Ciao ragazzi, benvenuti al Fintech Coffee Break. Sono il tuo ospite, Isabelle Castro. Questa settimana ho parlato con Chirag Shah, CEO e fondatore di Finanza commerciale del nucleo.

Nucleus opera da tempo nel settore fintech, fornendo soluzioni di finanziamento per le piccole e medie imprese con una visione incentrata sulla tecnologia.

L'ho incontrato per conoscere la sua opinione sulla prospettiva di una Super App per le PMI. E come la finanza integrata, e in particolare l’innovazione nella finanza integrata, renderanno la Super App un sogno ancora più vicino alla realtà.

Isabelle Castro 0:39

Ciao Chirag. Come stai oggi?

Chirag Shah 0:43
Sto andando alla grande. Come stai?

Isabelle Castro 0:44
Sto bene. Grazie. È davvero fantastico averti qui. Sono felice che abbiamo avuto la possibilità di chiacchierare. Quindi, per cominciare, voglio chiederti cosa ti fa alzare la mattina.

Chirag Shah 0:56
È essere in grado di fare la differenza. Vedrai, voglio dire, il numero di idee di prodotto che ci vengono in mente e il numero di soluzioni diventano sempre più grandi, è sempre come se il test che voglio chiarire sia in che modo è diverso da tutto il resto Là? Che problema sta risolvendo. Alla fine del giorno? Che differenza farà per la PMI nella gestione quotidiana? Semplificherà loro la vita? Renderà più semplice fare qualunque cosa stiano facendo?

Isabelle Castro 1:31
Carino. Mi piace che sia un buon motivo per alzarsi la mattina. Raccontami un po' del tuo percorso professionale e di cosa ti ha portato a fondare Nucleus Commercial Finance.

Chirag Shah 1:41
Quindi il mio background è ingegneria, matematica e finanza. Quindi in un certo senso, a quel tempo, non esisteva il fintech. Ma tutto il mio background è molto adatto al fintech, capisco la tecnologia, il caos e la finanza. E quando il fintech ha dato vita a Nucleus, Nucleus è stato uno dei primi finanziatori alternativi prima dell’intero boom del fintech. Il mio background prima di quello era in realtà il lavoro nel settore bancario. Dal punto di vista della strutturazione e del trading, avendo iniziato a lavorare presso un hedge fund ho acquisito una buona conoscenza dei prodotti creditizi e dei prodotti di prestito alle PMI. E poi il post-crisi ha visto un’opportunità per le banche, che rappresentavano il 99% dei prestiti concessi alle PMI nel Regno Unito, il che era molto sproporzionato rispetto ad altri paesi avanzati come il nostro, dove i figli delle banche tendono ad essere più vicini al 60-65%. Quindi abbiamo visto un'opportunità e questo è il punto in cui abbiamo lanciato Nucleus per essere una vera alternativa alle banche. Ciò accadde circa 12 anni fa, poco prima del boom del fintech.

Isabelle Castro 2:50
Ok, quindi sei arrivato davvero in un buon momento.

Chirag Shah 2:54
Ragazzi, voglio dire, quando abbiamo iniziato, la tecnologia era, ovviamente quando abbiamo avviato Nucleus, era più dal punto di vista delle relazioni, e la tecnologia supportava tutto ciò che stavamo facendo. Come azienda, secondo il modo in cui ci siamo evoluti, la tecnologia è centrale in tutto ciò che facciamo. E le persone supportano la tecnologia, quando non riesce a soddisfare i requisiti. Quindi c'è stata una grande transizione nell'ultimo decennio. E sì, mi piace pensare che siamo stati in prima linea in alcune delle innovazioni sul fronte dei prestiti alle PMI.

Isabelle Castro 3:26
Okay, va bene. Quindi oggi volevo parlarvi delle Super app. Qual è il tuo punto di vista sulle Super app? Dove siamo adesso? E come si avvicina il nucleolo a questo argomento?

