Sembra che ogni giorno ci sia una storia che esce da Washington che può avere un grande impatto sul fintech. Che si tratti del CFPB, dell'OCC, della SEC, della Fed o di una nuova legislazione proposta, le società fintech possono essere profondamente influenzate da ciò che accade nella capitale della nostra nazione. Ecco perché è importante avere un'associazione di categoria indipendente che faccia conoscere le nostre idee e opinioni.

Il mio prossimo ospite al podcast Fintech One-on-One è Phil Goldfeder, il CEO di Consiglio americano di Fintech, un lavoro che ha tenuto dal marzo di quest'anno. Sostiene ogni giorno la nostra industria, non solo a Washington, ma anche negli stati di tutto il paese.

In questo podcast imparerai:

• Cosa ha attratto Phil al lavoro presso l'American Fintech Council.
• Cosa fa esattamente l'AFC.
• La storia di base che Phil racconta ai legislatori sul fintech.
• Le questioni fondamentali su cui sta lavorando l'AFC a Washington.
• Come sono impegnati a livello federale sull'accesso al salario guadagnato.
• Perché ha scritto A recente editoriale nel banchiere americano.
• Perché il fintech non dovrebbe respingere di riflesso una nuova regolamentazione.
• Dettagli del Vertice politico dell'AFC a Washington DC a novembre.
• Cosa deve accadere affinché il fintech si sieda al tavolo.
• Perché Phil è ottimista sul fatto che a Washington possa esserci un cambiamento positivo per il fintech.

Leggi la trascrizione dell'intervista qui sotto.

Pietro Renton 0:01
Benvenuti al podcast One-on-One di Fintech. Questo è Peter Renton, presidente e co-fondatore di Fintech Nexus. Faccio questo spettacolo dal 2013, il che lo rende lo spettacolo di interviste individuali più longevo di tutto il fintech. Grazie per esserti unito a me in questo viaggio. Se ti piace questo podcast, dovresti dare un'occhiata ai nostri programmi gemelli The Fintech Blueprint con Lex Sokolin e Fintech Coffee Break con Isabelle Castro, oppure ascoltare tutto ciò che produciamo iscrivendoti al canale podcast Fintech Nexus.

Pietro Renton 0:31
Prima di iniziare, voglio ricordarti del nostro servizio completo di notizie. Fintech Nexus News non copre solo le più grandi notizie di fintech, la nostra newsletter quotidiana fornisce le più importanti storie di fintech nella tua casella di posta ogni mattina con un commento speciale sulla notizia più importante della giornata. Rimani aggiornato sulle notizie fintech iscrivendoti a news.fintech nexus.com/subscribe.

Pietro Renton 0:57
Oggi nello show, sono lieto di dare il benvenuto a Phil Goldfeder. È l'amministratore delegato dell'American Fintech Council, una delle principali associazioni di categoria per lo spazio fintech. Volevamo avere Phil nello show. Ha accettato il lavoro qualche mese fa e voleva convincerlo a parlare di alcuni dei problemi più urgenti che l'industria deve affrontare oggi. Ne esamina diversi, approfondiamo l'accesso ai salari guadagnati, parliamo di privacy dei dati, partnership banca-fintech. Parla del CFPB. Approfondiamo anche il settimo vertice politico annuale che si terrà a DC a novembre, puoi trovare tutto su questo verso la fine dell'intervista. È stata una discussione affascinante. Spero ti piaccia lo spettacolo.

Pietro Renton 1:58
Benvenuto al podcast, Phil.

Phil Goldfeder 1:59
Grazie mille per avermi ospitato, Peter.

Pietro Renton 2:01
Piacere mio. Quindi ci conosciamo da anni. Ma è la prima volta nello show, è un onore averti qui. So che molti del settore ti conoscono bene, hai un profilo piuttosto alto. Ma mi piacerebbe avere il tuo background. So che hai passato un po' di tempo in politica. Quindi, dacci solo alcuni dei punti salienti della tua carriera fino ad oggi.

Phil Goldfeder 2:21
Oh, grazie ancora per avermi ospitato, davvero entusiasta di essere qui. Sono un po' offeso di non essere stato nello show per molti anni fino a questo punto. Ma cosa renderà questo spettacolo così bello da farti desiderare di avermi di nuovo?

Pietro Renton 2:32
Va bene!

Phil Goldfeder 2:32
Così ho iniziato la mia carriera nel servizio pubblico, ho trascorso del tempo nella politica di New York per il New York City Council, ho lavorato, ho avuto il privilegio di lavorare per l'allora sindaco Michael Bloomberg. E prima di passare a lavorare per il senatore Chuck Schumer, prima di candidarmi io stesso. Orgoglioso di servire nella legislatura dello Stato di New York fino al 2016, quando ho deciso di passare al livello successivo di servizio pubblico e ho scoperto che il fintech era la soluzione giusta per questo. E così, per sei anni, ha lavorato come Head of Public Affairs per Cross River, acclimatando e facendo crescere il marchio e la presenza di Cross River in tutto il settore, e ora davvero, davvero entusiasta di essere all'American Fintech Council.

Pietro Renton 3:14
Sì, quindi iniziamo da lì, cosa ti ha attratto del lavoro all'AFC?

Phil Goldfeder 3:19
Quindi ho dedicato tutta la mia, sai, ancora una volta, la prima metà della mia carriera al servizio pubblico, l'idea del fintech era qualcosa di molto, molto eccitante per me, è il motivo per cui alla fine sono andato a Cross River. Ho avuto rapporti con il gruppo dirigente e con il loro CEO, ma in realtà ciò che mi ha attratto è stato il messaggio, la storia e ciò che sono stati in grado di realizzare. Sai, pensi al post recessione, che risale al 2008, quando la maggior parte delle grandi banche si è ritirata, ha deriso ed è uscita dalle comunità, e le comunità e le famiglie non avevano un accesso di base ai servizi finanziari. È quando le prime fasi del fintech sono intervenute davvero per risolvere quei problemi in modo equo, sicuro, trasparente e affidabile. Cross River era la banca leader, consentendo a quelle società fintech di offrire quei servizi alle famiglie che ne avevano più bisogno. E così per me, mi è sembrato molto naturale come un'estensione del mio servizio pubblico in termini di come posso continuare il mio lavoro, ma soprattutto, impatto sulle comunità, impatto sui quartieri, impatto sugli stati e, in definitiva, sul paese e, si spera, a un certo punto attraverso il mondo.

