Continuo a pensarci questa colonna da Alex Johnson il mese scorso sulla salute finanziaria e sul risparmio. A mio avviso, una delle più grandi delusioni dell’innovazione fintech dell’ultimo decennio è quanto poco stiamo influenzando la salute finanziaria dei consumatori.

Ci sono molti ottimi strumenti che sono stati sviluppati negli ultimi dieci anni, ma la maggior parte delle persone vive ancora di stipendio in stipendio.

Dai un'occhiata al grafico qui sotto tratto dall'ultimo Financial Health Network Indagine annuale sul polso.

Questo mostra la percentuale di persone che sono finanziariamente sane, finanziariamente in grado di affrontare la situazione e finanziariamente vulnerabili. L’indagine entra nei dettagli su come rientrare in una categoria, ma è sufficiente dire che come Paese stiamo facendo più o meno la stessa cosa a livello finanziario ogni anno, con un piccolo aggiustamento per lo stimolo pandemico nel 2020 e nel 2021.

Mi piace come Alex lo ha esposto nel suo articolo. Dobbiamo smettere di considerare il fenomeno “stipendio in stipendio” come una condizione che deve essere curata e iniziare a trattarlo come qualcosa che deve essere gestito, o come dice Alex, reso “come benignamente cronico possibile. "

Solleva l'idea interessante di un conto bancario per il libro paga per aiutare le persone a risparmiare, separando le allocazioni finanziarie a lungo termine e le decisioni di spesa a breve termine. Esistono certamente dei modi per farlo oggi, ma richiedono disciplina fiscale ed è qui che molti di noi non sono all’altezza.

Credo che il modo più importante per gestire il fenomeno busta paga in busta paga sia con i conti di risparmio di emergenza. E c'è un nuovo tipo di account che può aiutare in questo.

Novità nel 2024: conti di risparmio di emergenza legati alla pensione

C’è un cambiamento poco discusso iniziato all’inizio dell’anno che rappresenta un vero tentativo di affrontare questo problema. Per essere finanziariamente sani tutti hanno bisogno di un conto di risparmio di emergenza, che è ampiamente accettato. Ma come far iniziare le persone?

La nuova legislazione contribuirà a dare una spinta. Molte delle disposizioni del ATTO SICURO 2.0 è entrato in vigore all'inizio di gennaio e una caratteristica che mi interessa molto è il Conto di risparmio di emergenza legato alla pensione (PLESA).

Come suggerisce il nome, si tratta di un conto di risparmio collegato al tuo piano pensionistico 401 (k) esistente o simile. A partire dal 1° gennaio, gli sponsor dei piani pensionistici possono ora aggiungere un PLESA al proprio piano pensionistico.

La mia caratteristica preferita di questo piano è che consente l'iscrizione automatica. Un PLESA è un conto di tipo Roth, il che significa che i contributi sono in dollari al netto delle imposte. Il contributo massimo è di $ 2,500, infatti il ​​tuo account non può superare questo limite. È per i risparmi di emergenza, non è un conto di investimento. I partecipanti possono effettuare prelievi in ​​qualsiasi momento su base mensile e i primi quattro prelievi verranno effettuati gratuitamente.

Un'altra caratteristica interessante è la possibilità di un abbinamento con il datore di lavoro. Se un dipendente riceve una corrispondenza 401(k) dal proprio datore di lavoro, può anche ricevere una corrispondenza sul proprio PLESA, sebbene il denaro della corrispondenza finisca nel conto 401(k), non nel conto PLESA, cosa che trovo un po' strana . Tuttavia, contribuendo a un PLESA, i dipendenti possono contribuire a costruire i propri conti pensionistici per gentile concessione dei loro datori di lavoro.

Questo risolverà la crisi del risparmio di emergenza in America? Ciò è altamente improbabile, ma è un nuovo eccellente strumento che potrebbe aiutare milioni di persone a realizzare risparmi di emergenza.

Anche il fintech sta attaccando il risparmio di emergenza

Molte aziende fintech stanno anche affrontando la sfida del risparmio di emergenza.

Mi piace davvero cosa Salvataggio sicuro sta facendo (ascolta il mio Podcast con il CEO Devin Miller insieme alla co-fondatrice Suze Orman). È un concetto simile al PLESA nella misura in cui si tratta di un programma di risparmio di emergenza sostenuto dal datore di lavoro. Ma non ha nessuno dei requisiti normativi di un PLESA. Essendo un'azienda fintech, l'attenzione è maggiore all'esperienza dell'utente con un processo di registrazione di soli tre clic. Consentono anche l'abbinamento del datore di lavoro.

Un'altra società fintech che utilizza una connessione con celebrità per aumentare i risparmi di emergenza è Acorns con il suo nuovo Carta della potente quercia approvato da Dwayne "The Rock" Johnson. Si tratta di una carta di debito completa collegata a un conto corrente con un conto di risparmio di emergenza integrato che paga un interesse del 5%.

Mi piace anche cosa Fondo Giornata di sole sta facendo. È simile a SecureSave, è un conto di risparmio sponsorizzato dal datore di lavoro e sono entrati nel mio radar quando facevano parte del gruppo 2022 del Laboratorio di soluzioni finanziarie.

Dovrei anche ringraziare Blackrock e gli altri Iniziativa di risparmio Blackrock in collaborazione con Financial Health Network, Commonwealth e Common Cents Lab, tutte organizzazioni che conosco e rispetto. Dal suo lancio nel 2019, secondo quanto riferito, l’iniziativa ha raggiunto 10 milioni di persone e creato 2 miliardi di dollari in risparmi liquidi destinati alle grandi aziende e ai loro programmi di risparmio per i dipendenti.

Questa non è una categoria enorme per il fintech perché sono necessarie molte dimensioni per far funzionare l’economia. Ma rimane uno dei settori più importanti dell’innovazione.

Non risolveremo la crisi finanziaria da un giorno all’altro, ma dobbiamo dare a tutti gli strumenti per aiutarci. Sia il governo che il fintech dispongono ora di alcune innovazioni molto utili che, con il tempo, possono fare una grande differenza.

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