Attività bancaria orientata al consumatore | 17 aprile 2024

Immagine: Freepik

Il Bilancio 2024 annuncia i prossimi passi del quadro bancario canadese orientato ai consumatori, ma manca di chiarezza sulla data di lancio

L'annuncio del bilancio federale 2024 di Il quadro bancario canadese orientato ai consumatori fa un altro passo avanti verso l'attuazione di un "realizzato nel regime canadese di Open Banking con una forte enfasi sulla sicurezza e sui diritti dei consumatori. Sebbene al quadro manchi una data di lancio definitiva, ciò aggiunge un’ombra di incertezza sulla sua implementazione pratica. Questo la mancanza di chiarezza solleva dubbi sulla capacità tenere il passo con le iniziative globali di finanza digitale con l’obiettivo di offrire vantaggi tempestivi ai consumatori e alle imprese canadesi.

Vedi:  Anteprima dell'Open Banking Framework 2024 del Canada

Annunci chiave

Gli annunci chiave fatti in Canada Quadro 2024 per un sistema bancario orientato ai consumatori come delineato nel documento sul bilancio federale include diversi elementi importanti volti a stabilire e guidare l’implementazione dell’open banking in Canada:

• Cronologia legislativa –> Il governo prevede di introdurre due atti legislativi chiave, uno in primavera e un altro nell’autunno del 2024, per gettare le basi normative e operative per l’open banking.
• Supervisione della Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) –> La FCAC è stata designata come il principale organismo di regolamentazione per la supervisione del quadro bancario aperto. Ciò include maggiori responsabilità e l’istituzione di un nuovo vice commissario per l’Open Banking per fornire una supervisione gestionale.
• Assegnazioni dei fondi –> Il quadro prevede stanziamenti di bilancio specifici per il lavoro preparatorio e di supervisione relativo all’open banking:
  • $ 1 milione alla FCAC contribuire a preparare il contesto normativo per l’open banking.
  • 4.1 milioni di dollari fino al 2026-2027 viene assegnato al Dipartimento delle Finanze (stesso) per il lavoro politico sull’open banking. Questo finanziamento è destinato a sostenere lo sviluppo e il perfezionamento delle politiche che governano l’ecosistema bancario aperto.

Vedi:   Open Banking: rivoluzionare la condivisione dei dati finanziari

• A revisione formale del Consumer-Driven Banking Framework è prevista avrà luogo tre anni dopo l’attuazione iniziale, non prima del 2027. Tale revisione valuterà l’efficacia del quadro e apporterà gli adeguamenti necessari sulla base delle esperienze operative e degli sviluppi tecnologici e di mercato emergenti.
• L'introduzione dell'a processo di accreditamento strutturato per le istituzioni finanziarie e le società fintech che desiderano partecipare all’open banking. Questo processo mira a garantire che tutte le entità soddisfino rigorosi standard operativi e di sicurezza.
• Impegno per il sviluppo di uno standard tecnico unificato per la condivisione dei dati in tutto il settore finanziario per garantire compatibilità, sicurezza ed efficienza nello scambio di dati sui consumatori tra banche e fornitori terzi.
• Il quadro sottolinea l'importanza di solide misure di protezione dei consumatori, compresi chiari meccanismi di consenso, tutela della privacy e diritti alla portabilità dei dati. Queste misure sono progettate per responsabilizzare i consumatori garantendo al tempo stesso che i loro dati finanziari siano gestiti in modo sicuro e responsabile.

Questi annunci delineano collettivamente l’approccio strategico del governo canadese all’implementazione di un sistema bancario aperto sicuro e incentrato sul consumatore che si allinei alle migliori pratiche internazionali e risponda alle esigenze specifiche dei consumatori canadesi e del mercato dei servizi finanziari.

Ora alcune domande e preoccupazioni

• Cronologia di attuazione e supervisione –>"Il governo rivedrà il quadro bancario canadese orientato ai consumatori dopo tre anni”. La nostra interpretazione è che l'implementazione avverrà entro 3 anni, con una revisione post-implementazione dopo 3 anni. Quindi, tecnicamente la revisione avverrà non prima del 2027, e ci sono "nessuna garanzia o data di lancio specifica" il che è preoccupante considerato il track record e potrebbe essere interpretato 'piccolo passo avanti con le rampe di uscita'. Anche procedendo nel 2027 il Canada si troverebbe dieci anni indietro rispetto alla Gran Bretagna, otto anni indietro rispetto all’Australia e quattro anni indietro rispetto agli Stati Uniti. Non eccezionale per i consumatori; non eccezionale per le piccole imprese.
• Il quadro include a processo formale di accreditamento per gli enti che intendono partecipare. Ciò è fondamentale per garantire che solo gli enti qualificati gestiscano dati finanziari sensibili. comunque, il la rigidità e la complessità di questo processo potrebbero potenzialmente limitare il numero e la diversità dei partecipanti, in particolare le fintech più piccole che potrebbero non avere le risorse per soddisfare requisiti rigorosi. Ciò potrebbe soffocare l’innovazione rispetto a sistemi più flessibili in altri paesi.

