FinTech One-on-Oneポッドキャスト、エピソードNo. 305へようこそ。これは、ホストであるLendItFintechの会長兼共同創設者であるPeterRentonです。

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このエピソードを始める前に、LendIt Fintechの新しいイベントであるFintechNexusについてお話ししたいと思います。DealmakersSummitは、過去18か月で最初の主要な対面フィンテックイベントになります。 ベンチャーキャピタリスト、銀行家、フィンテック、および債務投資家の厳選された聴衆は、取引を行うことに100％焦点を合わせたイベントで直接会うでしょう。 それは1月2日とXNUMX日にマイアミで起こります。 lendit.comで参加を申し込んで、詳細を確認できます。

ピーター・レントン：今日のショーでは、ブレンダン・コフリンを迎えることができてうれしく思います。 彼はシチズンズバンクのリテールバンキングの責任者です。 現在、シチズンズバンクはかなり大きな銀行です。 彼らはトップ25、資産で185億ドルであり、ブレンダンは彼らのビジネスの消費者側全体を運営しています。 最近、市民が本当に面白いことをしたと思うので、ブレンダンをショーに参加させたかったのです。 彼らには、Citizens Accessと呼ばれるスタンドアロンのデジタルバンクがあります。これについては、もう少し詳しく説明します。 今、彼らは最近HSBCの支店（東海岸の支店）を買収したので、それについて話し、デジタルが支店とどのようにインターフェースするのか、そしてそれらのそれぞれの役割について話します。 オムニチャネルバンキングについて説明します。オムニチャネルバンキングでは、どのチャネルにもアクセスして、同様のエクスペリエンスを体験できます。 私たちは彼らの今すぐ購入、後で支払うサービスについて話しますが、これは実際にはかなり有名です。 私たちは彼らがiPhoneに資金を提供するためにAppleと行っている取引について話しますが、それは実際にはしばらくの間行われています。 そして彼はなぜBNPLが最近とても暑いのかについて話します。 魅力的なインタビューでした。 ショーを楽しんでいただければ幸いです。

ポッドキャスト、ブレンダンへようこそ。

ブレンダン・コフリン：ありがとうございます。

ピーター：私の喜び。 それでは、特に市民に到達する前に、そしてそこに到達してから何をしてきたかについて、リスナーにあなたが何をしたかについて少し背景を説明することから始めましょう。

ブレンダン：うん。 いいですね。 ええと、私のキャリア全体は銀行業でした。 私はバンクオブアメリカに買収された古い銀行であるフリートバンクでキャリアをスタートさせました。 私はXNUMX、XNUMX年間そこにいて、さまざまな役割を果たしていました。 私は実際に伝統的な銀行とトレーニングプログラムのXNUMXつから始めました。 そして、それらの多くはもう存在しませんが、それは本当に魅力的な経験でした、そしてええ、バンクオブアメリカに約XNUMX年間滞在し、それから市民にやって来ました。

そして私は、消費者銀行の市民でできる可能性のあるほぼすべての仕事をしてきました。 私はここに17年います。 かなり長い年月が経ちました。 マーケティングを開始し、さまざまな製品管理、マーケティングジョブ、事業開発、ウェルスマネジメント、預金商品、貸付商品を行いました。 それから私はここシチズンズで学生ローン事業を始めました。これは私の最初のゼネラルマネージャーの役​​割でした。その後、間接自動車事業の運営を含む一連の貸付事業のゼネラルマネージャーの仕事をしました。 、今すぐ購入、後で支払うビジネス、私は市民のための住宅ローン事業を運営していました。 そして今、私はここシチズンズで消費者銀行全体を運営しています。

ピーター：わかりました。 まあ、それはそこではかなり幅広い経験です。 あなたはそこでさまざまな役割に触れたようですが、Citizensはかなり大きな銀行です。 今日の銀行の地理的フットプリントと規模について教えてください。

ブレンダン：ええ、私たちのサイズは約185億です。 公開して以来、私たちは急速な成長の涙を流しています。 私たちはスコットランドの世界銀行に何年も所有されていましたが、50年前にIPOを終了しました。それ以来、銀行を成長させ、財務実績を改善し、競争に勝ち抜くという使命を果たしてきました。我ら。 したがって、私たちのビジネスは50-11の消費者および商業銀行にかなり近いです。 そして、私は消費者ビジネス全体を運営しています。これには、今述べたすべてのものに加えて、ウェルスマネジメント、中小企業向け銀行、支店、組織のすべての流通、私たちの全国デジタル銀行が含まれます。 そして、私たちはデジタルで全国的な足跡を持っています。 私たちの貸付事業のほとんどは国内ですが、実際にはかなりの規模があります。 全米に11万人の顧客がいます。 そして、私が地域銀行のフットプリントとして説明するのは、主にニューイングランド、中部大西洋岸、中西部の70州であり、これらの市場には約XNUMX万人の顧客がいます。 これらXNUMXの州に約XNUMXの支店があり、消費者フランチャイズに約XNUMX億の預金、XNUMX億のローンがあります。 それらは消費者統計です。 

ピーター：そうですね。 はい。 それでは、デジタルへの移行についてお話ししましょう。 明らかに、あなたたちはかなり長い間あなたが言うように、あなたたちはデジタル製品を持っていました。 ですから、嵐をほとんどの場合よりもうまく乗り切ることができたと思いますが、昨年のデジタルへの移行がどのように起こったのか、そしてそれが銀行にどのような影響を与えたのかについて少し教えてください。 

ブレンダン：ええ、私たちはモバイルバンキングとオンラインバンキングの伝統的な意味の両方で、また主にデジタルのみであるいくつかの貸付事業にも、デジタル機能に投資する長い旅を続けてきました。 場合によっては、学生貸付、市民支払い、個人貸付があります。

そう。 私たちはしばらくの間、デジタルミッションに携わってきました。 それは銀行の主要な変革テナントでした。 そして、COVIDの前は、デジタルファースト組織のために銀行を位置付けるのがさらに難しくなり始めていました。 私は、オムニチャネルの経験と人間とデジタルの組み合わせを大いに信じており、モノラインの一部のフィンテックによる多くの区分化された成功にもかかわらずです。 プライマリーバンキングの関係を築くために、完全なオムニチャネル配信モデルがなければ大規模に発生するとは思えません。 そうは言っても、モバイルファースト戦略は確かに競争に必要なものであり、楽しみにしています。

そして、covidを通じて何が起こったのかについての私の信念は、流暢さから老若男女に至るまで、銀行のすべてのセグメントでデジタル採用が劇的に加速していることを示しています。 COVIDの背景が米国と消費者のために何をしたか。 そしてそれは、金融サービスをデジタルファースト業界に移行するという25年から30年の旅であったかもしれないことを本当に加速させており、おそらくそれをXNUMX年からXNUMX年ではなくXNUMX年に引っ張っています。 そのため、進行中ですでに起こっていたすべてのことが、今でははるかに速く起こっています。 販売からデジタルエンゲージメント、デジタルバンキング、資金移動に至るまで、銀行全体で見られるすべての主要なデジタル指標でXNUMX〜XNUMX％の増加が見られました。 そのすべてが今や大規模に起こっています。 そして、そうは言っても、米国では健康の背景が改善し始めていることから、支店の銀行業務や直接の訪問も回復し始めています。 そのため、トランザクションバンキングは、デジタルおよびアドバイザリベースに非常に高速に移行し、複雑なトランザクションは、物理的、電話、または仮想的に顧客との対面であるかどうかにかかわらず、依然として人間の相互作用に結び付けられています。

Peter：では、それとデジタルエクスペリエンスおよびブランチ内エクスペリエンスとのバランスをどのように取っていますか？ どのようにバランスを取り、どのように顧客にとってシームレスにするのですか？ 彼らはデジタルで何かを始めてブランチに入ることができますか、またはその逆はできますか？ XNUMXつをどのように統合していますか？

ブレンダン：うん。 業界全体がこの旅に出ていると思います。そうでない場合は、これをよりシームレスにするためにこの旅に出るべきです。 そして、ほとんどの伝統的な銀行は、非常に異なる経験とすべてのチャネルで成長し、多くの統合はありませんでした。 銀行はオムニチャネルよりもマルチチャネルでした。つまり、さまざまなチャネルで銀行を利用できましたが、実際には相互に通信したり、相互に連携したりすることはありませんでした。 そして、それは進行中の努力です。 私たちも例外ではありません。 そこでもやるべきことがありますが、そのモバイルファースト戦略を実際に構築することは、すべてのチャネルを通じて同じエクスペリエンスに変換されます。 

ですから、私たちは投資を行ったので、コールセンターにいるときは、実際には支店の人が使用しているのと同じプラットフォームを使用しているので、同じデータ、顧客に関する同じ情報、同じ機能が表示されます。 コールセンターで何かを更新するとき。 モバイルでリアルタイムに表示され、ブランチでリアルタイムに表示されます。 ですから、私たちはそのように多くの投資をしました。 まだやるべきことがあります。 同時に、ほとんどの銀行は、非常に古いシステムに基づいたテクノロジーアーキテクチャを備えています。メインフレームベースのモノリシックシステムは、実際にはGL財務報告エンジンとカスタマーエクスペリエンス主導のテクノロジーアーキテクチャとして構築されています。