Phil Goldfeder 3:19
L'American Fintech Council è il prossimo, naturale passo per questo e per me e la mia carriera, e che è molto più che rappresentare una singola entità e i suoi partner, ma ora ho il privilegio di rappresentare dozzine e dozzine di aziende che sono tutti a modo loro democratizzando i servizi finanziari e creando accesso al credito, accesso ai servizi finanziari e fornendo servizi a chi ne ha bisogno. L'American Fintech Council mi fornisce la piattaforma perfetta per difendere, per creare una vera voce per un settore che penso ne abbia bisogno.

Pietro Renton 4:58
È il lavoro perfetto per te in molti modi. Hai un alto profilo nel settore e hai molta energia, e l'industria ha bisogno di qualcuno come te al timone per un grande lavoro come questo. Quindi forse facciamo un passo indietro e diamo agli ascoltatori solo un assaggio di ciò che fa esattamente l'American Fintech Council.

Phil Goldfeder 5:18
Questa è un'ottima domanda. E non devo essere confuso con la tua tradizionale associazione di categoria. Sebbene sotto tutti gli aspetti sembri un'associazione di categoria tradizionale, ciò che rende diverso l'American Fintech Council è che i nostri membri, le società fintech e le banche che le servono, che compongono la nostra adesione, credono tutti in uno standard chiaro per il funzionamento. E così l'American Fintech Council rappresenta una serie di diversi verticali nello spazio fintech, pagamenti, accesso ai salari guadagnati, acquista ora paga dopo, ovviamente, banche e altro ancora. E all'interno di ciascuno di questi verticali, lavoriamo con i nostri membri per comprendere e determinare uno standard chiaro e diretto che possiamo quindi proporre e lavorare con le autorità di regolamentazione, i responsabili politici per istituire, per garantire che non stiamo compromettendo la protezione dei consumatori poiché offriamo servizi finanziari servizi nello spazio tecnologico. È così importante capire che non tutte le fintech sono uguali e il compito dell'American Fintech Council è quello di separare quelle aziende che offrono prodotti responsabili e trasparenti e quelle che semplicemente non lo fanno.

Phil Goldfeder 6:26
Ora è sfortunato. Ho avuto il privilegio di rappresentare il sud del Queens e Rockaway, New York, all'indomani dell'uragano Sandy. Ed ero in prima linea a testimoniare quelli, li chiameremo come sono: quei cattivi attori che depredano le famiglie nel momento del peggior bisogno. E nel fintech, purtroppo vediamo la stessa cosa, giusto? Vedete, alcune aziende che stanno approfittando dei consumatori, alcune aziende che stanno approfittando delle piccole imprese, alcune banche che stanno utilizzando la loro struttura normativa per consentire ad alcune società fintech di trarre vantaggio dal sistema. E questo è tutto ciò a cui si oppone l'American Fintech Council. E creiamo uno standard che sia davvero una specie di simbolo e segno per i regolatori, i responsabili politici, ma anche per i consumatori che il fintech non è non regolamentato. Non è il selvaggio West e quando lavori con attori responsabili, puoi ottenere prodotti responsabili, trasparenti e convenienti. E cerchiamo di passare davvero molto tempo a biforcare quel messaggio e biforcare una sorta di vari verticali e aziende all'interno di quei verticali.

Phil Goldfeder 6:45
Stanno offrendo, lasciatemi essere molto chiaro, prodotti molto diversi, giusto, solo perché qualcuno è nello spazio Acquista ora paga più tardi, non significa che stanno offrendo un prodotto simile o lo stesso. Ci sono aziende che offrono uno standard chiaro per designare i loro prodotti come prestito. Quindi i consumatori stanno ricevendo informazioni adeguate. Ma poi ci sono aziende che non lo fanno e che cercano modi per non fornire determinate divulgazioni e non fornire al consumatore le informazioni di cui hanno bisogno, e quindi questi sono i tipi di cose e i tipi di aziende per cui lavoriamo. E che noi rappresentiamo. Sai, nello spazio bancario, cerchiamo banche che mantengano uno standard, un limite massimo del tasso di interesse del 36% per garantire che i consumatori abbiano accesso al credito, ma non ottengono accesso al credito che non possono permettersi. O non possono gestire. Quindi si tratta di separare davvero gli attori fintech responsabili dal resto dell'ecosistema.

Pietro Renton 8:26
Bene, va bene. Voglio passare i prossimi minuti a parlare di alcune delle questioni scottanti che l'industria deve affrontare, ovviamente, intorno a Washington. È ogni settimana che sei a Washington in questi giorni?

Phil Goldfeder 8:40
Ogni singola settimana, ho cercato di trascorrere molto tempo incontrando le nostre aziende dove si trovano, ma gran parte del nostro lavoro si svolge a Washington, DC, e voglio assicurarmi di essere lì per rappresentare le nostre aziende.

Pietro Renton 8:50
Quindi, passiamo solo i prossimi minuti a parlare di alcune delle questioni scottanti che quando parli con i legislatori lì, quando parli con le autorità di regolamentazione e i tuoi membri, quali sono alcune delle questioni fondamentali che vuoi assicurarsi che le persone capiscano?

