Richiedere un mutuo è una parte importante dell'acquisto di una casa, ma molte persone sono confuse da questo processo. Uno studio ha scoperto che il 78% delle persone ritiene che cercare un mutuo sia almeno moderatamente impegnativo, mentre il 29% ha affermato che ottenere un mutuo è più difficile che addestrare un bambino all’uso del vasino.

Comprendere il processo di richiesta di un mutuo può consentirti di prendere decisioni intelligenti quando ti assicuri un mutuo per la casa. Questa guida utilizzerà $ 300,000 come punto di riferimento in modo da poter comprendere i mutui e calcolare le opzioni di pagamento. Impara il processo per ottenere un mutuo su una casa da 300 e applica questi calcoli alla tua situazione attuale.

Fattori chiave che influenzano il pagamento mensile del mutuo

Un mutuo non è una singola entità, ma piuttosto molteplici fattori che contribuiscono al pagamento mensile. Questa è una buona notizia per gli acquirenti di case. Significa che ci sono più stringhe che puoi utilizzare per regolare l'importo del pagamento, il tasso di interesse e il periodo di tempo per ripagare il prestito.

Una volta che conosci gli elementi che compongono la rata del mutuo, puoi adattarli alle tue esigenze. Ecco i vari fattori con cui lavorerai.

Acconto

Il primo numero da calcolare è l'acconto, ovvero l'importo che puoi destinare alla tua casa. Nel 2023, l’acconto medio era del 15%, ovvero $ 45,000 per una casa da $ 300,000. Tuttavia, gli acquirenti per la prima volta hanno ricevuto un acconto medio dell'8% e alcuni prestiti da parte del Associazione federale degli alloggi (FHA) richiedono solo un acconto del 4%. Ciò significa che potresti potenzialmente acquistare la tua casa da $ 300 con un anticipo compreso tra $ 6,000 e $ 12,000.

Acconti più piccoli sono utili per gli acquirenti che non hanno molto da parte, ma di solito significano che avrai un pagamento mensile più grande. Non solo avrai un prestito più grande, ma potresti avere un tasso di interesse più alto perché la banca si assume maggiori rischi concedendoti un mutuo. 

Ammontare del prestito

L'importo del prestito è il prezzo della casa meno l'acconto. Questo sarà anche conosciuto come il capitale del prestito. Se acquisti una casa da $ 300,000 e hai un acconto di $ 30,000, l'importo del prestito sarà di circa $ 270,000. 

L'importo del prestito potrebbe essere leggermente superiore se l'istituto di credito ipotecario copre i costi di chiusura e altre commissioni relative al prestito.

Tasso di interesse

Il tasso di interesse è essenzialmente il costo del prestito. Sebbene i tassi di interesse federali possano fornire una stima di ciò che pagherai per il tuo mutuo, potresti pagare un importo più alto o più basso a seconda del tuo prestatore e del rischio associato al tuo prestito. 

I prestiti a basso rischio tendono ad avere tassi di interesse più bassi. Puoi abbassare il livello di rischio offrendo un acconto più elevato, avendo un punteggio di credito elevato e un rapporto debito/reddito basso. Anche piccole variazioni dei tassi di interesse possono fare una grande differenza.

Un esempio ha calcolato le differenze ipotecari su un prestito di $ 180,000. Un aumento del tasso di interesse dell'37,000% ha portato l'acquirente a pagare $ XNUMX in più di interessi sul prestito. Naturalmente questo è solo un esempio e l’interesse effettivo dipenderà dall’entità e dal tasso del prestito.  

Guardarsi intorno tra diversi istituti di credito per conoscere il tuo opzioni di tasso di interesse. Puoi scegliere una società di mutui che offre tassi vantaggiosi e denaro sicuro sulle rate mensili del mutuo. 

Termine di prestito

Il termine copre il tempo necessario per estinguere il prestito. La maggior parte dei mutui sono prestiti a 15 anni o prestiti a 30 anni.

Sebbene un prestito trentennale abbia pagamenti mensili inferiori, di solito prevede anche un tasso di interesse più elevato. Gli istituti di credito spesso premiano i mutuatari che desiderano ripagare i loro prestiti più velocemente.

Assicurazione ipotecaria privata

Se l'acconto è inferiore al 20% del valore della casa, dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Il costo annuale del PMI è di circa Dallo 0.22% al 2.25% del mutuo. 

Ad esempio, se hai una casa da $ 300 e versi un acconto del 10%, l'importo del prestito sarebbe di $ 270. Il tuo PMI potrebbe variare da $ 594 a $ 6,075 all'anno. Il PMI viene aggiunto ai pagamenti mensili del mutuo, quindi pagheresti una commissione compresa tra $ 49.50 e $ 506 in aggiunta al tuo prestito standard. 

