SolarisbankのようなBaaSプロバイダーは、クラウドでアプリケーションプログラミングインターフェイス（API）エンドポイントを提供して、銀行以外の企業、フィンテック、その他の銀行などの顧客に摩擦のない金融サービスを提供しています。 これらのエンドポイントを通じて収集されたデータの高度な分析は、企業にさらなる収益化の機会も提供します。

Finextraは、EMEA、Amazon Web Services（AWS）の金融サービススペシャリストチームの責任者であるStephan Schmidt-Tankと、SolarisbankAGのCTOであるHimaMandaliに次のように話しました。 コンテキストファイナンスの活用 そして、それがユーザーエクスペリエンスのパーソナライズ（またはコンテキスト化）をどのように可能にするか、そしてクラウドがどのように新しい収益源を可能にするか。

日常のトランザクションにフィンテックを埋め込む

シンプルで標準化されたインターフェースを介してサードパーティがエンドツーエンドの銀行サービスにアクセスできるため、Stripeのような金融プレーヤーは、「他の企業がわずか数行のコードでAPIを介して支払いを統合できるため、支払いに革命をもたらしました」。 Schmidt-Tankは言います。 「現在、ShopifyやInstacartなどの主要なWebサイトはStripeを使用しています。」

さらに、この「舞台裏」のアプローチは、支払いプロバイダーが日常生活のアイテムに支払うという顧客の本当の使命を促進するため、消費者がより摩擦のない消費者体験を受け取ることを意味すると彼は言います。 彼らの休日を予約します。 家を買う; または可能な限り最も簡単な方法で車に融資します。

彼はさらに、人工知能（AI）と機械学習（ML）が摩擦をさらに取り除くことができると言います。 たとえば、行動パターンを分析してカードトランザクションを認証し、ユーザー名とパスワードを削除します。 AWSのお客様は、完全に自動化された機械学習サービスであるAmazon Sagemakerなどのサービスを使用して、活版印刷のレートからテクノロジーのパターンまで、匿名化されたデータポイントをリアルタイムで安全かつ準拠して分析し、異常なアクティビティを検出して、不正なトランザクションが発生する前に積極的に介入しています。

「顧客は、認証や不正管理などが舞台裏で行われる、摩擦のない支払いとシームレスな支払いインターフェースを期待しています。」 Schmidt-Tank氏は、「理想的には、支払いはアプリまたはトランザクションに深く組み込まれているため、顧客が実行するために追加の労力を必要としません」と付け加えています。

それが文脈金融の約束です。 このような支払いは何年にもわたって行われてきましたが、今日、APIとクラウドベースのテクノロジーにより、この概念に技術的基盤と規模の成熟度がもたらされています。

11：FS調査 コンテキストファイナンス市場の総価値は、3.6年までに2030兆ドルに達すると推定しています。GlobalProcessingServicesのCFO、Richard Hodgson、 と考えています 「BaaSモデルは現在、2021年にそれを利用するブランドの急増が見込まれる成熟度のレベルに達しています。」

Schmidt-Tankは、Solarisbankをこの新しいビジネスモデルを示す良い例と見なしています。 「もちろん、Solarisbankがドイツで最初にAWSに完全に移行する銀行になることを決定したことを嬉しく思います。 さらに、コンテキストファイナンスのアイデアに根ざした新しいビジネスを構築および成長させるために、APIとAWSクラウドの技術的機能をどのように使用しているかを見るのは私たちにとって魅力的です。」

Mandaliは、ドイツで完全な銀行免許を取得するという彼らの決定について、「包括的な銀行商品」を提供することの重要性と、他の企業が「完全に準拠した金融サービス」を利用できるようにするためには、その免許を持っている必要があると説明します。 「電子マネーライセンスを持つプロバイダーは、欧州預金保険制度の下で貸付サービスや顧客保護を提供することはできません」とマンダリ氏は明言します。

「私たちは非常に若い市場であるBanking-as-a-Serviceで事業を行っており、その市場は信頼に基づいて構築されています」と彼は付け加えます。 「銀行免許は役に立ちますが、最先端の技術スタックを持つことが重要です。 この組み合わせにより、私たちは本格的なサービスとしての銀行プロバイダーになることができます。」

これに加えて、欧州経済領域内の国々に銀行免許を「パスポート」するSolarisbankの機能により、指数関数的なレベルでの拡大が可能になります。 たとえば、BaaSプロバイダーは、スペインとフランスでチャレンジャーバンクのVividMoneyを使用してデジタルバンキングとカードを発売しました。

現職者が革新する機会

Mandaliは、フィンテック企業がクラウドで運用している間、移行の過程を完了した従来の銀行はほとんどなく、多くは依然としてレガシーインフラストラクチャで運用していると述べています。

その結果、非金融プレーヤーはBaaSに目を向け、コンテキストファイナンスと呼ばれるものを活用しています。 これにより、Solarisbankがサービスを提供する企業は、支払いや電子マネー、貸付、デジタルバンキングなどのサービスを提供し、統合を通じて顧客との貴重なつながりを構築できます。

