בנקאות מונעת צרכנים | 17 באפריל, 2024

תמונה: Freepik

תקציב 2024 מכריז על השלבים הבאים על מסגרת הבנקאות מונעת הצרכנים של קנדה אך חסר בהירות בתאריך ההשקה

הודעת התקציב הפדרלי לשנת 2024 של מסגרת הבנקאות מונעת הצרכנים של קנדה עושה צעד נוסף לקראת יישום 'מיוצר במשטר הבנקאות הפתוחה של קנדה עם דגש חזק על אבטחה וזכויות צרכנים. למרות שלמסגרת אין תאריך השקה סופי שמוסיף צל של אי ודאות לגבי השקתה המעשית. זֶה חוסר בהירות מעלה שאלות לגבי היכולת לעמוד בקצב של יוזמות מימון דיגיטלי גלובליות במטרה לספק הטבות בזמן לצרכנים ועסקים קנדיים.

ראה:  תצוגה מקדימה של מסגרת הבנקאות הפתוחה של קנדה לשנת 2024

הכרזות מפתח

ההכרזות המרכזיות של קנדה 2024 מסגרת בנקאית מונעת צרכנים כפי שמתואר במסמך התקציב הפדרלי כוללים מספר אלמנטים חשובים שמטרתם להקים ולהנחות את יישום הבנקאות הפתוחה בקנדה:

• ציר הזמן החקיקתי –> הממשלה מתכננת להציג שני סעיפי חקיקה מרכזיים, אחד באביב ואחר בסתיו 2024, כדי לקבוע את הבסיס הרגולטורי והתפעולי לבנקאות פתוחה.
• פיקוח על סוכנות הצרכנות הפיננסית של קנדה (FCAC) –> ה-FCAC הוגדר כגוף הרגולטורי העיקרי לפיקוח על המסגרת הבנקאית הפתוחה. זה כולל שיפור באחריות והקמת סגן נציב חדש לבנקאות פתוחה כדי לספק פיקוח ניהולי.
• הקצאות מימון –> המסגרת כוללת הקצאות תקציביות ספציפיות לעבודות ההכנה והפיקוח הקשורות לבנקאות פתוחה:
  • מיליון דולר ל-FCAC לסייע בהכנת הסביבה הרגולטורית לבנקאות פתוחה.
  • 4.1 מיליון דולר עד 2026-2027 מוקצה ל- משרד האוצר (עצמו) לעבודת מדיניות בנושא בנקאות פתוחה. מימון זה נועד לתמוך בפיתוח וחידוד של מדיניות המסדירה את המערכת האקולוגית הבנקאית הפתוחה.

ראה:   בנקאות פתוחה: מהפכה בשיתוף נתונים פיננסיים

• A ביקורת רשמית של מסגרת הבנקאות מונעת הצרכן מתוכננת שיתקיים שלוש שנים לאחר היישום הראשוני, לא לפני 2027. סקירה זו תעריך את האפקטיביות של המסגרת ותבצע התאמות נדרשות בהתבסס על החוויות התפעוליות וההתפתחויות הטכנולוגיות והשוקיות המתעוררות.
• ההקדמה של א תהליך הסמכה מובנה למוסדות פיננסיים וחברות פינטק המעוניינים להשתתף בבנקאות פתוחה. תהליך זה נועד להבטיח שכל הגופים יעמדו בתקני אבטחה ותפעול מחמירים.
• מחויבות ל פיתוח תקן טכני מאוחד לשיתוף נתונים ברחבי המגזר הפיננסי כדי להבטיח תאימות, אבטחה ויעילות בחילופי נתוני צרכנים בין בנקים וספקי צד שלישי.
• המסגרת מדגישה את החשיבות של אמצעי הגנה חזקים לצרכן, לרבות מנגנוני הסכמה ברורים, הגנות פרטיות וזכויות לניידות נתונים. אמצעים אלה נועדו להעצים את הצרכנים תוך הבטחה שהנתונים הפיננסיים שלהם מטופלים בצורה מאובטחת ואחראית.

הכרזות אלה מתארות יחד את הגישה האסטרטגית של ממשלת קנדה להטמעת מערכת בנקאית פתוחה מאובטחת וממוקדת צרכנים, המתיישרת עם שיטות עבודה מומלצות בינלאומיות ונותנת מענה לצרכים הספציפיים של הצרכנים הקנדיים ושל שוק השירותים הפיננסיים.