Phil Goldfeder 9:07
È abbastanza interessante, voglio dire, spesso, sai, Peter, tu ed io passiamo così tanto tempo nel settore a parlare con le aziende, a parlare con diversi partecipanti, e in un certo senso dimentichiamo che c'è un mondo più ampio intorno a noi che intrinsecamente non capire cos'è il fintech? Qual è la differenza rispetto ai servizi finanziari tradizionali? Quali sono le sfumature? Come funziona? E così, spesso lo diamo per scontato. E quindi penso che, prima di tutto, sia di fondamentale importanza riconoscere che il fintech è regolamentato se fatto in modo responsabile. Fintech è assolutamente regolamentato. Molte società fintech collaborano con istituzioni regolamentate. Se non collaborano con istituzioni regolamentate, ottengono licenze statali. Molti dei nostri membri hanno 40/50 licenze statali in tutto il paese e quindi gli attori responsabili stanno cercando modi per lavorare all'interno di un sistema e lo stanno facendo per il motivo molto, molto semplice è che stanno cercando di costruire un solide fondamenta in cui far crescere le loro aziende, aumentare la loro quota di mercato e servire più consumatori. Sfortunatamente, ancora una volta, tornando a ciò di cui abbiamo parlato pochi istanti fa, ci sono alcune aziende che stanno cercando di ottenere il massimo profitto, depredare il maggior numero possibile di consumatori e uscire. Le aziende responsabili stanno facendo il contrario, giusto. Stanno cercando di capire che ci sono rischi a breve termine, a breve termine, potenziale dolore per il successo a lungo termine e la crescita della loro azienda. E stai già vedendo che sopravvivi e, cosa più importante, prospera. E quindi, prima di tutto, quando parliamo con i responsabili politici e le autorità di regolamentazione a Washington e negli stati di tutto il paese, AFC in questo momento è attivamente impegnata con 14 stati in tutto il paese.

Phil Goldfeder 11:05
Immagino che quando inizieremo a pianificare la sessione legislativa del 2024, probabilmente ne assumeremo qualcuna in più. Detto questo, sta fondamentalmente raccontando la storia che il fintech è regolamentato. Quando si eseguono servizi finanziari online, non è il selvaggio West, lo spazio è regolamentato. E poi in un certo senso scendi e inizi a pensare bene, quindi come sono regolati? Quindi le sfumature della partnership banca-fintech e come giudichi e determini qual è la partnership banca-fintech responsabile? E qual è la supervisione normativa che ne deriva? Ancora una volta, in ognuno di questi spazi, stai biforcando una sorta di vari attori nelle partnership banca-fintech. Non tutte le banche sono uguali, alcune credono negli standard e altre no. Quindi l'AFC dedichiamo molto tempo a istruire membri, aziende e responsabili politici sulle differenze in quelle partnership tra banche e fintech, ma mentre scendi, scavi un po 'più a fondo nei vari verticali, pensi a cose come il salario guadagnato accesso, questo è un argomento molto sexy. Come ho già detto, siamo in un certo numero di stati, nel 2023, in, sono state introdotte numerose leggi statali sull'accesso ai salari guadagnati. E siamo stati abbastanza fortunati da farne passare due. In Nevada, è stato il primo stato del paese a istituire un disegno di legge sull'accesso al salario guadagnato e firmato alla fine dal governatore, e anche nel Missouri. E lavoriamo con i nostri partner e i nostri membri, DailyPay e Payactiv, e molti altri per parlare delle migliori pratiche all'interno di quei settori specifici. E così ancora, l'educazione dei vari verticali e una specie di come biforcare un attore, un'azienda all'interno di quel verticale rispetto a un'altra privacy dei dati, la privacy dei dati è molto, molto calda.

Phil Goldfeder 12:34
Il CFPB ha passato molto tempo a parlare del 1033 e di altre normative relative alla privacy dei dati. E ovviamente, ancora una volta, per noi, crediamo che il consumatore possieda i propri dati e dovrebbe avere il controllo sui propri dati e, cosa più importante, crediamo nella concorrenza, e questo è ciò che in definitiva riguarda il fintech: creare concorrenza, offrire opzioni per i consumatori . Ho toccato e, sai, compra ora paga dopo le aziende, giusto? E abbiamo già parlato del tipo di sfumature e di come lo spieghi, ancora una volta, in un certo senso, in particolare alle autorità di regolamentazione e ai responsabili politici che determineranno il futuro di queste industrie, è importante anticiparlo ora e parlare di quegli standard. E finirò, voglio dire, Peter, posso andare avanti per ore su questo. Voglio dire, io, come sai, perché io e te parliamo molto. C'è una differenza fondamentale tra ciò che facciamo all'AFC di Washington e, ovviamente, ciò che facciamo negli Stati Uniti, e passiamo molto tempo con le autorità di regolamentazione a Washington per creare effettivamente quegli standard, sia attraverso le agenzie di regolamentazione, sia attraverso attraverso la definizione delle politiche o ottenendo e lavorando con i membri del Congresso per presentare progetti di legge. Ma la sfida che abbiamo e la sfida, penso che molte aziende fintech abbiano una sorta di due diversi verticali della struttura normativa. Il numero uno è il federale, ma poi il numero due è la supervisione normativa statale. Gli prestiamo molta attenzione. Ma è difficile, vero?

Phil Goldfeder 15:40
Nessuna azienda fintech vuole doversi preoccupare di un regime a 50 stati. E, cosa ancora più importante, è che vogliono certezza normativa. E quando devi andare stato per stato per comprendere e modificare il tuo prodotto, le tue offerte di prodotti e i tuoi meccanismi di conformità, rende quasi impossibile per le aziende fintech operare in modo responsabile e conveniente. E quindi, sai, ancora una volta, è di fondamentale importanza che il numero uno, quando gli stati sono impegnati, che ci impegniamo, giusto, ogni volta che uno stato è impegnato, e vengo da un background legislativo statale che serve nella Legislatura dello Stato di New York, quando un il legislatore statale o un membro di una casa statale è impegnato, ovviamente, ci impegneremo, ma quando si tratta di regolamentazione statale, o regolatori statali o procuratori generali, è di fondamentale importanza che riconoscano che esiste già una struttura normativa che la maggior parte dei nostri membri dell'AFC si attiene. E quindi, di nuovo, sai, questo è un processo di educazione costante in termini di parlare di come siamo regolamentati, gli standard in cui crediamo, e ovviamente lavoreremo con chiunque dalla parte del governo voglia lavorare con nostri membri, ma è di fondamentale importanza riconoscere che in questo momento innovatori responsabili sono al servizio di milioni di consumatori. E quindi è importante che i responsabili politici e le autorità di regolamentazione riconoscano che si tratta di servizi critici di cui sfortunatamente, sai, in particolare nelle comunità minoritarie e rurali di cui le persone sarebbero prive, se non fosse per l'intervento della fintech.

