座に切り替えた理由。
- インテリジェンスと研究がカササの成功の鍵である方法。
- 「回収」ローンとは何か、そしてそれがどのように機能するか。
- 笠佐の文化への取り組み方。
- コミュニティバンキングの将来に関するGabeの見解。
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Fintech One-on-Oneポッドキャスト、エピソードNo. 346へようこそ。これは、ホストであるLendItFintechの会長兼共同創設者であるPeterRentonです。
（音楽）
始める前に、第10回LendItFintechUSAイベントについてお話ししたいと思います。 25月26日とXNUMX日に、世界の金融の中心地であるニューヨーク市に直接戻ってきたことをとてもうれしく思います。 フィンテックは今、非常に多くの変化が起こっているように燃えているように感じます。ニューヨークで最大のフィンテックイベントで、そのすべてを蒸留します。 基調講演者の最高のラインナップには、最も成功しているフィンテックや既存の銀行の多くのリーダーがいます。 スポンサーシップのサポートが予定外になっているため、これはこれまでで最大のイベントになりつつあります。 あなたが知っている、あなたはそこにいる必要があるので、詳細を調べてlendit.comに登録してください。
ピーター・レントン： 今日のショーでは、カササのCEOであるGabeKrajicekを歓迎します。 現在、笠佐の非常に興味深い彼らは、コミュニティバンクと信用組合がこのデジタル世界で競争するのを支援することに焦点を当てており、非常にユニークな一連のサービスを提供しています。 彼らは普通預金口座、口座の確認、報酬プログラム、私たちがそれらすべてにある程度深く入り込んだユニークな貸付商品を持っていますが、実際にそれらを際立たせているのは、彼らが競争し、助けるためにコミュニティバンクや信用組合に実際に提供するインテリジェンスです彼らは何がうまくいくかを知っており、コミュニティバンクが必要とするものが何であれ、預金ベースの拡大、ローンの帳簿の拡大を支援することができます。Kasasaには彼らのためのプログラムがあります。
それで、私たちは彼らがそれを行うすべての異なる方法について話します、私たちはコミュニティバンクが持っている課題について話します、そしてゲイブは本当に彼が伝統的なコミュニティバンクモデルに対してそれほど楽観的ではない理由、そのモデルの将来、そしてコミュニティバンクが必要とする理由で終わります将来競争するための最先端のテクノロジーと最先端のアドバイスとインテリジェンスを実際に持つことができるようになります。 それは魅力的なエピソードでした、あなたがショーを楽しんでくれることを願っています。
ポッドキャスト、Gabeへようこそ！
Gabe Krajicek： ここにいることをうれしく思います。
ピーター： わかった。 それでは、リスナーに少し背景を説明することから始めましょう。 長い間笠佐にいらっしゃったと思いますが、その前に何をしていたのか、どうやって関わったのか教えてください。
ゲイブ： Kasasaの前は、Dealerskinsという会社のCEOであり、約1,200の自動車販売店のWebサイト開発会社であり、SがStuffの略ではないことを知っているCMSの前にコンテンツ管理を行っていました（ピーターは笑います）。 CMSが頭字語になる前に、私たちはそれを行っていました。
ピーター： わかった。 あなたは実際の設立には参加していませんでしたが、どのようにして笠佐と関わったのかについて少し教えてください。
ゲイブ： さて、私は創設者の何人かであるダン・シェーファーとスタン・ギドを知っていました、そして彼らは私に彼らが何をしているのか教えてくれて、私が参加できるかどうか尋ねました、私はまだディーラースキンにいて、その会社を終わらせるためにそのフィニッシュラインにいました。 それで、私は夜に彼らと一緒に働き、事業計画を書くのを手伝いました、そしてそれから私たちはディーラースキンを売りましたそれらの投資家は私たちがカササに名前を変える前にバンクビューと呼ばれるものを手に入れるためのシードキャピタルの一部になりました2005年17月に入社したので、XNUMX年ほどここにいます。
ピーター： それはかなりの旅です。 それで、最初のアイデアは何だったのか、そしてそのようなものは時間の経過とともにどのように進化したのかについて少し教えてください。
ゲイブ： それは間違いなく進化でした。 私たちはリワードチェックと呼ばれる非常にシンプルな製品から始めました。非常に才能のある開発者であるポールバートンという男がいました。彼はリワードチェックを強化するためにこのシステムを構築しました。構築にはXNUMX〜XNUMXか月かかりました。 彼は一人の男でしたが、このシステムにより、当座預金口座の所有者がデビットカードを使用した場合のように特定の毎月の最低活動基準を満たした場合に高金利を支払う当座預金口座を提供するためにコミュニティ銀行に行くことができました何度も、任意のステートメントを取り、オンラインバンキングにログインします。そうすると、高金利を獲得できます。 そうしないと、無料のチェックが可能になり、それを使用したFIは非常に有益であり、大量の口座を開設しました。 これは、すべての金融機関が必死に預金を必要としていた時期であり、金融機関が預金を増やし、同時に無利子債券を増やすための非常に低コストの方法を作成しました。