Chirag Shah 3:46
È davvero interessante, perché quando le persone parlano di Super App, l'attenzione di tutti è rivolta ai consumatori. Veniamo da un punto di vista molto diverso, perché il nostro focus è sulle PMI. Quindi, quando le persone usano WeChat, come confronto di tutto, gran parte dell'attenzione dovrebbe essere rivolta ai consumatori. Dal punto di vista delle PMI, penso che supercaps sia una parola d'ordine ormai da quasi 18 mesi. Non esiste un vero super in questo senso, ovvero non esiste una vera app là fuori, che puoi classificare come super avanzata. Lato PMI. Penso che molte persone stiano costruendo o cercando di costruire quelle che sostengono essere super app, ma la maggior parte di esse tendono ad essere app finanziarie, che soddisfano requisiti molto specifici legati alla finanza, piuttosto che una Super App, che in realtà una super app dovrebbe essere uno sportello unico per tutto ciò che serve alle PMI. E il motivo per cui non è stato raggiunto è che si tratta di una sfida. I dati delle PMI sono molto dispersi, in punti molto diversi rispetto a quelli dei consumatori. Non puoi avere una singola API che ti fornisca tutti i punti dati. Quindi l’infrastruttura che devi costruire è molto, molto diversa e molto più costosa. Ed è accettabilità. Inoltre i requisiti sono molto, molto, a seconda delle dimensioni dell'azienda, del settore in cui opera, le combinazioni di permutazione sono significativamente più elevate. Ed è per questo motivo che penso che non esista ancora una vera super app per le PMI.

Isabelle Castro 5:16
Va bene. Già, sembra un settore davvero complicato da approcciare. Voglio dire, come, come si potrebbe procedere? Cosa sarebbe? Di cosa avrebbero bisogno per creare la Super App?

Chirag Shah 5:31
Bene. Come ho detto, è una sfida a causa dei dati. Penso che il punto più importante debba essere come possono, come possono accedere a tutti i dati. Se guardi, in generale, alla Super App, questo deve essere un obiettivo chiaramente definito, giusto? non tutti saranno in grado di raggiungere tutto con un unico obiettivo. Ma cos'è il parco? Quali sono i requisiti chiave che desideri soddisfare dal punto di vista degli SMS? Il percorso dell'utente, le PMI, i molteplici punti di contatto e i consumatori simili. Quindi ok, quali sono i punti di contatto, quali punti di contatto vuoi coprire all'interno della Super App? E come lo coprirai e come coinvolgerai i partner. Anche in questo caso, come ho detto, le esigenze sono molto varie. Quindi vuoi provare a concentrarti su tutte le PMI o su un segmento particolare e poi espandere gradualmente gli ecosistemi dal lato delle PMI allo stesso modo degli ecosistemi dei consumatori? Ancora una volta, come abbiamo accennato brevemente, i dati sono dispersi e come i dati dei consumatori, e ci sono troppi responsabili del trattamento dei dati. E tutti questi controllori stanno cercando di monetizzare l’accesso ai dati delle PMI e stanno limitando l’accesso, il che rende più difficile costruire una Super App. E insieme alle aziende, c'è sempre un livello di consulenti, ovvero i contabili delle grandi società finanziarie aziendali con cui le aziende lavorano a stretto contatto. E l’intero ecosistema dal punto di vista tecnologico è ancora molto indietro. Stanno facendo progressi, ma sono ancora molto indietro. È necessario portare l'intero ecosistema a un livello in cui possano effettivamente integrarsi con un Supra. Sto solo evidenziando le sfide, perché penso che sia ciò che volevamo coprire. Sì. Sì. Ma queste sono, queste sono le sfide chiave che vedo. E le PMI super al rialzo. Va bene.

Isabelle Castro 7:23
Pensi che sia possibile, però, ci sono passi in avanti che rendono tutto ciò una realtà che potrebbe essere realizzata,

Chirag Shah 7:36
Penso che il raggiungimento di una Super App completa per una PMI diventerà più una questione di partnership tra qualcuno e sarà molto impegnativo, non annullabile, ma molto impegnativo. E penso che diventerà più simile a una partnership in cui potresti avere tre o quattro giocatori che emergono, ognuno dei quali si concentra su una serie di requisiti in aree particolari. E poi una super app è davvero una combinazione di questi ragazzi, in una partnership, piuttosto che una singola entità che realizza tutto.

