La finanza integrata sta vivendo un momento. Mentre quelli di noi che lavorano nel fintech si meravigliano di tutta l’innovazione tecnologica che ne consente le diverse sfaccettature, la realtà è che la finanza integrata sta aiutando le persone in modi molto concreti.

Pipe ha annunciato il lancio della loro offerta Capital-as-a-Service (CaaS) questa mattina. Questo nuovo sviluppo nella finanza integrata avrà un impatto drammatico sulle piccole imprese in tutto il paese.

Mi addolora che dopo più di un decennio nel fintech, in gran parte concentrato sul settore dei prestiti, non abbiamo ancora risolto il problema dei prestiti alle piccole imprese. Milioni di piccole imprese non hanno ancora accesso al capitale perché i finanziatori non hanno trovato un modo per sottoscrivere piccole imprese eterogenee, spesso con proprietari di piccole dimensioni o con crediti inesigibili. Anche se, è vero, i finanziatori fintech hanno intaccato questo problema, esso non è ancora stato risolto.

Entra nel tubo. È in circolazione da quasi cinque anni, ma si è concentrato principalmente sulla fornitura di capitale alle società SaaS. Ha fatto abbastanza bene in questo sforzo, raccogliendo centinaia di milioni di dollari in capitale di rischio ed essendo uno degli unicorni nello spazio fintech.

Nel novembre 2022, abbiamo appreso che il team fondatore si era dimesso ed era iniziata la ricerca di un nuovo CEO. Hanno assunto il veterano del fintech Luke Voiles, ex Square Banking e Intuit, dove si è concentrato sui prestiti alle piccole imprese. Per una comprensione dettagliata dell'approccio di Luke, dovresti ascoltare il mio recente podcast intervista con lui.

Puntare sulla finanza integrata

Ha portato le sue conoscenze da Square e Intuit a Pipe e ha trasformato l'azienda dal focus SaaS a questa offerta finanziaria integrata. Il frutto di questo cambiamento è l'annuncio di oggi.

Pipe ha annunciato qui tre società come partner di lancio. Priority è una società di pagamenti che cerca di espandersi nel settore dei prestiti, Infinicept è un facilitatore di pagamenti che fornisce pagamenti incorporati e Boulevard è una società di software verticale focalizzata sulle piccole imprese che si prendono cura di sé.

Boulevard era così felice del recente pilot che hanno fatto con Pipe che lo hanno già fatto ha annunciato la loro nuova offerta di capitale per i loro clienti. Nelle prime due settimane del progetto pilota si è registrato un tasso di conversione del 5%, che secondo Luke è stato "il miglior tasso di conversione che abbia mai visto".

La chiave è progettare e concentrarsi sul percorso dell’utente. Ogni cliente Pipe avrà un percorso utente molto diverso, motivo per cui il responsabile della progettazione di Pipe viene coinvolto nelle prime fasi del processo. Vuoi far emergere questa offerta di capitale nel momento del bisogno o nel luogo in cui l'utente visita regolarmente. Ogni fase del percorso dell'utente deve essere considerata per garantire il successo.

Sebbene ciascun cliente decida i parametri delle proprie offerte, si prevede che la dimensione media dell’offerta sarà compresa tra $ 30,000 e $ 50,000, con periodi di recupero che vanno da sei a 12 mesi.

Come funziona

Come la maggior parte delle offerte finanziarie integrate, questo è un prodotto white label. I clienti di Pipe in genere si rivolgono ai propri clienti con un'offerta di capitale con il proprio marchio, come ha fatto Boulevard nella creazione di Boulevard Capital.

Fondamentalmente, i clienti di Pipe possono lanciare una nuova linea di business senza dover spendere tempo e denaro per creare un'intera divisione prestiti. Tutta la sottoscrizione, la gestione del rischio e la complessità vengono rimosse poiché Pipe gestisce il processo dall'inizio alla fine. Quindi condividono gli aspetti economici di ciascuna transazione.

A proposito, qui non stiamo parlando di prestiti rateali. Si tratta di anticipi che vengono rimborsati dalle piccole imprese mentre i clienti di Pipe elaborano i pagamenti dei clienti. Pensateli come una versione amichevole degli anticipi in contanti del commerciante (MCA).

Questa è la chiave di tutta l'operazione. Pipe si inserisce nel flusso dei pagamenti in modo che possano garantire che i propri clienti vengano ripagati ogni volta che la piccola impresa finale effettua una vendita. In questo modo, la finestra di sottoscrizione si apre notevolmente.

Pipe non è interessata a vedere tre anni di estratti conto bancari di una piccola impresa o il punteggio di credito del proprietario. Si concentrano sui flussi di pagamento e anticipano queste entrate future. Questo è simile al modo in cui funziona Square Lending, un'attività di cui Luke era responsabile quando lavorava presso Block.

Capacità di scalare

Per Pipe, questo modello offre la possibilità di scalare che il business incentrato sul SaaS non ha mai potuto permettersi. Firmando un solo partner, potrebbero potenzialmente generare centinaia o addirittura migliaia di anticipi.

Mentre il software continua a divorare il mondo, sempre più piccoli imprenditori gestiscono la propria attività con software specializzati. Come ha sottolineato Luca in Questo articolo, le società di software verticali potrebbero finire per diventare le nuove banche comunitarie. E mentre questa transizione avviene, Pipe è pronta a trarne vantaggio.

Sebbene la finanza integrata sia un’attività ad alta intensità di capitale, Pipe dispone di capitale sufficiente per finanziare fino a 1.2 miliardi di dollari all’anno di anticipi in questo momento. Man mano che crescono, inizieranno a vendere interi prestiti per aumentare ulteriormente la loro capacità. Luke prevede che inizieranno a farlo entro la fine dell'anno.

Se sei un piccolo imprenditore con un file scarso o nessun punteggio di credito, è stato molto difficile per te accedere a finanziamenti convenienti per far crescere la tua attività. Ma oggi ci sono opzioni reali a tua disposizione e queste non potranno che aumentare man mano che la finanza integrata diventerà più diffusa.

Non c'è mai stato un momento migliore per essere un piccolo imprenditore.

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