私たちがビジネスとして知っていたのは、開発者がXNUMX人いて、彼がそのシステムを構築していたことです。明らかに、他の人がXNUMX人の開発者を持っていて、そのシステムを構築できました。非常に収益性が高く、価格もわかっていたので、かなりの料金を請求していました。圧縮は避けられないでしょう。 ですから、私たちは企業として、テクノロジー企業になるという考え方から少しシフトしましたが、私たちが行うすべての根底にあるのは明らかにテクノロジーです。 しかし、それは本当にコミュニティの金融機関に行って、以前に製品の故障があったことがあると言うことができるということでした。彼らは、はい、私は製品の故障を経験したことがあります。電子がやるべきことをやらなかったのか、それとも人々がやるべきことをやらなかったからなのか。
安っぽい販売ラインですが、ポイントは、ソフトウェアの動作以外に新製品の発売でうまくいかないことがたくさんあるということです。そのため、私たちは、私たちの製品は、あなたがタイムシェアを獲得しているメガバンクの製品部門のようなものです。私たちは、対象となる消費者が誰であるか、それに行く適切なマーケティング資料は何か、どのようにトレーニングするかを調べます。最前線のスタッフ、インセンティブがある場合、コンプライアンスに関する考慮事項がある場合は、消費者のための完全なマーケティングキャンペーンの旅であり、製品にも電力を供給します。
ピーター： あなたは明らかに長い間コミュニティバンクと緊密に協力してきましたが、2022年の今日のように、大きな課題は何だと思いますか？ コミュニティバンクは、現在最も苦労していると言っているのは何ですか？
ゲイブ： 彼らは、2008年ごとに直面するだろうと私たちが言ってきた何かの臨界点に直面しています。 そもそもカササを作ったのは、実際のブランド名カササです。 XNUMX年にいくつかの調査を行い、調査を更新しましたが、それでもほぼ同じです。 平均的なアメリカ人に質問する場合、さまざまな方法で質問することができます。誰があなたの最大の関心を心に留め、誰が善人で、誰が悪人で、誰がより良いサービスを提供すると思いますか。 ほとんどの場合、コミュニティバンクと信用組合のXNUMX分のXNUMXは、XNUMX分のXNUMXであり、それは良い人です。そして、人々のXNUMX分のXNUMXは、メガ機関が本当に好きです。メガが悪いと言っているわけではありませんが、みんなが見たようなもの 素晴らしき哉、人生！、彼らは皆、それが地元のようにそれを手に入れます、それは良い結果をもたらします。
彼らはいい人たちです。彼らは中小企業向けのローンを組んで、学校の先生にクレジットカードや車を渡して仕事に行くようなものです。つまり、アメリカはそれを手に入れています。 興味深いのは、彼らがそこで銀行を利用したいという事実にもかかわらず、それはデータが言っていることです、あなたが知っている、市場シェアはそれが起こっていることではないことを明確に示しています。 90年代半ばにズームバックすると、ビルクリントンのように、コミュニティバンクと信用組合は、預金総額に占める市場シェアの80％の範囲で上昇しました。 今日、それは完全に逆転し、80/20に分割されるまで減少し、今では20％になっています。 ですから、消費者が言っているのと同時に市場シェアのドリフトが発生するようにするために、全体として、私はむしろ裕福に銀行を利用したいと思っています。コミュニティFI。
少なくとも私たちの考えでは、消費者の脳には10つのものがあります。それは、消費者に聞いた場合、優れたテクノロジー、メガバンク、またはコミュニティのどちらを持っていると思いますか。 FI。 それは圧倒的です、私はメガバンクがより良いセットアップを持っていると思います、それは一種のより良いデジタルバンキング体験、より良いモバイルバンキング体験だと思います。 私たちは実際に非常に興味深い研究を行いました。そこでは、新しいテクノロジー機能がどのくらい最近導入されたか、そして消費者がメガバンクが地元の機関よりもそれを持っていると考えている可能性を調べました。 興味深いのは、オンラインバンキングから始まったようなもので、メガバンクがそれを持っている可能性はXNUMX％高く、コミュニティFIよりも優れていると思います。
モバイルの場合のように、新しいものに関しては約30％ですが、Photo Bill Payが好きになると、メガバンクではコミュニティFIが存在しないことに気付く可能性が100％高くなります。 だから、このような見た目の包括的な認識があります、私は世界がどのように機能するかを知っています、彼らは数十億ドルを持っています、これらの地元の人はそうではありません、そして私は彼らがそうなるとは思わないChaseが広告を掲載しているとき、またはTVコマーシャルとYouTubeのプレロールを掲載している人がいるときはいつでも、昨夜テレビで見たようなものを作成できます。 それは、消費者がコミュニティFIがそれを持っていると信じていないということだと思います。それは、彼らがそれを持っていると信じていないだけでなく、彼らがそれを持っていると信じていないのです。勤勉で、宇宙にいるすべての優れたベンダーから適切な製品を購入し、そこにいるすべての仲間に叫びました。コミュニティのFIがこれらのデジタルバンキングの経験を完全に一致させるのを助けるために素晴らしい仕事をしている人々がいます。 しかし、消費者の脳には、それがどのように機能するかではなく、それを変えるには多くの時間がかかるという先入観がまだあります。