Isabelle Castro 8:08
Ok, quindi non pensi che sarà qualcosa come WeChat in Cina, che deriva tutto da una cosa singolare, chi fa partner ma fondamentalmente si chiama WeChat?

Chirag Shah 8:21
Lo è, ma voglio dire, è molto diverso, giusto? Quando confronti i mercati, voglio dire, nel mercato occidentale, hai più concorrenza. Voglio dire, quando guardi WeChat, non esisteva una vera competizione, voglio dire, ce ne sono un paio, ma forse non c'era una vera concorrenza, perché è un mercato chiuso. Quando guardi l’Europa, e guardi noi, questo è molto di più rispetto alla concorrenza, quindi le dimensioni del mercato, il mercato viene diviso, nessuno ne ottiene il controllo totale. Lo svantaggio è che il costo di acquisizione del cliente è significativamente più alto. Ci sono più scelte e più clienti, non solo in termini di costi di acquisizione del cliente, ma in termini di tutto l'ecosistema. Tutti vogliono una fetta maggiore della torta rispetto a quella che è WeChat in Cina, che è l’unico vero attore. Quindi queste sono le cose e poi ci sono regole anti-concorrenza. Quindi, se qualcuno cresce davvero su quella scala, allora entreranno in vigore tutte le regole della concorrenza sull'integrità, sul lato occidentale, che limiteranno nuovamente quella crescita. Perché no, non ne vogliono. E per buone ragioni. Nessuno dovrebbe avere quel livello di potere e di consumatori. Quindi, con tutte queste cose, ecco perché non vedrai davvero un WeChat nel mondo occidentale.

Isabelle Castro 9:30
Ok, quindi si trasformerà in qualcosa di completamente diverso. So che nel caso delle PMI sarà ovviamente qualcosa di diverso, ma anche nello spazio dei consumatori sarà qualcosa di molto diverso. Va bene. Ok, è davvero interessante. Ritieni che la finanza integrata si adatti in qualche modo a tutto questo?

Chirag Shah 9:51
Puoi davvero creare una super app senza finanziamenti incorporati. Voglio dire, la finanza incorporata è al centro se guardi la maggior parte delle app che vengono vendute come super app, c'è un elemento di finanza già incorporato lì dentro. E molte delle app che sono, che sono in un certo senso commercializzate come super app, sono in realtà, alla fine, commercianti finanziari MBA, puoi parlare dello spazio BNPL, o qualunque cosa sia, è tutto in una soluzione di ricerca incorporata . Ora, le persone possono provare a creare super app sopra, ma la finanza integrata era al centro di tutto. E potrebbe fare tutto bene, parli di pagamenti, di trasferimenti, di prestiti, è tutto coperto, ma è fondamentale per qualsiasi app che qualcuno stia costruendo in questo momento. E ci sono dei vantaggi, ci sono i consumatori, che hanno la comodità di accedere a tutti i servizi finanziari in movimento. Ed è un flusso di entrate molto importante per i costruttori dalle commissioni di transazione che generano nel tasso di conversione dall'assicurazione e dalla vendita di prestiti. Quindi è una parte molto critica dal lato delle entrate. Ma chi ti sta guardando, forse, e sta cercando di costruire?

Isabelle Castro 11:04
Oppure pensi cosa pensi che siamo con la finanza incorporata? Per realizzare questo tipo di cose, siamo pronti a creare una super app dalla finanza incorporata che esiste oggi? Oppure dovrà succedere qualcos'altro? Abbiamo bisogno di più innovazione? Che cosa? Qual'è la tua opinione?

Chirag Shah 11:24
Quindi, dal lato delle PMI, abbiamo ancora bisogno di molta più innovazione a margine, si sta avvicinando e si sta avvicinando molto all'open banking, alla contabilità aperta, al libero accesso ai dati, sta migliorando significativamente. Ma ancora una volta, la sfida non è: esistono strumenti per renderlo possibile, fattibile e qualcosa per essere sul mercato in un arco di tempo molto breve? SÌ. La sfida per le PMI è portare l’intero ecosistema a un livello tale da consentire il funzionamento della finanza integrata. E, e questo è probabilmente un fatto che tutti capiscono, è qui che finirà. E tutti devono costruire per arrivare a quella fase. Ma ognuno è in punti diversi del viaggio. E penso di non pensare che sarà davvero una cosa al 100% nei prossimi tre mesi, sei mesi. Ma sarei sorpreso se così non fosse se non si cominciassero a vedere versioni migliori della finanza integrata per le PMI nei prossimi 12-18 mesi.