つまり、Citizens Accessによる全国的な拡大と、私たちが非常に公開しているすべての貸付事業は、より多くの収益源を獲得し、全国的な方法でデジタルに参加するだけでなく、将来のテクノロジーアーキテクチャの構築を開始することを目的としています。 、これはクラウドベースのマイクロサービスAPI駆動型です。 そして最終的には、中核となる地方銀行のテクノロジーアーキテクチャを非常に近代的なオムニチャネルに置き換えることができます。 すべてが各チャネルで同じように機能します。 そのため、それを確実に実現するために複数のパスが進行中であり、それは非常にシームレスで統合されたチャネルエクスペリエンスです。 

しかし、それはテクノロジーだけではありません。 人々も大きな役割を果たします。 そのため、私たちは支店の人々の大規模な変革を経験し、トランザクションバンカーからアドバイザリーベースのバンカーに移行しました。 過去7,000か月の間に8,000人または18人のスキルを向上させ、職種を変更し、出納係の数を減らし、銀行員の数を増やしました。支店ではるかに高品質のアドバイザーを呼び込もうとしています。 そのため、顧客が入ってきたとき、小切手を預けるために毎週木曜日に行われていたように、もはや週にXNUMX回ではありません。 年にXNUMX、XNUMX回です。 つまり、それが起こったとき、その経験は世界クラスになるでしょう。 

ピーター：そうだね。 それは理にかなっている。 ですから、明らかにあなたは支店にコミットしていて、HSBCの支店ネットワーク（東海岸の支店）を買収したことを最近読みました。それはそれほど多くはなかったと思いますが、それについて何が魅力的で、どのように見えるかを教えてくださいブランチの未来。

ブレンダン：ええ、それは多くのレベルから市民にとって非常に魅力的な取引だったと思います。 経済的にも、戦略的および流通の観点からも言えます。 経済的には参入が困難です…私たちが購入した主要な市場は、ワシントンDCのニューヨークメトロとマイアミの南フロリダでした。これは、米国で最も魅力的な2つの市場です。 また、HSBCダイレクトから、HSBCのダイレクトビジネスであるデジタル顧客ベースも購入しました。 つまり、5つの側面からの購入です。 そして通常、これらの市場に参入するには、市場に参入するために非常に大きなプレミアムを持つ買収が必要です。 また、すでにM＆Aに参加している複数の大手地方銀行の状態、主にマンハッタンにすでに存在する大国民、HSBCが販売している顧客ベースのプロファイルを考慮すると、6％の預金という非常に手頃なプレミアムでそれを手に入れました。プレミアム。 通常、これらの取引はXNUMX〜XNUMX％の預金プレミアムと交換されます。 したがって、財務的には、銀行にとって非常に低リスクで高報酬の取引でした。 それは私たちにたくさんの預金、低コストの預金を手に入れました。それは私たちが必然的に金利が上昇し始めるので私たちの預金ベータを管理するのに役立ちます。

現在、戦略的に、これら80つの市場に参入することは非常に重要です。 それは私たちにとって大きな取引です。 私たちは北東部で非常に強いですが、マンハッタンは私たちの流通における非常に明白な穴であり、ニューヨーク州北部で非常に強力であり、マンハッタンで事業を行っていましたが、必ずしもフルサービスのリテールバンクではありませんでした。 そのため、マンハッタンで高負荷であったが、ワシントンDCで10または12、[マイアミ]でXNUMXまたはXNUMXのHSBCからXNUMXの支店を取得すると、実際に私たちを東海岸の馬として位置付け始め、いくつかの重要な分布を埋めます。そして私たちをさらに南に伸ばし始めます。

そしてフロリダでは、スノーバードの個体数にサービスを提供するための拡張がすでに進行中です。 そして、ウェストパームとナポリのXNUMXつのウェルスセンターを開設しました。 これにより、ディストリビューションを拡大し、既存の顧客を実際にカバーし、新しい収益プールを見つけ始めることができます。 したがって、フランチャイズを今後位置付け、オムニチャネル戦略についての私のコメントに結び付けるために多くの利点がある低リスクの金融取引と見なします。これには、確かに優れたモバイルファーストの経験が必要です。 それはこの上に位置しますが、アドバイザリーベースのセンターとしてこれらのプレゼンスポイントを活用して、本当に深い関係を築きます…本当に私たちが求めているものです。 

