La revisione del futuro dei pagamenti di Joe Garner, pubblicata nel 2023 per conto del governo del Regno Unito, riflette la complessità dell'attuale contesto dei pagamenti istantanei nel Regno Unito. La situazione ha consentito il declino della leadership iniziale del Regno Unito nei pagamenti istantanei globali. IL
Il Regno Unito sta iniziando a rimanere indietro in termini di pagamenti da persona a persona effettuati tramite trasferimenti bancari. Il Regno Unito è al 9° posto in termini di numero di trasferimenti da conto a conto pro capite e si prevede che scenderà al 17° posto entro il 2027.

Inoltre, poiché negli ultimi decenni i pagamenti sono diventati sempre più digitali, anche i sistemi di pagamento hanno assunto una maggiore importanza per le infrastrutture nazionali. Nel 107 attraverso i sistemi di pagamento del Regno Unito sono transitati 2022 trilioni di sterline, ovvero 44
volte il PIL. Le dinamiche dei pagamenti sono cambiate con il COVID che ha mostrato una forte riduzione del contante: in gran parte il cambiamento è andato alle carte di debito contactless e ai pagamenti più veloci.

Per comprendere meglio il frammentato ambiente dei pagamenti, la revisione di dodici mesi è suddivisa in: nuove normative, infrastruttura di pagamento digitale, frode e aspetti finanziari.

2. Infrastruttura per i pagamenti digitali

L’ex presidente della Federal Reserve Bernanke ha osservato:

La Banca d’Inghilterra ha bisogno di aprire le orecchie, la mente e il portafoglio, poiché gli strumenti di dati utilizzati erano obsoleti e inadatti allo scopo nel mondo moderno.

Un commento simile potrebbe essere fatto dato che il programma New Payment Architecture (NPA) si avvicina al suo decimo anno. Ciò di cui abbiamo veramente bisogno è che Faster Payment diventi il ​​miglior canale dati e di pagamento istantaneo al mondo. 

Grandi iniziative

UK Finance stima che il costo per realizzare la roadmap dei pagamenti nei prossimi 5 anni sia compreso tra 10 e 20 miliardi di sterline. Allo stesso tempo, le società di servizi finanziari stimano che il 91% dei budget sia preassegnato a progetti di regolamentazione. Le iniziative principali sono tre:

1. ANP: è la nuova versione pianificata per i pagamenti nel Regno Unito basata sugli standard di messaggistica globali ISO 20022. Il FedNow della Federal Reserve, il sistema di pagamento istantaneo statunitense, è entrato in funzione nel 2023 utilizzando ISO 20022. ISO 20022 è uno standard globale per i servizi finanziari
informazioni che forniscono dati ricchi e coerenti che accompagnano il pagamento.

L’iniziativa del Regno Unito per l’attuazione dell’NPA, iniziata nel 2015, è stata ritardata a causa della sostituzione/rinnovamento dei sistemi legacy dell’infrastruttura della banca/PSP che è:

• Vecchio: progettato prima del tempo reale con il 90% delle banche che utilizzavano processi batch.
• Arcaico: linguaggi informatici, ad esempio COBOL, ampiamente utilizzati.
• Costoso: l’attuazione dell’NPA sarà costosa e rischiosa per tutti.

I PSP si oppongono al costo assoluto dell’NPA (infrastruttura centrale e back office) e al discutibile rimborso.

La domanda è: abbiamo davvero bisogno di sostituire Bacs e CHAPS?

bidoni il volume è rallentato all'1% mentre il valore è cresciuto del 5% nell'anno fino al 2/2024.

CHAPS nello stesso periodo il volume è rallentato all’1% e il valore è sceso del 10%. CHAPS Retail and Commercial (pacs.008): il volume ha rappresentato il 76% del volume totale e il 25% del valore. Molti di questi pagamenti potrebbero utilizzare Faster Payments e, in tal caso, potrebbero rappresentare delle sfide
Modello finanziario CHAPS.

paragonato a Pagamenti più rapidi i volumi sono cresciuti del 14% e il valore del 13%.