Isabelle Castro 12:29
Ok, e che tipo di aree ritieni possano essere il tipo di prossima ondata, il tipo di origine della prossima ondata?

Chirag Shah 12:41
Penso che vedrai molto dai finanziatori dei finanziatori fintech, voglio dire, noi, posso raccontarti la nostra esperienza, dove abbiamo iniziato a lavorare su quello che chiamiamo modello di prestito con un clic circa cinque anni fa. E l'obiettivo era che un'azienda dovesse semplicemente inserire il nome dell'azienda nel momento in cui qualcuno inserisce il nome dell'azienda, dovremmo essere in grado di dire quanto può prendere in prestito, a quale prezzo e in quale periodo. Quindi questo è ciò che consideriamo come la grammatica critica, quella finanza, essere in grado di cambiare le cose così rapidamente. E costruire l’infrastruttura per poterlo fare. E penso che ne vedremo emergere molte di più, perché ciò accadrà se qualcuno riuscirà a raggiungere questo obiettivo e sarà in grado di fornire risposte e risultati in un arco di tempo così breve, che darà il via a tutte le altre innovazioni nello spazio delle PMI .

Isabelle Castro 13:33
Ok, capisci che intendo dire che siamo in una posizione difficile nell'economia. Lo so, il Regno Unito, penso di aver visto, sta migliorando leggermente. Ma gli Stati Uniti, ad esempio, sono ancora piuttosto messi male. Ciò influirà su questo? Oppure pensi ancora che questo tipo di innovazione avverrà, indipendentemente da ciò che accade intorno?

Chirag Shah 14:05
Non so che succederà. Indipendentemente da ciò, ho una visione diversa su questo. Non penso che questo avrà necessariamente un impatto negativo. Ci sono due parti, giusto? Stiamo costruendo l'ecosistema. La parte più importante è convincere i consumatori a utilizzare la tecnologia. E lo abbiamo visto durante il COVID e siamo stati grandi sostenitori dell'open banking, della contabilità aperta che siamo da mezzo decennio e ottenere l'acquisto da parte dei consumatori è stato significativamente più impegnativo. Se guardi i nostri tassi di completamento sui percorsi di open banking, tre COVID. Erano a metà del 20%, metà degli anni '20, bassi anni '30. Post-COVID. Abbiamo gli anni '90. Quindi le persone abbracciano la tecnologia quando ce n’è bisogno. Se ci sono tempi difficili, ovviamente, è più impegnativo per le PMI, ma rende anche le persone più aperte a provare cose nuove.

Isabelle Castro 15:00
Ok, beh, lo è

Chirag Shah 15:02
solo, sto solo cercando di rendere il bicchiere mezzo pieno. Naturalmente, è un ambiente impegnativo nel complesso. Ma ci sono anche vantaggi in termini di acquisizione da parte dei clienti.

Isabelle Castro 15:11
Va bene. Sì, no, lo vedo. Le persone cercano alternative e provano cose nuove. Quindi sì, posso sicuramente vedere che ciò accadrà. Pensi che ci siano degli ostacoli alla realizzazione di questa realtà in questo momento? So che vivete proprio nel Regno Unito al momento? Ti sei espanso in Europa o negli Stati Uniti?

Chirag Shah 15:38
Ora ci concentriamo sul mercato britannico.

Isabelle Castro 15:41
Va bene. Quindi voglio dire, puoi parlare a nome del Regno Unito, vero? Quali ritieni siano alcuni dei potenziali ostacoli alla realizzazione di tale innovazione?