ピーター：そうですね。 正しい。 では、ブランチの役割として何を考えていますか？ つまり、もっと複雑な取引をすることについて話しましたが、それは預金の収集についてですか？ つまり、支店に行くことができることを知っているために支店が口座を開設しているのを目にするかもしれませんが、定期的にそこに行くつもりはないかもしれません。 しかし、あなたは支部の役割として何を見ていますか？ 

ブレンダン：まあ、それはXNUMXつあると思います。 XNUMXつは、実際には、もはやトランザクションセンターではなく、アドバイザリーセンターです。 そして、これをうまくやっている実店舗と組織の役割を見ると、ネットワークははるかに薄くなりますが、人々の質とアドバイスのレベルは重要で非常に洗練されています。

そのため、すべてのブランチを再構築して、より小さな平方フィートにしました。 これらの大きなモノリシックで巨大な大理石の柱の枝はもう必要ありません。 親密で、ファイナンシャルアドバイザーや住宅ローン担当者が顧客と話すためのプライバシーとオフィススペースを備えたものが必要です。 そして、私たちが目にしているのは、顧客がこれらのライフイベントに参加しているということです。

子供を学校に通わせる方法を考えたり、退職の計画を立てたりするのを手伝ってください。 住宅ローンの借り換えについて考えるのを手伝ってください。 ですから、私にとっての支部の役割は、主に深まっています。 ですから、それはアドバイザリーセンターであり、私たちは顧客に私たちと一緒に銀行に預けてもらいます。 彼らは行きたい場所です。

実のところ、先日、顧客調査の論文を見ました。これは少し直感に反しますが、40歳未満の顧客は、銀行業務の方法に関して60人以上の人口と同じくらい重要なことですが、実際に支店を閲覧しています。 彼らはそれを非常に、非常に異なって使用します。 彼らは毎日または毎週そこにいることを望んでいませんが、重要な瞬間にブランドにアクセスできることを知っているので、ブランドと銀行についてはるかに気分が良くなります。

ですから、それは私たちの足跡の重要な分配部分である瞬間です。 今、あなたがそれを持っていない場合、私たちが市場で見ているもの、そして市民もこの分野にいると思います、私たちはモノラインデジタル貸付ビジネスの大きな地方銀行内に多くのフィンテックを持っています。 組織はこれらのライフイベントトランザクション製品で非常に成功していると思います。

学生ローン、住宅ローン、今すぐ購入、後で支払う、高利回りの貯蓄。 しかし、すべてをまとめたものは多くありません。 そして通常、それは物理的な存在の役割でもあり、断片化されたモノラインの機能をブランドと顧客関係の傘下にまとめて、組織が提供する非常に洗練された特異な顧客体験をサポートできるようにすることです。

ピーター：ええ、それは理にかなっています。 それでは、シチズンズアクセスについてお話したいと思います。 つまり、多分あなたはそれを説明することができます。 これはあなたが話していたスタンドアロンのデジタル銀行ですか？ 新しいテクノロジーがあり、レガシーテクノロジーはありませんが、数分で説明できるかもしれません。

ブレンダン：そうですね、CitizensAccessは実際には現在の状態である直接銀行です。 これは伝統的なものであり、相互運用性がまったくないという点で、シチズンズバンクとはほぼ別のエンティティです。 これは別個のエンティティではありませんが、別個のカスタマーエクスペリエンスです。 そして、それは彼らの経済生活のその特定の部分のために実店舗での価値を見ないデジタルに精通した顧客に高利回りの節約と高利回りのCDを提供します。 そして、彼らは私たちがそれを金利にロールバックするときに私たちが多くの固定費を支払わないより高いレートを評価します。 ですから、現在の形では、それがそれです。 そして、それは私たちにとって非常に、非常に成功しています。 

私たちは国の願望について非常に公表しているので、Citizens Accessで行っていることは、同時に私たちの預金プラットフォームであるCitizensAccessを持っていることです。また、デジタル：学生向け貸付–このフランチャイズの基礎となるビジネス– Citizens Pay、全国住宅ローン事業、全国自動車事業、全国カード事業。 

したがって、私たちの国家戦略は、シチズンズアクセスを港、シャーシ、プラットフォームとして採用し、他のすべての国内事業をXNUMXつの傘下にまとめることを目的としています。これにより、全国的およびデジタル的に、時間。 そのため、非常に相互運用可能な方法で統合されたすべてのテクノロジーを再プラットフォーム化し、これらすべての機能を組み合わせて若い専門家に卓越したサービスを提供するXNUMXつの銀行として、全国的に市場に投入するための統合戦略が順調に進んでいます。

