Salt Labs, che aiuta i lavoratori a basso reddito ma non sottrae i loro guadagni, ha reclutato Ted Benna, il padre del 401(k), come consulente.

Spesso i dipendenti a ore e i lavoratori in prima linea non hanno nulla in più da mettere da parte per un acquisto speciale, fondi universitari o investimenti. Fondatore e amministratore delegato di Salt Labs Jason Lee lo sapeva dalla sua esperienza come fondatore e amministratore delegato di Pay giornaliero, un fornitore di accesso ai salari guadagnati. Molte persone non vedevano l'ora che arrivasse venerdì per ricevere lo stipendio se l'auto aveva bisogno di essere riparata mercoledì.

Il sale è un’opzione di risparmio per i lavoratori a basso reddito

Lungo la strada, Lee ha imparato che molte persone stanno conservando il sale per il futuro. Più della metà, il 52%, viene salvata. A Porto Rico, in due mesi, 80,000 persone si sono iscritte a Salt. Solo il 20% ha riscattato il proprio Salt a $ 1 ciascuno.

Nel 1978, Benna stabilì che una sezione del Revenue Act del 1978 consentiva ai dipendenti di risparmiare lo stipendio al lordo delle imposte in un conto pensionistico e di chiedere al datore di lavoro di corrispondere i loro contributi. La sua idea di trasformare gli spendaccioni in risparmiatori ha funzionato. Mentre nel 8 l’1980% degli americani contribuiva a un piano a contribuzione definita, più del 43% lo ha fatto nel 2021. Oggi circa il 60% delle aziende offre un piano 401(k). Gli americani hanno risparmiato più di 7 trilioni di dollari in questi piani e l’importo medio del conto pensionistico per famiglia in dollari del 2019 è triplicato dal 2019.

Eppure Benna è la prima ad ammettere che il 401(k) non funziona per le persone a basso e anche moderato reddito, che hanno bisogno di ogni dollaro per le necessità quotidiane. Spendono il 102% di ogni assegno, e il 63% non dispone di 500 dollari in risparmi di emergenza.

Come creare un'opzione di risparmio quando il reddito è basso

Benna ha passato gli ultimi cinque anni a cercare soluzioni per questo gruppo. Ricevente molte proposte, ha accettato l'invito di Lee a discutere la sua idea. La coppia ha stretto un legame grazie alle loro esperienze, alla fede e persino alle lezioni prese dal libro di Lisa Servon L’Unbanking dell’America.

"Jason ha avuto successo in passato, realizzando qualcosa di importante nell'aiutare questo tipo di dipendenti, e questo è stato un punto di connessione immediato", ha detto Benna. “E certamente, anche la nostra fede era comune”.

Il libro di Servon insegna che le persone con redditi più bassi devono avere controllo completo e trasparenza sui propri risparmi perché non c'è spazio per errori. Il loro reddito è una risorsa scarsa, quindi invece di attingere a quello per la pensione, perché non offrire loro una soluzione in cui guadagnano un bonus non monetario per il lavoro?

"È completamente diverso da come le persone tradizionalmente pensano al risparmio", ha detto Lee. “Tradizionalmente, ottieni soldi e poi li prendi dal tuo stipendio per risparmiare. 

“Quel meccanismo non funziona per le persone a basso reddito. Ciò che funziona è se ricevono qualcosa di diverso e possono iniziare a costruire un equilibrio. Dico ai datori di lavoro che se pagano qualcuno 10 centesimi, non vedranno nulla di diverso, ma se finanziano Salt con 10 centesimi, iniziano a costruire un bilancio solido che riscattano per qualcosa che avete già finanziato. Ciò crea un risultato molto più positivo e di grande impatto”.

Benna vede il suo ruolo nel contribuire a spargere la voce e costruire una clientela. Ha fiducia che Lee e la sua squadra faranno il resto.

Un nuovo mondo porta nuove possibilità per Salt

Sia Benna che Lee hanno sottolineato che il mondo è diverso da quello in cui è stato progettato il 401(k). Sempre più persone vivono di stipendio in stipendio.

Anche la tecnologia è diversa e ciò apre nuove possibilità.

"Ritorno a 401 (k) giorni, non c'era accesso online", ha detto Benna. “Poi la risposta vocale è diventata questa cosa. Con il tuo telefono puoi inserirti e accedere tramite risposta vocale. Poi c'era Internet, ma non tutti avevano la possibilità di accedere a Internet. Ora siamo arrivati ​​al punto in cui tutti sono impegnati online."

La maggior parte dei datori di lavoro non si è pienamente resa conto che la crescita della tecnologia significa che non è più necessario che un unico formato vada bene per tutti per i piani pensionistici. È nel loro interesse avere dipendenti finanziariamente sani e esistono strumenti migliori, come Salt Labs.

"C'è un'opportunità per noi di esplorare l'esistenza di uno strumento diverso che sia migliore per questo tipo di individuo", ha detto Lee. “La forza lavoro è incredibilmente diversificata. Mi stai dicendo che l’amministratore delegato che guadagna 1 milione di dollari all’anno dovrebbe avere lo stesso strumento pensionistico del lavoratore in prima linea che guadagna 18,000 dollari all’anno? Non è un po' strano? Quando quel divario era più vicino, forse non era una tale disparità. 

“Ma ora questo è un problema. Quindi uno dei motivi per cui mi piace coinvolgere Ted è perché alla fine vedo Ted aiutarci ad articolarlo in un modo molto credibile, ovvero non è che uno strumento sia migliore dell'altro, ma non ha senso per noi? considerare che sono persone diverse e potrebbero avere esigenze diverse.

Il sale affronta un problema sociale

Lee ha affermato che questa crisi del risparmio è una questione sociale che colpisce tutti. Sette anni fa, immaginava che la retribuzione giornaliera diventasse uno strumento prezioso per i lavoratori in prima linea. A sette anni da oggi, vede nella stessa popolarità di Salt Labs una riserva di valore.

“Quando cinque milioni di persone vanno in giro con qualcosa del valore di 300 o 400 dollari, indovina un po’? Possono diventare clienti di Blackrock, Fidelity o asset manager… La cosa meravigliosa è che queste persone non avrebbero mai avuto l'opportunità di lavorare con un'azienda del genere. Non hanno mai avuto risparmi effettivi. 

“All'improvviso siamo stati in grado di cambiare la forma. Stanno ottenendo quella ricchezza e creando quei risparmi. Ora hanno questa crescente riserva di valore. Questo è un vero risparmio. Questo è un 401(k).”

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• Fonte: https://www.fintechnexus.com/salt-labs-adds-benna-as-advisor/