Una nuova rapporto da un'azienda costruttrice e da un gruppo di venture capital con sede in Israele Team8 dimostra che è un buon momento per essere una startup fintech, a patto di gettare le basi. Il rapporto analizza 270 unicorni fintech provenienti da 40 paesi. Ha scoperto che i settori verticali più popolari per produrre unicorni fintech sono i pagamenti, le banche e i prestiti, le criptovalute e la blockchain e le assicurazioni.

Secondo CB Insights, il 20% degli unicorni sono fintech, appena dietro il 30% composto da tecnologie aziendali. Per produrre un unicorno fintech occorrono in media 5.9 anni. Solo il 31% delle fintech americane che hanno aumentato i loro round di seed tra il 2016 e il 2021 si sono poi assicurate una Serie A.

Le tempistiche degli Unicorn variano in base al settore fintech

Le fintech assicurative hanno individuato il percorso più breve verso lo status di unicorno in 4.6 anni, ma solo il 9.7% degli unicorni occupa questo spazio. Due dei più veloci sono stati Lemonade a due anni e Next a tre. A differenza dei pagamenti, l’assicurazione è fortemente focalizzata sul B2C; le sue aziende hanno bisogno di una profonda comprensione della psicologia del consumatore.

Il fintech bancario e creditizio medio ha impiegato sei anni per diventare un unicorno. Per ogni SoFi, che ha impiegato circa quattro anni, c'è un Mambu che ha impiegato più tempo.

I mercati dei capitali e le società fintech di gestione patrimoniale hanno dovuto affrontare una strada più lunga: 7.6 anni. Anche in questo caso, c'è un intervallo, con Robinhood e Revolut che impiegano rispettivamente tre e quattro anni, mentre eToro ha impiegato un decennio.

Non sorprende che gli unicorni crittografici e blockchain abbiano impiegato in media solo 5.2 anni, sostenuti da un sacco di clamore pubblicitario. Ripple ha centrato l'obiettivo in due anni e Fireblocks in tre.

I pagamenti sono popolari e attirano il 27.1% degli unicorni. Questa è la buona notizia. La notizia meno buona è che il percorso dell’unicorno è più lungo, 6.7 anni. Stripe ne ha voluti quattro e Wise circa nove.

“Raggiungere lo status di unicorno nel settore dei pagamenti non è semplice”, afferma il rapporto. “Richiede flussi di entrate significativi derivanti da elevati volumi di transazioni, che richiedono tempo per essere raggiunti. Inoltre, la forte concorrenza e la contrazione dei margini di profitto aggravano ulteriormente questa sfida. Diverse aziende nel settore dei pagamenti hanno dovuto affrontare difficoltà a causa di questi ostacoli, ma chi riesce a prosperare. 

“Un esempio degno di nota è Checkout.com, un unicorno fintech con sede nel Regno Unito, che ha impiegato 13 anni per vincere il titolo di unicorno e ora è valutato oltre 11 miliardi di dollari. Nonostante la concorrenza e le sfide che devono affrontare, le nuove startup stanno affrontando in modo aggressivo lo spazio dei pagamenti poiché vedono un divario di opportunità nel mercato per trasformare il settore digitalmente. E i dati lo supportano”.

Il B2B è un’area di interesse popolare

Se il tuo obiettivo è costruire un unicorno nei pagamenti, aumenta le tue probabilità concentrandoti sul B2B, su cui si concentra il 71% degli unicorni nei pagamenti. Esistono numerosi modelli e processi obsoleti da rivoluzionare, poiché molti sono ancora basati su controlli.

"In tempi di minore stabilità e di tendenze macroeconomiche più preoccupanti vediamo che gli investitori vogliono concentrarsi sul B2B, e ci sono buone ragioni per questo", ha affermato Galia Beer-Gabel, partner di Team8. “Se si guarda al settore finanziario di oggi, mentre molte fintech, grandi fintech, sono là fuori e molte altre arriveranno sicuramente, molti dei clienti sono (ancora) con gli operatori storici”.

Secondo Beer-Gabel, il patrimonio gestito dalle grandi banche è cresciuto negli ultimi anni. Questo è un chiaro segno di spazio per la rottura.

"Penso che oggi ci sia una grande opportunità per le fintech... nel supportare gli operatori storici nel loro percorso volto a sfruttare le loro grandi risorse e a garantire una migliore esperienza utente per i clienti statunitensi.".

Nel complesso, Pitchbook ha rilevato che il 70.1% del capitale di rischio fintech è andato a fintech B2B, rispetto al 40.1% nel 2019.