そこから、シチズンズ・アクセスと私たちの国家戦略全体が、これ以上永遠に独立した独立した存在になるとは期待していません。 地域銀行と国立銀行は、これらすべての統合機能を備えた単一のモバイルファースト銀行として統合され、Citizens Accessのテクノロジーへの投資を活用して、従来の地域銀行に投資するという考え方です。時間の経過とともにフランチャイズ。

そして、それが私たちが全国的なモバイルファースト銀行を創設するための旅です。 

ピーター：興味深い。 面白い。 それで、あなたがあなたの顧客と話すとき、それは彼らが望んでいることですか？ 私はデジタルの観点から考えています。今日シチズンズに来る顧客は、普通預金口座で良いレートを持っているので、シチズンズアクセスに来るかもしれません。 そして、彼らはこれをすべてXNUMXつの場所で、すべて携帯電話で管理したいのでしょうか、それとも何を望んでいるのでしょうか。

ブレンダン：ええ、そうです。 そして、私の考えでは、すべての銀行のデジタル化のペースとスピードに伴うリスクは、顧客に持続的なアドバイスを提供することではありません。私たちが存在する主な理由は、ファイナンシャルアドバイザーであり、顧客の人生の旅。

また、単一モデルラインのデジタルエクスペリエンスを使用している場合、それらは非常に断片化されており、それらの統合されたエクスペリエンスについて実際に顧客ベースにどのようにアドバイスするかについて、全体像を把握するのは困難ですか？ さて、あなたの学生ローンを借り換えて、いくらかのお金を節約して、それを無料で手に入れてください、そして今あなたが通常より速く家を買うためにあなた自身を配置してください。 これらXNUMXつのことをつなぐなどして、より速いクリップで家の所有権を取得するのをどのように支援しますか。 

ですから、お客様は、本当に信頼し、大切にしているアドバイザリー会社と銀行業務を行うための、統合されたシンプルな単一の場所を依然として非常に望んでいると信じています。 そしてそれが、私たちがこれらすべてを結びつけ、デジタルファーストの方法で価値提案を統合している理由です。

彼らが私たちに望んでいるのは、非常に摩擦のないシンプルな銀行です。 フープもアスタリスクも、単純な銀行業務もありませんが、彼らはまた、金融生活のニーズのほとんどをXNUMXか所で提供できる包括的な銀行を望んでいます。そして私たちはウェルスマネジメントについても考え始めています。 私たちは、デジタル初のロボアドバイザープラットフォームであるSpecifyと呼ばれるものに多額の投資を行っています。 それをCitizensAccessとポジティブに結びつけるにはどうすればよいでしょうか…。 ポートフォリオをどこに組み合わせる必要がありますか？ 預金にはどのくらいの液体が必要ですか？ エクイティにいくら縛られるべきですか？ それについてどう思いますか？ これらのデジタル体験をどのように統合しますか？ その統合には多くの力があります。

ピーター：そうですね。 正しい。 だから、あなたがフィンテックを見ているときに興味がありますが、あなたが今説明したすべてを10つの屋根の下に持っているフィンテックがまだ実際にはないことがわかります。それはデジタルでそれを提供し、それは本当にワンストップになる可能性があります…それに向けて取り組んでいる人もいますが、実際にやっている人は誰もいません。 しかし、フィンテックの分野を見ると、興味があります。その中には、顧客を獲得するのが非常に得意なものもあります。 彼らはXNUMX万以上、これらのいくつか、最大のものを持っています。 ですから、デジタルネオバンクを見ると、まだ独自の銀行免許を持っているわけではありませんが、シチズンズのような企業にどのような影響を与えていると思いますか。

ブレンダン：フィンテックの加速は、実際にはこの業界にとって非常に前向きな進展だったと思います。フィンテックについては、カスタマーエクスペリエンスデザインとデジタルバンキングに優れていること以外に特別なことは何もありません。 そして、それは伝統的な銀行も優れているべきです。 今、彼らは歴史的にそれを常に実証しているわけではありませんが、彼らが将来を見据えた現代の金融サービス会社としての地位を確立したいのであれば、それを行う必要があります。 フィンテックが業界の水準を引き上げており、場合によっては、優れたカスタマーエクスペリエンスがどのように見えるかを業界に教えていることがわかりました。 シチズンズには組織内にフィンテックがあり、その文化と考え方をここに持っているとあなたに言わせようと思います。 しかし、私たちはパートナーでもあります…銀行には25のフィンテックパートナーシップがあります。 Fintechは、XNUMX、XNUMX年前に世界を乗っ取り、銀行を仲介しようとして熱くなりました。 そして、彼らのほとんどは、スタンドアロンの競争とは対照的に、ここでのパートナーシップには多くの力があることにすぐに気づいたと思います。