Chirag Shah 15:54
Ho accennato brevemente a questa garanzia, soprattutto nello spazio delle PMI, ci sono troppi titolari del trattamento dei dati. Se vuoi dati di supporto, hai un sacco di banche diverse là fuori. Se vuoi dati contabili, hai un sacco di pacchetti contabili, inclusi simili, di Xero, Sage 10, qualcosa, giusto? Tutti lo sono, quando tutti hanno iniziato, tutti erano in qualche modo sostenitori della libera condivisione dei dati, per rendere più semplice la condivisione dei dati, ovviamente, con il consenso in ogni momento. Ora siamo in una posizione in cui tutti innovano, proprio per monetizzare i dati che hanno, piuttosto che limitarsi a condividerli. Poiché le persone hanno accesso a un numero sempre maggiore di dati, stanno cercando di mettere in atto sempre più ostacoli, in modo da poterli monetizzare meglio. E penso che questa sia una delle minacce. Penso che dal punto di vista della regolamentazione, hai visto molte cose sull'open banking, molti cambiamenti, molti progressi. Ma c'è ancora molta strada da fare. E penso che la minaccia più grande sia che il supporto normativo non tenga il passo con l’innovazione. Se non tiene il passo, inizierà a soffocare l’innovazione.

Isabelle Castro 17:06
Va bene. Voglio dire, ci sono state alcune cose sul tipo di open banking, so che è ben noto che influisce anche sulle PMI. Ma nel Regno Unito ci sono state alcune preoccupazioni sul fatto che l’open banking stia raggiungendo il suo pieno potenziale. Qual è la tua opinione a riguardo? E influenzerà la finanza integrata e l’innovazione al suo interno? Se non lo fanno, se i regolatori non fanno qualcosa per dare il via a questa incursione nella finanza aperta?

Chirag Shah 17:46
Sono d'accordo che il retro aperto non stia raggiungendo il suo pieno potenziale. Con l’open banking, possiamo vedere chiaramente i vantaggi dell’open banking. Il problema che abbiamo è che nel Regno Unito ci sono ancora banche che non possono fornire accesso all’open banking. Ed è qui che hanno avuto un decennio per farlo. Ora. L'ho già detto e a meno che il regolamento non cambi e lo renda obbligatorio, ci sono sanzioni per non farlo nel modo corretto. Non realizzerà il suo pieno potenziale. La banca dovrebbe essere penalizzata per ogni percorso fallito di open banking. Questo è l'unico modo in cui li coinvolgeremo pienamente per renderlo davvero utile.

Isabelle Castro 18:34
No, sono d'accordo. Vedi qualche tipo di tecnologia? Voglio dire, tutti parlano di intelligenza artificiale, intelligenza artificiale generativa, questo contribuirà a soddisfare le esigenze delle PMI con questi super out con questo tipo di finanza incorporata,

Chirag Shah 18:54
renderà possibili molte cose. Lo stiamo usando per colmare alcune lacune da qualche parte. E in molti posti, a dire il vero. Man mano che otteniamo sempre più dati, vedrai che essere come la forza trainante per ottenere finanziamenti sempre migliori, forse aggiunge il ceppo amatsu.

Isabelle Castro 19:16
Okay, va bene. Qual è un consiglio? Arriviamo alle domande conclusive? Ora? Qual è il consiglio che ti è stato dato e che daresti a qualcun altro? Può trattarsi di qualsiasi cosa, incentrata sul fintech e sull'argomento di cui stavamo discutendo, sul piano personale o professionale, qualsiasi cosa?

Chirag Shah 19:43
Ok, ho due cose che vorrei dirti. Qualcuno me lo ha detto e questo è successo molto presto nella mia carriera. Quando l'ho detto devi capire che puntiamo sempre alla perfezione. Ma tieni sempre presente che a volte la perfezione può essere nemica del bene. Ok, ed è vero. Voglio dire, ogni volta, posso sempre dire che con i nostri prodotti e cose del genere, ad un certo punto arrivi, devi arrivare sul mercato. È allora che ottieni il vero feedback. Perché ogni volta che facciamo ciò, lavoriamo molto per identificare quali sono le lacune in ciò di cui il mercato ha bisogno, ma ci sarà ancora qualche lacuna in tale analisi. Ed è bello avere un prodotto, che è un ottimo prodotto, lanciarlo sul mercato, imparare e poi renderlo il migliore in assoluto della categoria, invece di puntare a renderlo il migliore in assoluto e poi lanciarlo, perché ci saranno ancora dei cambiamenti devi fare in modo di portarlo all'inizio del ciclo, rendendolo molto più semplice e molto meno costoso.

