[Nota del redattore: questo è un guest post di Miron Lulic. È il fondatore e amministratore delegato di Supermoney, una piattaforma leader di confronto di servizi finanziari. Milioni di persone si affidano a SuperMoney per acquistare prodotti finanziari e confrontare in modo trasparente le loro opzioni in tempo reale. Seguire Miron Lulic su Twitter.]

Non c’è dubbio che si stia verificando una rapida innovazione nel settore della tecnologia finanziaria. Sebbene un cambiamento di paradigma nei servizi finanziari fosse già ben avviato, è probabile che la pandemia di COVID-19 esacerba tale cambiamento. Nel mio ruolo di CEO di Supermoney, mi viene offerta una visione di come si stanno evolvendo le cose nello spazio fintech. Di seguito sono riportate alcune delle mie previsioni per il futuro del fintech.

Un’accelerazione delle chiusure delle filiali.

Da anni le banche stanno riducendo le sedi delle filiali. Vedremo accelerare la perdita netta di filiali.

Sebbene alla maggior parte dei servizi bancari si possa accedere più comodamente dai nostri telefoni, le filiali sono state storicamente una parte importante nell’acquisizione e nella fidelizzazione dei clienti bancari poiché molte persone preferiscono aprire un conto e chiedere consulenza finanziaria di persona.

La pandemia di COVID-19 cambierà il comportamento dei consumatori e sposterà le aperture dei conti online. Vedremo anche l’adozione dell’intelligenza artificiale e dei servizi di teleconsulenza sostituire i servizi di consulenza presso le filiali.

Un nuovo modello per i servizi di consulenza.

La tendenza al digitale non si limita alle banche o ad altri istituti finanziari fisici. Tutti i tipi di professionisti finanziari vedranno la propria attività spostarsi verso un’esperienza digitale remota.

Gli agenti immobiliari, i consulenti finanziari indipendenti, i promotori finanziari e i gestori patrimoniali sono costretti a digitalizzare la propria attività. Si tratta di servizi in cui le interazioni di persona rappresentano il modo standard per acquisire clienti e fornire servizi.

Queste professioni erano già sotto attacco. La pandemia di COVID-19 sta accelerando la necessità di adattamento.

Adozione dei pagamenti contactless.

Consegnando contanti o una carta di credito mettete a rischio voi stessi e la persona che accetta il pagamento.

A sondaggio dall’inizio di marzo mostra che un numero crescente di persone negli Stati Uniti considera i pagamenti contactless un’esigenza fondamentale dopo la diffusione del COVID-19. Questi pagamenti tap-and-go non richiedono alcun contatto fisico tra il telefono o la carta di pagamento e il terminale di vendita e sono più sicuri delle carte tradizionali.

Germi a parte, per me è piuttosto strano che nei ristoranti americani consegniamo ancora le nostre carte di credito a sconosciuti che poi si allontanano per elaborare il conto.

Questo cambierà. Varie forme di pagamento contactless prenderanno piede, ma alla fine i portafogli mobili sostituiranno ampiamente i portafogli fisici.

Adozione accelerata dell’intelligenza artificiale.

Un mondo con meno interazioni di persona con i servizi finanziari significa un mondo con più crimini informatici e frodi finanziarie. La prevenzione delle frodi è un’area chiave in cui la capacità dell’intelligenza artificiale di riconoscere modelli si sta rivelando preziosa e si espanderà.

Le interazioni automatizzate del servizio clienti tramite bot di chat AI sono già in fase di adozione, ma si espanderanno per includere una consulenza finanziaria più personalizzata. In futuro, consulenti AI sempre più personalizzati potrebbero essere percepiti come più affidabili, obiettivi e affidabili rispetto ai consulenti di persona.

L’uso dell’apprendimento automatico per migliorare i modelli decisionali sul credito non è una novità per il settore dei servizi finanziari. Le applicazioni di questa tecnologia si espanderanno a nuove applicazioni, come il monitoraggio del comportamento di spesa dei mutuatari dopo il finanziamento per identificare i modelli di rischio di default in modo che un istituto finanziario possa adottare misure proattive per intervenire.