コミュニティFIが直面するもう100つの課題は、数年前にテキサス州オースティンで行ったフォーカスグループから最もよく示されています。私たちが研究していたことはたくさんありましたが、質問のXNUMXつは、地元の人の名前を教えてください。機関？ 約XNUMX人にその質問をしたXNUMX日間で、コミュニティバンクの名前はXNUMXつも取得できませんでした。信用組合の名前は約XNUMXつ取得しましたが、同じXNUMXつが出てきて、多く。 しかし、平均的な消費者のように名前を付けることができなかったのは驚くべきことでしたが、彼らは自分たちが存在することを知っていましたが、すぐには認識されませんでした。
オースティンはもう少しメトロであり、すべてのコミュニティを代表しているわけではなく、ブランドを世に出すために素晴らしい仕事をしたコミュニティFIは確かにありますが、それを平均6,000,7,000,8,000で見ると、そこにあるコミュニティ機関にとってXNUMX種類のより意味のあるサイズであり、平均的な消費者は彼らが誰であるかを知りません。 したがって、彼らが製品を持っていると信じておらず、彼らが誰であるかを知らない場合、彼らは考慮セットに含まれていません。 つまり、新しいアカウントがどこで開設されるかを見ると、圧倒的にメガであり、今ではフィンテックであり、驚くべきものを持っている可能性があります。
Peter Bauman： そうそう。 では、それをどのように変えているのか、それはほとんど乗り越えられない挑戦のように聞こえます。
ゲイブ： こんなにひどいのに、どうしてこんなに仕事ができて嬉しいのですか（どちらも笑）。 その理由は、2009年にそのブランド名を作成したときに最初にカササを作成した理由です。ストーリーをお伝えし、事業の進展で何がうまくいかなかったのか、そして私たちが何をしたのかをお話しします。回復する。 それは本当に面白い話です、私たちは金にとても近かったのでそれを失いました。 2009年にKasasaブランドを立ち上げましたが、それは先ほどお話ししたその調査に基づいています。 まあ、明らかに、消費者はそこに銀行を置きたいと思っています、彼らはテクノロジーが良いとは思わない、まあ、私たちはそれを修正することができます、私たちが会社としてそれを修正できると思っているように、彼らが良いものを使用し、ものと彼らはそこにマーケティングの声を出す能力を持っていません。
ええと、2009年まで、バンクビューは、リワードチェックまたは私たちが作成した他の当座預金口座のバリエーションをライセンスしたすべての機関に許可していました。他の誰かが持っているものは何でも持っています。 まとめると、私たちのクライアントは2008/2009年に、私たちが電力を供給しているすべての製品の個人名を宣伝するために50万ドルを費やしており、私はCEOとしてそこに座ってイライラしていました。 私は彼らが50万ドルをどのように費やすことができるかと思います、私は彼らのすべての支店を合計します、それは彼らが単一の銀行であるならば国内で50番目に大きい支店ネットワークのようです、あなたは大規模な小売ネットワークを持っています。 あなたは2008年に50万ドルの広告予算を持っていますが、それは今日よりもはるかに多く、まだ巨大な国家予算ではありませんが、あなたはそこにいくらかの騒ぎを引き起こしていると思うものですが、私たちはそうではありませんでしたノイズを生成します。 それは、あなたが知っているように、すべての個々の機関が、200,000万ドルが他の200,000万ドルの予算に対して叫んでいたXNUMX万ドルの予算に細分され、それらはすべてメガバンクや他のすべての人によって溺死させられていたからです。
それで、彼ら全員がそれを同じものと呼んでいるとしたらどうなるか、そして私たちが脳を掻き始める前に、なぜどのFIもそれをするのかという考えを得ました。 ええと、彼らがそれについて興奮するだろうと私たちが知っていた一つの理由は、彼らがずっと前に見ていたことでした。 オンライン銀行は、当時はAlly Bankや一種の古い学校の第XNUMXラウンドのフィンテックのようにフィンテックとは呼ばれていませんでした。これらのオンライン銀行は成長しており、メガバンクはデジタルで支配的であり、コミュニティFIはこれが市場であることを知っていました。彼らは勝つことができなかったでしょう。それで、私たちはカササとして彼らに行き、kasasa.comを持っていると言います、私たちは消費者が彼らの郵便番号を入れることができます、そして私たちは一致しますそれらを全国のすべての機関に送信するので、大声でマーケティングの声で叫ぶことができます。基本的には、コミュニティのFIがマーケティング費用を提供する協同組合を作成していました。 私たちはそれらのマーケティング費用を展開し、トラフィックを支店に送り込むだけでなく、大量のトラフィックをkasasa.comに送り、消費者は郵便番号を入力して、Kasasaアカウントを持つ地元の機関にいることに気づきます。
