Ogni volta che un nuovo termine entra nel ciclo pubblicitario, è di moda che le persone lo sbandierano continuamente, a volte correttamente ma il più delle volte in modo approssimativo.

Finanza integrata è uno di questi termini.

In questo post analizzeremo il termine, in particolare dal punto di vista del consumatore.

Negli anni '1950 un rivenditore di beni di consumo in India offriva l'acquisto a rate di transistor. Ho acquistato un'assicurazione dal sito Expedia.de quando ho prenotato un pacchetto turistico a Parigi all'inizio degli anni 2000. I concessionari di automobili offrono prestiti per l'acquisto di automobili
da…da sempre.

"@gtm360: TIL: concessionario auto “Compra qui paga qui”. Mette un dispositivo che blocca l'auto se la restituzione del prestito ritarda anche di un giorno. https://qr.ae/pNBgXL.”

Questi sono esempi di “fornitori non finanziari che offrono prodotti di servizi finanziari”. Ma NON sono fornitori di “finanza integrata”.

Per capirne il motivo, diamo un'occhiata a un altro termine correlato e spesso frainteso: Fintech.

Fintech non è una tecnologia finanziaria ma un tipo di azienda che utilizza la tecnologia per vendere prodotti finanziari come conto corrente, carta di credito, prestito BNPL, ecc. Ergo è un verticale.

Finanza integrata non è una società non finanziaria ma una tecnologia con processo aziendale utilizzata da una società non finanziaria per vendere un prodotto di servizi finanziari oltre a vendere il proprio prodotto/servizio principale sulla propria piattaforma. quindi
è un orizzontale. Per definizione, la società che offre finanza incorporata apparterrà al settore IT (o BaaS LOB di una banca) e non a qualsiasi verticale di servizi non finanziari casuale.

Esempi di tali prodotti di servizi finanziari includono assicurazioni, prestiti e BNPL.

Giusto per essere chiari, la semplice fornitura di pagamenti non è finanza incorporata. La finanza incorporata richiede la vendita di un prodotto finanziario insieme al prodotto principale sulla piattaforma del commerciante. Sebbene sia una soluzione finanziaria, il pagamento per l'acquisto del
il prodotto principale non è la finanza integrata. Quindi una semplice soluzione di gateway di pagamento elettronico (ePG) non è un esempio di finanza incorporata.

Un buon esempio di finanza integrata è il pagamento dell'affitto di una casa con carta di credito su un portale immobiliare come MagicBricks. Poiché MagicBricks è un portale immobiliare, non è una società finanziaria. Poiché consente il pagamento dell'affitto, offre servizi finanziari.

In passato, un inquilino pagava l'affitto della casa al proprietario tramite contanti, assegno o un metodo di pagamento A2A come NEFT/IMPS/UPI. Molti inquilini lo fanno ancora. Ma alcuni di loro sono passati alla carta di credito e godono di pagamenti differiti, punti premio e altro
benefici che non avevano ottenuto con le modalità di pagamento precedenti.

Non ci si può aspettare che i proprietari abbiano i requisiti per ottenere un conto commerciante da una banca acquirente per accettare carte di credito – e non è necessario che lo facciano. Continuano a ricevere l'affitto tramite accredito diretto sul loro conto bancario, come sempre. Il portale immobiliare fa il lavoro di conversione
un pagamento con carta di credito in un pagamento A2A. Per questo servizio viene addebitata una commissione dello 0.5-1% all'inquilino.

"@s_ketharaman: Yo @magicbricks, una sezione del tuo sito web dice che le spese amministrative per il pagamento dell'affitto con carta di credito sono pari allo 0%, un'altra sezione dice
1%. Che è corretto?"

L'inquilino è felice di pagare questo sovrapprezzo poiché riceve fino al 2% di ricompensa su carte di credito selezionate, che copre più che il costo del sovrapprezzo applicato dal portale immobiliare.

Per completezza, è possibile che ci sia una fintech che effettua la conversione da carta di credito ad A2A su
per conto del portale immobiliare. Ho sentito molto parlare di Red Girraffee in questo spazio.

Non c'è dubbio che la finanza integrata porti la comodità del cliente a un livello superiore. Infatti, ho citato il già citato acquisto di un’assicurazione sul sito Expedia.de – una delle mie prime esperienze di finanza incorporata – come esempio canonico di eccellente
usabilità nel mio articolo TEC intitolato usabilità.

Al di là di un certo punto, vorrei sapere esplicitamente quali impegni finanziari mi sto prendendo.

Come nota Steve Cocheo nell'articolo intitolato The Financial Brand
Creare esperienze bancarie simili ad Amazon è più facile a dirsi che a farsi,

"C'è una grande differenza tra Netflix che consiglia un film e la mia banca che mi fornisce una consulenza finanziaria valida e sicura."

In tal senso, mi piacerebbe avere il pieno controllo delle mie azioni finanziarie.

Agli albori in India, Uber addebitava automaticamente la tariffa alla fine della corsa sulla carta di credito in archivio (il rideshare numero uno lo fa ancora nei paesi in cui i pagamenti online non sono soggetti all’autenticazione a due fattori). Mentre lo era
estremamente conveniente, in qualche modo non ero entusiasta del denaro che lasciava il mio conto senza la mia esplicita approvazione. Peggio ancora, poiché Uber non mostrava la tariffa stimata prima che prenotassi la corsa in quell'epoca, non sapevo nemmeno l'importo in anticipo. Finsorti
lo chiamavamo “pagamenti invisibili” e ne ero entusiasta come un ottimo esempio di finanza incorporata, ma pensavo che fosse un “pagamento cieco” e vicino al borseggio. Ergo, non ho mai optato per la carta di credito per pagare le mie corse Uber, anche se la carta di credito è stata la mia scelta
metodo di pagamento per tutto per sempre.

Spunto ai giorni nostri.

Secondo i rapporti, le persone hanno sfruttato un'app di e-commerce e improvvisamente hanno scoperto che il loro punteggio di credito era diminuito o hanno sfruttato un'app di rideshare e all'improvviso si sono ritrovate alle prese con un prestito BNPL.

"@thekaipullai: Una volta che usavo Ola, senza il mio permesso, mi mise in abbonamento. E ora, a quanto pare, devo loro 1000 dollari. E
mi chiamano da 4 anni per riprendermi”.

Questi sono esempi classici di finanza integrata in cui una piattaforma non finanziaria vende un prodotto finanziario insieme al prodotto principale in un unico percorso del cliente senza soluzione di continuità.

Tuttavia, poiché in entrambi i casi l’acquirente non aveva intenzione di acquistare un prodotto finanziario, si tratta di trucchi ed espongono il ventre oscuro della finanza incorporata dal punto di vista del consumatore.

In ogni caso, i consumatori dovrebbero sentirsi liberi di godere della comodità offerta dalla finanza integrata.

Tuttavia, dovrebbero anche usare camion carichi di Caveat Emptor mentre se ne occupano.

Nonostante la quantità di annunci a tutta pagina pubblicati dalle aziende che affermano di mettere i clienti al centro di qualunque cosa facciano, è dovere fiduciario di un'azienda mettere gli interessi dei propri azionisti al di sopra di quelli dei propri clienti, per non parlare dei dipendenti.
o fornitori – durante l’implementazione di finanziamenti integrati o l’impegno in qualsiasi altra attività commerciale.

È giusto che i consumatori ricambino considerando come loro dovere fiduciario badare al proprio interesse personale mentre interagiscono con le aziende.

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