Le banche e altri fornitori di servizi finanziari sono stati i primi ad adottare l’intelligenza artificiale su larga scala. L’intelligenza artificiale consente transazioni più rapide offrendo ai clienti la comodità che richiedono e riducendo significativamente i costi operativi. L’adozione dell’intelligenza artificiale accelererà per ampliare le implementazioni esistenti ed espandersi in nuove.

Un ritorno al bundling e all’intermediazione finanziaria.

Nell’ultimo decennio, le nuove tecnologie finanziarie si sono affrettate a digitalizzare specifiche categorie di prodotti che tradizionalmente venivano raggruppate in un insieme diversificato di offerte di prodotti da parte delle banche tradizionali. LendingClub per prestiti al consumo, OnDeck per finanziamenti aziendali, Chime per depositi, Wealthfront per la gestione patrimoniale e l'elenco potrebbe continuare. L’idea di fondo è che la disaggregazione delle componenti del sistema bancario tradizionale porterebbe a soluzioni mirate con esperienze migliori sia per i consumatori al dettaglio che per le imprese.

Con miliardi di dollari di capitale di rischio destinati alle startup che creano un'app per ogni servizio finanziario specifico, ci si ritrova inevitabilmente con una base di clienti sopraffatta. I consumatori non riescono a tenere il passo con 10 diverse applicazioni per gestire le proprie finanze.

Almeno alcune aziende che inizialmente promuovevano la disintermediazione e la disaggregazione delle banche tradizionali hanno spostato le loro strategie negli ultimi due anni verso l’aggregazione di un insieme sempre crescente di linee di prodotti, spesso come intermediari per banche o altri partner finanziari. Alla fine sembra che il raggruppamento di servizi finanziari abbia molto senso sia per le aziende che per i clienti, e possiamo aspettarci che questa tendenza continui.

La rinascita delle banche.

Molte aziende fintech che si sono posizionate come sfidanti o disgregatori delle banche, ironicamente, hanno finito per costruire sui binari del business o della tecnologia delle banche che avrebbero dovuto distruggere. Alcuni hanno costruito skin front-end sulla base tecnologica delle banche esistenti, come il rapporto di Chime con The Bancorp Bank. Altri hanno costruito un intero stack tecnologico per conto proprio, ma hanno utilizzato banche partner per soddisfare i requisiti di licenza, come la partnership di LendingClub con WebBank per la concessione di prestiti.

Abbiamo assistito a un graduale spostamento verso queste società che tentano di diventare esse stesse banche. Ad esempio, SoFi ha presentato una richiesta alla Federal Deposit Insurance Corp. per costituire un'unità di società di prestito industriale denominata SoFi Bank. Successivamente ha deciso di ritirarsi dal processo a seguito delle accuse di molestie sessuali. LendingClub è recentemente arrivato al punto di acquisire Radius Bank.

Dietro le quinte, le banche si sono tenute impegnate e stanno portando avanti offerte online nuove o migliorate dirette al consumatore nei settori dei prestiti verticali, dei depositi e dei mutui. Lanciando Marcus, Goldman Sachs ha smentito l’idea che le banche siano troppo lente per competere online con la Silicon Valley. Altri operatori storici come Chase hanno investito molto nelle loro esperienze digitali e in genere offrono un’esperienza più unificata rispetto ai nuovi concorrenti.

Le ricadute economiche della pandemia di COVID-19 hanno colpito duramente molte fintech, provocando significativi shock di liquidità e domanda. Pandemia a parte, un’ondata di società fintech stava raggiungendo la fase intermedia e si trova a dover raccogliere un mega round di capitale di rischio, diventare redditizia o vendere. Tutte e tre le opzioni sono diventate più impegnative a causa della pandemia. Mi aspetto che assisteremo a un notevole consolidamento man mano che le banche con ambizioni di espansione digitale entreranno in azione e acquisteranno queste società per estendere le proprie piattaforme.

Il ritorno delle app per la gestione delle finanze personali.