そして、FDICが私たちを閉鎖した2014年の直前のように、私たちはきちんとしたことをしていました、そして私はすぐにそれに到達します、私たちは全国的なガソリンスタンドの買収を行うという取引をしました、そしてそれは全国の80の市場のようだったと思いますコミュニティバンクと信用組合がカササテープを実行し、地元のガソリンスタンドを調べて、全国のすべての都市で交通渋滞を引き起こす最初の100人ほどの人々のためにガスを購入していました。 それがニュースを生み出し、夜の全国ニュースに私たちを連れて行きました。そこでは、クライアントのXNUMX人がニールカブートとコミュニティバンクがアメリカでの競争力を取り戻すことについて喜んで話し、そのカササからたくさんの口座保有者が出てくるのを見るでしょう。そのようなPRイベントなどを開催するたびにcomチャンネルを利用していたので、当時は自分たちを初期のマルチテネットネオバンクと見なしていました。
さて、2014年に向けて、FDICは、そのWebサイトでの運用方法が私たちを預金ブローカーとして分類していると判断しました。 FDICを非常に尊重し、私はそれについての彼らの意見に同意しませんでした。そして、私たちが旗艦資産を持つことに戻ることができるように、さまざまな道を見つけることができるすべてのことをしました。 それは6,000,7,000年間の法廷闘争、上院議員や下院議員との会議、そして頭字語が付いたすべての機関が、コミュニティFIが競争するための実行可能な方法を持っていることを支援しようとしてそこにいたことを主張するのに役立つと考えました。デジタルチャネルを選択していた圧倒的多数の消費者のために設定された考慮事項で。 8,000、XNUMX、XNUMXを考えると、コミュニティFIから芽生えているネット銀行のように少し小さいですが、そのビジョンは、すべてのコミュニティFIがこの新しいデジタルで個別に競争しなければならないような新しい市場のようなものです。市場。
それは非常に挑戦的な競争アプローチだと思いますが、私たちが彼らの集合的な規模を取り、笠佐を作ることができれば、人々が気付くものであり、私たちのプログラムに関するすべては、消費者を主要な金融機関に追いやることを目的としています。私たち、私たちは機関ではなく、単なる製品であり、マーケティングマシンです。 その結果を生み出すことができれば、コミュニティFIに、彼らが反撃できる非常に強力な方法を提供することになります。
したがって、2020年の終わり、2021年の初めに早送りし、現在その変更を実行しています。FDICは、預金ブローカーを構成するものについて別の決定を下しました。新しい規則では、今説明したのは預金ではありません。ブローカーは、私たちの主力ウェブサイトをバックアップできるようにします。 それは数か月後に起こります。今年は本当にエキサイティングなことです。前回から融資を追加して、消費者の姿勢が正しいので、コミュニティのFIをサポートできるようになります。ご存知のように、商品の貸し出しと預金商品が必要な消費者を獲得することによって。
ピーター： そうそう。 興味深いことに、私が調査を行っていて、あなたがGoogle Kasasaだったとき、最初のページは主にあなたたちとあなたについてもっと知るためのさまざまな場所についてですが、Googleの2、3、4ページに行くと、それはすべてまだこれらですKasasaブランドの信用組合と銀行。 それはまだそこにあるようです…あなたの当座預金口座はまだKasasaブランドを持っています。
ゲイブ： そうそう。 私たちがXNUMX年間ウェブサイトを失ったからといって、私たちが去ったという意味ではありませんでした。 私たちは会社としてすべての投資をシフトしましたが、全国的なガソリンスタンドの買収などを行うことはできませんでした（ピーターは笑います）。代わりに、すべてのテクノロジーをアップグレードするために、大規模で大規模なソフトウェア開発に取り組みました。完全にAWSで、それはクラウド上にあり、データウェアハウスに多くの投資を行っており、そのデータを使い果たしてしまう可能性のあるオムニチャネルのマーテック株を本当に派手にしています。 私たちがそこで行っていたアイデアは、KasasaのブランドアイデアがKasasaを使用して、これらのコミュニティFIが自然に持っていたスケールを利用していたようですが、それを整理する方法がなかったため、ブランドでそのスケールを利用しました検出。
データの観点からも同じメタファーが当てはまります。現在、クライアントからデータを取得するたびに、毎晩37万のアカウントとそのすべてのトランザクションアクティビティを引き出し、それをデータウェアハウスに入れて、実行できるようにしています。すべてのFIが自社の製品をKasasaと呼んでいるため、ABテストでメガバンクの規模をシミュレートできるような方法でマーケティングを行っています。つまり、共通のマーケティングセットを使用しています。 Kasasaのマーケティングメッセージをより多くの消費者のプールでテストを開始することも、複数の機関の消費者のさまざまなテストプールでテストを開始することもできます。これにより、マーケティングのパフォーマンスが向上します。これは、この種のABテストを実行できる結果です。市場のパフォーマンスを向上させることはできますが、基盤が非常に小さい単一の機関である場合は困難です。
