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Finanziamento collettivo

La dura battaglia che le fintech devono affrontare per ridurre il divario di ricchezza razziale 

Ripubblicato da Platone
Ripubblicato da Platone

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Nel panorama finanziario odierno, le grandi banche e gli attori tradizionali danno priorità al guadagno dalle comunità a corto di soldi. Non investono altrettanto valore e risorse per responsabilizzarli e garantire che i loro prodotti siano inclusivi, accessibili e convenienti. È un ripensamento ed è sistematico. L’intero settore finanziario è costruito su prodotti regolamentati e abbiamo visto più e più volte che senza cambiamento e innovazione, semplicemente non puoi aspettarti di offrire quegli stessi prodotti alle comunità emarginate perché non funzionano per i loro stili di vita. E non lo faranno mai. Dobbiamo innanzitutto affrontare questo problema in maniera diretta poiché la stragrande maggioranza del problema nel ridurre il divario di ricchezza razziale deriva dal contesto normativo.

Le grandi banche hanno sempre basato i loro principi di sottoscrizione sulla fornitura di risorse agli individui che hanno soldi, non a quelli che ne sono privi. Queste stesse aziende che dominano la quota di mercato hanno favorito un ambiente altamente regolamentato che rende quasi impossibile per i nuovi arrivati ​​avere un impatto. Hanno considerato la comunità nera e la classe operaia come un investimento troppo rischioso dal quale non avrebbero ottenuto alcun ritorno. Fin dall’inizio, la maggior parte degli americani, che tendono ad essere privilegiati e provengono da ambienti ricchi, hanno potuto rivolgersi alle grandi banche per aiutarli a costruire la propria posizione finanziaria e generare ricchezza. La situazione è molto diversa per le comunità lavoratrici e della classe media che hanno una lunga storia di maltrattamenti e discriminazioni da parte del sistema bancario. Proprio di recente, la Navy Credit Federal Union è stata messa sotto esame per non aver concesso prestiti e mutui ai neri. Queste sono le novità del 2024. 

Questa era la grande speranza delle fintech; per cambiare e ridurre il divario di ricchezza razziale che persiste e si amplia con il passare del tempo. Ciò che l’open banking consente è contribuire a rendere i prodotti più accessibili ed è qui che le fintech hanno visto scintille di opportunità e trovato modi per far funzionare davvero i prodotti. Sfortunatamente, data l’attuale amministrazione, molte di queste società fintech non esistono più o non riescono a sostenere la crescita per gestire con successo la propria attività, principalmente a causa del contesto normativo. Mi chiedo spesso: gli Stati Uniti vogliono davvero l’innovazione? Vogliono fare meglio? La risposta sembra essere “no” quando si tratta di servizi finanziari. Il motivo principale è che se l’innovazione e il fintech guadagnano terreno ciò significa meno quota di mercato, meno controllo e sostanzialmente meno soldi per gli attori tradizionali.  

L’emergere delle neo-banche ha portato le grandi banche ad abbassare alcune commissioni e strutture in modo da poter competere e non perdere un sacco di clienti a causa delle fintech. Sfortunatamente, ad esempio, la comunità nera ha lottato per secoli per accedere a questi prodotti bancari, il che sta causando i maggiori danni poiché non possiamo far crescere il nostro capitale perché siamo in primo luogo esclusi dall’equazione. 

Detto questo, le fintech devono fare meglio. Se ci pensi, le fintech non hanno davvero cambiato i prodotti che offrono. Tutto ciò che stanno facendo è rendere il processo più snello e i prodotti reali che puoi ottenere dalle fintech ora rispetto a quelli che avresti potuto ottenere 20 anni fa presso una banca non sono cambiati. È ancora un mutuo, è ancora un conto corrente ed è ancora una carta di credito. Si tende a vedere queste aziende fintech differenziarsi attraverso il marketing, i dati demografici degli utenti o le promozioni, ma i prodotti principali rimangono gli stessi, motivo per cui le fintech non vinceranno quella battaglia. Ciò è dovuto principalmente alla regolamentazione che limita la capacità di pensare fuori dagli schemi e costruire qualcosa di nuovo. Oggi, quando è nuovo, l'idea immediata è che sia brutto. Questo deve cambiare. Si può dire con certezza che non abbiamo bisogno di un'altra delle stesse cose. Abbiamo bisogno di cose che siano realmente progettate per i consumatori di oggi, non solo un altro costruttore di credito, o più alfabetizzazione finanziaria e app per la gestione del budget. 

Quando abbiamo lanciato SoLo, che oggi è la più grande azienda tecnologica di finanza personale di proprietà nera nella storia d'America, e l'82% dei nostri utenti proviene da comunità svantaggiate, è perché siamo rimasti fedeli alla nostra massima priorità di eliminare i vecchi modelli. Volevamo concentrarci sul problema più grande e abbiamo fatto tutto il possibile per non diventare un altro prodotto fintech piacevole da avere. Abbiamo deciso di abbandonare le modalità tradizionali di concessione e assunzione di prestiti e di creare un’alternativa flessibile per permettere a quegli individui spesso trascurati dal sistema finanziario di accedere al capitale alle loro condizioni e far crescere il proprio denaro. Abbiamo fatto tutto il possibile per affrontare questo squilibrio, eppure abbiamo dovuto affrontare sfide normative estreme mentre ci sforzavamo di fare la differenza. Questo nonostante tutti i dati supportino che SoLo ha creato una soluzione più conveniente, accessibile e amata dai consumatori rispetto a tutti i servizi finanziari. 

Le dinamiche del potere devono cambiare e il modo per farlo è attraverso la finanza comunitaria. I clienti meritano la possibilità di scegliere i prodotti che meglio si adattano alle loro esigenze. È ovvio che non possiamo contare sulle banche per creare questi prodotti poiché non sono incentivate a farlo. L’unico modo in cui potremo risolvere questo problema è supportare le nuove società fintech la cui intera missione è creare accesso a prodotti utili e convenienti che vedano il potenziale nel soddisfare le esigenze di tutti. Lasciamo parlare i numeri e non le vecchie regole.

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