Sia le banche che le fintech che cercano di diventare banche si trovano ad affrontare lo stesso problema: ai consumatori piace la scelta.

Google e Amazon hanno guadagnato posizioni monopolistiche all’interno dei rispettivi settori consentendo la scelta dei consumatori, non concentrandosi sulla vendita dei propri prodotti.

I vincoli normativi, tecnologici e dei mercati finanziari hanno per lo più mantenuto i prodotti finanziari indifferenziati. Alcuni partecipanti credevano che l’esperienza del cliente li avrebbe aiutati a differenziarsi e a conquistare quote di mercato. Sebbene l’esperienza del cliente sia estremamente importante, i fornitori di servizi finanziari si differenziano principalmente in base a tariffe, commissioni e altri termini chiave. Un finanziatore può creare un'esperienza digitale straordinaria, ma alla fine se un concorrente offre un prestito concorrente con una riduzione del TAEG di 5 punti, è probabile che quel concorrente vinca l'attività. Pertanto, non riesco a vedere uno scenario in cui uno qualsiasi di questi fornitori diretti di servizi finanziari raggiunga una posizione monopolistica sul mercato.

Le app di gestione delle finanze personali (PFM) sono un intermediario neutrale che può aiutare i consumatori a raggruppare una varietà di fornitori di servizi finanziari in un unico quadro finanziario. Lo strumento PFM Mint ha mostrato la promessa di diventare un attore importante. Ma dopo essere stata acquisita dal concorrente Intuit nel 2009, Mint è in gran parte scomparsa da allora.

Credit Karma è riuscito a creare una base utenti considerevole offrendo rapporti di credito gratuiti, ma l'offerta di prodotti principali rimane sorprendentemente invariata (per non parlare del fatto che al giorno d'oggi è possibile ottenere un rapporto di credito gratuito praticamente ovunque). Credit Karma si stava muovendo verso un'esperienza di finanza personale più unificata con il lancio della Credit Karma Tax. Tuttavia, si stavano avvicinando troppo al business TurboTax di Intuit e Intuit è andata avanti con un Acquisizione da 7.1 miliardi di dollari del Karma creditizio. Resta da vedere se Credit Karma seguirà lo stesso destino di Mint.

L’opportunità di sviluppare un intermediario del mercato dei servizi finanziari simile ad Amazon, con relativi strumenti di gestione delle finanze personali, rimane ampiamente aperta. Il servizio finanziario SuperMoney mercato mira a sfruttare questa opportunità.

Crescita della finanza embedded.

Acquisire clienti nel settore dei servizi finanziari diventa sempre più costoso. Una banca sfidante o una nuova fintech devono costruire una base clienti da zero in un mercato incredibilmente competitivo. Piuttosto che faticare, alcune delle fintech più interessanti stanno optando per costruire piattaforme che consentano finanziamenti integrati per i marchi che hanno già la fedeltà dei clienti. I marchi con mindshare stanno sfruttando queste piattaforme per integrare servizi finanziari e rendere più semplice il loro prodotto o servizio.

Lo stiamo vedendo con Uber Money, che include un portafoglio digitale e carte di debito e credito aggiornate. Probabilmente vedremo questa tendenza continuare ed espandersi con grandi marchi che normalmente non assoceresti ai servizi finanziari. Quasi sicuramente vedremo le principali aziende tecnologiche come Amazon e Google fare una corsa più mirata al tuo portafoglio.

Il layaway digitale sconvolgerà le carte di credito.

Nell’era della Grande Depressione degli anni ’1930, i rivenditori a livello nazionale inventarono un’innovazione per rendere più facile per le persone fare acquisti. Si chiamava layaway. I clienti versavano un acconto sulla merce che desideravano in modo che il negozio la trattenesse per un determinato periodo di tempo. Il cliente avrebbe quindi saldato l'acquisto nel corso di alcune settimane o mesi fino al pagamento dell'intero prezzo di acquisto.

Negli anni ’1980 sono arrivate le carte di credito che hanno invertito l’ordine delle operazioni, consentendo al cliente di acquistare ora e pagare dopo.