Prima raggiungi la soglia di proprietà del 20% sulla tua casa, prima il tuo prestatore potrà annullare il PMI e ridurre i pagamenti mensili. 

Commissioni di origine

Le banche e altri istituti di credito spesso inseriscono commissioni e altri costi nei loro prestiti. Questo è un altro motivo per guardarsi intorno e incontrare diversi istituti di credito. Una banca potrebbe offrire buone condizioni di prestito ma avere commissioni eccessive che aumentano i costi complessivi.

Tasse sulla proprietà e assicurazione dei proprietari di case

La rata mensile del mutuo non è la tua unica fattura. Alcuni istituti di credito integreranno le tasse mensili e i pagamenti assicurativi per i proprietari di casa nel mutuo.

Ciò ti impedisce di ricevere fatture a sorpresa quando possiedi la casa. Se il tuo prestatore copre questi costi per te, aspettati che i pagamenti mensili del mutuo siano più alti rispetto a quelli che avresti pagato da solo.

Confronto dei termini del prestito: 30 anni contro 15 anni

La durata del prestito è uno degli elementi più importanti della rata di un mutuo che hai sotto il tuo controllo. Se desideri una bolletta mensile più piccola, opta per un mutuo di 30 anni. Con questa opzione, ripagherai il tuo debito in tre decenni.

Un mutuo di 15 anni è più breve. Puoi estinguere il tuo mutuo in modo più aggressivo e possedere una percentuale maggiore della tua casa più velocemente, ma avrai una fattura più alta ogni mese. 

Le condizioni del prestito influiscono anche sui tassi di interesse. Gli istituti di credito spesso presentano offerte di interessi inferiori agli acquirenti che desiderano prestiti di 15 anni. Anche se il tuo mutuo sarà più alto con una durata del prestito di 15 anni, non è così semplice come raddoppiare la rata mensile prevista. Il tuo pagamento potrebbe essere solo leggermente maggiore a causa del risparmio sugli interessi.   

Vale la pena chiedere ai tuoi istituti di credito proposte sia di 15 che di 30 anni per vedere che tipo di differenza fanno nei tuoi pagamenti mensili.

Comprendere i tipi di mutuo

Il calcolo della rata mensile varierà a seconda del tipo di mutuo che hai. Diverse opzioni di prestito comportano diversi rischi e opportunità. Ecco alcune opzioni da considerare quando inizi la ricerca sul mutuo.

• Prestito convenzionale: si tratta di un prestito standard fornito da un prestatore privato o da una banca. È un'opzione standard per le persone che desiderano un mutuo mensile costante e hanno un buon credito. 
• Prestito garantito dal governo: questo è fornito da programmi progettati per supportare acquirenti specifici, come proprietari di case per la prima volta, veterani e persone che acquistano nelle aree rurali. Questi prestiti sono ideali se hai un piccolo acconto e un punteggio di credito medio. 
• Prestito Jumbo: si tratta di un prestito di grandi dimensioni per gli acquirenti che cercano zone ad alto costo della vita come San Francisco o Seattle.  
• Prestito ponte: viene spesso utilizzato quando si acquista una casa e si vende un'altra. Il prestito dura solitamente solo circa sei mesi ed è destinato a colmare un divario finanziario. 

La maggior parte degli acquirenti utilizza mutui ipotecari convenzionali o garantiti dal governo. Parla con il tuo prestatore se ritieni di aver bisogno di diverse opzioni di prestito per soddisfare casi speciali. 

Mutui a tasso fisso e mutui a tasso variabile (ARM)

Quando richiedi un prestito convenzionale puoi decidere se desideri un mutuo a tasso fisso o un'opzione a tasso variabile. Un prestito a tasso fisso prevede la stessa rata mensile del mutuo dall'inizio alla fine del prestito. Il tuo prestatore potrebbe adeguare i tuoi pagamenti in base alle tasse e all'assicurazione, ma non ci saranno aggiustamenti basati sui tassi di interesse. 

Le persone spesso preferiscono le opzioni a tasso fisso per la loro stabilità. Sai cosa aspettarti dalla rata del tuo mutuo di mese in mese. Questi prestiti sono preferiti anche quando puoi bloccare un tasso di interesse più basso. Le tariffe possono aumentare ma non ti influenzeranno. 