マンダリ氏は次のように繰り返し述べています。「金融サービスは、レンガの壁や一連の事務処理の背後に隠されてはならず、生活の有機的な部分であるべきです。 たとえば、ヨーロッパのSamsungは、Splitpayと呼ばれる統合されたBuy-Now-Pay-Laterサービスを備えた仮想VisaデビットカードであるSamsungPayで大手金融サービスプロバイダーになる可能性があります。

「すでに活用されているデータの量と、顧客の支払い、取引、貸付から生成できる追加のデータを組み合わせることで、企業は優れた顧客体験を生み出すことができます」とマンダリ氏は言います。

しかし、彼は続けます。「真実は、文脈金融が始まったばかりだということです。」 パイオニアはいますが、大規模なプレーヤーのほとんどは、彼らがどのように成長するつもりかをまだ評価しています。 彼は、この新しい開発はすでに厳しく規制されている業界では未知の領域であるため、非金融プレーヤーにとっても参入障壁が高いと付け加えています。

コンテキストを超えて、カスタマイズに向けて

Schmidt-Tankが強調しているように、コンテキストファイナンスのビジネスモデルは、確立された金融機関が顧客に新しいエクスペリエンスを構築し、ひいてはイノベーションと俊敏性を高める機会と見なすことができます。

これらのXNUMXつの特性は、金融プレーヤーにオープンAPIを使用してデータを収集し、顧客の行動にリアルタイムで対応すると同時に、適切なタイミングでコンテキストファイナンスサービスを開始および適応させる機会を提供するため、重要です。 これにより、金融機関は顧客のニーズからより効果的かつ頻繁に逆行することができます。

「ここではスピードが重要であり、おそらく金融サービスの他の分野よりも重要です。 クラウドは、顧客がオンプレミスよりも数桁速くインフラストラクチャとテクノロジーサービスを展開できるようにすることで、これを実質的にサポートします。

「また、金融機関は、顧客に代わってより迅速にイノベーションを実現し、消費者のニーズに合わせてAPIを調整することでサービスを継続的に追加できる、多数の堅牢な技術機能にアクセスできます。」

イノベーションと敏捷性に加えて、信頼性、パフォーマンス、セキュリティは、Banking-as-a-Serviceにとって重要です。特に、安全なAPIを構築し、クラウドに大量のデータを保存し、さまざまなデータ分析機能を活用する場合に重要です。顧客のシグナルを理解するために使用されます。

これらはすべて、Solarisbankが勘定系システム、デジタル製品、データベースのすべてをAWSに移行し、ドイツで最初にクラウドに完全に移行した銀行となった理由です。

によると、 Salesforceレポート、顧客の66％は、金融機関が独自のニーズと期待を理解することを期待していますが、業界が完全に顧客中心である、または優れた顧客サービスとサポートを提供していると感じているのは27％だけです。

特にCovid-19がまったく新しい経済状況を生み出し、顧客の行動や支出パターンを変えたため、過去XNUMX年間で、金融サービスのパーソナライズがますます重要になっています。 この環境が変化するにつれ、レポートに示されているように、金融プレーヤーは新しいパターンを検出してサービスをパーソナライズし、期待のギャップを埋める必要があります。

たとえば、旅行、ホスピタリティ、エンターテインメントなどのカテゴリでの支出が急激に減少しているため、クレジット会社は、消費者の支出行動を理解し、忠誠心と報酬プログラムを調整するためにトランザクションデータを処理しています。

「新しい行動をすばやく分析でき、敏捷性を備えた急速に変化する環境に適応できる人が勝ちます」とSchmidt-Tank氏は言います。 「これは、基本的にクラウドが可能にするものです。」

オーストラリアを代表するビジネスバンクであるNationalAustralia Bankは、2018年に、AWSのコンピューティング、ストレージ、データベース、分析機能を戦略の一部として使用するクラウドファースト戦略を採用しました。 「それ以来、銀行は、ビジネスバンキングプラットフォームであるNAB ConnectをAWSクラウドに移行するなど、より優れたカスタマーエクスペリエンスを提供するための新しいサービスを構築することができました。これは、オーストラリアで最初の大手銀行です」とSchmidt-Tank氏は述べています。

クラウドがどのように役立ったか

AWS移行前後の経験を比較すると、Mandaliは、以前はSolarisbankがインフラストラクチャチームに大きく依存しており、待望のセルフサービス機能へのアクセスが不足しており、市場投入までの時間が遅いと考えています。

「移行後、私たちのチームはより自給自足できるようになり、構築中の製品への献身、市場投入までの超高速、所有するものに焦点を当て、「構築する、所有する」のに役立ちました。一種のメンタリティ。」

Mandaliは、クラウドへの移行を検討している他の企業にどのようなアドバイスを与えるかを考慮して、次のように結論付けています。 従来のインフラストラクチャを構築し続け、10年からXNUMX年の移行計画がある場合、クラウドのすべての利点を活用することはできません。

「正しく行えば、間違いなくスピードと最適性を達成できます。 戦略に多くの時間を投資し、移行を準備し、チームを教育します。 それを最優先事項とし、クラウドにできるだけ早く移行することが組織全体でより大きなトピックになるようにします。」

金融機関がAWSで革新的なコンテキストファイナンスソリューションをどのように提供しているかについてのレポートをここからダウンロードしてください。