Negli anni 2020, una tendenza emergente nell’e-commerce è l’adozione di una nuova generazione di società di layaway digitale come Klarna e Affirm. Queste aziende combinano la gratificazione immediata delle carte di credito offrendo al cliente un modo più strutturato per saldare il tutto in un breve periodo di rate.

Le misure restrittive legate al COVID-19 hanno indubbiamente ampliato l’uso dell’e-commerce a nuove categorie di prodotti e servizi, innescando al tempo stesso una recessione tale da rivaleggiare con la Grande Depressione. La combinazione di un mercato indirizzabile in espansione con la necessità di essere più consapevoli dal punto di vista finanziario probabilmente accelererà l’uso dei servizi digitali layaway e comporterà una riduzione significativa delle transazioni con carte di credito.

Questa tendenza non si limita all’e-commerce. Qualsiasi piccola impresa sarà in grado di offrire finanziamenti senza dover pagare commissioni aggiuntive o tassi di sconto per farlo. Il finanziamento sarà disponibile per tutto ciò che è di consumo.

Bitcoin potrebbe dover affrontare il giorno della resa dei conti.

Al culmine del panico dovuto al COVID-19, praticamente tutti i beni del mondo hanno perso valore, anche i presunti beni rifugio come oro e bitcoin. Questo era il momento per il bitcoin di brillare poiché si suppone che la valuta digitale non sia completamente correlata al resto del mercato.

Con le banche centrali di tutto il mondo che aggiungono molte migliaia di miliardi ai loro bilanci, si prevede che si verifichi una significativa inflazione della valuta fiat. Esiste un rischio non banale di crollo della fiducia nel sistema monetario. In questo scenario, avverrà il vero test per Bitcoin.

Bitcoin dimostrerà di poter avere successo come riserva di valore globale e apolitica e mezzo di scambio. Oppure, dato che il bitcoin non ha alcun reale valore industriale o di consumo come lo hanno i metalli preziosi, il bitcoin andrà a zero quando gli investitori si riverseranno in una classe di attività con un valore intrinseco sottostante.

Indipendentemente dalla performance del bitcoin come classe di asset, l’adozione della tecnologia blockchain crescerà man mano che continueremo ad applicare la tecnologia dove è più adatta.

L’America diventerà una nazione di risparmiatori.

L’America sta affrontando la più grande recessione economica dai tempi della Grande Depressione e tutto sta accadendo così 30 per cento degli americani non ha risparmi per le emergenze e solo un quinto ha risparmi sufficienti per durare sei mesi. La sofferenza finanziaria dei consumatori che ne deriva avrà effetti comportamentali di lunga durata.

Man mano che gli americani emergeranno da questa crisi finanziaria, molte persone inizieranno a risparmiare, non per i momenti difficili, ma per gli anni a venire. Questo cambiamento di comportamento sarà reso possibile dai servizi fintech che rendono il risparmio facile e automatizzato. Ad esempio, le app di risparmio che raccolgono i centesimi dei tuoi acquisti e li assegnano su un conto di investimento.

Conclusione

Questi sono tempi interessanti per il settore dei servizi finanziari. Le startup fintech hanno rivoluzionato ciò che ci aspettiamo dalle istituzioni finanziarie. Tuttavia, ciò non ha spazzato via la vecchia guardia delle istituzioni finanziarie. Al contrario, alcuni stanno cavalcando l’onda fintech e diventando leader di mercato. Spesso si tratta di un matrimonio di necessità tra startup e grandi istituti finanziari alla ricerca di servizi finanziari più rapidi, più semplici, più economici e più trasparenti. Siamo sull’orlo di grandi cambiamenti tecnologici che cambieranno il modo in cui gestiamo il denaro. Tuttavia, trasformare tutto questo potenziale in realtà in questi tempi difficili richiederà resilienza e collaborazione da parte di tutte le parti interessate.

Fonte: https://www.lendacademy.com/the-future-of-fintech-in-a-coronavirus-world/