ピーター： そうだね。 では、あなたは今SaaS企業のようですか、ビジネスモデルは何ですか？
ゲイブ： 私はそれがSaasだと思います、それはおそらく使用するのに正しい言葉だと思います、つまり、それは定期的な月間収益モデルです。 コミュニティFIは私たちにサインアップし、アカウントごとに月額料金を支払うので、基本的に多くのアカウントを持っているときに勝ちます。
ピーター： 右。 それでは、あなたが持っているさまざまな製品を掘り下げてみましょう。 つまり、あなたはあなたのウェブサイトに行き、あなたはあなたがチェック、貯蓄、報酬を持っているのを見ます、あなたはあなたが今日コミュニティバンクに提供しているものをただ通り抜けることができますか？
ゲイブ： 小切手側では、非常に高利回りの当座預金口座であるKasasa Cashがあります。基本金利は、2.5または3がかなり一般的で、全国に無料のATMがあります。 キャッシュバックアカウントであるKasasaCashBack、iTunes、Amazon Prime、GooglePlayでクレジットを提供するKasasaTunes、食料品店やオンラインビデオゲームでクレジットを提供するKasasaPlayもあります。高利回りの普通預金口座であるセーバー口座を持っていますが、その口座の高利回りは、消費者が当座預金口座でアクティブである場合にのみアクティブになります。 つまり、コミュニティFIが、主要な機関として使用しない単一の預金関係に多額のお金を払わないようにするための方法であり、比較的簡単なことです。
私たちの提供の魔法は、他の人の報酬に固有の最高の報酬を持っているということではないと思います。 キャッシュバックは効果的であり、アマゾンで機能し、クレジットされます。誰もがアマゾンにいます。彼らはそれを気に入っています。 私たちが知っている魔法は、すべてのクライアントに20億ドルの預金を持ち、すべてのクライアントが持つさまざまな製品設計と、いくつかの機関が預金を増やすことを好むように、すべてのさまざまな戦略目標を持っていることです。 、一部の機関は利害関係のない収入を増やしたい、一部は若い消費者を獲得したい、そして私たちはそれらの目標を達成できる場合のさまざまなマーケティング方法と製品設計基準を調べることができました。
FIがプログラムの実行について考えているとき、私たちはよく言うことができます。同じプログラム上にあるデータベースにある他の20または30のFIについて、それが以前にどのように機能したかを見てみましょう。あなたが好きになる結果。 ですから、私たちがクライアントのバランスシートの重要な部分に電力を供給することになるかもしれないので、多くの分析とクライアントの助けがあります。 つまり、すべてが正しく価格設定されていること、報酬に多額の費用をかけないこと、そしてマーケティングと消費者エンゲージメントのコンポーネントとともにそれらすべてを最適化することが私たちの仕事であることを確認したいのです。
ピーター： そして、ほとんどすべてのコミュニティ銀行が預金口座を持っているので、何らかの貸付業務があるかもしれませんが、あなたは入って来て、私たちはまだ預金口座を持っていると言いますが、この新しい預金口座を追加したいので、彼らは持っています明らかに、既存の預金口座はほとんどまたはまったく利息がないように支払っていて、より多くのお金がかかる高利の預金口座があるため、XNUMXつは並んでいます。両方を実行しますか？それはどのように機能しますか？
ゲイブ： さて、笠佐口座は従来の無料当座預金口座よりも収益性が高く、それが設計の一部です。 平均的な無料当座預金口座は、月に11回または12回デビットカードを使用します。 私たちのKasasaアカウントは、アカウントが何であるかと製品デザインに応じて、月に30、30スワイプから40スワイプと低く、機関投資家の平均購入交換率は平均でスワイプあたり約40/31セントになります。 。 これは、特に当座貸越保護がドードーの道を進んでいる場合、アカウントごとの無利子収入の創出における非常に大きな違いです。 ですから、私たちがしていることは、私たちが予想できる消費者行動の増加に伴う報酬とは何かをダイヤルインしようとすることです。 たとえば、誰かにデビットカードを32回使用するように要求した場合、20回使用するように依頼した場合よりも、スワイプが多かれ少なかれ得られます。 驚いたことに、20が反転するポイントであるかどうかはわかりません。ちょうどそのあたりで、要求が多すぎてボリュームが低下するポイントに到達しました。