しかし、それでも、自分たちで構築する必要がなく、レンタル、借用、または提携できると思われる機能が気に入った場合は、それを実行して、幅広い製品のポートフォリオに取り入れます。 顧客獲得に関するあなたのポイント…顧客獲得に非常に優れているフィンテックがいくつかあります。

そして、それらのいくつかは収益性への道を持っています、そしてそれらのいくつかにとって、収益性への道はかなり疑わしいです。 ですから、私の頭の中で大きな問題は、その顧客獲得と興奮とエネルギー、そして長期的な収益性につながる長期にわたるビジネスモデルを実際に維持するためのスケールに伴う評価をどのように活用するかです。 また、銀行は歴史的に顧客獲得にもかなり優れています。

フィンテックには、バリュープロポジションを簡素化するコツもあります。 そして、私は何年にもわたって、伝統的な銀行は、ビジネスモデルのそのレベルの単純化のためにプレートにステップアップするという仕事をうまくやっていないと思います。 ですから、多くの点で、業界がシンプルバンキングとデジタルバンキングの道を進むことを強制する機能であり、私は実際に非常に気に入っています。

ピーター：そうだ、そうだ、そうだ。 はい。 少しギアを切り替えて、あなたが数回言及したあなたの提供物の18つについて話したいと思います：今すぐ購入、後で支払う。 つまり、あなたはこれまでのいくつかの先駆者であり、AppleやMicrosoftなどと協力してきました。 しかし、私はこれに本当に深く関わっている誰かとしてあなたの視点を取得したいと思います、そしてあなたは過去XNUMXヶ月で突然、この人気の爆発とこれらの会社のいくつかが現在公開されている評価を見ました。 なぜ今すぐ購入、後で支払うのが突然とても暑いと思いますか？

ブレンダン：そうですね、この業界にはたくさんのことがあります。 まず第一に、今すぐ購入、後で支払うすべてが同じになるわけではなく、クレジットカードのバリュープロポジションの後ろに追加されている見積もり、見積もり解除、今すぐ購入、後で支払うことがあります。 そして、それらの組織のいくつかは、ポジティブセレクションを得る方法で顧客体験を設計していないため、それに関していくつかの信用問題を抱えています。 次に、「今すぐ購入」、「後で支払う」があります。これは、顧客が製品やサービスにアクセスするための購入パスの統合された部分である、POSファイナンスです。

私たちはビジネスのその部分が大好きで、それが私たちが取り組んでいるビジネスの一部です。私たちがビジネスに参入したとき、実際に消費者が金融危機から抜け出す傾向を見たと思います。 、見て、クレジットカードは伝統的に私にとって非常に責任のある方法で構成されていません。 あなたは本当に長期間にわたって利息を支払います、そして私は私が予算に…できる方法で購入の資金を調達できるようにしたいと思っています、そして私は私が過度に拡張されていないことを知っています。 

それで私たちはその傾向を見て、私たちは本当にそれを乗り越えようと言いました、そしてあなたは過去にどのように融資を提供した商人を見て、そしてあなたに率直に言って、私はそれを少しうんざりしていました利益、製品の構築方法における多くのアスタリスクとトラップドア。これにより、これらの発行者の一部はこれで多くのお金を稼ぐことができ、商人は必ずしも…実際に収益として融資を検討することなく融資を提供することができました。ストリーム自体とバリュープロップの違い、そしてこの混乱はここで…

それで、私たちは本当に責任を持って構造化された製品を手に入れました。 私たちは、Appleを使って、今すぐ購入、後で支払うという最初の進出を開始しました。 そして、私たちは彼らと提携しました。 私たちは明らかに、私たちに非常に前向きに傾倒していた世界最大の企業の199つであることがわかりました。これを正しく行うことができれば、優れた資金を提供できるだけでなく、すべてのAppleのバリュープロポジションを実際に変革することができます。あなたがあなたのiPhoneを売る方法で。 それから当時、キャリアはまだあなたが劇的に割引されたあなたの電話にXNUMXドルを支払ったそれらのXNUMX年契約を提供していました、そしてあなたがあなたの電話を買うことはあなたがアップルストアの前で眠っていてすべてを手に入れるデジタルではありませんでした当時はこれに興奮していました。

そして、iPhoneアップグレードプログラムは資金調達を提供するだけでなく、AppleがiPhoneを販売する方法を根本的に変え、キャリアにもビジネスモデルを変えさせた。 そして今では、AppleのXNUMX年の購入サイクルではなくXNUMX年の購入サイクルで顧客を獲得しています。これは彼らにとって非常に役立ちます。 

