住宅ローンの引受は、住宅ローンの組成プロセスに必要なステップであり、住宅購入のために提出したオファーを売り手が受け入れたときに始まります。 あなたかあなたのどちらか 不動産業者 貸し手に連絡します。貸し手は必要な書類を収集し、ローンパッケージを引受人に送信します。
あなたがであるかどうか 初めての住宅購入者 または単にプロセスに精通したいので、申請するときはより良い準備ができています 住宅ローン、ここにあなたが知る必要があるものがあります。
住宅ローンの引受とは何ですか？
住宅ローンの引受プロセスでは、貸し手の引受人があなたのローン申請書と資金を調べて、借り手としてあなたが定期的に行うことができる可能性を判断します。 住宅ローンの支払い あなたの貸し手に。
「住宅ローンの申し込みが完了し、引受人が確認できるように必要なすべての書類が提出されると、引受が行われます。 クレストモントキャピタル、融資商品の多様なポートフォリオを提供する会社。 「彼らはあなたの収入、信用履歴、そしてあなたの債務を調べて、あなたがあなたのローンをデフォルトするリスクがあるのか、それともあなたが健全な投資であるのかをよりよく理解します。 クレジットスコアが低い、債務対収益比率（DTI）が高すぎる、ローン対価値比率（LTV）が高すぎる、最近雇用状況が変わったなど、特定の基準を満たしていない場合は、引受人はあなたの申請を断ることができます。」
ローン引受プロセスが貸し手を保護する方法
住宅ローンの貸し手 –信用組合、銀行、および民間住宅ローン会社–は、借り手の公正かつ透明な取り扱いを確保するために、消費者金融保護局（CFPB）によって開発された要件を満たす必要があります。 あなたを公平に扱うために、貸し手はまた、あなたのローンに資金を提供する前に、強力な承認プロセスで彼らの利益を保護する必要があります。 このプロセスは、借り手と貸し手を悪い融資慣行から保護します。
「引受人は住宅ローンの貸付パズルの重要な部分です」と、EVPCOOのLeoLoomieは述べています。 Mortgage Solutions、Inc.を合理化します。、フロリダにサービスを提供する住宅ローンブローカー。 「彼らはあなたの財政状況を評価して、貸し手があなたにローンを提供することを決定した場合にどれだけのリスクを負うかを理解する専門家です。 引受人は、あなたが余裕のない住宅ローンを借りることからあなたを保護するために定められたガイドラインに従い、彼らが事実であると判断した場合、ローンを拒否する権限を持ちます。」
住宅ローンの引受人は何を評価しますか？
「住宅ローンの引受人は、将来の借り手のためにクレジットパッケージの分析を行います」と、のCEOであるスーザンミラッツォは述べています。 カリフォルニアMBA、最大の住宅ローンおよび不動産市場における業界の主要な支持者。 「これは、次の基準のレビューで構成されます：あなたの収入、クレジットスコア、負債対収入比率（DTI）、銀行口座や投資などの資産、および購入する予定の家の評価額。 ローンの種類とローンの目的に応じて、引受人はクレジットパッケージの最初のレビューを完了するのに2〜3時間かかる場合があります。 すべての質問に回答し、条件が満たされると、引受人はファイルに「Clear to Close」を提供し、それをクロージング部門に移動します。
所得
引受人はあなたがあなたの毎月をカバーするのに十分な収入があることを知る必要があります 住宅ローンの支払い。 彼らはあなたが報告する収入とあなたの雇用主とのあなたの雇用状況を確認します。
クレジット
あなたのクレジットスコアはあなたがどのように管理し、 借金を返済する。 良いクレジットスコアは、あなたが一貫して時間通りに債務の支払いをしていることを示しています。 スコアが高いほど、金利も高くなります。 ローンの種類に応じて、従来のローンの場合は580までの620（FHAローンの場合）の最小クレジットスコアが必要です。 引受人はまた、あなたの信用報告書を評価して、あなたの支払い履歴、信用使用量、およびあなたがあなたの口座を開いている期間を調べます。
負債対収益比率（DTI）
住宅ローンを返済する能力を評価するために、引受人は毎月の債務と経常費用の義務を毎月の収入と比較して、 負債対所得比率。 貸し手は、DTI比率が43％以下であることを望んでいます。
住宅鑑定
ほとんどの住宅ローンの貸し手は、 住宅鑑定 住宅ローンのプロセスの一環として。 鑑定は、あなたが家の価値を超えて借りないことを保証することによってあなたとあなたの貸し手を保護します。
鑑定士はあなたが購入したい家の状態と特徴を評価し、それを最近販売された同様の物件と比較します。 不動産コンプ。 コンプは、サイズと機能が似ているあなたのすぐ近くの家です。 過去XNUMXか月以内、通常は物件からXNUMXマイル以内で販売されている必要があります。
個人資産
株式、不動産、動産、生命保険、および小切手と普通預金口座の資金などの資産は、住宅ローンの承認を確実にするのに役立ちます。 あなたの貸し手はカバーするのに十分な資金と流動資産を探します クロージングコスト、通常、融資額の3〜6％で入金されます。
住宅ローンの引受にはどのような情報が必要ですか？
1）収入の証明（W-2） –通常の給与計算の仕事をしている場合は、過去2年間のW-1を提供できます。 電気技師、マッサージセラピスト、整備士、写真家などの現金の仕事をしている場合は、現金または直接預金の証明を提出する必要があります。 自営業の場合は、損益計算書、K-XNUMX、貸借対照表、およびXNUMX年間の個人および事業税の確定申告書を提出する必要があります。
2）確定申告 –従業員の場合は、最新の確定申告で十分です。 自営業者は、過去XNUMX年間、事業および個人の確定申告を行う必要があります。
3）資産ステートメント –これには、銀行取引明細書、生命保険、投資口座取引明細書、および退職口座明細書が含まれます。 あなたの貸し手はあなたがお金を預けているどんな口座についても声明を求めます。
4）信用報告書 –貸し手は、消費者レポートとは異なり、住宅ローンに関する特定のレポートを取得します。 彼らはあなたにこの報告の料金を請求するかもしれません。 あなたの貸し手はまたあなたの報告に誤りがあるかどうかを決定するために報告された信用問題について尋ねるかもしれません。
5）ギフトレター –あなたの貸し手は ギフトレター 友人や家族から家を購入するための贈り物として受け取った資金を記録するため。 住宅購入に使用されるそのようなお金はすべて、借方なしで最低60日間、アカウントで「味付け」する必要があります。 それ以外の場合は、頭金または決算費用のためにXNUMX番目のローンを受け取ったことを示している可能性があります。これはDTIに反します。
6) 写真ID –身元を確認するには、運転免許証、パスポート、またはその他の政府発行のIDのコピーを提出する必要があります。 就労ビザも対象です。
7）レンタル履歴 –過去XNUMX年間に家賃を支払ったことを証明する必要があるかもしれません。 あなたの家主はあなたの貸し手に文書化された支払い履歴を提供することができます。 この証明は、小切手の重複またはキャンセルの形式にすることもできます。
典型的な住宅ローンの引受プロセス中に期待する4つのステップ
1）申請書の記入 –このプロセスには、オンラインでのフォームへの記入、対面または電話での会議、または貸し手のアプリの使用が含まれる場合があります。
2）アプリケーションの処理 –貸し手の処理チームがあなたの書類を確認し、住宅鑑定と引受人に必要な追加の書類を注文します。 貸し手の処理により、引受人に提出する前に、ファイルが可能な限り完全であることを確認します。 あなたの貸し手はあなたが提供した情報を確認するために質問であなたに連絡するかもしれません。 すべての文書が完成すると、引受人はあなたのローンパッケージを確認します。
3）住宅ローンの引受 –このプロセスは、ローン申請が承認されるか拒否されるかを決定します。 最終承認が得られると、ローンパッケージは貸し手のクロージング部門に移動します。
4）クロージング –理想的には、あなたの貸し手はあなたの承認されたローンパッケージをあなたに提出します 不動産弁護士 or タイトル会社 できるだけ早く、すべての決算書類を決算前に確認できるようにします。 クロージングの前に、すべてのクロージングの開示を調べて、数値が正しいことを確認することが重要です。
潜在的な引受結果
最終的に、住宅ローンの引受プロセスは次のようになります。
承認：
この場合、引受人は、買い手がローン金額に対して完全に適格であり、返済することを信頼されているとみなし、質問はなく、追加の条件も必要ありません。 この結果はかなりまれですが、発生する可能性があります。
条件付き承認：
これは、最も一般的な住宅ローンの引受結果です。 ローンが条件付きで承認された場合、引受人は、成約前に特定の詳細な条件が満たされていれば、取引があると言います。 決算が完全に承認される前に、財務または資産に関する追加の詳細（評価レポートやタイトルレポートなど）が必要になる場合があります。
サスペンション：
一時停止は、ドキュメントの欠落または準備が不十分なことが原因である可能性があります。 一時停止により、承認がスタンバイモードになります。 借り手がさらに文書を提供できる場合は、承認が続行されます。 そうでない場合、アプリケーションは拒否されます。 再申請できるように、問題を修正する方法について貸し手にアドバイスを求めてください。
拒否：
貸し手に高いリスクがある場合、引受人はローン申請を拒否することができます。 一時停止のように、ローンの拒否は永続的ではありません。 あなたの貸し手はあなたの財政状態を改善する方法とあなたがいつ再申請することができるかについてあなたに助言することができます。
住宅ローンの引受と最終承認にはどのくらい時間がかかりますか？
住宅ローンの引受は、完了するまでに45週間からXNUMX日かかる場合があります。 このタイムラインは、貸し手がどれだけ忙しく、どれだけ活発であるかによって異なります。 地元の住宅市場 です。
「住宅ローンの処理時間の多くは引受に費やされています」と述べています。 レンドゴ、借り手と貸し手をつなぐオンラインプラットフォーム。 「貸し手はあなたの資産を確認し、納税申告書と信用報告書をチェックし、あなたがローンの事前資格を得たときに提供したものと同じ多くの文書を調べます。今回はあなたの信用力に焦点を当てています。 引受人は悪名高い慎重です。 彼らの決定は監査することができます、そして彼らがあまりにも多くの疑わしいローンを承認するならば、彼らは彼らの仕事を危険にさらします。 したがって、彼らは注意を怠ります。」
引受人が住宅ローンを拒否する一般的な理由
提出するローンパッケージは、完全で最新のものであり、引受人の準備ができている必要があります。 そうでなければ、あなたは危険を冒します 締め切り日を遅らせる または拒否された住宅ローンの申し込み。 引受人が住宅ローンを拒否するXNUMXつの一般的な理由は次のとおりです。
1）ローン・トゥ・バリュー・レシオ（LTV）が高すぎる –貸し手は、家の価値以上のローンを発行することはできません。 住宅価格があなたが申請しているローンの金額よりも低い場合、あなたの貸し手は住宅ローンを承認することができません。 ローンの種類に応じて頭金を増やすことで、LTVを減らすことができます。
2）クレジットスコアが低すぎる –低いクレジットスコアは、貸し手にとってリスクの高い投資であることを示します。 あなたがローンの責任を処理するのに問題があり、時間通りに支払いをすることができないかもしれないことを貸し手に示唆するかもしれません。
3）債務対所得比率（DTI）が高すぎる – DTI比率は、借り手がより多くの債務を引き受けることができるかどうかを貸し手が判断するのに役立ちます。 DTIが高い場合、特に予想外の多額の費用が発生した場合は、住宅ローンを購入できない可能性があります。
4）最近の雇用状況の変化 –貸し手は財政の安定を見たいと思っています。 それは住宅ローンの支払いをする余裕があることを示しています。 最近転職した場合、貸し手はあなたの雇用の安定性とあなたが定期的な住宅ローンの支払いを維持できるかどうかを疑問視するかもしれません。 仕事を辞めたり、失業したり、低賃金の仕事を引き受けたりすると、ローンの承認に影響を与える可能性があります。 引受手続き中により良いポジションが提供された場合は、それがあなたにどのような影響を与えるかを貸し手に尋ねてください。
5）異常な銀行口座活動 –大量の預金は、ローンの申し込みから6か月以内であれば、貸し手に赤旗を立てることがあります。 彼らはあなたがあなたのDTIに影響を与える閉鎖費用または頭金のために別のローンを借りたことを示しています。 貸し手は、閉鎖費用、税金、保険、頭金、および最大XNUMXか月間の住宅ローン費用を支払うために利用できる資金があることを常に確認します。
6）プロパティの問題 –評価または 家庭点検 交換が必要な悪い基礎や屋根などの主要な問題を明らかにした場合、住宅は悪い投資と見なされるため、ローンは拒否される可能性があります。
7）評価が低すぎる –住宅鑑定評価額が購入価格よりも低く戻ってきた場合は、自己負担で支払うか、より低い購入価格で売り手と交渉する必要があります。 あなたがどちらもできない場合、貸し手はあなたのローンを拒否します。
8）住宅ローンの支払いを逃した履歴 –以前の住宅ローンからの支払いが遅れたり不足している場合、引受人は新しい住宅ローンを承認するリスクに見合う価値がないと感じる可能性があります。 彼らはあなたが時間通りにあなたの住宅ローンを支払ったという証拠を見たいと思っています。
「住宅ローンの引受プロセスは、潜在的な住宅購入者が最善を期待して指を交差させる不思議な手順として描かれることがよくあります」と述べています。 AIME、独立した住宅ローンの専門家のコミュニティ。 「住宅ローンの申し込みが拒否される最も一般的な理由のXNUMXつは、適切なトレーニングと運用知識のないローンオフィサー、大規模な取引を完了する（つまり、新しい車を購入する）または新しいクレジットを開く借り手、および低い評価を受けることです。」
ローンの拒否を回避するために、AIMEは地元の住宅ローンブローカーと協力することを提案しています。 「ローンの拒否は、ビジネスを獲得するために彼らの評判に依存する地元の住宅ローンブローカーと協力することを選択し、債務対収益比率（DTI）に影響を与える大規模な購入を回避し、経験豊富な不動産業者と協力することによって回避できます。特に住宅ローンの価値が高い市場では。」
ボトムライン
あなたのコントロールを超えた多くのことが住宅ローンの引受プロセスを狂わせる可能性がありますが、スムーズな引受経験の可能性を高める方法があります。
住宅購入の専門用語や引受手続きについて混乱している場合は、遠慮なく不動産業者や貸し手に質問してください。 また、引受書類に問題があると思われる場合は、事前にご相談ください。 引受人がさらに事務処理を要求した場合は、要求された文書を速やかに返送し、開示に署名してください。 土壇場での大規模な購入やクレジットの申請は避け、多額の現金を預けないでください。 支払いの遅延や不足を回避するために、消費者債務の最低月額支払いを継続し、タイムリーな家賃または住宅ローンの支払いを継続します。
住宅ローンを申請する前に、積極的に行動し、経済的に良い場所にいることを確認してください。 十分な資金、安定した仕事、および強力なクレジットスコアは、承認をスムーズに進めるのに役立ちます。 引受人がサインオフすると、 住宅ローンの貸し手 あなたに住宅ローンを提供するための青信号があります。 準備して先を考えてください。
ポスト 住宅ローンの引受：あなたが知る必要があること 最初に登場した Redfin | 住宅購入、販売などのための不動産のヒント.