さて、それはあなたが最大量を運転しようとしているのかどうかを知るのに良いことです、あなたが誰かに20回スワイプするように頼むと実際に起こることはそれが出てくるのであなたが誰かにやるように頼むことと彼らの実際の行動のスイートスポットはどこですかウォレットカードとそれ以上スワイプしますが、100,000回スワイプするように頼むと、彼らはそれができないと思い、試みさえしません。 したがって、スイートスポットを見つけて、何が機能するかを知り、さまざまな消費者セグメントのさまざまな製品で何が機能するかを知ることは、私たちのマーケティング側のように、コミュニティ機関であり、成長したいと言っている場合に至るまでです。 XNUMX年間の特定の数のアカウントによって、私たちはよく言うことができます。ここに、あなたが望むさまざまなアカウントに移動する傾向が最も高い、あなたの市場のXNUMX万人の消費者がいます。
これらのアカウントは、お客様の戦略目標にも関連する利益のタイプを促進するタイプのアカウントであると判断し、消費者のタイプから製品、戦略目標に至るまで、オムニチャネルマーケティングキャンペーンを実行します。消費者が入ってくるすべてのドルの合計属性を表示します。そうすれば、行動パフォーマンスまで追跡して、実際にはアカウントごとに適切な量の利益を生み出していると言えます。 それで、あなたの質問に戻って、彼らは私たちの製品を使用し、おそらく彼らの古い無料のチェックをまだラインナップに残しているのでしょうか、私たちのアカウントはフラッグシップアカウントになり、それは彼らが宣伝するものであり、それは人々が入ってくるとき、それは彼らが推薦しようとしている主なものです。 時々誰かが言う、私は私のデビットカードを使うことを拒否します、私はそれをしません、大丈夫、多分あなたはそれに依存するKasasaアカウントを望まないかもしれません、多分あなたはこの定期的な古い無料チェックを望むでしょう。
ピーター： そうだね、わかった。 つまり、コミュニティバンクに実際に提供しているのは、機能セットだけではありません。それに直面しましょう。多くの場所から利用できます。マーケティングテクノロジー、消費者行動テクノロジーなど、背後にあるインテリジェンスです。あなたがそれを構築した方法は、彼らが特定の結果を望んでいるほどこれを何度も試したということです、あなたはそれを裏付けることができる研究を持っています、そしてこれがあなたがその結果を得る方法であると言います。 それは言うのは公平ですか？
ゲイブ： まさにその通りです。 私がFIに伝えることのXNUMXつは、ソフトウェアとは関係のない、私たちがあなたのために行っていることすべてに注意してください。私たちはあなたの最前線に会いたいと思っています。チームは、理想的には週にXNUMX回、少なくとも月にXNUMX回、最前線のトレーニング、ベストプラクティス、またはサイドトレーニングについて話し合います。 すべてのコンプライアンスを確認し、これらのクロスセルキャンペーンをすべて実行して、消費者の関心を引き付けたいと考えています。人々の関心を維持し、デビットカードを使用することに関連するライフサイクルマーケティングキャンペーンを確実に実施したいと考えています。 、これらすべての種類のものは、私たちの資金のコストに関連するバランスシートの一種の資産負債管理分析を行うことができるコンサルタントを持って、私たちがそのいずれにも課金しないように、私たちは支払いました取得するアカウントの数に基づいています。
したがって、これらのことを行わないことでお金を節約でき、それでも成功するのであれば、これらすべての部門にこれらすべてのことを行うことはできません。 私たちがそれらを持っている理由は、私たちが収益性の保証を持っていることであり、これらの人々が正しいことをするために支払う方がはるかに安いことを知っています。新製品を真に発売するために多くのことが行われているように、それは本当に真実です。 私たちの機関のほとんど。 ご存知のように、450億ドルの平均資産サイズが急上昇し、以前はXNUMXドルのようでしたが、統合が行われるにつれて、さらに急上昇しました。 あなたはまだ比較的小さなチームについて話しているのですが、あなたが言うとき、あなたはあなたの製品部門がどこにあるのか、あなたはこのすべてをどのように立ち上げるつもりなのかを知っています。 それはほんの一握りの人々であり、私たちは来て、世界クラスの方法でそれを行う彼らの能力に完全な増強をもたらすことができます。
ピーター： 右。 私はあなたの貸付の申し出について話したいと思います。 私があなたのウェブサイトに行ったとき、あなたはこのカササローンを持っていることに気づきました。
ゲイブ： 私は笠佐ローンが大好きで、それについて話すことに興奮しています。これは私たちが今まで持っていた私のお気に入りの製品であり、起業家としてこれまでに参加したことがあります。とてもクールな製品です。 私たちは最後の不況である2007年、2008年、2009年の大不況を経験しましたが、すべてのFIは預金を大量に抱えていたため、貸付商品があればいいのにと思いました。 それで、私たちはその頃から考え始めました。私たちが構築できる本当に素晴らしい貸付商品は何でしょうか。市場が戻ってきた場合、それに対する解決策があります。 私たちが市場を調査したとき、融資の問題に取り組んでいたすべてのベンダーが人々をより早く承認させようとしていたようで、その一部のバージョンは、より多くの数を承認し、より良いAI、より良いスコアリングモデル、これらに沿ったものラインとそれは素晴らしいものですが、私たちが行って消費者をプールしたとき、彼らの最大の債務目標のXNUMXつはより早く債務を取得することであると言った人は一人もいませんでした、それは正反対でした、彼らは債務から抜け出したいと思っていました。
