Il panorama bancario europeo oggi appare significativamente diverso rispetto a pochi anni fa, in gran parte definito da nuove normative emerse in risposta ai mutevoli comportamenti finanziari dei consumatori. 

La Direttiva sui servizi di pagamento 2 (PSD2) e la sua successiva, la Direttiva sui servizi di pagamento 3 (PSD3), ad esempio, hanno trasformato l’open banking da una capacità di nicchia in un caso d’uso tradizionale che milioni di consumatori stanno ora utilizzando per ottenere una migliore visibilità
i loro dati personali e le loro finanze. Inoltre, l'aggiornamento
Regole dell’Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA). sono stati adottati per soddisfare la richiesta dei clienti e dei commercianti di pagamenti sicuri e protetti in tempo reale. 

Nel frattempo negli Stati Uniti, richieste simili per nuove esperienze finanziarie digitali hanno attirato l’attenzione delle autorità di regolamentazione. La maggiore adozione dei pagamenti istantanei, ad esempio, ha portato al lancio di FedNow nel luglio 2023. Con l’introduzione del primo sistema di pagamento regolamentato a livello federale
La rete di pagamenti istantanei, le banche e gli istituti finanziari possono ora competere con le offerte fintech non regolamentate. 

Ma sebbene ciò rappresenti un significativo passo avanti nella finanza statunitense, il Paese non ha ancora visto lo stesso tasso di adozione di nuove capacità finanziarie che stanno prendendo piede in Europa e in altri mercati globali. E c’è ancora del lavoro da fare a livello normativo
anche in prospettiva, con le normative sull’open banking ancora in fase di sviluppo almeno fino alla fine del 2024.

Fortunatamente, le banche e le istituzioni finanziarie statunitensi che vogliono anticipare le tendenze emergenti – e le conseguenti normative – non sono prive di una tabella di marcia. Guardando oltreoceano alle esperienze finanziarie che stanno attualmente prendendo forma in Europa, queste organizzazioni
non solo hanno un'anteprima di ciò che verrà, ma possono ottenere informazioni dettagliate sui modi più efficienti per attuare le loro strategie di trasformazione.

Di seguito sono elencate tre delle principali tendenze che già promettono di trasformare il sistema bancario statunitense e cosa le banche possono imparare da esperienze simili in Europa per prepararsi:  

L’Open Banking pone le basi per una più ampia trasformazione bancaria negli Stati Uniti 

La domanda di open banking negli Stati Uniti è stata guidata principalmente dalle esigenze del mercato, non dalle normative. Allo stato attuale, le banche e gli istituti finanziari devono collaborare con partner fintech o altre terze parti per integrare l’open banking nelle loro offerte, poiché non esiste
non esiste un sistema regolamentato che consenta loro di offrirlo da soli. 

Ma questo potrebbe presto cambiare. Discussioni recenti sul
Proposta del CFPB sui diritti relativi ai dati finanziari personali mirano ad accelerare il passaggio all’open banking stabilendo forti diritti e protezioni sui dati finanziari che consentiranno alle banche e ai consumatori di condividere in modo sicuro i dati finanziari tra le parti.

In tal modo, i consumatori saranno in grado di condividere più facilmente e in modo sicuro i propri dati tra qualsiasi organizzazione, che si tratti di una banca, di un istituto finanziario, di una tecnologia fintech o di un altro fornitore di servizi finanziari di terze parti. Banche e istituzioni finanziarie, dall'altro
D'altra parte, saranno a loro volta in grado di fornire esperienze finanziarie più personalizzate ai propri clienti sulla base di tali dati, che storicamente sono stati loro inaccessibili a causa di vincoli normativi.

Alcune banche potrebbero scegliere di sviluppare queste nuove esperienze finanziarie in proprio, mentre altre potrebbero preferire continuare la loro partnership con le fintech, fornendo loro i dati di cui hanno bisogno per innovare e creare nuove capacità e consentendo alle banche di continuare
concentrandosi sui servizi finanziari tradizionali. Basato su
La ricerca di Sopra Banking Software, il 74% delle banche di tutto il mondo ritiene che questi modelli collaborativi siano preziosi per le proprie strategie future.

Oltre a portare gli Stati Uniti su un campo di gioco che somiglia di più a quello europeo, dove l’open banking è un servizio regolamentato che qualsiasi banca o istituzione finanziaria può offrire, le nuove normative sull’open banking e le relative capacità che ne derivano possono fornire
Istituzioni finanziarie statunitensi con un vantaggio competitivo grazie a nuove capacità e flussi di entrate che offrono loro un vantaggio in un mercato affollato.