An mutuo a tasso variabile (ARM) varia in base all’andamento dei tassi di interesse. Quando i tassi di interesse sono bassi, il tuo pagamento mensile è basso. Quando aumentano, aumenta anche il tuo pagamento. Gli ARM sono considerati più rischiosi perché i pagamenti mensili potrebbero aumentare notevolmente quando i tassi salgono. Tuttavia, a volte sono preferiti quando i tassi di interesse sono elevati perché i pagamenti mensili diminuiranno quando i tassi scendono.

Determina il livello di rischio con cui ti senti a tuo agio nei pagamenti mensili del mutuo. Un mutuo a tasso fisso è l'ideale se desideri che la rata mensile rimanga invariata, ma un ARM potrebbe essere una buona opzione se acquisti quando i tassi di interesse sono elevati.

Calcolo della rata mensile per un mutuo di $ 300

Una volta che hai una chiara comprensione di tutti i fattori coinvolti nel calcolo di un mutuo, puoi stimare le rate mensili del mutuo e determinare se una casa da $ 300 rientra nella tua fascia di prezzo. Segui questi passaggi e utilizza questi calcoli come esempio per stimare i costi del mutuo. 

• A cominciare dal prezzo della casa. Per semplicità, supponiamo che tu stia acquistando una casa da $ 300. 
• Calcola il tuo acconto. Potresti non voler investire tutti i tuoi soldi nell'acconto. Metti da parte qualche migliaio di dollari per le riparazioni della casa e le spese di emergenza. Un acconto del 20% su una casa da $ 300 è $ 60,000, il che significa che l'importo del prestito è $ 240,000. 
• Determina se hai bisogno del PMI. Se l'acconto è inferiore al 20%, stima che pagherai annualmente l'1% dell'importo del prestito per PMI. Per una casa da $ 300 con un acconto del 10%, il tuo PMI è di $ 2,700 o $ 225 al mese. 
• Controlla i tassi di interesse. Controlla i tassi di interesse nella tua zona e come cambiano in base ai termini del prestito. 
• Stima delle tasse sulla proprietà, imposte e costi assicurativi. Il tuo prestatore dovrebbe essere in grado di fornire stime sulle imposte e sui tassi di assicurazione dei proprietari di case delle case che ti interessano. 
• Non dimenticare i costi di chiusura. Gli acquirenti possono aspettarsi di pagare tra il 2% e il 6% dell'importo del prestito in costi di chiusura. Per un prestito di 270,000 dollari, i costi di chiusura potrebbero variare da 5,400 a 16,200 dollari.  

Diversi calcolatori online ti aiuteranno a stimare i pagamenti mensili del mutuo. Rivolgiti a questi se non vuoi fare i conti da solo. Puoi anche richiedere stime di prestito agli istituti di credito per vedere i pagamenti mensili stimati. 

Accessibilità: quanto reddito ti serve

Il primo passo da compiere quando si vuole acquistare una casa è il calcolo della rata mensile del mutuo. Una volta che conosci l'ipoteca su una casa da 300, puoi determinare se rientra nella tua fascia di prezzo. 

Quando richiedi un prestito, gli erogatori di mutui ipotecari ti chiederanno una prova del reddito per calcolare il rapporto debito/reddito (DTI). Questo è l'importo del debito che paghi rispetto al tuo reddito mensile lordo (ciò che porti a casa prima delle tasse). La maggior parte degli istituti di credito non approverà un prestito che supera il 43% del DTI e molte banche fissano limiti DTI del 36%. Ecco due esempi da considerare: 

• Un acquirente riceve uno stipendio annuo di $ 60,000 prima delle tasse, ovvero $ 5,000 al mese. Non hanno prestiti studenteschi, pagamenti per l'auto o altri debiti. Gli istituti di credito sono disposti ad approvare un pagamento ipotecario massimo di $ 1,800 al mese (36% DTI). 
• Un altro acquirente ha lo stesso stipendio di $ 5,000 al mese. Tuttavia, hanno anche un pagamento mensile per l'auto di $ 250 e un pagamento mensile per il prestito studentesco di $ 550. Gli istituti di credito sono disposti ad approvare un pagamento ipotecario massimo di $ 1,000 al mese (DTI).  

Esistono due modi per ridurre il tuo DTI: puoi aumentare il tuo reddito e ridurre il tuo debito. Alcuni acquirenti trascorreranno un anno a ripagare in modo aggressivo i prestiti studenteschi o le rate dell'auto per eliminare questo debito dalle loro vite. Altri aspettano finché non ottengono una promozione o trovano un nuovo lavoro e hanno un reddito sufficiente a coprire tutte le spese. Potresti anche essere in grado di firmare un prestito con il tuo partner in modo da poter segnalare due redditi al tuo prestatore.

