סקירת עתיד התשלום של ג'ו גארנר שפורסמה ב-2023 מטעם ממשלת בריטניה שיקפה את המורכבות של סביבת התשלום המיידי הנוכחית בבריטניה. המצב איפשר להובילה המוקדמת של בריטניה בתשלומים מיידיים גלובליים לרדת. ה
בריטניה מתחילה לפגר במונחים של תשלומים מאדם לאדם באמצעות העברות בחשבון בנק. בריטניה מדורגת במקום ה-9 מבחינת מספר ההעברות של חשבון לחשבון לנפש, והיא צפויה לרדת למקום ה-17 עד 2027.
בנוסף, ככל שהתשלומים הפכו ליותר ויותר דיגיטליים בעשורים האחרונים, מערכות התשלומים קיבלו גם מידה רבה יותר של חשיבות לתשתית הלאומית. 107 טריליון ליש"ט זרמו דרך מערכות התשלומים בבריטניה בשנת 2022 - שווה ערך ל-44
כפול התמ"ג. הדינמיקה של תשלומים השתנתה כאשר COVID הראה ירידה חדה במזומן - בעיקר השינוי עבר לכרטיסי חיוב ללא מגע ותשלומים מהירים.
כדי להבין טוב יותר את סביבת התשלומים המפוצלת, סקירת שנים עשר החודשים מחולקת ל: תקנות חדשות, תשתית תשלומים דיגיטלית, הונאה ופיננסים.
2. תשתית תשלומים דיגיטלית
יו"ר הפדרל ריזרב לשעבר ברננקי ציין:
הבנק המרכזי של אנגליה צריך לפתוח את אוזניו, את דעתו ואת הארנק שלו, מכיוון שכלי הנתונים שבהם השתמש היו מיושנים ולא מתאימים למטרה בעולם המודרני.
ניתן להעיר הערה דומה בהינתן שתוכנית New Payment Architecture (NPA) מתקרבת לשנתה העשירית. מה שבאמת צריך הוא ש-Faster Payment יהפוך לערוץ התשלום המיידי והנתונים הטוב בעולם.
יוזמות מרכזיות
האוצר הבריטי מעריך שהעלות להעברת מפת הדרכים של התשלומים ב-5 השנים הבאות היא בין 10 ל-20 מיליארד ליש"ט. יחד עם זאת חברות שירות פיננסי מעריכות כי 91% מהתקציבים מוקצים מראש לפרויקטים רגולטוריים. ישנן שלוש יוזמות מרכזיות:
1. תמ"א: הוא המבנה החדש המתוכנן לתשלומים בבריטניה המבוסס על תקני מסרים גלובליים של ISO 20022. FedNow של הפדרל ריזרב, מערכת התשלום המיידי בארה"ב, יצאה לאוויר בשנת 2023 באמצעות ISO 20022. ISO 20022 הוא תקן עולמי לפיננסים
מידע המספק מידע עשיר ועקבי הנלווה לתשלום.
היוזמה הבריטית ליישום NPA, החל משנת 2015, ומתעכבת עקב החלפה/שיפוץ של מערכות ישנות של תשתית בנק/PSP שהיא:
- ישן: תוכנן לפני זמן אמת עם 90% בנקים באמצעות תהליכי אצווה.
- ארכאית: שפות מחשב, למשל COBOL, בשימוש נרחב.
- יקר: יישום NPA יהיה יקר ומסוכן לכולם.
ספקי PSP סובלים מהעלות העצומה של NPA (תשתית מרכזית ומשרד אחורי) והחזר מפוקפק.
השאלה היא האם אנחנו באמת צריכים להחליף את Bacs ו-CHAPS?
באס הנפח הואט ל-1% בעוד הערך צמח ב-5% בשנה ל-2/2024.
פרקים הנפח הואט ל-1% והערך ירד ב-10% באותה תקופה. CHAPS קמעונאי ומסחרי (pacs.008): הנפח היווה 76% מהנפח הכולל ו-25% מהערך. רבים מתשלומים אלה יכולים להשתמש ב-Faster Payments, ואם כן, עלולים לערער
מודל פיננסי של CHAPS.
לעומת תשלומים מהירים יותר ההיקפים צמחו ב-14% והערך ב-13%.
