צמצום הכנסות חילופיות עבור מנפיקי כרטיסים ובנקים צפויה לנבוע מהפשרה בין סוחרי ויזה, מאסטרקארד וארה"ב בהפחתת התעריפים ומבטיחה ללא העלאות במשך חמש שנים לפחות. מה יקרה כאשר העמלות יורדו
להיכנס לתקפו?
הפחתות אלו בהכנסות מעמלות חילופיות עשויות בסופו של דבר לאיים על מודל ההכנסה המבוסס על תגמולי נאמנות. זה המקום שבו
נאמנות 2.0, המתארת גישה חדשה ומורחבת ליכולות של תוכניות נאמנות מסורתיות, יכולה להניע זרמי הכנסה חלופיים למוסדות פיננסיים ולמנפיקים לקזז
הפסדי הכנסות צפויים.
מגבלה על "עמלות ההחלקה" המשולמות על ידי סוחרים
במארס 26, 2024,
הוכרז על יישוב ציון דרך, במסגרתו הסכימו ויזה ומסטרקארד להוריד את תעריפי עמלות ההחלפה שהן גובות מהסוחרים כדי לעבד עסקאות ברשתות שלהם (הידוע גם בשם "עמלות סוויפ"), ולהגביל את התעריפים הללו עד 2030.
הפשרה היא תוצאה של תביעה ייצוגית שהגישו סוחרים, בטענה ששילמו עמלות מופרזות כדי לקבל כרטיסי אשראי של ויזה ומסטרקארד, וכי ויזה ומסטרקארד והבנקים החברים בהם פעלו תוך הפרה של חוקי ההגבלים העסקיים.
בעוד שההסדר טרם אושר על ידי בית המשפט המחוזי בארה"ב עבור המחוז המזרחי של ניו יורק, הוא צפוי לעזור לסוחרים לממש כמעט 30 מיליארד דולר בחיסכון בעמלת החלקה עד שנת 2030. מהצד השני, זה 30 מיליארד דולר פחות בהחלקה
הכנסות מעמלות עבור ויזה ומאסטרקארד.
סוחרים קטנים רבים כבר מנסים להפחית את עמלות כרטיסי האשראי, לפי א
מאמר ארה"ב היום. זה מגובה בסקר של Strawhecker Group שחשף כי 23% מהעסקים הקטנים בשנת 2022 גבו לקוחות שמשתמשים בכרטיסי אשראי (או סיפקו הנחות ללקוחות במזומן). הסקר הצביע על כך שעסקים נוספים יעשו זאת
לִנְהוֹג כָּמוֹהוּ.
תגמולים מאיימים
חשש גדול הוא שהגבלת עמלות חילופיות עלולה לעכב מאוד את ההכנסות שמוסדות פיננסיים ומנפיקים עושים מעסקאות בכרטיסי אשראי, וגם להקשות על תוכניות תגמולים בכרטיס אשראי (לרוב ממומנות מעמלות חילופיות)
לשמר.
פדרל ריזרב 2022
ללמוד גילו כי המנפיקים מקבלים כ-1.3 סנט עמלות עסקה (כולל החלפה) עבור כל רכישת כרטיס בשווי דולר. ההוצאות הקשורות לתוכניות תגמולים, גילה הפד, הגיעו ל-1.5 סנט על כל רכישת כרטיס בשווי דולר.
תומכי התיקון של דורבין (דורבין 1.0) לחוק דוד-פרנק משנת 2010, שהפחית את עמלות ההחלקה בכרטיסי חיוב, העלו את אותה טיעון לגבי סוחרים המעבירים חיסכון מעמלות מופחתות - רבים התחייבו שהירידה בעמלות ההחלקה תביא להורדה
מחירים לצרכן. נותר לראות אם הסוחרים יעבירו את החיסכון שלהם בעמלת ההחלקה לצרכנים.
אכן, לפי
PYMNTS, הודו ב-Home Depot בשיחת רווחים ב-2011 שבמקום להעביר את החיסכון הללו ללקוחות, הייתה להם למעשה גידול של 35 מיליון דולר ברווח נטו משמירה על החיסכון על עמלות חילופי חובות. וכן, בנק הפדרלי של ריצ'מונד משנת 2015
קצר צפו כי יותר מ-21% מהסוחרים העלו מחירים לאחר כניסת תקנת דורבין המקורית לתוקף.
מדוע Loyalty 2.0 יכולה לעזור
מנהלי עסקים וקמעונאים זקוקים לשירותים בעלי ערך מוסף כגון יכולות Loyalty 2.0, כדי לעורר שימוש משופר בצרכנים ולהניע כלכלת מערכת מצטברת - במיוחד כשתשתיות התשלום מתפתחות וכוללות את עמלת ההחלפה המונעת על ידי התנחלויות.
כללים.
מהי Loyalty 2.0? לפי
BCG, יכולות Loyalty 2.0 יכולות לעזור להמריץ תוכניות תגמולים על ידי מתן אפשרות ל-FI ולמנפיקים להוסיף אפיקי הכנסה חדשים, הממומנים בדרך כלל על ידי צדדים שלישיים (לדוגמה, קמעונאים מקוונים וספקי נסיעות).
היכולות החדשות הללו יכולות גם להעמיק את נאמנות הצרכנים על ידי הוספת ערך והרחבת קשרי הלקוחות מעבר ל"ממשק הבנקאי" הטיפוסי.
כמה מהדוגמאות הטובות ביותר לשירותי ערך מוסף ב-Loyalty 2.0 כוללות:
-
פלטפורמות נסיעות המשלבות את חווית קניית הנסיעות עם עסקאות צרכניות (ראה
Chase Travel - צ'ייס מרוויח עמלות ממכירות המונעות דרך הפורטל הזה וצרכנים מקבלים עסקאות טובות יותר בנסיעות דרך חוויית המותג שלהם בצ'ייס) -
הצעות מבוססות דפדפן ואפליקציות המוטמעות בחוויית הקנייה הדיגיטלית (ראה RBC's
הרחבת הדפדפן של ShopPlus ושל סיטי
CitiShop הרחבה)- הבנקים מרוויחים עמלות מרכישות צרכנים והלקוחות שלהם מרוויחים תגמולי החזר כספי באמצעות הרחבות ממותגות אלה)
תוכנית Loyalty 2.0 האולטימטיבית המורכבת משירותי ערך מוסף יוצרת הטבות לצרכנים, לסוחרים ולמוסדות פיננסיים. הצרכן מרוויח חיסכון ברכישתו בצורה של תגמולים, הסוחר מייצר מכירות נוספות, וה-FI מרוויח
הכנסה מצטברת הממומנת על ידי סוחרים מהמכירות שהיא מובילה לסוחרים.
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. העצים את עצמך. גישה כאן.
- PlatoAiStream. Web3 Intelligence. הידע מוגבר. גישה כאן.
- PlatoESG. פחמן, קלינטק, אנרגיה, סביבה, שמש, ניהול פסולת. גישה כאן.
- PlatoHealth. מודיעין ביוטכנולוגיה וניסויים קליניים. גישה כאן.
- מקור: https://www.finextra.com/blogposting/25964/how-the-value-added-services-of-loyalty-20-could-help-offset-interchange-revenue-contraction?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