Phil Goldfeder 15:40
E l'abbiamo visto più e più volte, Peter, noi, probabilmente hai detto, ed io, è divertente, io, è difficile per me parlare di quanto tempo passiamo a parlare del programma di protezione dello stipendio attraverso COVID. E pensi a una specie di storia di un negozio di mamma e pop o di un autista Uber, giusto, un unico proprietario o un appaltatore indipendente, che aveva diritto a un prestito PPP come tutti gli altri. Ma sfortunatamente non aveva una grande relazione bancaria o non conosceva un banchiere e non aveva modo di accedere al programma di protezione dello stipendio. Passi in società fintech responsabili che lavorano con banche regolamentate, poiché ogni studio ha dimostrato che quando si lavora con banche responsabili e regolamentate, è possibile democratizzare il sistema. E all'epoca lavoravo alla Cross River, che collaborava con dozzine e dozzine di società fintech per offrire prestiti per la protezione dello stipendio in modo equo, sicuro e trasparente. E alla fine è riuscito a colmare quella lacuna che le istituzioni finanziarie tradizionali, non voglio dire, non potevano ma rifiutavano, perché era troppo difficile o troppo difficile. E questo è esattamente ciò che è fintech. Ma penso che sia fondamentale, lo ripeto ancora una volta, non tutto il fintech è uguale, giusto? C'erano alcuni che hanno approfittato del sistema. Non lo sopportiamo all'AFC. E nessuno dei nostri membri lo sopporterebbe. Ed è sfortunato. E abbiamo lavorato con la SBA per inseguire quei cattivi attori che hanno depredato le piccole imprese nel momento del bisogno. E così, ancora una volta, fintech, c'è una vera opportunità con fintech, in particolare quando istruisci i politici e i legislatori sui vantaggi e su come possiamo servire i consumatori bisognosi.

Pietro Renton 16:59
Si si. Sono d'accordo che il programma di protezione dello stipendio fosse così, così importante. E in molti modi le fintech sono venute in soccorso. In realtà voglio tornare indietro, voglio tornare indietro e parlare dell'accesso al salario guadagnato. È uno dei miei prodotti preferiti. Sento che uno dei miei piccoli crucci è che, sai, ci siamo dentro. Siamo qui nel 2023. E veniamo ancora pagati, sai, due volte al mese o una volta alla settimana o talvolta una volta al mese. È un po' ridicolo che non veniamo pagati quando vogliamo. Ed è per questo che amo il prodotto di accesso al salario guadagnato. Penso che personalmente credo che sia probabilmente il miglior strumento di inclusione finanziaria o strumento di salute finanziaria che sia stato inventato dal fintech. Penso che sia proprio così, consente alle persone di accedere ai loro stipendi quando ne hanno bisogno invece di dover andare da un prestatore di giorni di paga. Ma so che abbiamo parlato di due stati, Nevada e Missouri che, c'è qualche movimento a livello federale? O pensi che siamo ancora molto lontani da questo?

Phil Goldfeder 18:02
Quindi vorrei iniziare dicendo che l'idea con il Nevada e la legge del Missouri, dovevano ancora una volta creare gli standard, giusto? Ancora una volta, è di fondamentale importanza riconoscere che non tutte le fintech sono create uguali e soprattutto all'interno di quei verticali. E quindi come si differenzia e come si definisce l'accesso al salario guadagnato? Quindi numero uno, l'accesso al salario guadagnato, per essere molto, molto chiari, non è un prestito, giusto? Un prestito è quando non hai soldi e qualcuno ti presta quei soldi e tu paghi loro un tasso di interesse basato su quello. Questo non è l'accesso al salario guadagnato. Quando pensi all'accesso al salario guadagnato, è esattamente quello che dice: accesso al salario guadagnato, giusto? Stai accedendo agli stipendi che sono già stati guadagnati. Ora, pensaci in questo modo. Se sei un autista di Lyft, giusto, o qualcuno che lavora nella gig economy, la maggior parte di quelli, la maggior parte di quelle persone, quando finiscono la consegna o hanno finito di fare il giro, potrebbero premere un pulsante sulla loro app e loro ottenere l'accesso, giusto? Hanno appena fatto il giro. Pensaci. Pensa storicamente a un tassista, giusto? Scendi dal taxi e gli dai dei soldi, giusto? Questo risale ai vecchi tempi, quando davamo soldi veri al tassista. Il tassista ha appena guadagnato i soldi per il passaggio che ha dato. Peter, non è un concetto estraneo. È qualcosa che comprendiamo, che abbracciamo, che accettiamo. Perché qualcuno dovrebbe essere diverso?

Phil Goldfeder 19:16
Ora, se torni a quei giorni in cui le persone si scambiavano denaro, era anche molto, molto costoso per le aziende gestire le buste paga. Posso dirti che mia moglie è un'insegnante, uno dei suoi lavori, in realtà riceve ancora un assegno cartaceo una volta al mese. E una volta era davvero molto, molto costoso gestire le buste paga. Non è più così. Oggi non è così. Infatti, giusto un paio di settimane fa, è stata presentata a FedNow la nuova versione della rete di pagamento istantaneo della Federal Reserve in cui è possibile spostare denaro, non in tempo quasi reale, in tempo reale. Ed è quello che fa l'accesso al salario guadagnato, è che non è un prestito. Ti diamo accesso al denaro che hai già guadagnato. E se la gig economy potrebbe averlo, perché non tutti i dipendenti possono averlo? E, cosa più importante, è esattamente quello che hai detto, è una chiara alternativa a ciò che le persone stanno attualmente utilizzando, che è il giorno di paga e prestatori predatori. Se qualcuno deve pagare una bolletta, giusto, riceve la bolletta, ma il suo stipendio non arriva fino alla fine del mese. Ma questo disegno di legge arriva prima, sai, la settimana prima della fine del mese, proprio ora, come fanno le persone a colmare questo divario? Come stanno effettuando quel pagamento, e quindi prendono in prestito da amici e familiari in un caso buono, in un caso cattivo, se è una bolletta che devono pagare, se è una bolletta, se è un pagamento dell'affitto, qualunque cosa è, giusto, perché la busta paga non si allinea perfettamente con tutte le bollette che arrivano, ora puoi, se loro non sono in grado, accedere a quei soldi in modo sicuro, purtroppo, sai, prendono il loro anello, prendi la loro collana, vanno al banco dei pegni, giusto? Ed è così che fanno quadrare i conti. E sta succedendo, sta succedendo oggi.

Phil Goldfeder 20:55
In alternativa, l'accesso al salario guadagnato è un modo sicuro e trasparente per accedere ai tuoi fondi, attraverso aziende come DailyPay e Payactiv e Earnin e tanti altri che offrono prodotti responsabili, e così AFC insieme alla nostra coalizione che siamo stati in grado di mettere insieme, abbiamo iniziato a lavorare con le legislature statali per introdurre progetti di legge che stabilissero esattamente quei parametri di cui ho parlato, giusto. Numero uno non è un prodotto di credito. E quindi non faremo alcuna sottoscrizione. Non ci sono commissioni basate sull'affidabilità creditizia, non è credito, giusto, non è una rata, non ci sono interessi. Le fatture, i parametri delle fatture in generale è che devi ottenere la licenza in quegli stati, giusto, il che significa che ci sarà una notevole quantità di trasparenza e che ci deve essere un'opzione gratuita. E quindi deve esserci, ogni azienda deve offrire un'opzione gratuita. Devi impegnarti a condividere i tuoi dati con le tue agenzie di regolamentazione. Ovviamente non puoi, come abbiamo detto, non puoi superare i soldi che hai guadagnato, giusto. Quindi, se non l'hai ancora guadagnato, non puoi superare la quantità di denaro che guadagni. E poi, cosa più importante, e direi, cosa più importante, ognuno ha un'opinione diversa. Ma ci devono essere informazioni sulle commissioni. E quindi, comunque addebiti una commissione, giusto, sia che si tratti di una mancia, sia che si tratti di una commissione per il servizio, sia che si tratti di una tariffa mensile, deve essere divulgata e non sepolta nella stampa fine.

Phil Goldfeder 22:15
Ho avuto l'opportunità, infatti, a Fintech Nexus, di intervistare Rohit Chopra fuori dal CFPB, il direttore del CFPB, dove abbiamo parlato della stampa fine che spesso tutti questi citano, senza virgolette, "la trasparenza viene sepolta in ”. Quando si tratta di accesso al salario guadagnato, in un certo senso togliamo la trasparenza dalle scritte in piccolo e cerchiamo di renderlo il più chiaro possibile. E infine, come non regresso, giusto, non è un prestito. E quindi non ci saranno penali per il ritardo, non ci sarà recupero crediti. E non c'è raccolta di alcun tipo. L'idea è che se non effettui i pagamenti, ovviamente, non sarai in grado di utilizzare nuovamente il programma. Ma poiché non è un prestito, non c'è davvero ricorso. E questi sono tutti prodotti senza rivalsa. E quindi abbiamo lavorato molto duramente per approvare i due progetti di legge, come hai detto, e ovviamente, trascorrendo molto tempo a lavorare con i membri del Congresso. Abbiamo, ho visto, e non voglio ancora dire troppo, ho visto una bozza di un disegno di legge del Congresso, legislazione a Washington, ed è ancora in corso. Inoltre, abbiamo parlato con le autorità di regolamentazione del CFPB e altri sui modi per costruire parametri e alcuni di quegli standard di cui ho appena parlato per la struttura normativa di accesso ai salari guadagnati. E quindi siamo in prima linea su questi problemi. Trascorriamo molto tempo con i nostri membri e il nostro staff per assicurarci di promuovere una sorta di coloro che agiscono in modo responsabile e creare standard e strutture affinché possano lavorare con loro.

Pietro Renton 23:35
Interessante, molto interessante. Va bene. Hai menzionato il CFPB. Voglio parlare di un editoriale che hai recentemente pubblicato su American Banker, io e te pensiamo che sia stato Armen Meyer di LendingClub a scrivere questo editoriale, o qualcosa del tipo "Stai attento a ciò che desideri" o qualcosa del genere quando stavi parlando sulla sfida, perché i repubblicani stanno sfidando l'esistenza stessa del CFPB, se sia effettivamente costituzionale? Dicci solo dacci un breve riassunto di quello che stavi cercando di dire lì?

Phil Goldfeder 24:04
Sì, l'idea di base è che è, ho iniziato la nostra conversazione, Peter con il concetto di un'associazione di categoria per il gusto di essere un'associazione di categoria. E quello che intendo con questo è che abbiamo creato il commercio per rappresentare l'industria per respingere i regolatori, giusto, e spesso diventa molto in bianco e nero, sai, democratico, repubblicano, sai, liberale, conservatore, giusto, come molto in bianco e nero. E se sei un conservatore, devi fare x. E se sei un democratico, devi credere in te. Non ci credevo nella mia carriera politica. Non ci credevo a Cross River, e non ci credo ora all'American Fintech Council. E ciò che intendo con questo è che solo perché siamo un'associazione di categoria non significa che siamo intrinsecamente obbligati a respingere la struttura normativa o le autorità di regolamentazione che vogliono regolamentare. Come ho già detto più volte, crediamo in una regolamentazione responsabile e appropriata. Detto questo, ciò che spaventa le aziende fintech è l'incertezza. E ancora peggio è l'applicazione, proprio da un'agenzia di regolamentazione che viene eseguita a causa di quella suddetta incertezza. E così, la paura per noi dell'American Fintech Council e per i nostri membri e un enorme, enorme grazie ad Armen Meyer. Armen è stato uno dei miei più cari amici in questo settore per molto, molto tempo, sai, una specie di dirigente politico presso LendingClub, e ovviamente ora siede nel consiglio dell'American Fintech Council. La premessa era molto, molto semplicemente è che, sai, ci sono alcuni, ci sono alcuni che vogliono vedere la CFPB sparita, non perché non siano d'accordo con tutto, non perché hanno fatto una vera domanda su cosa funziona e cosa no. t lavoro, e qual è il modo migliore per farlo? Si basava semplicemente sulla costituzionalità. E abbastanza interessante, alcuni dei respingimenti da cui abbiamo ottenuto, dal momento che l'editoriale è che le tue argomentazioni non hanno nulla a che fare con la costituzionalità del CFPB o meno. Concesso, vero? Non sono un avvocato, non stavo valutando se la premessa del caso o le sfumature del caso.

Phil Goldfeder 26:02
Penso che il punto che stavamo cercando di chiarire riguardi davvero la certezza normativa. E se ritiri il CFPB, li chiami per mettere in discussione molte delle regole e della regolamentazione che il CFPB ha fatto, in particolare ancora una volta, nel caso che abbiamo sottolineato era giusto intorno al 36% del tetto massimo, e la regola del giorno di paga, e altre cose che in qualche modo hanno fornito una parvenza di certezza normativa e guardrail per l'industria fintech. E quindi cerchiamo sempre di guardare a quell'agenzia, a quella regolamentazione per cercare di capire cosa sia il positivo e come trovare un modo per lavorarci. La sfida più grande in assenza di ciò, e il motivo per cui penso che il titolo fosse quasi perfetto, giusto? Sai, "Stai attento a ciò che desideri", perché il CFPB se ne va, e ora all'improvviso, alcune delle cose su cui molte aziende facevano affidamento, sai, potenzialmente se ne vanno anche loro. E anche parte di quella chiarezza normativa e certezza normativa scompaiono. E quindi sono più un, sai, un pensatore pragmatico, giusto. E io sono un sostenitore, potrebbe non piacerci l'agenzia nel modo in cui è costruita, e troviamo un modo per gestirlo. Giusto? Ad esempio, capiamo il modo in cui è costruito. Diamo uno sguardo nella sua totalità quali sono le sfide al CFPB. E dovrebbe essere organizzato in modo simile alla FDIC, dove c'è un consiglio, giusto? Dovrebbe esserci una commissione? Sai, sono state proposte diverse idee. Ma alla fine ho paura di buttare via il bambino con l'acqua sporca. E sfortunatamente, lo vedi da entrambe le parti. Lo stai vedendo ora con il CFPB.

Phil Goldfeder 27:30
Peter, tu vivi in ​​Colorado, tu ed io abbiamo trascorso del tempo insieme quando ero lì, lavorando con il procuratore generale e il legislatore statale su un disegno di legge del Colorado in cui c'erano alcuni nel mondo della difesa dei consumatori disposti a buttare via l'accesso al credito nell'interesse di fare una piccola differenza nel mondo del prestito predatorio, piuttosto che trovare modi per riunirsi. E quindi il fulcro dell'editoriale e, in definitiva, ciò in cui crede AFC è che vogliamo lavorare con tutti. Vogliamo assicurarci che in particolare i gruppi di consumatori, i consumatori stessi, i regolatori, i membri del Congresso, i membri delle legislature statali, siano tutti seduti insieme, giusto, seduti insieme e discutano su quale sia il vantaggio del programma? Qual è il lato negativo del programma? E come lavoriamo insieme per creare un compromesso? Ed è così che guardo anche al CFPB. E quindi, um, sai, di nuovo, vedremo come andranno a finire le cose. Penso che le regole della strada siano importanti per il fintech e per la certezza del fintech, e sfortunatamente, sai, troppo spesso, vedi, e l'ho visto quando ero un membro della legislatura, vedi legiferare reazionario, giusto, facciamolo perché è il messaggio del giorno o perché è, sai, il modo in cui soffia il vento. E non credo che dovremmo mai operare in quel modo, giusto. Ci aspettiamo che i regolatori siano premurosi. Ci aspettiamo che i politici siano premurosi, l'industria dovrebbe essere altrettanto premurosa.

Pietro Renton 28:56
Punti molto positivi. Punti molto positivi. Ok, voglio parlare del vertice politico in arrivo. Penso che sia il sesto vertice politico annuale che risale….

Phil Goldfeder 29:08
Settimo!

Pietro Renton 29:09
Santo cielo, mi dispiace, settimo anno. Tornando ai tempi dell'OLPI per gli ascoltatori che sono con noi da un po'. E ovviamente, Fintech Nexus sta collaborando con l'American Fintech Council in questo vertice. Sono molto entusiasta di lavorare di nuovo con te, Phil. E raccontaci solo un po 'di retroscena e cosa possono aspettarsi le persone al vertice di quest'anno.