כיום ל-Faster Payments יש הגבלה של מיליון ליש"ט לכל עסקה. עם זאת, השווקים מסתמכים על ערבות CHAPS לתשלום עבור השלמת עסקאות. העמלות אמנם שונות בתכלית, למשל תשלום CHAPS של 1 פאונד לקניית נכס לעומת חינם תמורת תשלום מהיר יותר.
הכסף המופיע בחשבון הבנק של המוטב יכול להיות הערבות.
2. מטבע דיגיטלי של הבנק המרכזי: לירה דיגיטלית, אם ניתנת ברירת המחדל, אינה מחליפה מזומן ונותנת יותר בחירה בעת ביצוע תשלום.
3. בנקאות פתוחה: מוערך בעלות של 1.5 מיליארד ליש"ט והעניק לבריטניה תפקיד מנהיגותי עולמי. 11% מהצרכנים בבריטניה ו-17% מהחברות הקטנות והבינוניות משלמים תשלומים ממוצעים של 450 ליש"ט לכל עסקה בסכום כולל של 4.5 מיליארד ליש"ט לחודש.
האיחוד האירופי ראה עלייה של 400% במהלך ארבע שנים בבנקאות פתוחה עם 64 מיליון משתמשים שצפויים עד 2024. הצורך בשירותים נוספים בתשלום הוא הכרחי מכיוון שבריטניה והאיחוד האירופי רוצים כמעט אפס עמלות תשלום.
סך התשלומים גדל עם הזמן ל-47.5 מיליארד ליש"ט בשנת 2022. אבל חלו שינויים מהירים - בעיקר ממזומן וצ'קים לכרטיסי חיוב ותשלומים מהירים יותר. Faster Payments גדל בהדרגה מאז 2008 ובקרוב יהיה הצרכן השני
ערוץ תשלום מועדף לאחר כרטיס החיוב. עד שנת 2026 FP תעבור לקיחת Bacs ו-Cash.
הערוצים החדשים של הודו
שיטות העברה מיידיות של חשבון בנק חדשות בהודו מושכות שימוש רב וקבלה מיידית ברחבי הארץ.
הודו: זיהה את הצורך לעבור מכלכלה מבוססת מזומנים ל'הודו הדיגיטלית'. עבור תשלומים זה אומר לבנות מערכת בזמן אמת מאדם לאדם. זה כלל בנייה מתוך תוכנית מזהה דיגיטלית לאומית. מחסנית טכנולוגיה משולבת ל
לספק מסעות מקצה לקצה. הצעה מבוססת קוד QR שלא דרשה משוק העסקים הקטנים העצום תהיה גישה למסופי נקודות מכירה.
הודו שילבה זיהוי דיגיטלי במערכות החדשות.
תעודת זהות לאומית הייתה נושא שנוי במחלוקת בבריטניה. עם זאת, CoP כן מאמת מי באמת מבקש תשלום. אפליקציות פיננסיות רבות בטלפונים ניידים משתמשות בזיהוי פנים.
פישוט תשלומים מיידיים
הודו וארה"ב השקיעו במערכות תשלום בזמן אמת, כמו UK Faster Payments. הודו, למשל, ופורסים ממשקי לקוחות טובים יותר, למשל אין צורך להזין פרטי חשבון/קודי מיון וממשקי API משופרים (ממשקי תכנות יישומים)
עבור קישוריות.
אחת הבעיות שיש לבריטניה ב-CoP היא שה-API בפועל לא התפתח במהלך שבע השנים האחרונות. הזמן נוצל להעלות את כל ה-PSP לרשת וליצור מחדש את אינדקס CoP על ידי Pay.UK.
קיים חוסר ב-API תאגידי/בנקאי סטנדרטי כדי לאפשר אינטגרציה עם מערכות ERP ארגוניות (General Ledger) שבהן נשמרים הנתונים הפיננסיים של החברה.
התשלומים הדיגיטליים ימשיכו להיות קלים ונוחים יותר. eWallets נמצאים בשימוש 47% מהזמן. הפעילות האנושית הדרושה לביצוע תשלום מיידי הולכת ופוחתת. תשלומים מיידיים הופכים למצרך והוא מאוד שימושי מכיוון שהוא ממריץ
הכלכלה של כל מדינה ב-1 עד 2% באופן מיידי.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://www.finextra.com/blogposting/26046/future-of-payment-review-six-months-on–digital-payment-infrastructure?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