Oggi Faster Payments ha il limite di 1 milione di sterline per transazione. Tuttavia, i mercati si affidano alla garanzia di pagamento del CHAPS per il completamento delle transazioni. Le tariffe però sono molto diverse, ad esempio il pagamento CHAPS di £ 25 per acquistare una proprietà rispetto al pagamento gratuito per un pagamento più rapido.
Il denaro che appare sul conto bancario del beneficiario potrebbe essere la garanzia.

2. Valuta digitale della Banca centrale: Una sterlina digitale, se autorizzata, non sostituisce il contante e offre più scelta quando si effettua un pagamento.

3. Banca aperta: Si stima che sia costato 1.5 miliardi di sterline e abbia conferito al Regno Unito un ruolo di leadership globale. L’11% dei consumatori britannici e il 17% delle PMI effettuano pagamenti medi di 450 sterline per transazione per un totale di 4.5 miliardi di sterline al mese.

L’UE ha registrato un aumento del 400% in quattro anni nell’Open Banking con 64 milioni di utenti previsti entro il 2024. La necessità di servizi aggiuntivi a pagamento è imperativa poiché il Regno Unito e l’UE vogliono praticamente zero commissioni di pagamento.

I pagamenti totali sono cresciuti nel tempo fino a raggiungere i 47.5 miliardi di sterline nel 2022. Ma ci sono stati rapidi cambiamenti, in particolare dai contanti e dagli assegni alle carte di debito e ai pagamenti più rapidi. Faster Payments è cresciuto progressivamente dal 2008 e presto sarà il secondo consumatore
canale di pagamento preferito dopo la Carta di Debito. Entro il 2026 FP acquisirà Bacs e Cash.

I nuovi canali dell'India

I nuovi metodi di trasferimento istantaneo del conto bancario in India stanno attirando un elevato utilizzo e un'accettazione immediata in tutto il paese.

India: ha individuato la necessità di passare da un’economia basata sul contante all’“India digitale”. Per i pagamenti ciò significava costruire un sistema da persona a persona in tempo reale. Ciò includeva la creazione di uno schema nazionale di identificazione digitale. Uno stack tecnologico integrato per
fornire viaggi end-to-end. Proposta basata su codice QR che non richiedeva al vasto mercato delle micro piccole imprese di avere accesso ai terminali del punto vendita. 

L’India ha incorporato l’identificazione digitale nei nuovi sistemi.

L’identità nazionale è stata un argomento controverso nel Regno Unito. Tuttavia, CoP verifica chi sta realmente chiedendo il pagamento. Molte app finanziarie sui telefoni cellulari utilizzano l'identificazione facciale.

Semplificare i pagamenti istantanei

India e Stati Uniti hanno investito in sistemi di pagamento in tempo reale, come Faster Payments nel Regno Unito. L'India, ad esempio, sta implementando migliori interfacce cliente, ad esempio senza la necessità di inserire dettagli dell'account/codici di ordinamento, e API migliorate (Interfacce di programmazione dell'applicazione)
per la connettività.

Uno dei problemi che il Regno Unito ha nella CoP è che l’API vera e propria non si è evoluta negli ultimi sette anni. Il tempo è stato utilizzato per mettere online tutti i PSP e riorganizzare l'indice CoP da Pay.UK.

Mancano API aziendali/bancarie standard per consentire l'integrazione con i sistemi ERP aziendali (Contabilità generale) in cui vengono conservati i dati finanziari dell'azienda.

I pagamenti digitali continueranno a diventare più facili e convenienti. Gli eWallet vengono utilizzati il ​​47% delle volte. L’attività umana necessaria per effettuare un pagamento istantaneo sta diminuendo. I pagamenti istantanei stanno diventando una merce ed è molto utile in quanto stimola
l'economia di ogni paese dall'1 al 2% immediatamente.

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