עכשיו כמה שאלות וחששות

• ציר זמן יישום ופיקוח –>"הממשלה תבדוק את מסגרת הבנקאות מונעת הצרכנים של קנדה לאחר שלוש שנים". הפרשנות שלנו היא שהיישום יתרחש תוך 3 שנים, כאשר בדיקה שלאחר היישום תתרחש לאחר 3 שנים. אז מבחינה טכנית הסקירה תתרחש לא לפני 2027, ויש 'ללא ערבויות או תאריך השקה ספציפי' מה שמדאיג בהתחשב ברקורד ויכול להתפרש צעד קטן קדימה עם רמפות יציאה'. אפילו ההתקדמות ב-2027 מעמידה את קנדה עשר שנים אחרי בריטניה הגדולה ושמונה שנים אחרי אוסטרליה וארבע אחרי ארה"ב. לא נהדר לצרכנים; לא נהדר לעסקים קטנים.
• המסגרת כוללת א תהליך הסמכה רשמי לגופים המעוניינים להשתתף. זה חיוני כדי להבטיח שרק גופים מוסמכים יטפלו בנתונים פיננסיים רגישים. אולם, ה קשיחות ומורכבות של תהליך זה עלולות להגביל את מספר המשתתפים והמגוון, במיוחד פינטק קטן יותר שאולי אין להם את המשאבים לעמוד בדרישות מחמירות. זה עלול לחנוק חדשנות בהשוואה למערכות גמישות יותר במדינות אחרות.

ראה:  תובנות בנקאות פתוחות: פענוח העתיד הפיננסי של קנדה

• אל האני הרחבת המנדט של סוכנות הצרכנות הפיננסית של קנדה (FCAC). לכלול פיקוח על בנקאות מונעת צרכנים מוסיפה שכבה נוספת של בדיקה רגולטורית. בעוד זה משפר את הגנת הצרכן, הוא גם מציג יותר בירוקרטיה ומורכבות בהתחשב בהיקף ובדרישות, מה שעלול להאט את קצב החדשנות וההסתגלות בתוך המגזר, במיוחד בהשוואה לאזורים עם פיקוח פחות מחמיר.
• המסגרת מעניקה סמכויות משמעותיות ל שר האוצר, לרבות היכולת לסרב, להשעות או לבטל גישה למסגרת מסיבות הקשורות לביטחון לאומי. רעיון לא רע, אבל אפשר לראות בסמכות הרחבה הזו רמה של השפעה פוליטית או שיקול דעת שאולי לא תהיה בולטת בתחומי שיפוט אחרים. זה יכול לעורר חששות לגבי שקיפות והגינות באופן הפעלת הסמכויות הללו.
• ההחלטה להשתמש בא תקן טכני יחיד לשיתוף נתונים נועד לקדם אבטחה ויכולת פעולה הדדית. עם זאת, ניתן לראות בגישה זו גם גישה מגבילה, שעלולה להגביל את יכולת המסגרת להסתגל לטכנולוגיות חדשות או להשתלב עם מערכות שעשויות להשתמש בסטנדרטים שונים. זֶה בניגוד לגישות גמישות יותר שנראו במדינות אחרות שעשוי לאפשר מספר תקנים או מסגרות טכניות אדפטיביות יותר.
  • תחת PSD2 (הנחיית שירותי תשלום 2), האיחוד האירופי אינו מחייב אף תקן שיתוף נתונים בכל המדינות החברות. במקום זאת, הוא קובע את המסגרת הרגולטורית ומאפשר לפתח תקנים טכניים שונים. זה הוביל למגוון תקני API (ממשק תכנות יישומים), כגון מסגרת NextGenPSD2 של קבוצת ברלין, STET ואחרים המשמשים קבוצות בנקאיות שונות ברחבי היבשת.
  • אל האני US אין לו מסגרת רגולטורית רשמית לבנקאות פתוחה המופקדת על ידי הממשלה, אך הוא עובד עליה:  תקנות בנקאות פתוחות בארה"ב משפיעות על העניין. במקום זאת, תקני שיתוף נתונים מונעים במידה רבה על ידי כוחות שוק והסכמים בין בנקים בודדים וחברות פינטק. זה הביא ל- מגוון של תקנים ופרוטוקולים לשיתוף נתונים, כולל אלה שפותחו על ידי צוברי נתונים פיננסיים ופינטק במסגרת מסגרות כמו החלפת נתונים פיננסיים (FDX) והבורסה הפיננסית הפתוחה המוקדמת יותר (OFX).
  • למרות בריטניה הטמיעה בתחילה תקן יחיד עבור בנקאות פתוחה על פי צו רשות התחרות והשווקים (CMA), היא ראתה יוזמות רחבות יותר לשיתוף נתונים שאינן מוגבלות אך ורק לממשקי ה-API של הבנקים הפתוחים. אלו כוללים שיתוף מידע פיננסי רחב יותר במסגרת מסגרות כמו Open Finance, אשר שוקלים מגוון רחב יותר של מוצרים ושירותים פיננסיים מעבר לבנקאות בלבד.
  • בעוד Consumer Data Right (CDR) באוסטרליה התחיל בבנקאות פתוחה ויש לו תקן ראשוני, הוא נועד להיות מורחב למגזרים אחרים (כמו אנרגיה וטלקומוניקציה) ו מאפשר פיתוח ואישור תקנים נוספים לאורך זמן ככל שהמערכת מתפתחת וככל שמגזרים חדשים מובאים תחת משטר ה-CDR.

Outlook

בסופו של דבר, בעוד שהמסגרת לבנקאות מונעת צרכנים בקנדה מניחה בסיס איתן להגנת צרכנים משופרת שיתוף נתונים פיננסי יעיל, הצלחתה האמיתית תהיה תלויה במהירות הביצוע וביכולת ההתאמה של המדיניות שלה. הסיכונים הפוטנציאליים של המסגרת והיישום האיטי עלולים לעכב את ההתקדמות, ולהשאיר את קנדה נגררת אחרי עמיתיה הבינלאומיים בחדשנות פיננסית. בהמשך, זה יהיה חיוני לקובעי המדיניות לחדד ולזרז את היישום של המסגרת, ולהבטיח שהיא לא רק תואמת תקנים גלובליים אלא גם מקדמת באופן פעיל סביבה פיננסית תחרותית וחדשנית.

למד עוד מסדרת מנהיגות המחשבה של NCFA קנדה שכותרתה "מסע הבנקאות הפתוחה של קנדה"

ראיונות ותובנות של מומחים התמקדו בהקמת משטר בנקאות פתוח תוצרת קנדה. הסדרה שמה לה למטרה לתרום לעיצוב מערכת שתשנה באופן משמעותי את האופן שבו שירותים פיננסיים נוצרים, מופצים וצורכים בקנדה במהלך העשורים הקרובים.

בחר פרקים

1. יסודות הבנקאות הפתוחה

15 ביולי 2021: ראיון עם סיימון רדפרן, מייסד הבנק הפתוח (גרמניה)

פרק: חקור את המקורות וההשפעה של תקני בנקאות פתוחים ברחבי העולם עם Simon Redfern. למד כיצד מסגרות אלו יכולות להניע חדשנות ושקיפות בשירותים פיננסיים. עוד

2. פרספקטיבה של בנק גלובלי

20 בספטמבר 2021: ראיון עם כרמלה גומז קסטלאו וחוסה לואיס נבארו יורנס, BBVA (ספרד)

פרק:  גלה את הגישה האסטרטגית של BBVA לבנקאות פתוחה בכל הפעילות הגלובלית שלה, תוך הדגשת האיזון בין חדשנות לאבטחת לקוחות. עוד

3. מערכת ה-API

1 בדצמבר 2021: ראיון עם Huw Davies, Ozone API (בריטניה)

פרק: Huw Davies מסבירה את החשיבות של תקני API חזקים לטיפוח מערכת אקולוגית בנקאית פתוחה מאובטחת ופועלת הדדית. עוד

4. פתרונות פיננסיים ממוקדי הצרכן

15 בינואר 2022: ראיון עם סורן נילסן, סובאיו (דנמרק)

פרק: סורן נילסן משתף כיצד הפינטק הדני Subaio מתמקד בהעצמת צרכנים באמצעות בנקאות פתוחה, תוך שיפור כלי ניהול פיננסי. עוד

5. אינטגרציה וחדשנות פינטק

22 במרץ 2022: ראיון עם Abe Karar, Fintech Galaxy (איחוד האמירויות הערביות)

פרק: חקור את השילוב של בנקאות פתוחה עם מערכות אקולוגיות של פינטק, תוך הדגשת חידושים ופיתוח מוצרים חדשים. עוד

אל האני האגודה הלאומית למימון המונים ופינטק (NCFA קנדה) היא מערכת אקולוגית של חדשנות פיננסית המספקת חינוך, מודיעין שוק, ניהול תעשייה, הזדמנויות ושירותים ליצירת קשרים ומימון לאלפי חברי קהילה ועובדת בשיתוף פעולה הדוק עם תעשייה, ממשלה, שותפים ושותפות ליצירת פינטק ומימון תוסס וחדשני. התעשייה בקנדה. מבוזרת ומופצת, NCFA עוסקת בבעלי עניין גלובליים ומסייעת להחדיר פרויקטים והשקעות בתחום פינטק, מימון אלטרנטיבי, מימון המונים, מימון עמית לעמית, תשלומים, נכסים ואסימונים דיגיטליים, בינה מלאכותית, בלוקצ'יין, מטבעות קריפטו, רטק ואינסורטק. . לְהִצְטַרֵף קהילת Fintech & Funding בקנדה היום בחינם! או להפוך ל חבר תורם ולקבל הטבות. למידע נוסף אנא בקרו ב: www.ncfacanada.org

• הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
• PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
• PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
• מקור: https://ncfacanada.org/small-step-forward-as-feds-publish-straw-man-open-banking-framework/