しかし、彼らは十分に精通しており、これは私たちにとって目標到達プロセスの最上位の決定であり、目標到達プロセスの最下位ではありません。 つまり、顧客が購入を決定した後、電話の販売方法を再構築するのではなく、融資を提供するということです。その結果、電話は成長とともに爆発的に拡大しています。 また、0％の利息で提供しました。 そのため、プログラムのクレジットを必死に必要としている顧客を獲得するのではなく、Appleに親近感を持っている消費者がプログラムに価値を見出しているのです。 それで、私たちは本当にそれを基にして、Microsoftと提携してオールアクセスのXboxプログラムを作成しました。これは非常にうまくいっています。 BJのホールセールクラブとのパートナーシップを発表し、クラブでも同じことを行いました。

さて、私たちは今約25のパートナーシップを持っています。 私たちは実際にAffirmとPelotonと提携して、そのプログラムを促進するためにそれらのローンの一部を貸借対照表に載せるのを手伝っています。 ですから、私たちは素晴らしいサービスを提供しており、プログラムの実行を資本市場に依存していないため、銀行は実際にここ、特に市民にとって非常に独特の利点を持っていると思います。

私たちはすべてのローンのバランスシートを作成します。これにより、製品の構成方法に関する創造性と革新性が大幅に向上します。 したがって、例として、XBoxとAppleの場合、それは本質的に常に補充されるクレジットラインです。 あなたは電話を購入し、XBoxを購入し、それを完済し、そしてあなたは別のものを手に入れます。 このVIPプログラムに参加して、そのブランドとのエンゲージメントを維持します。 

これは資本市場にとって難しい製品構成であり、そのラインが再利用されるかどうかわからない場合、それはオープンエンドの構造です。 したがって、それは多くの革新を提供します。 ですから、私たちはこのプログラムに非常に興奮しています。 

また、財務的な観点から、クレジットカード事業は比較的小規模です。 ですから、私たちは自分たちのビジネスを共食いすることになるので、それほど恐れることはありません。 そのため、私たちはこのビジネスに本格的に取り組んでおり、クレジットカードプロセスの一部を混乱させ始める可能性のある市場でのスプラッシュを実際に作ろうとしています。

ピーター：そうですね。 正しい。 ですから、私たちはほとんど時間切れですが、私が本当にここに行きたいことがいくつかあります：

あなたは25のフィンテックパートナーシップを持っていると言いました。 つまり、Affirmについておっしゃっていましたが、興味があります。これらのパートナーシップのXNUMXつまたはXNUMXつを詳しく調べて、探しているものとフィンテックがどのように支援しているかを説明していただけますか？ 

ブレンダン：そうですね。基本的に資本へのアクセスを提供しているローンの取り決めがいくつかあります。

つまり、Affirmのもの、SoFiのものであり、それは素晴らしい、健全なパートナーシップです。 私たちは熱狂的であり、ある程度の能力で両方と競争し、また、ローンを増やし、顧客に資本を提供することによって、彼らを助け、自分自身を助けています。 だから、私たちはフィンテックパートナーシップのその味を持っています。 

そして、私たちはフィンテックパートナーシップのフレーバーを持っていると思います。それはお客様にとって素晴らしいサービスですが、必ずしも市民が最も特徴的なものにするために賭けをする必要があると信じている場所ではありません。 だから私たちは大丈夫です。 そして、そのうちのXNUMXつは、ロボアドバイザリーに関するSigFigとのパートナーシップです。 私たちは完全な銀行であり、大きなウェルスマネジメント会社を持っていますが、それだけで独自のロボアドバイザリープラットフォームを構築する必要性を感じていません。 すでに素晴らしい仕事をしているパートナーからそれを借ります。 そして、それが特徴的でなく、いくつかの銀行がそれを借りても大丈夫です、それは私たちの顧客にもたらす素晴らしい能力です。 だから、私たちはその味のいくつかを持っています。 

そして、私たちが自然界で可能にしていると私が言うであろう一握りがあります。 したがって、摩擦のない、よりデジタルなストレートスループロセッシングを作成することは、優れたエクスペリエンスイネーブラーです。 ですから、Plaidはその良い例であり、私たちは彼らと提携しています。 つまり、顧客のデータにシームレスにアクセスできるように支援してください。そうすれば、住宅ローンや住宅担保の引受の手抜きをして、別の銀行に存在する顧客の収入をかき集めることができます。 また、お客様に事務処理を依頼する必要はありません。

