Around,en 70% מאוכלוסיית העולם יש כעת סוג כלשהו של חשבון בנק או - הודות לטלפונים ניידים - מתקן לקבל ולשלוח כסף באופן וירטואלי, על פי הבנק העולמי. אבל כשמדובר באנשים שחוצים גבולות ומקימים חיים במדינות חדשות, הם בעצם משאירים מאחור את ההיסטוריה הפיננסית שלהם, מתחילים שוב מאפס בבתיהם החדשים. אבל יש סימנים שזה מתחיל להשתנות. סטארטאפ בשם נובה קרדיט בנתה מתקן לייבא היסטוריות פיננסיות ממדינה אחת לאחרת, והיום היא מכריזה על סבב גיוס של 50 מיליון דולר כדי להצמיח את העסק הזה לכיסוי מדינות נוספות.

המימון מוביל על ידי קליינר פרקינס, עם רשימה של שמות גדולים אחרים שמשתתפים גם הם. הם כוללים את Canapi Ventures, קרן חדשה המתמקדת בסטארטאפים פינטק, כמו גם תומכים קודמים Index Ventures, General Catalyst ו-Nyca Partners. גם הקרן של אשטון קוצ'ר וגיא אוסיירי, Sound Ventures, נמצאת בסבב הזה, יחד עם אגדת הבייסבול אלכס רודריגז וגיטריסט U2 The Edge.

נובה לא חושפת את הערכת השווי שלה, אלא לפי פיצ'בוק, בסיום הראשון של הסבב הוא נאמד בכ-295 מיליון דולר. המנכ"ל והמייסד מישה אסיפוב רק אמר שזה היה "גבוה בהרבה" מהערכת השווי של החברה בסבב הקודם שלה - נתמך על ידי העובדות שההכנסות גדלו פי 2019 ב-1, וכי היא מכסה כעת יותר ממיליארד פרופילי אשראי צרכניים. , עובד ליותר מ-50% ממדינות המוצא הפופולריות ביותר של המהגרים בארה"ב.

לפני סדרה B זו גייסה החברה קצת פחות מ-20 מיליון דולר, שכלל גם מימון מ Y קומבינטור (איפה זה היה חלק מקבוצה של 2016).

אסיפוב - שעבד כבנקאי בגולדמן זאקס ובחברת ההשקעות הפרטיות אפולו, ובעצמו הוא מהגר רוסי מהדור הראשון שעבר לארה"ב עם הוריו כשהיה בן שלוש - אמר שהוא והמייסדים השותפים לואק יאנסן וניקי גולימיס. לראשונה הגה את הרעיון עבור נובה כשהם עדיין היו סטודנטים לתואר שני בסטנפורד, שם הם פנו לחבריהם לכיתה כדי לחפש פערים בשוק השירותים הפיננסיים.

"גילינו בקרב הסטודנטים הבינלאומיים שסקרנו, שרבים אמרו שהם לא יכולים לקבל אשראי, תוכניות טלפון סלולרי, חוזי שכירות וכל דבר אחר שדורש היסטוריית אשראי", אמר. "רבים מהם אמרו לנו את אותו הדבר: 'אני מרגיש כמו אזרח סוג ב'.' וזה היה רגע הנורה עבורנו. ראינו שזו בעיה מערכתית, וארבע שנים מאוחר יותר אני מאמין שאנחנו פותרים חלק הגון מהבעיה הזו".

הפתרון של נובה הוא שהיא בנתה מסגרת דיגיטלית שמחברת מידע היסטוריית אשראי של אדם ממדינה אחת בחזרה למדינה שבה האדם מתגורר כעת, ויוצרת מוצר שאליו היא מתייחסת כ"דרכון אשראי".

נובה משתפת פעולה עם עסקים המסתמכים על היסטוריית אשראי זו על מנת להחליט אם לעשות עסקים עם אדם פרטי. במקרים שבהם היא חסרה בגישה להיסטוריה במדינה עבור אדם ספציפי - למשל, אמריקן אקספרס, בהערכת היסטוריית האשראי של אדם כדי לקבוע אם עליו להנפיק כרטיס עבור מבקש מסוים - היא יכולה כעת להשתמש בנובה כדי מקור היסטוריה משוק אחר, תוך שימוש בפרטים שסופקו על ידי המשתמש הנדון.

המודל העסקי של נובה הוא שהיא משלמת עמלה ללשכת האשראי שממנה מקורן הרשומות על מנת לקבל את הנתונים, ולאחר מכן היא מחייבת את העסק שמבקש את הנתונים.

לעת עתה, השירות אינו גלובלי במספר מובנים. הראשון הוא במונחים של הגיאוגרפיות המכוסות: נובה רק הקימה קישורים בין 11 מדינות, כאשר הבקשות שמקורן מגיעות מארה"ב הן כוללות את אוסטרליה, קנדה, הודו, קניה, מקסיקו ובריטניה אסיפוב אמר שנקודת ההתחלה הגיעה מניתוח מדוקדק אילו מדינות שולחות הכי הרבה אנשים לארה"ב

השני הוא שהשירות מיועד במידה רבה לאנשים שיש להם היסטוריית אשראי לדבר במדינה הקודמת שלהם. עבור מהגרים רבים לארה"ב, זה למעשה לא המקרה ממספר סיבות פיננסיות, פוליטיות ואחרות.