消費者への借金について話すとき、問題点は男性です。私は欲しがっています。それで、どのように人々を作るローンを作成するかなど、かなり直感に反する問題であるため、そのかゆみを掻くローンをどのように作成できるかを考え始めました。借金から抜け出します。 ご存知のように、15％の人がローンに追加料金を払っていることがわかりました。 XNUMX％の人が、追加料金を支払うお金があると言っていますが、そうしないことを選択し、そうすることを望んでいます。ちなみに、彼らはそれが良いことだと感じています。ただ先に進んでそれをしてください、彼らは流動性の懸念を言います。 彼らは流動性の懸念を言っていません、それは私たちがそれを呼ぶものです、私は後でそのお金が必要になるかもしれません、そしてあなたが正しいことをしようとしていると想像してください、あなたの車を早く返済してそしてあなたはその車をクラッシュさせます、それが仕事に取り掛かる唯一の方法です、今あなたはあなたのクレジットカードまたはあまり魅力的ではないかもしれない他のどんな代替の貸付にも行きます。
つまり、Kasasaローンでは、基本的にローン計算機のように見えるものをWebバージョンとモバイルバージョンに入れて、そのローン計算機は実際にはローンのサービスエンジンであるため、架空のローン計算機ではありません。シナリオが実際のローンであるかどうかを確認してください。ローン計算機でその償却曲線を見ると、それがあなたの車です。 そして、そこに行って、少し余分に支払う場合、または450回限りの支払いを行うと、通常のローン計算機と同じように違いがモデル化されると言うことができますが、これはサービスエンジンでもあるためです彼らがそれにコミットしたいのであれば、あなたが知っている、彼らの最低額よりも多い新しい毎月の支払いは、ユーザーインターフェース内でそれにコミットすることができます。 Kasasaローンのユニークな点は、月々の支払いが650ドルで、200ドルを支払うことを選択した場合、450ドルを超えるXNUMXドルの増分が回収残高に保存され、いつでもペナルティなしで回収できることです。 、手数料なしで、消費者は絶対にそれを愛しています。
ネットプロモーターは70年代/80年代にチャートをスコアリングし、消費者からの調査を行って、テイクバック機能をどのように使用するかを尋ねました。あなたが得たストーリーは、まるでお父さんでしたが、彼は4月XNUMX日に子供たちのために花火を買うことができたと言いました。それはかなり感動的な話です。他の人は本当に大きくて感動的な話のようでした。 今、私はそれらの証言を私的なものであるため共有できないことに気づいていますが、彼らは他にどこを向くべきかわからず、彼らがそのテイクバックに背を向けることができた本当に厳しい状況の人々のように、非常に有意義でしたローンを組んで、はるかに良い場所にいることができます。
消費者の関心を最も惹きつけ、消費者がこのように使っていることを確認したいので、とても心温まるものです。サポートが必要な人たちを本当に助けてくれるのは素晴らしい祝福です。起業家としてそのようなものの一部であり、それは困っている人々のためだけではありません、あなたが知っているように、私たちは飛行機や他のあらゆる種類のものに資金を提供しています。 金持ちが前払いし、後でそのオプションを取り除こうとする理由は、恵まれない人がそれを必要とする理由です。
ピーター： 右。 もうすぐ時間切れですが、本当にここに行きたいことがいくつかあります。 文化、企業文化についてお話ししたいのですが…..皆さんの研究をしているときに、笠佐の中にある独特の文化について語る記事を作り続けました。 それで、それについて少し教えていただけますか、どのようにアプローチしますか。
ゲイブ： さて、カササパッチがあります。これは21つの要素を持つエンブレムであり、22つの値を表しています。 全体的には長い話ですが、私がXNUMX歳の青年のときに父が亡くなり、最初のビジネスでXNUMX歳でCEOになり、彼のような素晴らしい文化のリーダーになりたいと思っていました。 。 最初のビジネスは経済的な成功でしたが、私が去った直後に文化が崩壊したので、私はそれをより具体的にする何かをしたいと思いました。 私が最初のビジネスで犯した文化の間違いのように、私が偉大なリーダーのようであることがあまりにも多すぎたので、私は現れて人々に質問し、それらすべてを結びつけ、価値について話します、しかし、私はそれを運用するために何もしませんでした。
だから、笠佐に来たとき、このパッチを作成して、私たちの価値観を擬人化したものにしました。あなたの価値観をシンボルにするというのは簡単な微調整ですが、40のように、種類や人々の反応は大きく異なります。 / 50人が体にタトゥーを入れてTシャツを手に入れました。私たちが仮想企業であるため、人々がいつも着ているTシャツを20枚、Zoomで見ることができます。はるかに深いつながり。 私は実際の名前やものすべてに立ち入ることなく値を要約しますが、人生のほとんどの個人、ほとんどの人間は、私が親切で優しく、または私ができるという考え方を持っていることがわかりますハードでアグレッシブであり、ご存知のように、私たちの文化に対するビジョンはそれよりもはるかに高いものです。
それはよく似ています、私が本当にあなたを愛しているなら、私はあなたの成功を大いに気にします、そしてもちろん、私はあなたを高く保ち、あなたに素晴らしいことを期待します、そしてあなたがそれらのことを達成しないとき私はあなたをサポートし、彼らを呼びかけようとしますが、それは私がこの瞬間を意味し、この瞬間を素敵にするつもりであるという意味ではありません。 それは、穏やかな方法で人を世話するのに十分な人の世話をすることについての一定の状態ですが、私たちがここでより良くすることができると私は信じています。 あなたが本当に十分に何かを愛し、それがあなたのサポートを必要とするなら、あなたがそのことのために現れる本当に強力な勇気ある方法のようなものがあるはずです、そして私たちは私たちの組織で私たちができる限りそのエネルギーを作り出すように努めます。
ピーター： 面白い、面白い。 ご存知のように、あなたは長い間コミュニティバンクの分野に携わってきたようです。多くの統合が見られ、すでに話し合った課題が見られました。あなたは楽観的だと思います。コミュニティバンキングモデルの将来ですが、その理由を教えてください。また、コミュニティバンクが長期的にどのように競争するかについてのあなたのビジョンを教えてください。
ゲイブ： 私は、笠佐の戦略以外のコミュニティバンキングモデルについて楽観的ではなく、あまりにも率直ではありませんが、つまり、どうしようもないようです。 ネット銀行には10,000近くのバージョンがあり、すべてがデジタル化されており、消費者が最終的にすべてのお金をデジタル方式で管理しない方法は見当たりません。 これらの2021つの真実の収束により、歴史的にそれが意味するものをデジタル化した方法で、ある種の従来のモデルを見ることが非常に困難になり、フィンテックからの大きな脅威も見られます。 消費者ローンの2020％は2021年にフィンテックで発生したと思います。XNUMX年に統計を取得したため、XNUMX年だと思います。これらの小規模なFIでのローン作成能力が大幅に低下し、フィンテックにはすべてを駐車する場所が必要です。それらのローンは、コミュニティのFIに売り戻すためのものであり、同時に、文字通り自分自身を空洞化しているようなものです。
「今は電力会社に執着している」という比喩のようにゾンビになります。FDIC保険を販売していて、銀行のチャーターを持っているという事実は、実際には真の経済的価値を生み出しているわけではありません。フィンテックとのパートナーシップのビジョンは、もし私がコミュニティFIだったとしたら、長期的な経済戦略的価値の創造が見当たらないので、私を怖がらせるでしょう。
笠佐モデルは私を興奮させます。なぜなら、私たちの使命は、地域の金融機関が戦争に勝つのを助けることであり、それが本当のストリートの信条であると言って、20年近く前からです。 私たちは実際にそれを意味し、Kasasaローンが独自のシステムから上から下に実行されるように、Banking-as-a-Serviceのような方法で移動できる構造を作成しました。kasasaで宣伝できます。 comが50州すべてでローンを開始することで、XNUMX兆ドル相当のクライアントの貸借対照表を大企業の貸し手に提供し、数十億ドルのローンのパイプラインをこれらのコミュニティFIに戻すことができます。
主な違いは、ローンを売却するだけでなく、FIがすべての借り手と一緒に主要な金融機関のステータスを達成できるようにすることです。 ですから、私たちの観点からは、ローンを取得するのではなく、ローンを持っている消費者を取得してから、当座預金口座を取得して質問してもらいましょう。すべてのローンがこのように機能することを望みませんか。そして、実際に彼らのコミュニティにあるコミュニティFIに実際に家を作るように彼らを誘います。
ピーター： そうですね、それは本当に面白いです。 ゲイブ、幸運を祈ります。 あなたがしていることは重要な仕事だと思います。私たちはコミュニティバンクモデルを存続させたいと思っています。あなたは彼らがそれを行うのを助けるための本当に素晴らしい方法を思いついたようです。 ショーに来てくれてありがとう、ガベ。
ゲイブ： ありがとうございます。
ピーター： ご存知のとおり、Gabeが、すべてデジタルで互いに競合するXNUMXのコミュニティバンクや信用組合が存在しないという事実について、Gabeが提案したのは興味深い考えです。 コミュニティバンクのこの地理的歴史は、それでもある程度重要であり、それよりも重要になるのは、カササが本当に焦点を当てているのは、製品の品質、デジタルエクスペリエンスの品質です。今後、すべての銀行と信用組合にとって本当に重要になることは何か。 自分たちでできると思っているコミュニティバンクにとっては、それは可能だと思いますが、カササのように、知性とサービスや商品の幅が非常に広いのが魅力です。 それがいかに魅力的かがわかります。
とにかくそのメモで、私はサインオフします。 私はあなたが聞いてくれてとても感謝しています、そして次にあなたを捕まえるでしょう。 さようなら。
（音楽）
ポスト ポッドキャスト346：笠佐のGabe Krajicek 最初に登場した LendIt Fintechニュース.