つまり、これは双方にメリットがあり、発信コストが低く、顧客ははるかに優れたデジタルエクスペリエンスを得ることができます。 そのため、フィンテックが、サービスが複数の銀行に分散している場合でも、すでに行っていることを加速するのに役立つ機会を探しています。これは、私たちがすでに行っている旅の一部であれば問題ありません。 

そして、私たちが言うところのいくつかの場所があります、見てください、そこにフィンテックがあります。 彼らはこれが非常に得意ですが、私たちはそれが得意であり、他の誰かのプラットフォームを借りるだけでなく、そこで差別化された投資を維持する必要があります。 そのため、場合によっては、家賃やパートナーではなく、単独で利用することを決定しました。

ピーター：そうですね。 それは理にかなっている。 はい。 それで、最後の質問です。あなたが成長する市民を見ているとき、あなたはすでにいくつかのことについて話しました、しかしあなたたちの将来の成長の推進力のいくつかは本当に何になるのでしょうか？

ブレンダン：ええ、私はいくつかのことを言うでしょう。 そのため、私たちはXNUMXつの柱の戦略と、銀行のエンドツーエンドのデジタル化を明確にしました。これは、国立銀行のプラットフォームが新しい収益源にアクセスできるようにするためです。 

それについて、私たちの国のすべての能力を統合し、次に顧客の深化について話しました。これは、実際に大衆富裕層を対象としています。 私たちはそこに私たちが成長する大きな機会があると信じています。 

私たちの貸付書を見ると、米国全体で最も多様な貸付事業のXNUMXつがあります。これには、すべての大手マネーセンター銀行に対抗することが含まれます。ホームエクイティ、住宅ローン、学生向け貸付…貸付業務に穴はほとんどありません。 

私たちは、同業他社の大規模な成長を実現するための差別化されたサービスとして、Citizens Payと学生向け融資に真剣に取り組んでいます。また、他のCEOや消費者の責任者が、ローンの成長にとって非常に困難な市場であると言うのを耳にし始めています。

私たちのデジタル体験とは差別化されたサービスのために、私たちは同じことを見ていません。私たちは本当にそれにかなり傾倒しています。 

最後はウェルスビジネスだと思います。 私たちはすべての事業で全面的に成長していますが、非常に大規模で独特の成長という観点から、富の成長事業をより大きな規模に再配置したいと考えています。 そして、私たちはそれに対して本当のビートを持っていると思います。 私たちは、そのビジネスを次のレベルに引き上げるために、非常に才能があり、業界に支えられた新しいエグゼクティブを採用しました。 

ピーター：わかりました。 ブレンダン、そこに置いておく必要があります。 本日はショーにご来場いただき、誠にありがとうございました。 

ブレンダン：ありがとうございます。 

ピーター：ブレンダンがそこで共有したと思った最も興味深いことの40つは、XNUMX歳未満のセットについて話しました。 それは本当に彼らがブランチを利用できるようにしたいミレニアル世代であり、それはすべてのフィンテックが追いかけていて実際にかなりうまくやっている人口統計だと思います。 

しかし、彼が言うように、すべてを統合した場合でも、年にXNUMX回、または隔年のように移動できる物理的なフットプリントが残っていると思いますが、それはそこにあることを知っています。 それは明らかに普遍的な魅力を持っているものであり、フィンテック、デジタルのみの銀行が対処しなければならないものだと思います。なぜなら、今日でもこれらのデジタル銀行がまだ提供していないサービスがあることを私は知っているからです。従来の銀行に行くことができ、XNUMX、XNUMX年ごとにしか発生しない可能性のあるユースケースでさえ、完全にすべてを提供できるようになるまで、消費者はこれらのより伝統的な銀行のXNUMXつを自分たちの側に置きたいと思うでしょう。

ですから、市民がしていることは非常に興味深いものです。 つまり、Appleのパートナーシップ自体は画期的で魅力的ですが、サイズに関しては、市民は自分たちの体重を超えてパンチしているようだと思います。 そして、彼らは本当に注目すべき銀行です。 

とにかく、そのメモで、私はサインオフします。 聞いてくれてありがとう。次回はお会いしましょう。

さようなら。 

先に進む前に、LendIt Fintechの新しいイベントであるFintechNexusについてお知らせします。DealmakersSummitは、過去18か月で最初の主要な対面フィンテックイベントになります。 ベンチャーキャピタリスト、銀行家、フィンテック、および債務投資家の厳選された聴衆は、取引を行うことに100％焦点を合わせたイベントで直接会うでしょう。 それは1月2日とXNUMX日にマイアミで起こります。 に申し込むことができます 参加して詳細をご覧ください レンディットコム.