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ペイデイローンを超えて:サブプライムローンの代替案を利用するスタートアップやVCの増加

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フィンテックの新興企業は、サブプライムのクレジットスコアを持つアメリカ人のXNUMX分のXNUMX以上への融資にますます傾いています。 彼らのビジョンは、否定的な意味合いを短期の借り手を助けるだけでなく、彼らの信用を築き、金融教育を提供するものに変えることです。

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「サブプライム」という用語は、通常、信用が完全ではなく、FICOスコアが670未満の借り手に適用されます。 アメリカ人の34.8% 信用局によると、に陥る エクスペリアン。 (FICOはの略語です フェアアイザック株式会社、スコア付きの信用リスクモデルを提供した最初の企業。)

によると、このカテゴリーの人々はサブプライムローン以外の借り入れオプションがほとんどない傾向があり、それは債務のサイクルにつながる可能性があります ジョシュ・サンチェス、金融アプリの共同創設者兼CEO フロートミー.

「一般的な問題は、ペイデイローンに代わるものがないことです」とサンチェスはクランチベースニュースに語った。 「当座貸越手数料も大きな問題です。 パンデミックの間でさえ、銀行は人々が職を失ったことを知って当座貸越料金を請求していました。」

2019年には、アメリカ人の約37%が、400ドルの緊急費用を賄うのに十分ではないと報告しました。 連邦準備制度によると.

そして、彼らが緊急事態に陥ったとき、人々がローンの援助を受ける場所は多くありません。 ナタリー・マーティン、教授およびフレデリックM.ハートの消費者法および臨床法の議長 ニューメキシコ大学法学部.

マーティン氏はインタビューで、「調査によると、主に関係する絶望とペイデイローンの価格に大きな違いがないという事実のために、人々は買い物をしないことがわかっています」と語った。

彼女は現在のローンに50つの問題があると考えています。貸付手数料はローンに比べて高いことがよくあります—100ドルのローンに対してXNUMXドルの手数料を考えてください—そして人々はしばしばそれらの手数料を支払い続けて実際に返済しない「債務の罠」に巻き込まれますローンの元本。元々借りていたよりもはるかに多く支払うことになります。

現金を切望している借り手は、ライフラインを探しているときにローンの費用をよく見ないことがよくありますが、実際にどれだけ高いかを返済していることに気付くだけです。

新しい方法への投資

Crunchbaseのデータによると、2017年以降、金融サービスに焦点を当てた米国企業に94億ドル以上が投資されています。 2019年から2020年の間に、投資額は29%近く減少しましたが、資金調達額は13%増加しました。 2021年のこれまでのところ、19.5億ドルがこのセクターに投資されています。

過去XNUMXか月間、ベンチャーキャピタル投資家は、XNUMX月に 3.7万ドルの種子 によって導かれて マンチェスターストーリー.

この分野へのその他の最近の米国の投資は次のとおりです。

ラテンアメリカはまた、消費者金融カテゴリーにおけるスタートアップイノベーションのホットマーケットになっています。 メキシコシティを拠点とする グラビティ 今月初めに調達 シードで2.5万ドル 主導のラウンド アクティブキャピタル 今すぐ購入するために、家電製品の購入が難しいラテンアメリカの何百万もの低所得の銀行口座のない家族を対象とした後払いのコンセプト。

バウバップ、同じくメキシコに拠点を置くモバイル貸付プラットフォームは、XNUMX月に閉鎖されました。 3万ドルの成長 メキシコの金融サービス会社GrupoAlfinから、金融包摂と教育の促進を目的とした独自のテクノロジーを紹介しました。 そして去年のXNUMX月、 モナシェ & ONEVC を導いた $ 5百万シードラウンド ブラジルのフィンテックスタートアップで ファシオは、無料の講義やコースだけでなく、給与向上サービスも提供する金融教育プラットフォームを開発しています。

次のような企業の成功を見る チャイムサブプライムの借り手にサービスを提供していることは、投資の大きな推進力であると述べた。 レベッカ・リン、の共同創設者兼ゼネラルパートナー キャンバスベンチャーズ.

「多くの人が、XNUMX日前にお金を稼ぐのに役立つアプリを利用しているだけでなく、お金を受け取ったときに請求書を支払うための資金にリアルタイムでアクセスできるのを見てきました」とLynnはCrunchbaseNewsに語りました。 「あなたは支払いサイクルを待っていません。次のような企業によって可能になった現金ベースの引受があります。 格子縞の、そしてユーザーにサービスを提供する方がはるかに安価です。」

リンはクレジット業界で20年間過ごし、複数のサイクルを経験しました。 彼女は他の投資家に、サブプライムは危険なカテゴリーであり、企業は事業が実際にどのように運営されているかに基づいて賢明に企業を選択する必要があると警告しています。

2019年、Canvas 投資 in 可能な財政、シアトルに本拠を置く企業で、信用履歴がほとんどまたはまったくない人々が「略奪することなく」信用にアクセスし、将来の経済を改善するのを支援しています。

「可能性はそれを圧力テストしたCOVIDでうまくいった」と彼女は付け加えた。

キャッシュフローをクレジットに交換する

サンチェス自身はペイデイローンで自分のブラシを持っていました:彼は自動車事故に巻き込まれ、クレジットカードを持っていなかったので、彼はペイデイローンを取り、結局彼を財政難に陥らせました。

そのため、彼と2018人の共同創設者は、50年にオースティンを拠点とするFloatMeを開始し、最大XNUMXドルの無利子および無信用の「フロート」、当座貸越を防ぐための口座監視、貯蓄および教育ツールを提供するようになりました。

ペイデイローンのネガティブな側面を直接経験したサンチェスのようなより多くの人々が透明性と教育を持って融資スペースに入るならば、それは業界にとって良いことだとマーティンは言った。

「私たちはそれを人々のために機能させるチャンスがあります」と彼女は付け加えました。

Sanchezは、誰かが$ 200の前払いの資格を得ると、たとえ全額を必要としなくても、それを受け取ることがよくありましたが、利息と手数料が高騰したため、$ 200の穴に陥っていました。 代わりに、少額(20ドル、30ドル、50ドルと考えてください)の方が返済が容易だと彼は言いました。

「解決策は、少量でも違いを生むことができることを証明しています」と彼は付け加えました。 「それはあなたの車にガソリンを入れることができるか、クレジットカードで最低支払いを支払うか、食べ物を買うことを意味するかもしれません。」

過去1年間で、FloatMeはXNUMX万近くの小さな「フロート」を処理しました。これは、「万能」ではない従来のクレジットスコアに対して、ローンの基礎としてキャッシュフロー引受を使用します。前記。

キャッシュフロー方式とは、会社が誰かの給料日の前日と翌日に出て行く借り手の費用と、どのような収入が入ってくるかを調べることを意味します。この方法により、FloatMeは適切な決定を下し、信用を補うことができるモデルを信頼することができます。スコア、彼は付け加えた。

サンチェス氏によると、FloatMeは消費者の現金不足を支援するだけでなく、拡大する計画だという。 同社はXNUMX月末にリリースされる予定の作品に予算機能を備えており、ユーザーにとって他の収入の機会を模索しています。 また、将来的にはクレジット商品を提供する可能性があります。

「誰かが持っている最大の費用は家賃と請求書であり、それは月の残りのために少しの資本を残します」とサンチェスは言いました。 「その状況から抜け出すのは難しいです。 収益の可能性を解き放ち、生活費の上昇を抑えるには、経済としてより良い行動をとる必要があります。」

規制アプローチ

大統領 ジョー·バイデン XNUMX月に就任し、彼が述べた優先事項のXNUMXつには、ペイデイローンの調査が含まれ、 消費者金融保護局 でしょう 「消費者ウォッチドッグ」になる 彼の管理下。

バイデンがノミネート Rohit Chopra、について声を上げてきた人 貸し出しの乱用との戦い、局のトップの仕事に。

リン氏によると、米国の信用と貸付の問題は簡単には解決できないという。 彼女は、無利子でサブスクリプション料金のローンを提供するものを含む、ペイデイローンの概念のさまざまな化身を見てきました。

金融リテラシー教育と相まって、給与を管理し改善するために給与を支払う消費者のためのオプションが引き続き存在するはずだと彼女は述べた。

「すべてのクレジットオプションが削除された場合、誰かが成長することはできません」とリンは言いました。 「企業はまた、透明で倫理的な方法で信用を提供する必要があります。」

ペイデイローンの金利は州レベルで規制されています。 マーティン氏によると、連邦政府が問題に対処するXNUMXつの方法であるにもかかわらず、連邦政府が金利の上限を設定することは難しいということです。 CFPBは持っています いくつかのルールを作成しました 貸し手が特定の条件下で借り手の口座から借方に記入することを禁止し、借り手がローンを返済できるかどうかを決定することを貸し手に要求する「2017年規則」を含む貸し手のため。

もうXNUMXつは、CFPBに貸し手を調査するためのより多くの権限を与えることです。

「小規模なローンの中には、金利が高く、上限を高くする必要があるものもありますが、ローン間の待機期間や、特定の期間に実行できるローンの数の制限などの解決策もあります」とマーティン氏は付け加えました。 「また、提供される新製品をどのように規制するかを考え始める時でもあります。」

この記事にリストされている Crunchbase Pro クエリ

この記事で使用されたクエリは 2017年以降の米国金融サービス会社の資金調達、「金融サービス」は、米国に本社を置く業界グループおよび企業でした。 このリストには、金融サービスとして識別された企業が含まれますが、保険、エネルギー、不正検出、ソフトウェアなどの他のカテゴリの企業も含まれます。

すべての Crunchbase Pro クエリは動的であり、結果は時間の経過とともに更新されます。これらは、分析のために任意の企業名または投資家名に適合させることができます。

図: ドム・グスマン

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出典:https://news.crunchbase.com/news/beyond-payday-loans-more-startups-and-vcs-bank-on-subprime-lending-alternatives/

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