FedNow può trasformare i pagamenti istantanei su larga scala, se le istituzioni statunitensi lo fanno bene

I consumatori statunitensi non sono estranei ai pagamenti istantanei. Dopotutto, gli attuali attori in questo spazio, tra cui Zelle, la rete RTP di The Clearing House, Visa Direct, Mastercard SendTM, Venmo, Paypal e Square process

più di $ 900 miliardi nel volume annuale delle transazioni in tempo reale. 

Tuttavia, queste transazioni sono agevolate attraverso terze parti (separate dal principale fornitore bancario del consumatore) e mancano del controllo diretto di sicurezza e conformità che mantiene le banche regolamentate a livello federale a uno standard più elevato rispetto alle fintech e ad altri istituti finanziari.
fornitori di servizi. L’emergere di FedNow cambia la situazione offrendo a tutte le banche statunitensi l’opportunità di offrire pagamenti in tempo reale direttamente ai propri clienti attraverso un sistema centrale e regolamentato. 

La sfida, tuttavia, è convincere i consumatori ad abbandonare i servizi a cui sono abituati affinché FedNow possa vedere lo stesso livello di adozione di questi altri servizi. E perché l'integrazione con FedNow significa che le banche hanno da offrire
pagamenti istantanei stessi, invece di cederli a terzi, molti si trovano ad affrontare varie sfide tecnologiche per costruire nuove funzionalità sui loro sistemi legacy interni.  

In Europa, dove offrire pagamenti istantanei è ormai una pratica obbligatoria a livello federale per tutte le banche e gli istituti finanziari, le organizzazioni stanno scoprendo che le infrastrutture digitali basate sul cloud offrono loro la flessibilità di cui hanno bisogno per rendere i pagamenti istantanei parte
delle loro offerte principali.

Rispetto ai sistemi legacy che richiedono tempi di inattività di routine e supervisione manuale, queste architetture moderne forniscono servizi autonomi 24 ore su 24 che consentono ai consumatori e alle aziende di effettuare transazioni in tempo reale, in qualsiasi momento, da qualsiasi luogo. Lo sono anche
altamente scalabile, il che significa che le organizzazioni possono facilmente gestire un volume di transazioni sempre maggiore tramite SEPA, FedNow o qualsiasi altro servizio man mano che aumenta l'adozione.

Le banche e gli istituti finanziari statunitensi dovranno sottoporsi a queste stesse trasformazioni mentre lavorano per adattarsi all’evoluzione delle normative e, in definitiva, superare le offerte di pagamenti istantanei di altre banche, così come dei loro concorrenti non bancari.

Aziende e banche allo stesso modo 

La possibilità di trasferire fondi direttamente da un conto a un altro tramite pagamento tramite banca è un'altra opzione di pagamento che sta vedendo molta meno adozione negli Stati Uniti che all'estero. Il fornitore europeo di servizi finanziari Klarna, ad esempio, ha recentemente lanciato un nuovo

funzione di pagamento tramite banca che consente ai consumatori di bypassare le reti di carte e pagare direttamente dal proprio conto bancario con un semplice clic.

Uno dei motivi principali del panorama più tranquillo negli Stati Uniti è la mancanza di strutture bancarie aperte standardizzate che hanno reso difficile la condivisione di dati e informazioni sui conti tra le istituzioni e quindi consentire pagamenti diretti più rapidi ed efficaci
dai conti bancari. 

Una volta adottati questi sistemi, le banche e gli istituti finanziari saranno in grado di dimostrare ai propri clienti come il pagamento tramite banca rappresenti un'offerta più interessante rispetto ad altri metodi di pagamento sia per i consumatori che per le imprese, grazie alla sua capacità di eliminare
commissioni per l'elaborazione delle carte e lunghe approvazioni delle transazioni. 

Da lì, possono sfruttare l’open banking per semplificare i processi e rendere il pagamento tramite banca un’offerta sicura e conforme che i clienti possono sfruttare per le loro spese quotidiane, il pagamento delle bollette e altro ancora. 

Dare uno sguardo alle esperienze delle banche e delle istituzioni finanziarie in Europa e in altri mercati globali può offrire alle organizzazioni statunitensi una prova tangibile delle capacità finanziarie che si profilano all’orizzonte 

Prepararsi internamente per trarre vantaggio dalle più recenti funzionalità di open banking, pagamenti istantanei e pagamento tramite banca non è solo una questione di stare al passo con le tendenze, ma anche di proteggere la quota di mercato, la reputazione e la conformità generale degli istituti finanziari
in piedi. 

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• Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/26011/three-european-banking-trends-poised-to-transform-the-us?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs