La criptovaluta originale, bitcoin, è stata presentata al mondo per prima “sistema di cassa elettronico peer-to-peer”, una valuta da utilizzare per i pagamenti digitali. Tuttavia, le criptovalute sono costantemente oggetto di critiche secondo cui non sono progettate per i pagamenti, sono troppo costose, lente e difficili da usare per essere utilizzate come mezzo con cui le persone acquistano il caffè o pagano il mutuo. Un altro argomento è che abbiamo già carte di credito e contanti, quindi perché abbiamo bisogno delle criptovalute per i pagamenti?

La realtà è che, per quanto sia facile strisciare una carta di credito o debito, non tutti possono ottenerne una, e il contante non è illimitato. Convertire da una valuta all’altra e inviare denaro ad altri paesi costa denaro.

A questo punto dello sviluppo delle criptovalute, le criptovalute sono una soluzione ideale a questi punti critici della finanza tradizionale, ma non è probabile che le criptovalute sostituiscano completamente TradFi. Invece, i sistemi di pagamento tradizionali come il sistema delle carte di credito e di debito utilizzeranno le criptovalute invece delle valute fiat.

Gli svantaggi di TradFi

L’industria delle criptovalute passa molto tempo a imporre giudizi contro il sistema finanziario tradizionale, ma le banche, le carte di credito e ora le app di pagamento come Venmo hanno migliorato notevolmente la capacità di effettuare transazioni per le persone in tutto il mondo. Ciò non significa che non ci siano margini di miglioramento. Innanzitutto, le banche e le società di carte di credito dipendono da un sistema di punteggio di credito imperfetto per verificare la capacità delle persone di ripagare i propri debiti prima di concedere loro un conto o una carta. L’attuale quadro finanziario lascia fuori molte persone. Infatti, 1.4 miliardi di persone rimangono senza accesso ai servizi bancari. La maggior parte di queste persone vive in paesi in via di sviluppo come Marocco, Vietnam, Egitto e Filippine, eppure i paesi del G20 non sono immuni. Negli Stati Uniti, 6% delle famiglie non hanno familiari titolari di un conto bancario. Di 2% degli adulti nel Regno Unito sono anche senza banca.

È costoso aprire un conto bancario e ci sono paesi con economie basate principalmente sul contante, come ad esempio Romania, Egitto e Kazakistan. Le persone che risiedono in paesi che soffrono di iperinflazione, come Venezuela, Zimbabwe e Argentina, non tengono nemmeno denaro nei conti bancari e acquistano invece immediatamente beni che hanno maggiori probabilità di mantenere valore, anche restituendoli vecchio metodo di baratto.

La digitalizzazione della finanza implica anche un aumento dei servizi finanziari e delle opportunità da cui sono esclusi coloro che non hanno un conto bancario. Ciò è stato rivelato in modo evidente con l’inizio della pandemia di Covid, quando molti governi hanno creato programmi di soccorso in cui i fondi potevano essere distribuiti molto più rapidamente. a chi ha conti bancari di quelli senza

Le persone che non hanno un conto bancario spesso si affidano a servizi bancari e ad app per il trasferimento di denaro che prevedono commissioni elevate per l'invio di denaro, in particolare a persone di altri paesi. Rimesse costano in media il 6.2% dell'importo inviato a livello globale, con una percentuale che aumenta ancora di più in alcuni paesi. La semplice conversione di una valuta in un'altra costa circa l'1% dell'importo pagato e le società di carte di credito spesso addebitano commissioni per transazioni estere oltre alla commissione di conversione. aumentando la percentuale fino al 4%.

Chiaramente, i sistemi TradFi non sono esenti da difetti.

È giunto il momento che le criptovalute diventino un mezzo di pagamento?

Le criptovalute sono troppo lente, troppo costose e troppo complicate per diventare un mezzo di pagamento globale, giusto? Questo era certamente il caso quando Bitcoin ed Ethereum erano le uniche opzioni. Le transazioni Bitcoin richiedono circa 10 minuti da confermare sulla catena e Le transazioni di Ethereum richiedono da 15 secondi a cinque minuti processare. Al contrario, la rete di Visa è in grado di elaborare Transazioni 65,000 al secondo. Al di là della bassa velocità, le commissioni sulle transazioni e sul gas si sommano. Al momento in cui scrivo, Le tariffe del gas Ethereum sono in media di circa 5 dollarie il bitcoin medio la commissione di transazione attualmente è di circa $ 8. Queste tariffe sono troppo alte per giustificare l’acquisto di generi alimentari o il pagamento del conto del ristorante. Quel che è peggio, le commissioni sono arrivate fino a 60 dollari per transazione sulla rete Bitcoin durante i picchi di congestione e fino a $ 92 USD su Ethereum.

Anche se può darsi che Bitcoin ed Ethereum non siano progettati per i pagamenti, ora ci sono molte reti di criptovaluta progettate per velocità e scalabilità, inclusi layer-2 come Bitcoin Lightning Network e Optimism e Arbitrum. Ci sono anche layer-1 come Solana con tariffe del gas che ammontano a un infinitesimo di $ 0.00466 e i tempi di conferma della transazione sono in media .4 secondi. È abbastanza veloce da farti sentire come se non stessi aspettando a fissare la cassiera mentre il pagamento viene effettuato.

Ma le criptovalute non sono semplicemente troppo complicate?

Le carte di credito e di debito sono molto più facili da usare rispetto ai portafogli crittografici con le loro frasi iniziali e strani indirizzi alfanumerici. Ecco perché la prossima evoluzione della finanza vedrà la fusione del meglio di TradFi con il meglio delle crypto. Ora disponiamo della tecnologia per consentire transazioni crittografiche tramite carte di debito che prelevano direttamente da portafogli autocustoditi. Questa innovazione consentirà a chi non dispone di servizi bancari di disporre di un mezzo di pagamento che non richiede un conto bancario e garantirà a tutte le persone un modo per effettuare transazioni a prezzi accessibili nell’economia digitale globale e inviare denaro ad amici e famiglie in altri paesi senza commissioni.

Il futuro della finanza sarà più conveniente, accessibile e senza confini, non eliminando TradFi, ma unendo i pagamenti crittografici con i sistemi di pagamento tradizionali.

Aleksandr Mamasidikov è il fondatore e CEO di Cross Fi