Se sei lontano dalla distruzione causata dall'uragano Ian in Florida, potresti ringraziare la tua buona stella per il fatto che la tua casa non si è trovata sul percorso della tempesta.

Tuttavia, potresti anche voler considerare se sei preparato finanziariamente nel caso in cui il disastro dovesse colpire più vicino a casa.

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Che tu viva in un'area soggetta a uragani, tornado, inondazioni, grandine, incendi o forti tempeste - che sembrano diventare sempre più diffuse in un clima caldo - è importante sapere quali tipi di danni legati alle condizioni atmosferiche copre la tua assicurazione per i proprietari di casa , esclude o addebita una franchigia separata (e probabilmente più elevata).

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"Prendetevi del tempo per capire come la polizza [copre] condizioni meteorologiche avverse e disastri naturali", ha affermato Steve Wilson, senior underwriting manager presso la compagnia assicurativa Ippopotamo.

Ian lo era declassato a tempesta tropicale giovedì dopo essersi schiantato mercoledì sulla costa sud-occidentale della Florida come un potente uragano di categoria 4 con venti sostenuti di circa 150 mph. Secondo il National Hurricane Center, la tempesta potrebbe riacquistare forza da uragano dirigendosi verso l’Oceano Atlantico e poi tornando verso la costa sudorientale degli Stati Uniti.

Vale la pena notare che prima che Ian approdasse, il mercato delle assicurazioni sulla casa in Florida era in subbuglio a causa dei dilaganti programmi di richiesta di risarcimento per la sostituzione del tetto e delle eccessive controversie intentate contro gli assicuratori immobiliari, ha affermato Mark Friedlander, portavoce dell'Insurance Information Institute. Nel 2021, i proprietari di case della Florida hanno visto i loro premi aumentare in media del 25%, rispetto al 4% del resto degli Stati Uniti

"Con una perdita prevista di danni alla proprietà di oltre 30 miliardi di dollari da parte di Ian, ci aspettiamo che il mercato diventi più instabile", ha detto Friedlander.

Indipendentemente da dove vivi, ecco cosa dovresti rivedere nella tua polizza assicurativa per i proprietari di casa per la copertura legata alle condizioni meteorologiche.

Mentre molti eventi meteorologici sono coperti dalla parte standard della tua polizza, alcuni rientrano in una sezione diversa che viene fornita con una franchigia separata.

Se vivi in ​​uno stato lungo la costa orientale o il Golfo del Messico, ci sono buone probabilità che la tua polizza abbia una franchigia per gli uragani. Allo stesso modo, negli stati più inclini agli eventi legati al vento, ad esempio i tornado, è probabile che tu abbia una franchigia per il vento.

In ogni caso, tali importi variano in genere da circa l'1% al 5% (con un minimo di $ 500) a seconda delle specifiche della tua assicurazione. Alcuni proprietari di abitazione potrebbero optare per una franchigia ancora più alta se disponibile. 

Tieni presente che per quelle franchigie in base alla percentuale, l'importo si basa sul valore assicurato, non sul danno causato.

Quindi, se la tua casa è assicurata per $ 500,000 e hai una franchigia del 5% per l'uragano, saresti responsabile della copertura dei primi $ 25,000 indipendentemente dal costo totale del danno. 

Inoltre, i terremoti non sono coperti dalle polizze standard per i proprietari di case, anche nella California soggetta a terremoti (dovresti acquistare un'assicurazione separata). Né, tipicamente, sono altri tipi di movimento terra (es. frane, doline).

Le inondazioni sono diventate un rischio crescente per i proprietari di case con l'innalzamento del livello del mare e l'intensificarsi delle tempeste. Eppure solo il 15% dei proprietari di case è assicurato per la protezione contro i danni causati dalle inondazioni.

"Una delle politiche più importanti da considerare per la protezione dagli uragani che può essere trascurata è l'assicurazione contro le inondazioni", ha affermato Wilson.

In Florida, oltre l’80% dei proprietari di casa non ha un’assicurazione contro le alluvioni, ha detto Friedlander. "Con le catastrofiche inondazioni causate da Ian che si verificano in tutto lo stato, molti proprietari di case non avranno protezione finanziaria da queste perdite", ha affermato.

Quei proprietari di casa potranno richiedere sovvenzioni alla Federal Emergency Management Agency, ma l'importo in genere copre solo una parte della perdita. Ad esempio, dopo l’uragano Harvey del 2017, che ha scaricato fino a 60 pollici di pioggia in alcuni punti del Texas, la sovvenzione media della FEMA per i singoli individui è stata di 7,000 dollari, mentre la richiesta di risarcimento media attraverso il Programma nazionale di assicurazione contro le alluvioni è stata di oltre 100,000 dollari.

Se ti trovi in ​​una zona ad alto rischio di alluvioni, probabilmente il tuo erogatore di mutui ipotecari richiede che tu abbia un'assicurazione contro le alluvioni. Eppure, secondo la FEMA, 1 richiesta di indennizzo per alluvioni su 4 proviene da proprietari di case al di fuori di quelle aree.

Puoi ottenere la copertura tramite un assicuratore privato o il programma federale (che è il modo in cui la maggior parte dei proprietari di case ottiene una polizza). Ci sono esclusioni e limitazioni su ciò che è coperto, tuttavia. E, al di fuori di alcune eccezioni, le politiche impiegano 30 giorni per diventare effettive.

Il costo medio annuo è di $ 985, anche se può variare notevolmente. La FEMA ha recentemente implementato il Risk Rating 2.0, un approccio attuariale valido per valutare meglio il rischio individuale di alluvioni, che ha causato un aumento dei premi per alcuni proprietari di case e una diminuzione per altri.