Phil Goldfeder 29:32
Quindi grazie ancora, è perfetto, è il seguito perfetto di ciò di cui ho appena parlato, giusto? Cioè, l'American Fintech Council non è il tuo mestiere tradizionale. E poi l'American Fintech Council Policy Summit non sarà la tua tradizionale fiera/conferenza. Ce ne sono molti buoni e ce ne sono molti fantastici, e ovviamente hanno un valore enorme per quelli. Quello che stiamo cercando di fare è favorire il dialogo e favorire la conversazione, esattamente per quello di cui ho appena parlato. Collegato al CFPB è che non esiste un modo giusto per fare tutto. Non c'è un modo per fare tutto, giusto. Ci sono più opinioni lì. Ci sono molteplici meccanismi in cui risolvere per risolvere un problema. Tornando indietro di sette anni, e tu eri lì, probabilmente al nostro primo, è stato il mio primo anno all'Online Lending Policy Institute, insieme alla Boston University. Sono stati Cross River e Rocket Loans a creare questo vertice politico per mettere davvero tutti nella stessa stanza.

Phil Goldfeder 30:28
Gruppi di consumatori, membri del Congresso, industria, amministratori delegati, consiglieri generali, responsabili della conformità, ovviamente per creare panel e opportunità per diffondere la leadership di pensiero e tipo di quelle conversazioni in termini di tradizionali presentazioni di panel e discorsi programmatici, ma soprattutto, è che abbiamo creato opportunità affinché il dialogo continui. C'è stato, lo ricordo come se fosse ieri, era il terzo o il quarto anno, e gli anni si fondono insieme, ma era il terzo o il quarto anno in cui ci siamo seduti sai, abbiamo appena finito il panel proprio prima di pranzo in banca- partnership fintech. E un CEO di banca, un CEO di fintech, il capo di un gruppo di consumatori e uno su cui le persone hanno opinioni molto forti, quindi non menzionerò il loro nome. Ma sì, un gruppo di consumatori molto aggressivo e un membro del Congresso erano seduti a pranzo e litigavano per le strutture normative per le partnership banca-fintech. Voglio che tu pensi a cosa significa, Peter, non operiamo più in questo tipo teorico, oh, cosa potrebbe succedere? L'amministratore delegato parlava di ciò con cui aveva a che fare ogni singolo giorno, la società fintech parlava di ciò con cui aveva a che fare, il membro del Congresso faceva domande davvero interessanti. E il gruppo dei consumatori stava facendo buchi sul motivo per cui era sbagliato. E se ne sono andati. Io no, vorrei solo essere chiaro, non hanno risolto la pace nel mondo quel giorno, giusto. Non hanno risolto i problemi e non l'hanno capito. Ma quel dialogo è di fondamentale importanza, perché in assenza di ciò tutti diventano iperboli per impostazione predefinita, per impostazione predefinita sono solo le grandi affermazioni che li fanno sentire bene in quel momento.

Phil Goldfeder 30:31
La bellezza del Policy Summit del 14 novembre, se non ne hai avuto la possibilità, vai su fintech council.org per acquistare i tuoi biglietti oggi. Il Policy Summit convocherà i più grandi e importanti regolatori, responsabili politici, amministratori delegati, società fintech, per un'intera giornata di leadership di pensiero, di dialogo, di conversazioni importanti. E più importante di quei panel che vedremo è che promuoverà le opportunità per le persone di riunirsi per avere alcune di queste importanti conversazioni e che non ne abbiamo paura. Sai, ricordo di aver lanciato e lo facciamo tutti nel settore, giusto, lanciando un panel in un settore - non era Fintech Nexus, lo prometto. Ma stavamo proponendo un'idea per un panel. E ho detto, non sarebbe fantastico se potessi sedermi con voi, sapete, gruppi di consumatori, e possiamo avere un dibattito onesto sulla bontà, giusto. Avremo un moderatore ma avremo un onesto… come il dibattito che facciamo a porte chiuse, facciamolo davanti a tutti, non c'è motivo. E l'associazione di categoria dell'industria ha detto di no, non sono interessati. Non vogliono quelle opinioni perché sai, è un male per l'industria. Non penso che sia un male per l'industria, l'American Fintech Council non crede che sia un male per l'industria. Questi impegni sono in realtà la cosa migliore per l'industria e per l'industria fintech. E quindi, che tu sia un accesso al salario guadagnato, acquista ora paga dopo, che tu sia una banca BaaS, indipendentemente da quanto ti stai immergendo nel fintech o se ti sei tuffato a capofitto sul lato fintech, o lato banca, ti invitiamo a venire a prendere i tuoi biglietti, il 14 novembre, sarà il più grande vertice politico e normativo a Washington, DC. E ti invitiamo a partecipare. Sarà una conversazione importante.

Pietro Renton 33:38
Sarà davvero. Ci sarò e non vedo l'ora immensamente. In chiusura, Phil, mi piacerebbe avere un'idea quando guardi al Congresso oggi, abbiamo un anno elettorale il prossimo anno, stai parlando con i responsabili politici, qualsiasi idea sul fatto che vedremo una nuova legislazione che avrà un impatto sul fintech nel il prossimo anno o giù di lì?

Phil Goldfeder 34:01
È divertente perché, sai, penso che la risposta prevista sarebbe no, giusto? No, non ci aspettiamo che il Congresso faccia qualcosa o si muova. Ma venendo sulla scia di due grandi cose, che penso sia importante notare, quella che ho menzionato prima è FedNow. Peter, io in realtà, e lo ammetterò al tuo pubblico, nel 2019 ho scritto un editoriale e ho detto che come è un FedNow, il numero uno potrebbe non accadere mai, e il numero due, è così lontano nel futuro che quando arriverà qui, se arriverà in tempo, non sarà utile né servirà a uno scopo. E lo ammetto, mi sbagliavo. FedNow è qui. È un programma governativo o un programma quasi governativo che è qui puntuale nei tempi previsti, in realtà già funzionante. È attivo e funzionante ormai da un po' e sta già funzionando e spostando denaro in tempo reale. E così, sai, ancora una volta, in qualche modo respinge l'idea che è difficile portare a termine le cose a Washington. Il numero due è che abbiamo appena avuto una criptovaluta storica, un disegno di legge bipartisan sulle criptovalute che è stato approvato di recente dal comitato della Camera e, sai, vedremo come procede. Ma in realtà stiamo assistendo a movimenti sulla crittografia e sulla legislazione relativa alle criptovalute e si vedono membri come il deputato Patrick McHenry dalla parte repubblicana e la deputata Maxine Waters dalla parte democratica trovare effettivamente modi per lavorare insieme per proposte di buon senso. Ho avuto un incontro con, sai, ancora una volta, ho avuto un ottimo incontro con l'ufficio della senatrice Elizabeth Warren non molto tempo fa per parlare di AML BSA specificamente correlato alle criptovalute, giusto, come faremo evolvere il settore e avere buon senso conversazioni, a volte anche con i membri del Congresso più di destra, e talvolta anche con i membri del Congresso più di sinistra.

