Una nuova rapporto da Open Lending e TransUnion sfata il mito secondo cui molti consumatori di basso livello, in particolare i Millennial e la Generazione Z, sono più rischiosi. Scavando più a fondo nei dati disponibili, gli istituti di credito possono identificare i consumatori redditizi che ricompenseranno la fiducia di tale istituzione con affari in corso.

I Millennial e la Generazione Z hanno il doppio delle probabilità di essere consumatori di pochi prodotti rispetto ai gruppi più anziani, ma dietro le quinte c'è di più. Un numero maggiore di consumatori di file sottili Millennial e della Generazione Z (30%) diventano consumatori consolidati entro due anni rispetto ai consumatori di file sottili della Generazione X e più anziani (22%). I consumatori Millennial e della Generazione Z avanzano nei livelli di credito più rapidamente rispetto a quelli più anziani.

Il vicepresidente senior del marketing Kevin Filan ha affermato che Open Lending sfrutta 23 anni di dati per fornire una visione più completa del rischio che consente agli istituti di credito di servire in sicurezza una gamma più ampia di richiedenti. Collaborando con gli istituti di credito per impostare parametri unici, Open Lending li aiuta a prezzare e strutturare i prestiti che riflettono in modo più accurato il rischio del richiedente. Tali prestiti sono garantiti da un’assicurazione contro il rischio di insolvenza.

L'ambiente odierno rappresenta una sfida per le generazioni più giovani di file sottili. Filan ha affermato che la liquidità si è ridotta, costringendo molti istituti di credito alla percepita maggiore sicurezza di Prime. Ciò è sostenuto dalla logica errata secondo cui tutti sono subprime perché c’è qualcosa che non va in loro. Spesso i millennial e la generazione Z entrano nei mercati del credito più tardi. Combinato con tempi più stretti, rende difficile passare da un file sottile, definito come due o meno linee di credito, a un file grosso, che inizia da tre.

I prestiti automobilistici svolgono un ruolo cruciale nel loro avanzamento nello spettro del rating creditizio. Man mano che progrediscono, i consumatori di file sottili Millennial e di Generazione Z danno loro la priorità. La seconda cartella di credito per il 74% di loro è un prestito auto. Ancora di più, il 90%, della Generazione Z di nuova costituzione e dei consumatori Millennial mantiene un prestito auto. Hanno il 33% in meno di probabilità di essere scaduti da più di 60 giorni sui prestiti automobilistici rispetto alla Generazione X e ai consumatori più anziani di documenti sottili.

"Il grande delta tra le medie 631 e 739 è un prestito auto", ha detto Filan. “È un gradino della scala a cui hanno bisogno di accedere e che deve essere valutato correttamente. 

“Ma i finanziatori si stanno tirando indietro. La nostra tesi è che stai allontanando un gradino da quel ciclo di acquisto dei consumatori.

I finanziatori ottengono un profilo di rischio più completo quando accedono al database di Open Finance con oltre due milioni di profili di rischio. Filan ha affermato che include i dati sui consumatori, i dati nazionali e regionali e il valore del veicolo nel caso in cui venisse recuperato. I dati sui consumatori prevedono la probabilità di default, mentre i dati collaterali prevedono quando è probabile che si verifichi.

Il processo non è in conflitto con il punteggio di credito tradizionale, ma si basa su di esso esaminando più in profondità più dati, con l'aiuto dell'intelligenza artificiale, per prendere decisioni migliori. Filan ha affermato che aiuta gli istituti di credito a essere equi e coerenti nei loro prezzi.

Mentre molti affermano di utilizzare l’intelligenza artificiale, Filan afferma che Open Finance in realtà lo fa. Li ha aiutati a fornire una precisione superiore al 98% nella previsione dei pagamenti anticipati. Aiuta anche a valutare il rischio di default e la sua possibile gravità.

"Stiamo prevedendo la probabilità di pagamento anticipato, la probabilità di default e la gravità del default", ha detto Filan. “Una volta che sarai in grado di capire come saranno, sarai in grado di strutturare meglio le decisioni sui prezzi di un prestito. Siamo in grado di consentire loro di effettuare acquisti più profondi nel livello di credito e di fornire maggiore flessibilità sul rapporto prestito-valore complessivo”.

I Millennial, la Gen Z, sono consumatori fiduciosi

I consumatori Millennial e della Generazione Z hanno fiducia nella propria capacità di mantenere i propri obblighi. Filan ha affermato che il 74% prevede di avere una situazione finanziaria migliore nell'anno a venire e il 70% prevede di ripagare anticipatamente i propri prestiti auto.

Eppure sono stati colpiti da tassi di interesse più elevati sui prestiti auto in modo sproporzionato rispetto ad altri livelli. La percentuale di mutuatari che pagano più di 600 dollari al mese per un prestito per un’auto nuova è più che raddoppiata, raggiungendo il 79%, mentre la percentuale che paga più di 600 dollari per un prestito per un’auto usata è più che triplicata, raggiungendo il 25%.

"Quando guardiamo all'aumento del tasso e all'aumento del pagamento mensile, sta succedendo qualcosa di insolito", ha detto Filan. “La spiegazione a nostro avviso è che esiste una percezione di rischio se non si presentano come prime. E quindi ottengono un tasso quotato sproporzionatamente più alto poiché la liquidità era scarsa e la percezione del rischio era presente. 

"Ciò che stiamo cercando di fare è spiegare chiaramente al settore che è necessario guardare oltre il semplice punteggio di credito tradizionale per assegnare un punteggio adeguato a un richiedente e, se non lo si fa, si corre il rischio di perdere punti critici." sostegno di cui i consumatori “near-prime”, soprattutto quelli più giovani, hanno bisogno per continuare a creare ricchezza e costruire un altro profilo di credito complessivo”.

Millennial, la generazione Z premia la tua fiducia con la loro attività

Ci sono evidenti ricompense per coloro che prolungano lo sforzo extra. Ulteriori ricerche di Open Finance hanno mostrato che l’83% dei Millennial e dei consumatori della Generazione Z che hanno avuto un’esperienza positiva di prestito auto torneranno a quell’istituto per esigenze future. I prestiti per l’auto sono una parte fondamentale del percorso di costruzione del credito delle generazioni più giovani.

Fornire ai mutuatari più giovani un'esperienza equa e trasparente, aiutata dall'automazione e da più dati. Fallo in modo coerente e accurato e Filan ha detto che vincerai la loro attività.

I prestiti per veicoli elettrici sono un problema crescente

Filan ha affermato che questo processo può aiutare l’industria automobilistica ad affrontare le sfide legate al rispetto dei mandati federali e statali per mettere più veicoli elettrici sulle strade.

“L'industria deve avere un'idea reale di come pensare a come erogare prestiti nel settore dei veicoli elettrici perché la penetrazione, una volta scesa al di sotto del livello primario, scende al livello del 5-6%. Molti dei mandati messi in atto a livello federale e statale non possono essere rispettati se non c'è la capacità di estendere il credito ai consumatori non-prime e quasi-prime in particolare. 

"Questo è qualcosa su cui l'industria deve ancora decifrare il codice."

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