Vedi:  Open Banking Insights: decodificare il futuro finanziario del Canada

• I ampliamento del mandato della Financial Consumer Agency of Canada (FCAC). includere la supervisione delle attività bancarie orientate ai consumatori aggiunge un ulteriore livello di controllo normativo. Mentre questo migliora la protezione dei consumatori, ma introduce anche maggiore burocrazia e complessità data la portata e le richieste, che potrebbe rallentare il ritmo dell’innovazione e dell’adattamento all’interno del settore, soprattutto se paragonato alle regioni con una supervisione meno rigorosa.
• Il quadro attribuisce poteri significativi al Ministro delle Finanze, compresa la possibilità di rifiutare, sospendere o revocare l'accesso al quadro per motivi legati alla sicurezza nazionale. Non è una cattiva idea, ma questa ampia autorità potrebbe essere vista come l’introduzione di un livello di influenza politica o discrezionalità che potrebbe non essere così pronunciato in altre giurisdizioni. Potrebbe sollevare preoccupazioni circa la trasparenza e l’equità nel modo in cui questi poteri vengono esercitati.
• La decisione di utilizzare a standard tecnico unico per la condivisione dei dati ha lo scopo di promuovere la sicurezza e l’interoperabilità. Tuttavia, questo approccio può anche essere visto come restrittivo, limitando potenzialmente la capacità del quadro di adattarsi alle nuove tecnologie o di integrarsi con sistemi che potrebbero utilizzare standard diversi. Questo contrasta con gli approcci più flessibili osservati in altri paesi che potrebbero consentire standard multipli o quadri tecnici più adattativi.
  • Sotto il PSD2 (Direttiva sui servizi di pagamento 2), l’UE non impone un unico standard di condivisione dei dati in tutti gli Stati membri. Stabilisce invece il quadro normativo e consente lo sviluppo di diversi standard tecnici. Ciò ha portato all'emergere di una varietà di standard API (Application Programming Interface), come Il framework NextGenPSD2 del Gruppo Berlin, STET e altri utilizzati da diversi gruppi bancari in tutto il continente.
  • I US non dispone di un quadro normativo formale per l’open banking imposto dal governo, ma ci sta lavorando:  La regolamentazione dell’open banking negli Stati Uniti tocca le corde. Invece, gli standard di condivisione dei dati sono in gran parte guidati dalle forze di mercato e dagli accordi tra le singole banche e le società fintech. Ciò ha comportato a diversità degli standard e dei protocolli di condivisione dei dati, compresi quelli sviluppati da aggregatori di dati finanziari e fintech nell'ambito di quadri come il Scambio di dati finanziari (FDX) e il precedente Open Financial Exchange (OFX).
  • Sebbene l' Il Regno Unito inizialmente ha implementato uno standard unico per l’open banking ai sensi dell’ordine dell’Autorità per la concorrenza e i mercati (CMA), si sono viste iniziative di condivisione dei dati più ampie che non sono strettamente limitate alle API di open banking. Questi includono una più ampia condivisione dei dati finanziari nell’ambito di strutture come Open Finance, che contemplano una gamma più ampia di prodotti e servizi finanziari oltre al semplice settore bancario.
  • Mentre l' Diritto dei dati dei consumatori (CDR) in Australia ha iniziato con l’open banking e ha uno standard primario, è concepito per essere esteso ad altri settori (come energia e telecomunicazioni) e consente lo sviluppo e l’approvazione di standard aggiuntivi nel tempo man mano che il sistema evolve e che nuovi settori vengono sottoposti al regime CDR.

Outlook

In definitiva, mentre il quadro per le attività bancarie orientate ai consumatori in Canada pone solide basi per una maggiore protezione dei consumatori e condivisione semplificata dei dati finanziari, il suo vero successo dipenderà dalla velocità di esecuzione e dall’adattabilità delle sue politiche. I potenziali rischi del quadro e la lenta attuazione potrebbero impedire il progresso, lasciando il Canada indietro rispetto ai suoi pari internazionali nell’innovazione finanziaria. Andando avanti, sarà fondamentale per i policy maker perfezionare e accelerare l’applicazione del quadro, garantendo che non solo corrisponda agli standard globali ma promuova anche attivamente un contesto finanziario competitivo e innovativo.

Scopri di più dalla serie sulla leadership di pensiero di NCFA Canada intitolata "Canada's Open Banking Journey"

Interviste e approfondimenti agli esperti incentrati sulla creazione di un regime di open banking made in Canada. La serie mira a contribuire a dare forma a un sistema che cambierà in modo significativo il modo in cui i servizi finanziari verranno creati, distribuiti e consumati in Canada nei prossimi decenni.

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15 luglio 2021: Intervista con Simon Redfern, fondatore di Open Bank (Germania)

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• Fonte: https://ncfacanada.org/small-step-forward-as-feds-publish-straw-man-open-banking-framework/