Phil Goldfeder 35:38
Quindi, sono stato chiamato ottimista prima. È uno dei miei lati negativi. Sono convinto che possiamo davvero cambiare il mondo. Credo con tutto il cuore dal giorno in cui ho iniziato la mia carriera nel servizio pubblico, fino ad ora presso l'American Fintech Council, che possiamo cambiare il mondo. È il motivo per cui sto facendo quello che sto facendo oggi. E quindi come lo facciamo? Lo facciamo coinvolgendo. Stiamo avendo una serie di conversazioni ora, in particolare, con le banche legate al BaaS, giusto? Come raccontiamo la storia, in particolare in relazione alle banche che collaborano con società di tecnologia finanziaria, le società fintech. E molti di loro si mettono al tavolo dicendo, tipo, eh, il regolamento è stato introdotto per 200 anni, non può essere cambiato, non possiamo fare nulla. E sto spingendo indietro su questo, giusto? E sto dicendo, no, dobbiamo provare, giusto, dobbiamo coinvolgere i nostri regolatori e dobbiamo coinvolgere i nostri politici. Perché se non ti impegni, hai già perso. Ed è quello che ho fatto per tutta la mia carriera.

Phil Goldfeder 36:33
Mi scuso, perché a volte mi piace, dai un'occhiata alle bollette intorno a me. E ce ne sono tre appesi alle pareti dietro di me, quelli sono certificati scritti che erano fatture che ho presentato. Ognuno di loro mi è stato detto che non potrebbe mai essere fatto, non lo farai mai approvare, non lo farai mai firmare in legge e alla fine non avrà mai effetto. E tutte e tre quelle leggi, e ce n'è un'altra qui fuori dalla telecamera, tutte e tre sono state fatte. Sono stati fatti in modo bipartisan e alla fine hanno avuto un impatto sulla vita di migliaia di miei elettori e milioni di newyorkesi in tutto lo stato. E quindi sono molto orgoglioso di rappresentare l'American Fintech Council, perché abbiamo l'opportunità di cambiare ogni singola famiglia in ogni singola comunità. Ma collettivamente come gruppo, abbiamo l'opportunità di avere davvero un impatto sulle famiglie e sui servizi finanziari in tutto il paese e, in ultima analisi, in tutto il mondo. E così inizia con il fidanzamento. Dobbiamo impegnarci, giusto? E guardo, non voglio cambiare il mondo dall'oggi al domani, voglio fare dei passi.

Phil Goldfeder 37:30
Credo che il mio primo lavoro in politica, sai, molti, molti anni fa, mi abbia portato dove sono oggi, giusto? Tutto era un passo sull'ultimo. E quindi credo che possiamo cambiare il mondo, credo che possiamo avere un impatto e un'influenza significativi a Washington DC. E come abbiamo già dimostrato, potremmo farlo negli Stati Uniti, più e più volte e in vari verticali, sia nella struttura normativa dei pagamenti, sia nell'accesso ai salari guadagnati, sia nell'acquisto ora, paghi più tardi, o nello stato limiti di usura e tassi di usura. E quindi non possiamo cambiare nulla se non ci uniamo e proviamo. Ed è quello che sta cercando di fare l'American Fintech Council. Crea l'effetto di rete che ci consentirà di non sederci al tavolo di qualcun altro, di sederci tutti al nostro tavolo e influenzare quei messaggi, giusto. E quindi non permettiamo ai sistemi legacy e alle società legacy di dettare le regole della strada che le banche BaaS e le società fintech devono vivere oggi. Ci meritiamo il nostro posto a tavola. Hanno le loro associazioni di categoria che li sostengono. Dobbiamo unirci e influenzare e creare quel movimento per definire chi siamo e il nostro destino futuro. E quindi ci sono molte persone che proveranno a definire il fintech e ci sono molte persone, e lo vedrai da destra, da sinistra, dai gruppi di consumatori e dall'industria. L'American Fintech Council sta cercando di creare uno standard responsabile e regole della strada che forniscano l'accesso al credito, in particolare nelle comunità minoritarie e rurali, ma consentano anche alle banche BaaS e alle società fintech di prosperare e crescere.

Pietro Renton 39:04
Ok, bene, lasciamolo lì, Phil. Davvero bello chiacchierare con te. È una missione nobile. Buona fortuna e spero che tu riesca a cambiare il mondo.

Phil Goldfeder 39:13
Anch'io, Peter, io e te insieme.

Pietro Renton 39:15
Infatti. Ok, grazie ancora, Phil. Ci vediamo.

Pietro Renton 39:20
Beh, spero che ti sia piaciuto lo spettacolo. Grazie mille per avere ascoltato. Per favore, vai avanti e dai una recensione allo spettacolo sulla piattaforma di podcast di tua scelta e vai a parlarne con i tuoi amici e colleghi. Ad ogni modo, su questa nota, concludo, apprezzo molto il tuo ascolto e ci vediamo la prossima volta. Ciao.

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• Fonte: https://www.fintechnexus.com/phil-goldfeder-of-american-fintech-council-on-fintech-regulation-and-the-importance-of-regulatory-engagement/