Il processo di richiesta del mutuo

Se ti senti sicuro delle stime di pagamento mensile del mutuo, puoi avviare il processo di richiesta. Ecco come apparirà dal tuo primo contatto con gli istituti di credito fino alla data di chiusura. 

• Ottieni la prequalificazione: parla con alcuni istituti di credito e rivedi le tue finanze per avere un'idea della dimensione ideale del tuo prestito. Di solito non è necessario fornire la documentazione delle tue finanze durante questa conversazione. 
• Inizia a guardare le case: tour case nella tua fascia di prezzo e nella zona desiderata. Trova quello per cui vorresti fare un'offerta. 
• Ottieni la pre-approvazione: invia la casa al tuo prestatore e chiedi la pre-approvazione del mutuo. Ciò renderà più forte la tua offerta di casa. Dovrai fornire documenti finanziari al tuo prestatore (come dichiarazioni dei redditi, buste paga ed estratti conto) per ottenere la pre-approvazione. 
• Fai un'offerta per la casa: presentare un'offerta al proprietario della casa e includere la lettera di pre-approvazione del prestatore. 
• Continua a inviare la documentazione finanziaria al tuo prestatore: dovrai fornire un quadro dettagliato delle tue finanze al tuo prestatore durante il processo di sottoscrizione. Includi tutte le informazioni necessarie per rispettare la scadenza di chiusura. 
• Evita qualsiasi decisione che possa influire sul tuo credito: per il momento non contrarre prestiti o carte di credito. Attendi la chiusura per effettuare acquisti importanti che potrebbero influire sulle tue finanze.  
• Ottieni l'autorizzazione per chiudere: se le vostre finanze sono in ordine, entrambi sarete autorizzati a chiudere. Presenterai l'acconto al prestatore e lavoreranno con la società titolare per preparare la documentazione per l'appuntamento di chiusura. 

Il completamento di una richiesta di mutuo richiede solitamente dai 20 ai 60 giorni a seconda della casa e del prestatore. Durante questo periodo, aspettati di parlare quotidianamente con il tuo prestatore mentre lavora attraverso il processo di sottoscrizione.  

Confronto di $ 300 con i prezzi medi delle case

Una volta che tutti i calcoli del pagamento mensile sono stati completati e le tue finanze sono in ordine, puoi verificare se un mutuo su una casa da 300 è un obiettivo realistico nella tua zona. $ 300,000 andranno più lontano in alcune aree rispetto ad altre, il che influenzerà la tua ricerca della casa. 

Alla fine di 2023, il prezzo medio domestico negli Stati Uniti era di $ 417,700. Tuttavia, i prezzi delle case variano in modo significativo a seconda dello stato, della città e persino del quartiere. Ecco alcuni prezzi medi delle case in una manciata di stati campione che mostrano come possono essere diversi i costi: 

• Iowa: $ 205,139
• Nuovo Messico: $ 287,752
• Tennessee: $ 304,617
• Virginia: $ 370,134
• Oregon: $ 480,251
• Massachusetts: $ 581,414 
• California: $ 737,677 

Solo guardando questi stati, puoi vedere che una casa da $ 300 è ragionevole in alcune aree ma non in altre. I dati cambiano anche a livello di città. Tennessee potrebbe sembrare conveniente, ma i prezzi delle case a Nashville sono eccezionalmente alti rispetto al resto dello stato. Lo stesso si può dire per Portland Oregon rispetto ad altre parti della regione. 

Per trovare una casa nella tua zona, elenca i servizi indispensabili. Di solito questi sono il numero di bagni e camere da letto insieme alla posizione. Scopri a cosa vendono le tue proprietà desiderate per vedere se il budget per un mutuo su una casa da 300 è ragionevole. 

Collabora con un agente immobiliare per garantire un mutuo su una casa da 300k

Anche se calcolare l'ipoteca su una casa da 300 è utile quando si avvia il processo di ricerca della casa, non è necessario essere un esperto finanziario per trovare una casa. Il tuo agente immobiliare può aiutarti a rivedere le tue finanze e a stimare il tipo di mutuo che puoi permetterti. Possono anche aiutarti a ottenere la prequalificazione per un mutuo ipotecario per accelerare il processo una volta che inizi a cercare case. Il tuo agente immobiliare è al tuo fianco e pronto a supportarti in questo viaggio. 

Dai un'occhiata a FastExpert per trovare un agente che possa aiutarti ad acquistare una casa da $ 300. Puoi guardare gli agenti immobiliari che acquistano e vendono proprietà per clienti a livelli simili. Puoi anche intervista questi agenti per assicurarti che siano adatti a te. Visita Esperto veloce oggi e muovi i primi passi verso l'acquisto di una casa.

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