Gli effetti della finanza integrata e dell’open banking

La finanza integrata, l’open banking e la finanza e l’economia dei dati riducono le barriere all’ingresso. La finanza integrata consente alle aziende non finanziarie di integrare facilmente prodotti finanziari e ampliare la propria offerta di prodotti mentre cercano nuovi flussi di entrate. L’open banking, la finanza e i dati favoriscono la personalizzazione e consentono alle aziende di comprendere meglio i consumatori.

“Queste ultime due tendenze relative alla finanza integrata e all’open banking contribuiscono in modo significativo alla democratizzazione dei servizi finanziari, rendendo molto più semplice per le aziende integrare soluzioni finanziarie – senza costruirle da zero – e consentendo agli operatori storici di espandere la propria offerta”, afferma il rapporto. “Ora è molto più veloce, più economico e più semplice costruire prodotti fintech, e questo è qualcosa di cui gli imprenditori devono tenere conto quando pensano alla loro prossima impresa e ai panorami competitivi in ​​continua evoluzione”.

Come le aziende intelligenti si adattano a tempi di finanziamento più ristretti

Gran parte dei dati contenuti nel rapporto provengono dai tempi difficili del fintech, quando i finanziamenti erano relativamente più facili da attrarre. Non è più così, con gli investimenti fintech dimezzati dal 2021 al 2022 e ancora dal 2022 al 2023.

Tuttavia, le aziende sono ancora in fase di costruzione, il che lascia Beer Gabel ottimista. Molti dei “visitatori”, sia imprenditori che investitori, se ne sono andati, lasciando che siano i professionisti a costruire scommesse migliori. Man mano che il rumore si attenua, le ricorda il periodo immediatamente successivo al 2008 che ha dato vita ad alcune aziende iconiche.

"Stiamo vedendo fondatori molto motivati ​​che cercano i problemi giusti e sono molto più realistici al riguardo", ha affermato Beer-Gabel. “Stanno cercando non solo grandi problemi da risolvere, ma anche modi per costruire un business sostenibile.

“Siamo tornati alle origini. Dimostra il concetto, dimostra che esiste un mercato per ciò che stai sviluppando e dimostra la propensione dei clienti a pagare. Non potrei sottolineare abbastanza l'importanza della convalida nei primi giorni. Trascorri del tempo come fondatore parlando con potenziali clienti, assicurandoti davvero di comprendere i punti deboli.

L’intelligenza artificiale generativa porta con sé aspetti positivi, negativi e sfide

La gestione finanziaria personale sta vedendo una rinascita di interesse. Beer-Gabel sostiene che molte buone aziende hanno cercato di migliorare il benessere finanziario, ma poche ci sono riuscite. Un migliore accesso ai dati, anche attraverso l’open banking e l’intelligenza artificiale generativa, offre maggiori possibilità di personalizzazione e conversazione. Immagina un momento in cui i consumatori chiederanno ad Alexa di aiutarli con gli acquisti importanti e la pianificazione pensionistica.

Tuttavia, la Gen AI rende anche più semplice commettere frodi, con molti truffatori che si concentrano sull’anello più debole: gli individui. Proteggere le persone e le imprese diventa una sfida. Beer-Gabel vede opportunità per le fintech per aiutare le istituzioni finanziarie a proteggersi meglio, sia a causa della regolamentazione futura che come salvaguardia della reputazione.

La Gen AI ha fatto sì che VC come Beer-Gabel cambiassero il modo in cui guardano alle startup. I VC spesso considerano la proprietà intellettuale unica di un'azienda. Con l’innovazione che cambia così rapidamente, in parte grazie alla Gen AI, i fondatori devono anche articolare i loro piani per proteggere la loro salsa segreta.

Il fintech sta chiudendo il cerchio

Beer-Gabel vede il settore fintech chiudere il cerchio. Inizialmente, il successo è venuto dalla separazione dei servizi finanziari e dallo sviluppo di competenze in un briciolo. Coloro che hanno avuto successo stanno ora cercando di aggiungere servizi per fidelizzare i clienti. Questo approccio multiprodotto collega l'automazione del software e del flusso di lavoro con BNPL, pagamenti e FX per creare una proposta completa e convincente.

"Se si guarda al futuro, penso che quello che vedremo gradualmente sempre di più sarà il graduale dissolversi dei confini tra i modelli di business e i verticali", ha detto Beer-Gabel. “Se hai già un cliente, come puoi fornirgli il miglior servizio?”

Beer-Gabel vede anche i giocatori assumere ruoli diversi nel settore. Lo vede nel Banking-as-a-Service, che, sebbene sotto esame, ha un modello di business sostenibile.

“Se mi chiedi se BaaS è un business sostenibile che rimarrà in circolazione, la risposta, secondo me, è assolutamente sì. Cambierà. Si evolverà. 

“Ci sono molti problemi in questo momento, ma la necessità di intermediari e attori che possano semplificare gli altri attori che offrono servizi finanziari rimane molto rilevante”.

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