Isabelle Castro 20:48
Davvero, okay, è davvero interessante, non mi aspetto che sia meno costoso. Ma immagino che se inizialmente stai cercando la perfezione, e poi dovrai comunque apportare dei cambiamenti, ha molto senso.

Chirag Shah 21:02
È. E poi è molto difficile, vero? Se parliamo di un mercato molto diversificato, per quanta parte della ricerca facciamo, ci saranno alcuni vincoli pratici, di cui ti rendi conto solo quando lanci effettivamente il prodotto. E non stiamo replicando un prodotto, la maggior parte dei nostri prodotti li stiamo lanciando, vogliamo essere i primi sul mercato, siamo i primi sul mercato e su quello che facciamo. Quindi non è che ti affidi ai dati su come vengono eseguiti gli annunci. Se vuoi essere all'avanguardia, dovresti lavorare molto su quale sia l'acqua di cui i tuoi clienti hanno bisogno. Ma allo stesso tempo, quando andrai in diretta, troverai comunque le lacune, sarai pronto per questo e pianificherai in merito. E la seconda cosa, direi sempre, è l'economia unitaria. Ok, qualunque cosa facciamo, deve essere chiaro, bisogna definire chiaramente l'economia unitaria. Se non riesci a definire l'economia unitaria, non è qualcosa che dovresti fare.

Isabelle Castro 21:59
Ok, è così che è come la chiave, come la chiameresti la pallottola d'argento? Sì. Il tipo di diamante per ogni cosa.

Chirag Shah 22:12
SÌ. Ed è, sta diventando sempre più in primo piano negli ultimi 1215 mesi poiché la raccolta di capitali diventa più impegnativa. Ma questo è fondamentale se stai lanciando un prodotto, qualunque esso sia, che deve essere un percorso per fare soldi.

Isabelle Castro 22:29
No, sì, hai perfettamente ragione. Sono completamente d'accordo. La tua domanda curva. L'ho scelto a caso. Quale sarebbe il tuo superpotere e perché

Oratore sconosciuto 22:44
Devo pensarci. Ci sono così tanti. Mi ha fatto uscire fuori adesso. Scusa. Due minuti. Ho dovuto prenotare per scegliere un potere. Voglio viaggiare nel tempo.

Isabelle Castro 23:02
Oh bello. Okay, va bene. Non dovremmo viaggiare nel tempo. Va bene. Non avresti paura? Viaggeresti avanti o indietro?

Chirag Shah 23:14
Questa è la bellezza. Potrei.

Isabelle Castro 23:18
Sì. Va bene. Mi piace quel viaggio nel tempo. Perfetto. Ok, siamo giunti alla fine della nostra sessione. Come possono le persone ottenere il tuo seguito? Voi? Seguire? Nucleo?

Chirag Shah 23:34
Voglio dire, vuoi che ti invii dei link?

Isabelle Castro 23:38
No. Ditelo ai nostri ascoltatori.

Chirag Shah 23:43
Oh scusa. Se vuoi aggiornamenti su di noi, tutti i social. Instagram, LinkedIn, Facebook. Ho un sito web fantastico.

Isabelle Castro 23:58
Va bene. Freddo. Va bene. Bene, grazie mille. Chirag. Mi è davvero piaciuta la nostra conversazione. Buon proseguimento di giornata.

Chirag Shah 24:09
Anche tu. Grazie Isabella, grazie.

Isabelle Castro 24:13
Come sempre, puoi contattarci e chattare con me o con il mio LinkedIn personale o Twitter @IZYcastrowrites. Ma per accedere a fantastici contenuti quotidiani, controlla Fintech Nexus su LinkedIn, Twitter, Facebook o Instagram. Puoi anche iscriverti alla nostra newsletter quotidiana con una nuova struttura di posta in arrivo. Per ulteriori divertenti podcast fintech, visita il sito Web, dove puoi trovare conversazioni più affascinanti ospitate da Peter Robinson e Todd Anderson. Questo è tutto da parte mia. Alla prossima, goditi il ​​tuo tempo libero.

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• Fonte: https://www.fintechnexus.com/the-fintech-coffee-break-chirag-shah-nucleus-commercial-finance/