האסטרטגיה היא לכסות יותר ויותר את שני הבסיסים הללו טוב יותר לאורך זמן, אמר אסיפוב.

לדוגמה, בעוד שיש רק 11 מדינות "חיות" כרגע, לחברה למעשה יש עסקאות עם 19 מדינות כרגע, רשימה שהיא מקווה לצמוח יותר. הרפובליקה הדומיניקנית והפיליפינים יהיו שתי המדינות הבאות שיושקו. אחת הסיבות לפריסה האיטית יחסית היא שזו לא בדיוק בעיה ניתנת להרחבה עם אותן בעיות בכל שוק, למרות שהיא סוף סוף התחילה לקבל קצת תאוצה.

"זה סיוט מוחלט," אמר אסיפוב בצחוק כששאלתי אותו על האתגרים של הרחבת העסק. "לכל מדינה יש את המורכבות שלה, בין אם זה מבחינת השותפות או המורכבות הטכנית. כל שוק שונה". חלקם מפתיעים. הוא ציין שצרפת, למשל, היא מדינת ה-G20 היחידה ללא לשכת אשראי ריכוזית, רק מאגר שמתעד "סימנים רעים", ולא התנהגות טובה. "אז לא הצלחנו לפתח פתרון המכסה את צרפת עד כה."

הוא מציין שלקח לנובה כמה שנים לבנות את מערכות היחסים הללו. "כאשר wעדיין ניסינו למצוא בסיס, זה היה קשה, אבל עכשיו החמישה הגדולים ביותר סוכנויות אשראי בעולם עובדות איתנו. הקמנו את עצמנו כפתרון לגישה לדיווח אשראי חוצה גבולות".

ובצד הפיכת המוצר למשהו שיכול להועיל ליותר מאשר רק לאחוז המהגרים שהגיעו מהכיתה משתמשת האשראי בארצותיהם הקודמות - הטיפוס הטיפוסי של אדם שעלול להגיע לבית הספר למינהל עסקים בסטנפורד, אם אתה יהיה - נובה עובדת גם על זה.

"יש הרבה אסטרטגיות פוטנציאליות לאותן מדינות שבהן לא קיימות לשכות אשראי מרכזיות", אמר אסיפוב. "עלינו להיות יצירתיים בשימוש במקורות נתונים פוטנציאליים שאנו יכולים למצוא כדי לומר שזהו קטע חדש וטוב. ישנם מקורות נתונים חלופיים, ואנחנו בוחנים כיצד להביא אותם לשוק האמריקאי. אבל, אם הם לא כל כך מבוססים, לא משנה כמה אנחנו יצירתיים, זה עניין של עבודה עם קציני סיכונים ולנסות ללמד גם אותם". ואכן, אנו מתחילים לראות עלייה של שירותים אחרים המיועדים למהגרים - למשל, חשבונות בנק חדשים הושק על ידי Remitly בשבוע שעבר - מדבר על האופן שבו חברות סטארט-אפ מרובות מתכווננות לדמוגרפיה שבאופן מסורתי התעלמו מהן, אך כעת מייצגות הזדמנויות צמיחה במה שהוא שוק הדוק ותחרותי עם האטה בצמיחה.

"בתעשיית שירותים פיננסיים תחרותיים עם שינויים דמוגרפיים, פיתוח אסטרטגיה למשיכת
פלח עולים חדשים הולך וגדל הפך להכרח אסטרטגי עבור הבנקים כדי להגן ולהגדיל את נתח השוק", אמר ג'ין לודוויג, שותף מנהל של Canapi Ventures, בהצהרה. "נובה קרדיט בולט כפתרון המתמשך היחיד לגישה פיננסית עבור מיליוני החדשים המגיעים לארה"ב מדי שנה. הם הרכיבו צוות יוצא דופן, מונחה משימה, שיש לו את מה שצריך כדי להביא לחיים שינוי מערכתי".

זה לא יכול לבוא רגע מוקדם מדי. נובה, מצטטת מחקר של Pew, מציינת שהמהגרים אחראים 55% מגידול אוכלוסיית ארה"ב, שתגדל ל-80% עד 2050. עזרה להם להשתלב טוב יותר בכלכלה היא צעד קריטי להשתלבות בחברה.

"אשראי הוא יסוד להצלחה כלכלית, אבל המערכות והתשתיות של היום לא עמדו בקצב של עולם נייד יותר ויותר", אמר איליה פושמן, שותף בקלינר פרקינס, בהצהרה. "נובה קרדיט עושה דמוקרטיזציה של הגישה לאשראי ברחבי העולם ואנחנו שמחים להוביל את סדרה ב'.